支付寶與微信提現(xiàn)收費研究

蘇佳　戴亮

摘 要：2016年3月1日，騰訊官方公布微信即日開始對用戶體現(xiàn)收取手續(xù)費，每人享有1000元微信免費體現(xiàn)額度，超過這一額度將會收取一定手續(xù)費。市場上一個寡頭的行為將會帶來另外一個寡頭的隨行。六個月后的今天，支付寶官方也宣布于10月12日起對用戶提現(xiàn)進行收費。互聯(lián)網(wǎng)支付平臺的兩大巨頭都將采取提現(xiàn)收取手續(xù)費的方式，對比兩大巨頭收費標準的不同，支付寶和微信之間的商業(yè)競爭又有什么新的想法。

關(guān)鍵詞：支付寶；微信；手續(xù)費；第三方支付

隨著互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟的不斷發(fā)展，網(wǎng)上支付已經(jīng)成為主要的支付手段，互聯(lián)網(wǎng)支付兩大巨頭：支付寶和微信，他們在網(wǎng)絡(luò)支付平臺占有絕大部分的份額，然而隨著支付交易額越來越大，第三方支付面臨巨大的成本壓力，使得微信、支付寶先后采取了提現(xiàn)收取手續(xù)費的方案。支付寶、微信官方均稱由于支付成本的增加，使得第三方支付成本劇增，支付成本壓力過大，或許支付成本是影響因素之一，從根本上來說，從互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展以來第三方支付自身之間的競爭，以及第三方支付與傳統(tǒng)商業(yè)銀行之間的競爭一直存在，互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展必然與銀行發(fā)生相互關(guān)系，支付寶、微信均通過提現(xiàn)收費行為，將用戶固有資金“滯留”到自身的資金生態(tài)系統(tǒng)中，從而更好的進行自身資金體系完善與商業(yè)銀行的競爭。

一、支付寶與微信手續(xù)費對比

1.提現(xiàn)額度于提升方式

9月12日，支付寶官方宣稱，因“綜合經(jīng)營成本”的不斷攀升，自2016年10月12日起，支付寶將會對個人用戶超出免費額度范圍的提現(xiàn)采取收取0.1%的服務(wù)費的方式，個人用戶每人累計享有2萬元基礎(chǔ)免費提現(xiàn)額。與微信支付的1000元免費額度相比較，支付寶的免費額度遠遠高出不少。并且在用完基礎(chǔ)免費額度之后，用戶還可以采用螞蟻積分兌換的方式換取免費提現(xiàn)額度（1個螞蟻積分=1元免費提現(xiàn)額度），然而微信在這方面卻沒有相關(guān)規(guī)定條例。

2.收費范圍與標準

支付寶、微信兩大第三方支付平臺在體現(xiàn)收費范圍與收費標準上有一定的默契度，支付寶、微信的提現(xiàn)都包括兩個功能，一是“本人銀行卡提現(xiàn)”，二是“他人銀行卡轉(zhuǎn)賬”。支付寶、微信對超出免費額度的資金部分按照調(diào)整后的規(guī)則提取金額0.1%的服務(wù)費，不足0.1元的單筆服務(wù)費，則根據(jù)0.1元標準收取費用。支付寶、微信在自家商業(yè)環(huán)節(jié)中轉(zhuǎn)賬則不需手續(xù)費（支付寶轉(zhuǎn)支付寶、微信零錢轉(zhuǎn)微信零錢）

3.其他場景受影響程度

（1）自己銀行卡轉(zhuǎn)賬。支付寶官方宣稱，余額寶金額的轉(zhuǎn)出，包含轉(zhuǎn)賬到自己銀行卡和轉(zhuǎn)出到支付寶余額都將持續(xù)免費。相當(dāng)于，先用A銀行卡購買余額寶，然后贖回到自己名下任何一張ABC銀行卡，都不需要收取手續(xù)費，只是相當(dāng)于錢從左邊口袋轉(zhuǎn)到了右邊口袋而已。相比較微信轉(zhuǎn)賬銀行卡就有一定的限制條件，只能使用A銀行卡進行購買理財通，只有贖回到A卡中才不收取手續(xù)費，并不是自己名下的任何一張銀行卡，具有一定的局限性。從消費的角度來看，余額寶即使不想提現(xiàn)也可以用來消費，而理財通卻不能滿足消費。

（2）理財產(chǎn)品。購買理財產(chǎn)品也是一下消費，對于支付寶基本不會構(gòu)成影響，用銀行卡購買余額寶，贖回到自己名下的任何一張銀行卡都可以，按照新規(guī)定實施以后，用支付寶余額購買余額寶，只能轉(zhuǎn)到余額。然而，微信影響稍微就會大點，用銀行卡購買理財通，只能贖回到當(dāng)時出錢購買產(chǎn)品的那張銀行卡。

（3）個人、企業(yè)、微商。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的不打斷發(fā)展，許多企業(yè)、微商等都選擇在線上進行交易，自微信提現(xiàn)收費后，許多個人微商的支付方式都受到了豁及（企業(yè)微商除外），然縱觀這次支付寶官方規(guī)定，個人賣家和企業(yè)賣家都可豁免收取手續(xù)費的困擾，在一定程度上優(yōu)惠了個人。企業(yè)等。

