我國互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展現(xiàn)狀及存在問題

王靜

（1.天津外國語大學(xué)國際商學(xué)院，天津市300270；2.南開大學(xué)濱海開發(fā)研究院，天津市300071）

我國互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展現(xiàn)狀及存在問題

王靜1、2

（1.天津外國語大學(xué)國際商學(xué)院，天津市300270；2.南開大學(xué)濱海開發(fā)研究院，天津市300071）

信息技術(shù)和移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)的普及推動(dòng)金融商業(yè)模式轉(zhuǎn)變，同時(shí)還改變了金融消費(fèi)者的行為偏好，在保險(xiǎn)領(lǐng)域體現(xiàn)為互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)在各國均獲得快速發(fā)展。就我國而言，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)渠道趨向多元化，純網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)公司出現(xiàn)，突破傳統(tǒng)保險(xiǎn)盈利實(shí)現(xiàn)周期；互聯(lián)網(wǎng)渠道保費(fèi)規(guī)模近兩年大幅提升；標(biāo)準(zhǔn)化、簡單化保險(xiǎn)產(chǎn)品遷移至互聯(lián)網(wǎng)渠道。我國保險(xiǎn)密度和保險(xiǎn)深度與全球平均水平仍存在差距，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)對(duì)于彌補(bǔ)這一差距有積極的推動(dòng)作用。此外，我國互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的發(fā)展還改變了保險(xiǎn)行業(yè)銷售渠道結(jié)構(gòu)、產(chǎn)品服務(wù)創(chuàng)新方式以及定價(jià)模式。但安全性問題以及創(chuàng)新瓶頸成為未來發(fā)展中亟須解決的問題，應(yīng)重視消費(fèi)者消費(fèi)趨勢(shì)的改變，突破產(chǎn)品同質(zhì)化困境，以技術(shù)和數(shù)據(jù)支撐建立未來競爭優(yōu)勢(shì)，在監(jiān)管層面加強(qiáng)審慎監(jiān)管、切實(shí)保護(hù)金融消費(fèi)者權(quán)益。

互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)；金融科技；金融消費(fèi)者；金融效率

一、引言

近年來，互聯(lián)網(wǎng)與金融業(yè)的融合及滲透拓展了傳統(tǒng)金融邊界。商業(yè)模式和產(chǎn)業(yè)趨勢(shì)變化給金融體系帶來重要改變的同時(shí)，信息技術(shù)和移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)的普及改變了金融消費(fèi)者的行為偏好。在保險(xiǎn)領(lǐng)域體現(xiàn)為互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)在各國均獲得快速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)成為被消費(fèi)者接受度很高的保險(xiǎn)銷售渠道。例如，英國居民通過互聯(lián)網(wǎng)渠道購買保險(xiǎn)的比例，由2000年的29%增長到2008年的42%，與此同時(shí)，傳統(tǒng)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)渠道占比從42%下降到29%。德國2009年車險(xiǎn)和家財(cái)險(xiǎn)網(wǎng)絡(luò)渠道份額為26%和13%，但在2010年即快速上升到45%和33%。

根據(jù)中國保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)（以下簡稱“保監(jiān)會(huì)”）的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)測(cè)算，截至2015年底，我國保險(xiǎn)密度（以人口計(jì)算的人均保費(fèi)收入，反映一國保險(xiǎn)普及程度和保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展水平）為人均1 766.49元，約合271.77美元，而全球人均保費(fèi)支出為662美元，發(fā)達(dá)市場(chǎng)人均保費(fèi)支出為3 666美元。我國還不到全球平均水平的1/3，與發(fā)達(dá)市場(chǎng)差距很大。從保險(xiǎn)深度（保費(fèi)收入占GDP比重，反映保險(xiǎn)業(yè)在整個(gè)國民經(jīng)濟(jì)中的地位）來看，2015年底為3.59%，全球平均保險(xiǎn)深度為6.2%；而2014年這一數(shù)據(jù)英國為10.6%、日本為10.8%、美國為7.3%、法國為9.1%，也存在較大差距。2014年國務(wù)院印發(fā)的《關(guān)于加快發(fā)展現(xiàn)代保險(xiǎn)服務(wù)業(yè)的若干意見》指出，要繼續(xù)提高保險(xiǎn)深度和密度，發(fā)揮其社會(huì)“穩(wěn)定器”和經(jīng)濟(jì)“助推器”作用。那么，我國互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的發(fā)展是否有助于這一目標(biāo)的更快實(shí)現(xiàn)，其對(duì)目前保險(xiǎn)行業(yè)有何影響及其發(fā)展中是否存在新的問題，是本文所要研究的主題。

二、互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)在我國的發(fā)展

互聯(lián)網(wǎng)對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的影響可以滲透在產(chǎn)品開發(fā)、銷售、承保、理賠、服務(wù)、后援、風(fēng)控各個(gè)環(huán)節(jié)（如圖1所示）。

