淺析互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展對中國商業(yè)銀行的重要影響

摘 要：隨著金融結(jié)構(gòu)的發(fā)展，要想實現(xiàn)中國商業(yè)銀行的時代發(fā)展目標(biāo)，就要有效融合互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展技術(shù)。目前，我國不同商業(yè)銀行也開始建立網(wǎng)上服務(wù)系統(tǒng)以及拓展業(yè)務(wù)，為了順應(yīng)時代發(fā)展和市場需求，也開始研發(fā)金融產(chǎn)品，一定程度上迎來了互聯(lián)網(wǎng)金融時代。本文從互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展概述內(nèi)容出發(fā)，針對互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展在中國商業(yè)銀行發(fā)展進程中的影響作用進行了集中闡釋，并對有效運用互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展助力中國商業(yè)銀行發(fā)展的措施展開了討論，旨在為金融企業(yè)提供有價值的參考建議。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；中國商業(yè)銀行；影響；措施

互聯(lián)網(wǎng)金融會在整體經(jīng)濟貿(mào)易行為中起到重要的作用，也是順應(yīng)時代發(fā)展的必然趨勢，需要金融機構(gòu)給予高度重視?；ヂ?lián)網(wǎng)金融生態(tài)結(jié)構(gòu)的建立，能在滿足大數(shù)據(jù)時代市場訴求的同時，建構(gòu)更加貼合于我國商業(yè)銀行未來發(fā)展態(tài)勢的運行框架。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展概述

互聯(lián)網(wǎng)金融是近幾年金融市場發(fā)展的大趨勢，盡管其沒有較為明確的定義，但是，深究其含義，主要是指在金融項目建立過程中，充分融合傳統(tǒng)金融結(jié)構(gòu)，并結(jié)合計算機互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)實現(xiàn)的一種新型金融管控框架。在互聯(lián)網(wǎng)金融參數(shù)里，不僅包括傳統(tǒng)傳統(tǒng)金融的內(nèi)容，也具備較為新穎的業(yè)務(wù)運行模式，能在運用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)時，實行網(wǎng)絡(luò)平臺的同步，提高金融結(jié)構(gòu)的業(yè)務(wù)質(zhì)量和工作效率。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展對中國商業(yè)銀行的影響分析

1.互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展對中國商業(yè)銀行收入和貸款的影響

在商業(yè)銀行經(jīng)營過程中，主要的資金來源分為兩類，一方面是銀行資金的利息，也就是民眾貸款或者是墊款過程中產(chǎn)生的業(yè)務(wù)收入，并且包括銀行存入到央行的具體款項以及債券投資項目、買入的反售金融資金等。另一方面并不是利息收入，主要指的就是銀行客戶在辦理各種業(yè)務(wù)時繳納的手續(xù)費用，或者是銀行的投資收益。而究其根本，我國商業(yè)銀行中將存款放貸利息差視為主要的經(jīng)濟來源。通過數(shù)據(jù)分析，我國各銀行的非利息收入在總收入中所占據(jù)的比例都較小，其中，在2013年，中國銀行率先突破30%大關(guān)，而股份制銀行中民生銀行名列前茅。也就是說，在對銀行進行綜合管控的過程中，要從全方面進行綜合分析，確保收入結(jié)構(gòu)能得到有效的改善?；ヂ?lián)網(wǎng)金融能將個人存款在第三方支付平臺上進行短暫的停留，而銀行中提供的個人儲蓄業(yè)務(wù)就是最基本的分流功效，在利息的分割方面，銀行本來的利息被第三方平臺“劫持”。

2.互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展對中國商業(yè)銀行運行模式的影響

通過調(diào)查，各個銀行在運行貸款項目的過程中，實際規(guī)模都在增加，特別是中小企業(yè)的金融貸款也在不斷攀升，實際比例并不統(tǒng)一。在互聯(lián)網(wǎng)上進行借貸服務(wù)最大的特征就是時間短、風(fēng)險小以及速度快。第一，互聯(lián)網(wǎng)商業(yè)模式的主要對象多為中小企業(yè)以及工薪階層，只有大企業(yè)才會選取商業(yè)銀行的借貸項目，這就導(dǎo)致行業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融方面還存在缺失。第二，互聯(lián)網(wǎng)金融項目在實際借貸過程中，整體特點就是筆數(shù)多和單筆金額小，這就會影響到整個社會對資產(chǎn)結(jié)構(gòu)的認知。因此，在金融項目推進和發(fā)展進程中，長尾模式特征也會逐漸凸現(xiàn)出來。

3.互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展對中國商業(yè)銀行運營理念的影響

互聯(lián)網(wǎng)金融項目的發(fā)展，需要建立有效的管控機制，確保整體管理結(jié)構(gòu)中對銀行的經(jīng)營理念進行綜合分析和管控。首先就是自主服務(wù)理念，借助互聯(lián)網(wǎng)金融渠道進行平臺體驗的升級，從而建構(gòu)更加有效的服務(wù)項目，實現(xiàn)自主服務(wù)理念的推廣。其次，利用以客戶為中心理念的管控結(jié)構(gòu)，提升專業(yè)化和復(fù)雜化的項目處理機制，一定程度上提高互聯(lián)網(wǎng)金融項目中對體驗結(jié)果的重視程度，提高銀行金融產(chǎn)品的推廣力度和控制結(jié)構(gòu)，真正為企業(yè)的良性發(fā)展點奠定堅實基礎(chǔ)。