二、支付寶與微信體現(xiàn)收費原因

1.成本上漲

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)濟發(fā)展，第三方支付交易數(shù)量愈來愈大，支付成本也隨著交易額數(shù)量增加而變得越來越大，3月份騰訊官方宣布對微信提現(xiàn)收取手續(xù)費時，馬化騰曾在全國兩會中介紹了第三方支付背后的商業(yè)模式，銀行資金脫離銀行金融體系以后，進入到第三方支付賬戶需要收取手續(xù)費，進而等到用戶將余額資金轉(zhuǎn)到銀行體系時，銀行會再一次收取一定比例的手續(xù)費，重復(fù)收費的行為使得第三方轉(zhuǎn)賬手續(xù)費比重大約在營業(yè)利益千分之一，面對這樣大比重的成本經(jīng)濟，第三方望而止步。因此支付寶方面為減輕“綜合經(jīng)營成本”壓力做出與微信提現(xiàn)收費相類似的決定：提現(xiàn)收費。

2.鞏固自身資金體系

從支付寶與微信官方表示可見，成本是第三方支付采取提現(xiàn)收費策略不容忽視的原因之一，從根本上來說，從互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展以來第三方支付自身之間的競爭，以及第三方支付與傳統(tǒng)商業(yè)銀行之間的競爭一直存在，互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展必然與銀行發(fā)生相互關(guān)系，然而第三方支付在面對銀行雙重收取手續(xù)費的巨大壓力后，通過對用戶提現(xiàn)收費這種變相“強留”資金，構(gòu)建本身的資金體系，擴展自身商業(yè)生態(tài)系統(tǒng)對于每個企業(yè)來說都將是最優(yōu)的商業(yè)決策。第三方支付以提現(xiàn)收取手續(xù)費為由，提高用戶資金轉(zhuǎn)出成本策略，鼓勵用戶將資金留在自身資金的商業(yè)閉環(huán)內(nèi)部，形成自身資金體系防護欄，構(gòu)建一系列商業(yè)支付生態(tài)系統(tǒng)，同時第三方也在不斷拓展線下業(yè)務(wù)發(fā)展，從而更好的鞏固自身資金體系的發(fā)展。

3.第三方支付格局已定

據(jù)相關(guān)部門表示，隨著第三方支付牌照停止發(fā)放和《非金融機構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》的實施，對于那些想進入第三方支付的新進入者而言，都是極其困難和有挑戰(zhàn)性的行為，因而在第三方支付市場領(lǐng)域，支付寶、微信已經(jīng)占據(jù)了絕對優(yōu)勢，作為互聯(lián)網(wǎng)金融的兩大巨頭，很難有其他新進入者貿(mào)然動搖他們在第三方支付領(lǐng)域的地位。

三、總結(jié)

互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展期初，為了更好地吸引廣大用戶，支付企業(yè)采取獨自供給銀行手續(xù)費的方法，但隨著互聯(lián)網(wǎng)不斷普及以及第三方支付交易數(shù)額越來越大，第三方最終無法繼續(xù)承受如此巨大的支付成本，進而通過改變交易規(guī)則來鞏固自己的資金體系。同時據(jù)支付寶相關(guān)統(tǒng)計數(shù)據(jù)分析，選擇對用戶提現(xiàn)收取手續(xù)費，是因為用戶使用支付寶支付比轉(zhuǎn)賬功能比例高出很多。數(shù)據(jù)表明用戶在使用支付寶支付更多的是手機充值、繳費、理財、還信用卡、消費等日常支出，相對于各種消費支出，轉(zhuǎn)賬提現(xiàn)的比例就比較小。因此，僅對提現(xiàn)進行收費，用戶收到的影響相對較小。同時，當(dāng)前第三方支付平臺都在極力擴展業(yè)務(wù)范圍，他們從線上走到線下，產(chǎn)品不斷更新、拓展，從理財?shù)骄W(wǎng)購，手機充值、生活繳費，還信用卡等業(yè)務(wù)，再到線下各種吃喝玩樂等消費，第三方支付將用戶資金留在自身資金的商業(yè)閉環(huán)內(nèi)部，一方面盡可能的降低資金在第三方支付體系與銀行體系之間的流轉(zhuǎn)頻次，從而減少第三方支付成本；另一方面，用戶在第三方支付體系內(nèi)的各種消費行為，使得第三方支付的交易額度不斷上升，經(jīng)營利益就會不斷增加。故而，支付寶、微信（第三方支付）相繼對用戶采取收費行為，其實是支付企業(yè)為加固自身商業(yè)閉環(huán)，鞏固自身支付地位，從而與銀行體系進行的一場市場占有的游戲。

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作者簡介：蘇佳（1992- ），女，漢族，江蘇連云港人，金融碩士，單位：貴州財經(jīng)大學(xué)，金融學(xué)院，研究方向：證券投資與互聯(lián)網(wǎng)金融；戴亮（1964- ），男，漢，江蘇丹陽人，碩士生導(dǎo)師，單位：貴州財經(jīng)大學(xué)，金融學(xué)院，研究方向：金融投資與網(wǎng)絡(luò)金融