圖1 互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)購買流程

互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)在我國的發(fā)展主要體現(xiàn)在經(jīng)營主體和渠道建設(shè)、互聯(lián)網(wǎng)銷售保費(fèi)規(guī)模、產(chǎn)品競爭等方面。

（一）互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)渠道趨向多元化

目前國內(nèi)保險(xiǎn)公司的互聯(lián)網(wǎng)銷售渠道有三種不同的建設(shè)方式。一是自建網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)（共有17家公司）。國內(nèi)主要保險(xiǎn)公司基本上都建立了自有網(wǎng)絡(luò)銷售平臺(tái)，如中國平安的萬里通和一賬通，中國人壽的國壽e家，新華保險(xiǎn)、太平洋保險(xiǎn)、太平人壽的網(wǎng)上商城，以及泰康保險(xiǎn)的泰康在線。二是與專業(yè)第三方保險(xiǎn)銷售網(wǎng)站合作，由保險(xiǎn)代理、經(jīng)紀(jì)等提供的保險(xiǎn)服務(wù)，如中民保險(xiǎn)網(wǎng)、慧擇保險(xiǎn)網(wǎng)。三是與電商平臺(tái)合作（共有16家公司），例如與淘寶、京東、騰訊、網(wǎng)易合作的在線保險(xiǎn)銷售。目前有61%的保險(xiǎn)公司既有自建平臺(tái)又與第三方平臺(tái)進(jìn)行合作（共52家公司），采取了雙管齊下的做法。

（二）互聯(lián)網(wǎng)渠道保費(fèi)規(guī)模大幅提升

從國外的研究來看，保險(xiǎn)信息搜索成本的降低、競爭的加劇能夠提高保險(xiǎn)密度。布朗和古斯比（Brown J&Goolsbee A）[1]研究發(fā)現(xiàn)：互聯(lián)網(wǎng)價(jià)格比較平臺(tái)可以有效降低保險(xiǎn)消費(fèi)者的信息搜尋成本，進(jìn)而降低保險(xiǎn)價(jià)格，并提高保險(xiǎn)市場(chǎng)的競爭性。蓋文（Garven J）[2]持有相同觀點(diǎn)，并認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)通過讓客戶“買得起”而提高了客戶的購買能力。從國內(nèi)的研究來看，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)拓寬了居民投資渠道，是保障和改善民生的重要工具，促進(jìn)了保險(xiǎn)行業(yè)的改革?；ヂ?lián)網(wǎng)保險(xiǎn)提高了便捷性和滿意度，大大降低了保險(xiǎn)企業(yè)的人力成本和運(yùn)營支出。[3]

我國互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)規(guī)模在2010年僅為17.7億元，到2015年即達(dá)到2 233.96億元（參見表1），增長了126倍，這一規(guī)?？焖僭鲩L與互聯(lián)網(wǎng)訪問量激增相關(guān)。2014年和2015年互聯(lián)網(wǎng)渠道保費(fèi)占比大幅提高，這與互聯(lián)網(wǎng)金融在金融消費(fèi)者群體中的普及度和被接受度提高有很大關(guān)系。特別是從新增保費(fèi)中通過互聯(lián)網(wǎng)渠道獲取的比例來看，其對(duì)保險(xiǎn)銷售越來越重要，2015年33.97%的新增保費(fèi)是通過互聯(lián)網(wǎng)渠道實(shí)現(xiàn)的，互聯(lián)網(wǎng)保費(fèi)收入增速高于保費(fèi)總收入增速，這對(duì)于提高我國保險(xiǎn)密度和深度確有裨益。

表1 2011—2015年我國互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)數(shù)據(jù)

（三）標(biāo)準(zhǔn)化、簡單化保險(xiǎn)產(chǎn)品多轉(zhuǎn)移至互聯(lián)網(wǎng)渠道

根據(jù)2013年的數(shù)據(jù)，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品中占比最高的依次是車險(xiǎn)（52.4%）、理財(cái)險(xiǎn)（27.9%）和意外險(xiǎn)（14.8%）。線下產(chǎn)品轉(zhuǎn)移到網(wǎng)上銷售拓寬了銷售渠道，在初期，互聯(lián)網(wǎng)銷售選擇價(jià)格便宜、責(zé)任簡單的保險(xiǎn)。車險(xiǎn)本身結(jié)構(gòu)比較復(fù)雜，從投保性質(zhì)分為車強(qiáng)險(xiǎn)（國家規(guī)定強(qiáng)制購買）和商業(yè)險(xiǎn)（車損險(xiǎn)、第三者責(zé)任險(xiǎn)、盜搶險(xiǎn)等），車強(qiáng)險(xiǎn)的標(biāo)準(zhǔn)特性以及相對(duì)較低的價(jià)格使其更容易線上化。理財(cái)險(xiǎn)較強(qiáng)的投資理財(cái)特征更容易讓用戶理解和接受，保障功能不強(qiáng)、核保要求不高的特征也帶來了客戶黏性和規(guī)模效應(yīng)，成為互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的主力。由于意外險(xiǎn)價(jià)格便宜，無法實(shí)現(xiàn)渠道保費(fèi)收入的規(guī)模要求，借由互聯(lián)網(wǎng)渠道可以更好地降低其成本，這也是互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)現(xiàn)有產(chǎn)品結(jié)構(gòu)形成的原因所在。

