財產(chǎn)保險合同中的保險利益問題及應(yīng)對

董秀菊

摘要：在現(xiàn)代社會的發(fā)展中，保險行業(yè)是一個具有爭議性的行業(yè)，雖然為很多人帶來的較大的保障，但是在保險利益的問題爭論上，也引發(fā)了很多的社會思考，對行業(yè)的未來發(fā)展而言，也產(chǎn)生了較大的影響?，F(xiàn)如今，財產(chǎn)保險合同得到了較高的關(guān)注，合同當(dāng)中的保險利益問題，將會涉及到很多人的工作，包括合同雙方、銷售人員、理賠工作、法律部門等等，一旦出現(xiàn)了嚴(yán)重的案件，還會引來較多的媒體報道，造成的輿論壓力較大。文章針對財產(chǎn)保險合同中的保險利益問題、應(yīng)對展開討論，并提出合理化建議。

關(guān)鍵詞：財產(chǎn)保險 合同 利益 應(yīng)對

財產(chǎn)保險合同是最常見的保險合同，其主要是針對投保人的個人財產(chǎn)、公司財產(chǎn)等進(jìn)行保險干預(yù)，確保在出現(xiàn)突發(fā)狀況后，保險公司能夠進(jìn)行相應(yīng)的理賠，彌補(bǔ)投保人的損失?？墒窃诤贤谋ｋU利益問題上，往往都會因為現(xiàn)實情況的改變，出現(xiàn)很多的問題，尤其是不可抗力因素的影響。近年來，財產(chǎn)保險合同的雙方，均開始將自身的利益作為謀劃的重點，保險公司開始以各種理由來逃脫理賠，投保人則開始通過多元手段來獲得理賠，有些人針對保險公司成見較深，甚至是通過“騙保”行為進(jìn)行報復(fù)。在雙方各執(zhí)一詞的情況下，保險利益問題的解決特別困難。

一、財產(chǎn)保險合同中的保險利益問題

從表面上看，財產(chǎn)保險的實施和險種的推廣，都能夠?qū)ν侗Ｈ说呢敭a(chǎn)提供較多的保護(hù)，是一種非常優(yōu)良的保險類型。但是在執(zhí)行的過程中，銷售人員往往將財產(chǎn)保險合同夸大其詞，想方設(shè)法騙取投保人的信任，在真正理賠后，保險公司的銷售部、售后服務(wù)部門、理賠部門，均開始表現(xiàn)出“踢皮球”的狀態(tài)，將所有的責(zé)任和問題都推脫給對方，實在是無法推脫時，則全部抵賴在客戶身上。保險利益問題，已經(jīng)成為了具有時代意義的現(xiàn)象。首先，財產(chǎn)保險利益范圍的具體規(guī)定存在問題，很多投保人都知道財產(chǎn)損失時，可以通過財產(chǎn)保險合同來進(jìn)行理賠，可是對具體的條款、理賠方法、理賠范圍等，都非常不了解，也沒有得到銷售人員的告知與詳細(xì)的講解，最終造成的矛盾糾紛非常惡劣。其次，財產(chǎn)保險利益轉(zhuǎn)移的規(guī)定也不健全，相關(guān)的法律法規(guī)在支持力度上有限，投保人的個人利益維護(hù)非常艱難，這也是當(dāng)下的保險行業(yè)陷入惡性循環(huán)的主要原因。

二、財產(chǎn)保險合同中的保險利益問題應(yīng)對

（一）重新界定財產(chǎn)保險利益的概念

從主觀上來分析，投保人之所以會在財產(chǎn)保險上購買，就是希望將自己的財產(chǎn)進(jìn)行有效的保護(hù)，如果達(dá)不到這樣的目的，則投保人是不會購買的。為了在今后的保險利益解決上更加的優(yōu)秀，有必要在現(xiàn)階段的工作中，將“財產(chǎn)保險利益”的概念做出重新的界定。首先，財產(chǎn)保險利益，并非針對投保人的所有財產(chǎn)全部等額保護(hù)，而是能夠保護(hù)一部分。從客觀的角度來分析，保險公司的承受限度是非常有限的，如果完全按照等額保護(hù)，基本上很快就破產(chǎn)，這不符合科學(xué)規(guī)律。其次，投保人在購買財產(chǎn)保險時，應(yīng)該事無巨細(xì)的詢問，必要時可通過錄音、視頻等方法進(jìn)行證據(jù)的存放，避免在保險利益問題的糾紛上，沒有任何的憑據(jù)。第三，所有保險公司，在發(fā)布財產(chǎn)保險的險種以后，必須在重點問題上明確，尤其是保護(hù)范圍，保護(hù)類型等等，要徹底的減少模棱兩可答案，必須在相關(guān)部門備案，同時獲得國家的認(rèn)證。

（二）增設(shè)對財產(chǎn)保險利益范圍的規(guī)定

針對這一問題，我們認(rèn)為有必要首先明確規(guī)定保險利益范圍的原則，然后采用同時兼顧同意主義與利益主義的原則，對它們進(jìn)行概括例舉，明確界定保險利益范圍。也就是在通過上述概念的立場上，同時通過列舉它的具體情形和具體類型進(jìn)行認(rèn)定，只有這樣才能讓保險利益范圍的相關(guān)規(guī)定更加明確及其全面。首先，固有的規(guī)定內(nèi)容，如果在保險利益范圍上符合投保人和保險公司的要求，則可以進(jìn)行保留執(zhí)行，如果出現(xiàn)了嚴(yán)重的偏袒現(xiàn)象，或者是表現(xiàn)為較大的不足，都應(yīng)該進(jìn)行剔除處理，然后再進(jìn)行良好的制定、健全。其次，在各大保險案件的審理過程當(dāng)中，如果發(fā)現(xiàn)了保險利益范圍的矛盾問題，則需要借助相關(guān)的、其他法律內(nèi)容來界定處理。同時，在案件審理過程中、完畢后，都要給社會做出滿意的交代，防止投保人出現(xiàn)大規(guī)模退保、糾紛的現(xiàn)象。第三，針對保險利益范圍的規(guī)定內(nèi)容，必須階段性的增加處理，要讓不同的條文內(nèi)容，負(fù)責(zé)相應(yīng)的工作責(zé)任，減少各種不足現(xiàn)象，保證財產(chǎn)保險可以向前發(fā)展。

三、結(jié)束語

本文對財產(chǎn)保險合同中的保險利益問題、應(yīng)對展開討論，在現(xiàn)階段的工作當(dāng)中，保險公司本身也要擔(dān)負(fù)很大的責(zé)任，他們必須更好的規(guī)劃財產(chǎn)保險合同當(dāng)中的多項內(nèi)容，確保與投保人能夠和諧的相處。另一方面，無論是在財產(chǎn)保險合同上，還是在保險利益的解決上，都盡量的避免強(qiáng)制性的措施，要積極的從客觀需求來出發(fā)，健全財產(chǎn)保險的各項處理方案，減少投保人的損失，而不是一味的考慮自身的利益。

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