4.互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展對中國商業(yè)銀行生態(tài)的影響

對于中國商業(yè)銀行來說，互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展結(jié)構(gòu)的實際價值和社會價值非常重要，需要管理人員借助貼合于市場的管控結(jié)構(gòu)提升管理項目的有效性，并且保證商業(yè)銀行生態(tài)的完整度，從而強化整體金融發(fā)展項目水平。但是同時，互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展項目也增加了企業(yè)金融結(jié)構(gòu)的運行風(fēng)險，甚至?xí)?dǎo)致金融系統(tǒng)發(fā)生爆炸式操作流程，這就需要銀行強化金融項目的認證力度，優(yōu)化風(fēng)險監(jiān)控和法律的貼合度。也就是說，互聯(lián)網(wǎng)內(nèi)部存在著很多的不確定因素，這些會影響到銀行金融結(jié)構(gòu)的轉(zhuǎn)變，也會導(dǎo)致整個市場出現(xiàn)不穩(wěn)定的現(xiàn)象。

三、有效運用互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展助力中國商業(yè)銀行發(fā)展措施分析

1.有效運用互聯(lián)網(wǎng)金融結(jié)構(gòu)積極轉(zhuǎn)變中國商業(yè)銀行經(jīng)營理念

在應(yīng)對市場變革時，要想實現(xiàn)中國商業(yè)銀行的高速發(fā)展，就要建立健全更加完整的管控結(jié)構(gòu)和思想認知模式。傳統(tǒng)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)主要集中在大企業(yè)和個人，不僅整體金融結(jié)構(gòu)運行門檻較高，在操作過程中的程序和審查機制都較為落后。特別要注意的是，在金融項目中許多中小企業(yè)否被拒之門外，這種結(jié)構(gòu)已經(jīng)不能適應(yīng)社會發(fā)展的需求，需要商業(yè)市場借助價值導(dǎo)向提高金融市場的全民參與度，實現(xiàn)全民金融服務(wù)體系，才能真正助力中國商業(yè)銀行的發(fā)展。

2.有效運用互聯(lián)網(wǎng)金融結(jié)構(gòu)實現(xiàn)企業(yè)合作發(fā)展框架

在互聯(lián)網(wǎng)項目發(fā)展的進程中，銀行業(yè)一直處在發(fā)展機遇和發(fā)展挑戰(zhàn)之間，銀行只有建立健全完整的動態(tài)化發(fā)展目標(biāo)，才能順應(yīng)整個社會的經(jīng)濟發(fā)展訴求，建立更加貼合于市場互聯(lián)網(wǎng)金融項目的路徑，實現(xiàn)新型合作模式的建構(gòu)目標(biāo)，確保互聯(lián)網(wǎng)精神得到有效的傳承。特別要注意的是，在互聯(lián)網(wǎng)項目和商業(yè)銀行發(fā)展要求結(jié)合在一起后，要保證互聯(lián)網(wǎng)思維以及互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)能實現(xiàn)有效的融合，建構(gòu)更加有效的風(fēng)險規(guī)避機制，確保信用結(jié)構(gòu)和風(fēng)險控制能力符合經(jīng)濟體系的需求。另外，正是基于政策上對互聯(lián)網(wǎng)金融的界定和開放程度并不統(tǒng)一，需要建立更加有效的合作項目和風(fēng)險控制體系，保證在支付以及信用合作方面強化技術(shù)共享機制，從而真正推進商業(yè)銀行和互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的溝通合作。

3.有效運用互聯(lián)網(wǎng)金融結(jié)構(gòu)實現(xiàn)銀行直營合作機制

在金融政策發(fā)展進程中，我國金融結(jié)構(gòu)和金融體系實現(xiàn)了跨越式發(fā)展，特別是在結(jié)構(gòu)和利率市場操作框架中，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)項目和銀行金融也發(fā)展應(yīng)該踐行更加有效地合作機制，從而采取更加貼合于市場需求的直營銀行模式，促進整體管控結(jié)構(gòu)和互聯(lián)網(wǎng)化的發(fā)展。另外，在中國式直營銀行建立過程中，依靠實體銀行的操作較為單一化，也嚴重忽視了銀行的實際服務(wù)功能。因此，銀行互聯(lián)網(wǎng)化要想實現(xiàn)有效的發(fā)展，就要針對價值主張、價值取向以及市場定位進行綜合管控，以調(diào)整整體商業(yè)模式，確保企業(yè)能在發(fā)展框架內(nèi)獲得最優(yōu)化發(fā)展。

四、結(jié)束語

總而言之，在互聯(lián)網(wǎng)金融結(jié)構(gòu)逐漸發(fā)展的當(dāng)下，我國商業(yè)銀行要充分認知市場環(huán)境，強化管控手段和管理機制，進一步提升管理項目的時效性價值，從而建立健全更加有效的銀行發(fā)展框架，提高商業(yè)銀行市場穩(wěn)定性的控制能力，促進互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的同時，我國商業(yè)銀行也能實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展的目標(biāo)。

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作者簡介：曾京（1995.08- ），女，籍貫：湖北天門竟陵鎮(zhèn)，學(xué)校：沈陽師范大學(xué)，國際商學(xué)院，專業(yè)：金融學(xué)