2015年，保監(jiān)會(huì)規(guī)定萬能險(xiǎn)最低保障利率由保險(xiǎn)公司自行決定，不再執(zhí)行2.5%的標(biāo)準(zhǔn)；下調(diào)基本保險(xiǎn)費(fèi)初始費(fèi)用和退保費(fèi)用上限比例，實(shí)際上提高了萬能險(xiǎn)的收益率，從2015年的數(shù)據(jù)來看，互聯(lián)網(wǎng)壽險(xiǎn)金額明顯超過了互聯(lián)網(wǎng)財(cái)險(xiǎn)，成為互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的主力（如表2所示）。

表2 2013—2015年我國互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)險(xiǎn)種結(jié)構(gòu)

三、互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)的影響

（一）銷售渠道結(jié)構(gòu)改變

保險(xiǎn)行業(yè)傳統(tǒng)營銷渠道包括直銷、銀行代理、電話銷售等，在增長上面臨空間的有限性和成本相對(duì)高企等問題，而互聯(lián)網(wǎng)渠道拓展了營銷的寬度。姚（Yao）[4]針對(duì)新西蘭保險(xiǎn)業(yè)進(jìn)行分析，發(fā)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的影響主要在于提供充分保單信息。基于“云”的平臺(tái)不僅降低了前端成本，而且減少了持續(xù)的基礎(chǔ)設(shè)施投資，進(jìn)而帶來規(guī)模持續(xù)增加的潛在客戶群體。

觀察2006—2012年我國壽險(xiǎn)業(yè)渠道保費(fèi)占比（如表3所示）可以發(fā)現(xiàn)，個(gè)人代理和銀儲(chǔ)代理的渠道增長乏力。一是代理人招募困難，缺少新增人員；二是脫退率上升，人員保有量不足；三是社區(qū)門店渠道的開展與代理人定位重疊。魯茲維克（Luzwick P）[5]指出：從長遠(yuǎn)看，互聯(lián)網(wǎng)營銷方式下，保險(xiǎn)代理人營銷模式會(huì)逐步削弱。與以上銷售渠道形成鮮明對(duì)比的是，2011—2015年，互聯(lián)網(wǎng)渠道保費(fèi)規(guī)模提高126倍，對(duì)全行業(yè)保費(fèi)增長貢獻(xiàn)率達(dá)到近34%。對(duì)于保險(xiǎn)營銷團(tuán)隊(duì)而言，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的出現(xiàn)將首先用于標(biāo)準(zhǔn)化、簡單型的保險(xiǎn)產(chǎn)品銷售，從而推動(dòng)保險(xiǎn)營銷團(tuán)隊(duì)轉(zhuǎn)向非標(biāo)準(zhǔn)化、更需要專業(yè)知識(shí)的產(chǎn)品營銷，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)代理面臨轉(zhuǎn)型挑戰(zhàn)，這將促使保險(xiǎn)公司組織結(jié)構(gòu)的創(chuàng)新。傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司的組織結(jié)構(gòu)通常為總分支結(jié)構(gòu)，而互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)突破地域限制，無須設(shè)立分支機(jī)構(gòu)，具有明顯的成本優(yōu)勢(shì)。而且，組織結(jié)構(gòu)更加扁平化，更利于互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司向“輕資產(chǎn)”模式轉(zhuǎn)化。例如，眾安在線作為首家專業(yè)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)試點(diǎn)公司，2014年實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入近8億元，開業(yè)當(dāng)年即實(shí)現(xiàn)盈利，而傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司大致需要7～8年才能實(shí)現(xiàn)盈利。

（二）嵌入場(chǎng)景的產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新

基于互聯(lián)網(wǎng)系統(tǒng)的嵌入消費(fèi)場(chǎng)景的創(chuàng)新，通過供給創(chuàng)造需求，以此喚醒大眾投保意識(shí)，從“知道要買”到“有的可買”，再到“買得起”，且購買之后的支付、理賠等環(huán)節(jié)銜接順暢，體驗(yàn)良好。較有代表性的產(chǎn)品創(chuàng)新包括退貨險(xiǎn)、微互助等，險(xiǎn)種發(fā)展呈現(xiàn)出多樣化趨勢(shì)。例如，華泰財(cái)險(xiǎn)的退貨險(xiǎn)在淘寶網(wǎng)上嫁接應(yīng)用，為其贏得了相當(dāng)快速的保費(fèi)規(guī)模增長，尤其是在每年的“雙十一”期間，2013年當(dāng)天簽到8億多元的單，保費(fèi)收入9 000萬元，全年保費(fèi)收入6.8億元。同樣，互聯(lián)網(wǎng)也可以應(yīng)用于理賠服務(wù)，2014年，天安財(cái)險(xiǎn)推出“車易賠”車險(xiǎn)移動(dòng)視頻查勘系統(tǒng)，客戶通過手機(jī)APP即可對(duì)事故現(xiàn)場(chǎng)進(jìn)行全程視頻監(jiān)控，同步完成查勘、定損、報(bào)價(jià)、核損、理算、核賠直至賠款支付的所有理賠環(huán)節(jié)，最短理賠時(shí)效為16分鐘，有效提升了車險(xiǎn)理賠的便捷性。

表3 2006—2012年我國壽險(xiǎn)業(yè)代理人和銀行、郵儲(chǔ)渠道保費(fèi)占比%

那么，是否所有保險(xiǎn)產(chǎn)品都適合通過網(wǎng)絡(luò)銷售呢？漢德爾（Gandel S）[6]發(fā)現(xiàn)：產(chǎn)品越簡單、客戶越容易理解、交易金額越小的保險(xiǎn)產(chǎn)品，越易于在網(wǎng)上進(jìn)行銷售。達(dá)姆和霍伊特（Dumm R E& Hoyt R）[7]指出，客戶使用網(wǎng)絡(luò)渠道購買保險(xiǎn)的主要考慮因素有渠道覆蓋面、降低交易成本的能力和渠道的可信任程度。

目前適合互聯(lián)網(wǎng)渠道銷售的保險(xiǎn)產(chǎn)品包括短期簡單理財(cái)險(xiǎn)、短期健康險(xiǎn)、意外險(xiǎn)、簡單標(biāo)準(zhǔn)化定期壽險(xiǎn)、車險(xiǎn)等，但不適合通過互聯(lián)網(wǎng)渠道銷售的如長期分紅險(xiǎn)、長期壽險(xiǎn)、健康險(xiǎn)、農(nóng)險(xiǎn)、企業(yè)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)等復(fù)雜財(cái)險(xiǎn)（如圖2所示）。

圖2 保險(xiǎn)產(chǎn)品的網(wǎng)絡(luò)適銷性

（三）定價(jià)模式發(fā)生變化

車聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的應(yīng)用，使得傳統(tǒng)車險(xiǎn)定價(jià)模式從按車型定價(jià)、按照使用行為（如行駛里程數(shù)）定價(jià)（Pay as You Drive）轉(zhuǎn)向根據(jù)駕駛行為定價(jià)（Pay how You Drive）成為可能，并能協(xié)助投保人完善駕駛習(xí)慣（Manage how You Drive）。[8]車聯(lián)網(wǎng)通過全球定位系統(tǒng)、射頻識(shí)別（RFID）、傳感器、攝像頭圖像處理器等配置，完成車輛自身環(huán)境和狀態(tài)信息采集，借由互聯(lián)網(wǎng)將信息傳輸匯集到中央處理器，再基于這些信息進(jìn)行進(jìn)一步的分析和處理，實(shí)現(xiàn)納入駕駛員歷史行為（如每日行駛里程、駕駛時(shí)速、剎車次數(shù)、駕駛時(shí)間、有無安全駕駛等），并基于其使用行為進(jìn)行定價(jià)的模式（Usage Based Insur?ance，UBI）創(chuàng)新?；跇烦撕凶樱∣BD）或智乘（TBOX）整合車主基本信息、車輛基礎(chǔ)數(shù)據(jù)及車載硬件采集的車輛數(shù)據(jù)，建立駕駛員駕駛行為評(píng)估等數(shù)據(jù)模型，在為車主提供豐富的車聯(lián)網(wǎng)服務(wù)的同時(shí)，有效地輔助保險(xiǎn)公司依據(jù)多維度數(shù)據(jù)對(duì)每個(gè)車主進(jìn)行獨(dú)立界定（如圖3所示）。

圖3 車聯(lián)網(wǎng)系統(tǒng)定價(jià)數(shù)據(jù)采集示意圖

在健康險(xiǎn)產(chǎn)品定價(jià)方面，充分考慮個(gè)人基因、家族遺傳、飲食運(yùn)動(dòng)習(xí)慣、職業(yè)等[9]，通過智能可穿戴設(shè)備實(shí)時(shí)監(jiān)控佩戴者各項(xiàng)生理機(jī)能和運(yùn)動(dòng)狀態(tài)，使得保險(xiǎn)公司借由數(shù)據(jù)分析、對(duì)不同生活習(xí)慣的客戶進(jìn)行定價(jià)成為可能，從而使定價(jià)模式從靜態(tài)定價(jià)轉(zhuǎn)向動(dòng)態(tài)定價(jià)。例如，2015年8月眾安保險(xiǎn)發(fā)布的“步步?！碑a(chǎn)品，其特色在于用戶運(yùn)動(dòng)步數(shù)可以抵扣保費(fèi)，督促客戶健康生活，以預(yù)防疾病發(fā)生、優(yōu)化健康狀況，減少客戶可能發(fā)生的理賠事件。保險(xiǎn)精算效率的提高，有助于接近自愿、自由、公平進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移的完美模型[10]。此外，互聯(lián)健康（Connected Health）和P4醫(yī)學(xué)（指預(yù)測(cè)性（Pre?dictive）、預(yù)防性（Preventive）、個(gè)體化（Personal?ized）、參與性（Participatory））已在現(xiàn)實(shí)中推進(jìn)，它通過收集多個(gè)身體特性指標(biāo)，構(gòu)建個(gè)體模型，以形成識(shí)別和優(yōu)化指標(biāo)體系，用以量化健康狀況并闡明疾病。健康數(shù)據(jù)、活動(dòng)數(shù)據(jù)等新的數(shù)據(jù)來源可以幫助保險(xiǎn)公司以更碎片化、更具體的方式（Gran?ular Way）評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)和進(jìn)行承保，而不一定要求投保人進(jìn)行體檢。

四、互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展中潛在的問題

（一）技術(shù)與安全問題成為最大隱患

蒂亞戈（Tiago M T P M B）[11]認(rèn)為，電子商務(wù)在互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)中的深入應(yīng)用將對(duì)保險(xiǎn)業(yè)帶來巨大影響，如降低交易成本、提高保險(xiǎn)產(chǎn)品個(gè)性化和競爭力、帶來更多投資機(jī)會(huì)；但互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)、安全和隱私問題限制了互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的滲透率?；ヂ?lián)網(wǎng)保險(xiǎn)屬于互聯(lián)網(wǎng)金融，其本質(zhì)仍是金融交易[12]，因此其風(fēng)險(xiǎn)具有二重性：一是與傳統(tǒng)金融的共性風(fēng)險(xiǎn)，即同樣面臨信用、市場(chǎng)、流動(dòng)性、操作性、聲譽(yù)等一切常規(guī)金融風(fēng)險(xiǎn)問題[13]；二是互聯(lián)網(wǎng)金融的個(gè)性風(fēng)險(xiǎn)，如信息科技風(fēng)險(xiǎn)和長尾風(fēng)險(xiǎn)[14]，用戶敏感信息和個(gè)人財(cái)產(chǎn)安全存在隱患[15]，以及互聯(lián)網(wǎng)金融法律法規(guī)滯后的法律風(fēng)險(xiǎn)。

就互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)而言，其主要潛在風(fēng)險(xiǎn)包括網(wǎng)絡(luò)技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)和信息安全風(fēng)險(xiǎn)。

1.網(wǎng)絡(luò)技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)

互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的發(fā)展離不開網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的創(chuàng)新發(fā)展，安全協(xié)議、數(shù)據(jù)處理、信息加密等網(wǎng)絡(luò)技術(shù)為互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展提供了有力的支持和保障。但是，由于網(wǎng)絡(luò)技術(shù)也存在漏洞，這就使得互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)面臨著一定的技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)，并主要來自各類黑客的侵犯和破壞。在全球經(jīng)濟(jì)競爭日益激烈和技術(shù)手段不斷發(fā)展的背景下，金融網(wǎng)絡(luò)逐漸成為各類黑客攻擊的目標(biāo)，他們利用系統(tǒng)漏洞和缺陷非法進(jìn)入主機(jī)進(jìn)行各種危害活動(dòng)，如惡意破壞計(jì)算機(jī)系統(tǒng)的功能從而竊取信息、詐騙和盜用資金等。此外，計(jì)算機(jī)病毒通過網(wǎng)絡(luò)傳播，導(dǎo)致操作系統(tǒng)癱瘓，形成病毒威脅。

2.信息安全問題

互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)依賴于信息技術(shù)、互聯(lián)網(wǎng)和移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)的基本架構(gòu)，只有設(shè)備、軟件、內(nèi)外部系統(tǒng)之間良好的兼容性才能保障業(yè)務(wù)連續(xù)進(jìn)行和交易不延遲，從而實(shí)現(xiàn)技術(shù)上的基本保障和效率。由于網(wǎng)絡(luò)的自由開放性，個(gè)人信息存在著被泄露的隱患。2015年，超過20家保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)檢測(cè)出信息漏洞，導(dǎo)致客戶私人信息被泄露，造成信息安全隱患。

（二）產(chǎn)品同質(zhì)化現(xiàn)象突出，亟待突破創(chuàng)新瓶頸

目前國內(nèi)的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新更多地表征為“新奇”產(chǎn)品，成為某一時(shí)間的大眾討論熱點(diǎn)，更類似于一種公司營銷手段，并非互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)驅(qū)動(dòng)的產(chǎn)品創(chuàng)新，而這正是目前部分國外保險(xiǎn)公司通過互聯(lián)網(wǎng)不斷構(gòu)筑自身競爭力的切入點(diǎn)。以美國的政府雇員保險(xiǎn)公司（Geico）為例，其基于數(shù)據(jù)信息，根據(jù)客戶的背景、忠誠度等信息對(duì)其進(jìn)行差別定價(jià)，從而實(shí)現(xiàn)利潤提升。如車險(xiǎn)在線報(bào)案和理賠，通過對(duì)案件進(jìn)行分類，允許其就近選擇汽車修理地點(diǎn)、查看索賠記錄等；手機(jī)應(yīng)用方便客戶查詢距其最近的拖車服務(wù)點(diǎn)、續(xù)期繳納時(shí)間和金額提醒等，提升了客戶體驗(yàn)。再比如，移動(dòng)保險(xiǎn)的使用可以通過遠(yuǎn)程信息處理技術(shù)進(jìn)行創(chuàng)新。以前進(jìn)保險(xiǎn)公司（Progressive Insurance Company）基于駕駛行為的保險(xiǎn)為例，其根據(jù)汽車?yán)锍檀_定保費(fèi)；針對(duì)多次繳費(fèi)但單次保費(fèi)低的產(chǎn)品，借由手機(jī)或網(wǎng)絡(luò)或短信確認(rèn)方式進(jìn)行承保，降低了成本。

五、相關(guān)建議

（一）重視消費(fèi)者消費(fèi)趨勢(shì)的變化

在互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境中，由于大量資訊給金融消費(fèi)者帶來的“心理沖擊”和網(wǎng)絡(luò)分享帶來的“擴(kuò)散效應(yīng)”（指新的想法從一個(gè)消費(fèi)者傳達(dá)到另一個(gè)消費(fèi)者的速度），消費(fèi)者要求實(shí)現(xiàn)多元選擇和更多主控權(quán)。全球消費(fèi)正在轉(zhuǎn)向“移動(dòng)消費(fèi)”，中國尤為突出，由此，金融消費(fèi)者行為發(fā)生數(shù)字化轉(zhuǎn)型與變遷，出現(xiàn)隨時(shí)、隨地的移動(dòng)金融訴求[16]。安聯(lián)保險(xiǎn)在2015年的研究發(fā)現(xiàn)，變化中的客戶需求將對(duì)保險(xiǎn)公司經(jīng)營產(chǎn)生兩方面影響：一是由承保新風(fēng)險(xiǎn)引致的全新業(yè)務(wù)機(jī)會(huì)；二是可能改變保險(xiǎn)公司與客戶溝通互動(dòng)的方式。將客戶置于中心，在其生活場(chǎng)景和生產(chǎn)場(chǎng)景中置入保險(xiǎn)服務(wù)將成為行業(yè)發(fā)展趨勢(shì)。[17]

（二）重視產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新，實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)營銷、差別定價(jià)

如前所述，互聯(lián)網(wǎng)渠道的應(yīng)用能夠降低成本，但對(duì)于保險(xiǎn)公司來講，這并不能保證它們獲得競爭優(yōu)勢(shì)，因?yàn)檫@會(huì)引起快速跟進(jìn)者（Fast-Follow?ers）迅速復(fù)制，從而使得被復(fù)制者的競爭優(yōu)勢(shì)并不能得以長久保持。

在互聯(lián)網(wǎng)生態(tài)中，保險(xiǎn)業(yè)創(chuàng)新驅(qū)動(dòng)主要來自于兩個(gè)方面：一是新的客戶需求，二是深層次風(fēng)險(xiǎn)的洞察，而這些都應(yīng)借助于創(chuàng)新技術(shù)應(yīng)用來實(shí)現(xiàn)。時(shí)至今日，金融消費(fèi)者對(duì)于需求快速響應(yīng)有更高的要求，保險(xiǎn)公司通過與金融科技初創(chuàng)公司合作，發(fā)現(xiàn)投保需求趨勢(shì)與風(fēng)險(xiǎn)，從而可以盡早建立優(yōu)勢(shì)。同時(shí)，金融消費(fèi)者還期望增強(qiáng)互動(dòng)效果，如機(jī)器人投資顧問及智慧解決方案，更佳的客戶體驗(yàn)將通過互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)隨時(shí)且實(shí)時(shí)分享。這一方面對(duì)于保險(xiǎn)公司品牌建設(shè)具有重要意義，另一方面還開拓了新的保險(xiǎn)產(chǎn)品，如P2P風(fēng)險(xiǎn)計(jì)劃。通過社交媒體創(chuàng)建團(tuán)體，金融消費(fèi)者可以通過這些團(tuán)體彼此承保風(fēng)險(xiǎn)或與保險(xiǎn)公司協(xié)商更好的保險(xiǎn)條款，即P2P風(fēng)險(xiǎn)計(jì)劃。典型的例子如德國的“朋友保險(xiǎn)”、英國的自由計(jì)劃（jFloat）、美國的同級(jí)保險(xiǎn)（Peercover）計(jì)劃等。因此，產(chǎn)品和服務(wù)的創(chuàng)新將更好地獲取和維系客戶，實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)營銷。

（三）以技術(shù)和數(shù)據(jù)支撐未來競爭優(yōu)勢(shì)的建立

金融科技技術(shù)和大數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)發(fā)展已成為金融行業(yè)的共識(shí)，保險(xiǎn)業(yè)也不例外。人工智能（AI）、物聯(lián)網(wǎng)、互聯(lián)健康和區(qū)塊鏈（Block Chain）或成為影響保險(xiǎn)行業(yè)未來發(fā)展以及競爭優(yōu)勢(shì)建立的重要技術(shù)應(yīng)用。

就人工智能而言，一些保險(xiǎn)公司已經(jīng)在銷售、客戶識(shí)別、客戶服務(wù)等方面開始使用，以提高內(nèi)部運(yùn)作、客戶需求響應(yīng)及自動(dòng)處理程序的效率。例如，早期的智能投顧（Robo-Adviser）通過金融消費(fèi)者的年齡、工資、投資目標(biāo)和風(fēng)險(xiǎn)偏好等一系列參數(shù)，自動(dòng)設(shè)計(jì)投資組合，較之于傳統(tǒng)的面對(duì)面交流更為快捷，成本也更低；而下一階段的智能投顧將基于客戶需求提供更優(yōu)智慧、基于全球保險(xiǎn)和金融產(chǎn)品的投資設(shè)計(jì)?？傮w而言，人工智能對(duì)于保險(xiǎn)業(yè)的影響最初僅僅是在提高客戶互動(dòng)效率、承保和理賠環(huán)節(jié)，但隨著時(shí)間的推移，人工智能將應(yīng)用于識(shí)別、評(píng)估、承保、確認(rèn)收益來源等環(huán)節(jié)，并彌補(bǔ)新生代工作人員在經(jīng)驗(yàn)上的不足，從而給保險(xiǎn)業(yè)帶來深遠(yuǎn)影響。

物聯(lián)網(wǎng)和互聯(lián)健康在保險(xiǎn)業(yè)最主要的應(yīng)用集中于風(fēng)險(xiǎn)分析和以此為基礎(chǔ)的差別定價(jià)，即傳感器驅(qū)動(dòng)方法（Sensor-Driven Approach），引入車聯(lián)網(wǎng)、駕駛員協(xié)助系統(tǒng)（ADAS）根據(jù)駕駛行為定價(jià)（Pay how You Drive）以及通過互聯(lián)健康對(duì)健康險(xiǎn)實(shí)現(xiàn)動(dòng)態(tài)定價(jià)，引入無人機(jī)進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)勘查和損失評(píng)估，都更有助于互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司在降低成本的基礎(chǔ)上提高收益，以及更為主動(dòng)地進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管理，從基于保護(hù)的模式（Protection-based Model）轉(zhuǎn)向主動(dòng)預(yù)防模式（Pro-active Prevention Model）。此外，基于行為的分析還有助于保險(xiǎn)公司更深地理解投保人的行為趨勢(shì)。根據(jù)英國保險(xiǎn)業(yè)協(xié)會(huì)的數(shù)據(jù)，車載智能通信的訂單預(yù)計(jì)每年增長80%左右，到2018年全球訂單數(shù)量將超過一億。

區(qū)塊鏈技術(shù)的本質(zhì)是去中心化且寓于分布式結(jié)構(gòu)的數(shù)據(jù)存儲(chǔ)、傳輸和證明的方法，用數(shù)據(jù)區(qū)塊（Block）取代目前互聯(lián)網(wǎng)對(duì)中心服務(wù)器的依賴，使得所有的數(shù)據(jù)變更或者交易項(xiàng)目都記錄在一個(gè)云系統(tǒng)之上，理論上實(shí)現(xiàn)了數(shù)據(jù)傳輸中對(duì)數(shù)據(jù)的自我證明。從長遠(yuǎn)來說，這超越了傳統(tǒng)和常規(guī)意義上需要依賴中心的信息驗(yàn)證范式，降低了全球“信用”的建立成本，這種點(diǎn)對(duì)點(diǎn)驗(yàn)證將會(huì)產(chǎn)生一種“基礎(chǔ)協(xié)議”，是分布式人工智能的一種新形式，將建立人腦智能和機(jī)器智能的全新接口和共享界面。區(qū)塊鏈的廣泛應(yīng)用，將支持智能合同實(shí)現(xiàn)、反欺詐、反洗錢、非公開信息安全性保護(hù)等。

（四）完善監(jiān)管，保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益

我國目前的金融監(jiān)管采用分業(yè)監(jiān)管，“一行三會(huì)”（中國人民銀行、中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)、中國證券監(jiān)督管理委員會(huì)和中國保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)）分負(fù)不同責(zé)任。就互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)而言，政府監(jiān)管、行業(yè)自律、保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益應(yīng)成為防范風(fēng)險(xiǎn)、促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)健康發(fā)展的重點(diǎn)。就政府監(jiān)管和行業(yè)自律而言，可以借鑒美國與日本的經(jīng)驗(yàn)。美國對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的監(jiān)管，主要是修訂和完善原有保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)管法規(guī)，使其同樣適用于互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)，同時(shí)行業(yè)協(xié)會(huì)發(fā)揮自律作用。例如，全美保險(xiǎn)監(jiān)管協(xié)會(huì)在1998年發(fā)布的《互聯(lián)網(wǎng)營銷保險(xiǎn)》（Mar?keting Insurance Over the Internet），對(duì)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)合同形式、執(zhí)業(yè)認(rèn)證、隱私保密、電子簽名等進(jìn)行了詳細(xì)規(guī)定；2000年發(fā)布的《電子簽名法案》為電子交易的可靠性提供了法律保障。日本金融廳對(duì)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的監(jiān)管，采取與傳統(tǒng)保險(xiǎn)監(jiān)管相同的標(biāo)準(zhǔn)和措施，遵循“一致性原則”，同時(shí)其“新保險(xiǎn)法”還強(qiáng)制性要求保險(xiǎn)企業(yè)披露信息，提高信息透明度，進(jìn)一步降低互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)。2015年，中國保監(jiān)會(huì)印發(fā)了《互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管暫行辦法》，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管控、經(jīng)營條件、經(jīng)營區(qū)域、信息披露、監(jiān)督管理等方面都提出了明確要求，但是鑒于我國金融混業(yè)經(jīng)營的發(fā)展趨勢(shì)，應(yīng)加強(qiáng)國內(nèi)聯(lián)合監(jiān)管以及國際監(jiān)管合作與協(xié)調(diào)。

就公眾利益而言，主要應(yīng)建立并完善金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)機(jī)制。金融消費(fèi)者保護(hù)的理論來源有二：一是金融市場(chǎng)信息不對(duì)稱要求政府作為公權(quán)力介入，保護(hù)金融消費(fèi)者合法權(quán)益不被侵害；二是有利于維護(hù)公眾對(duì)市場(chǎng)的信心，提高金融可獲得性和金融效率。表4中列出了目前各國保護(hù)消費(fèi)者立法的情況，而我國還屬于類別Ⅰ。顯然，在互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展的今天，已迫切需要完善我國金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)機(jī)制。

表4 消費(fèi)者保護(hù)立法的國家分布

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責(zé)任編輯：林英澤

Research on the Development and Problems of Internet Insurance in China

Wang Jing1，2
（1.Tianjin Foreign Studies University，Tianjin300270，China；2.Nankai University，Tianjin300071，China）

The popularization of IT and mobile network promote the transformation of financial commercial pattern and change the behavioral preference of financial consumers，which is demonstrated as the rapid development of internet insurance in the field of insurance.In China，the channel of internet insurance has been diversified；the insurance companies that only operate online are emerging；the traditional profit cycle of insurance has been broken through；the insurance premium earned from the channel of internet has been increased significantly during the past two years；and the standardized and simplified insurance products have been transferred to the channel of internet.China still lagged behind in terms of insurance density and depth，and internet insurance can help us to narrow this gap.Besides，the development of internet insurance in China also change the channel structure of insurance selling，the pattern of product service innovation，and the pattern of pricing.But，the safety problem and innovation bottleneck will become the issues that should be solved in the future development of internet insurance.We should pay more attention to the change of consumption trend，break through the dilemma of product homogenization，cultivate our own competitive edges with the help of technologyand data，strengthentheprudentsupervision，andprotecttherightandinterestsoffinancialconsumers.

internet insurance；financial technology；financial consumer；financial efficiency

F842.5

A

1007-8266（2017）02-0086-07

2016-12-05

天津市哲學(xué)社會(huì)科學(xué)規(guī)劃項(xiàng)目“基于金融功能視角的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展與監(jiān)管研究”（TJYY15-039）

王靜（1975—），女，山東省淄博市人，天津外國語大學(xué)國際商學(xué)院副教授，碩士生導(dǎo)師，經(jīng)濟(jì)學(xué)博士，南開大學(xué)濱海開發(fā)研究院特約研究員，天津國際發(fā)展研究院研究員，主要研究方向?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)金融、小微金融。