數(shù)字貨幣發(fā)行對(duì)我國金融業(yè)發(fā)展的影響及對(duì)策

張小樂? 竇澤群

在信息化時(shí)代背景下，數(shù)字貨幣是互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)下的產(chǎn)物，在其應(yīng)用和發(fā)展的過程中，逐漸改變我國投資、商業(yè)等多個(gè)領(lǐng)域。在新時(shí)期下，通過數(shù)字貨幣的發(fā)行，有助于促進(jìn)我國銀行資金使用效率的提高，但同時(shí)，也會(huì)在發(fā)展過程中對(duì)銀行傳統(tǒng)經(jīng)營方式產(chǎn)生沖擊，因此，為進(jìn)一步促進(jìn)我國金融業(yè)的有效發(fā)展，需要探究數(shù)字貨幣發(fā)行對(duì)金融業(yè)發(fā)展的影響，并且結(jié)合存在的影響和問題，來探究新時(shí)期下中國數(shù)字貨幣發(fā)行的有效策略，以期避免金融業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。

一、引言

在經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展過程中，數(shù)字貨幣的出現(xiàn)，不斷影響我國的金融和經(jīng)濟(jì)發(fā)展，對(duì)推動(dòng)我國金融業(yè)的有效發(fā)展和創(chuàng)新，以及保證數(shù)字貨幣發(fā)行的合理性，就必須明確數(shù)字貨幣發(fā)行對(duì)我國金融業(yè)發(fā)展的影響與挑戰(zhàn)，具有針對(duì)性的，解決數(shù)字貨幣發(fā)行對(duì)我國金融業(yè)發(fā)展的影響問題。

二、數(shù)字貨幣發(fā)行對(duì)我國金融業(yè)發(fā)展的影響分析

在新時(shí)代快速發(fā)展過程中，數(shù)字貨幣的發(fā)行，呈現(xiàn)出種類繁多、市場(chǎng)分化嚴(yán)重的發(fā)展特點(diǎn)和現(xiàn)狀，當(dāng)前數(shù)字貨幣發(fā)行，給我國金融業(yè)發(fā)展帶來很大影響與挑戰(zhàn)。第一，對(duì)我國金融業(yè)的不良影響與挑戰(zhàn)。在發(fā)行數(shù)字貨幣的過程中，使中國銀行業(yè)傳統(tǒng)業(yè)務(wù)方式發(fā)生改變，在一定程度上對(duì)傳統(tǒng)業(yè)務(wù)方式產(chǎn)生沖擊。由于數(shù)字貨幣的發(fā)行具有便捷交易特點(diǎn)和“去中心化”的原則，所以在其發(fā)行的過程中，可以以互聯(lián)網(wǎng)相關(guān)算法為依托，來進(jìn)行自由便捷地交易。如此一來，逐漸弱化傳統(tǒng)商業(yè)銀行的職能，不斷降低商業(yè)銀行信用創(chuàng)造的功能，在一定程度上對(duì)金融業(yè)和銀行業(yè)的發(fā)展產(chǎn)生影響。隨著數(shù)字貨幣的不斷發(fā)行，使得我國商業(yè)銀行的支付作用逐漸被弱化。比如在經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展過程中，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的普及，給人們生活和交易方式帶來很大改變，更多的人選擇通過互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行結(jié)算、轉(zhuǎn)賬、支付等業(yè)務(wù)，并且在完成相關(guān)業(yè)務(wù)的過程中，都是以數(shù)字貨幣的形式完成，在這種情況下，降低商業(yè)銀行的支付作用，沖擊著銀行業(yè)的盈利方式。第二，對(duì)我國金融業(yè)的積極影響。在發(fā)行數(shù)字貨幣的過程中，區(qū)塊鏈技術(shù)被廣泛應(yīng)用到數(shù)字貨幣發(fā)行和流通中，這給我國金融業(yè)的發(fā)展帶來積極影響，不僅有利于促進(jìn)金融業(yè)監(jiān)管效率的提高，也可間接地促進(jìn)金融的普及率提升。在互聯(lián)網(wǎng)背景下，相關(guān)交易記錄可以采用數(shù)字的方式建立信用，通過互聯(lián)網(wǎng)，就可以了解相關(guān)金融的收集情況和信息，間接地增強(qiáng)金融業(yè)發(fā)展的透明性和可信度，不斷將每一筆資金和金融的變化，清晰體現(xiàn)出來，最大化地提高金融業(yè)金融監(jiān)管的效率和質(zhì)量。同時(shí)，結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)和移動(dòng)終端等現(xiàn)代技術(shù)，有效拉近金融服務(wù)之間與老百姓的距離，使得很多農(nóng)村和較為貧困地區(qū)的群眾結(jié)合數(shù)字貨幣或互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，參與到金融行業(yè)中，提高較為薄弱地區(qū)民眾的金融參與度，實(shí)現(xiàn)資金在互聯(lián)網(wǎng)中的有效流動(dòng)，推動(dòng)我國微、小金融的有效發(fā)展。另外，數(shù)字貨幣的發(fā)行，可以推動(dòng)資金使用效率的提高，比如，在互聯(lián)網(wǎng)金融下，資金的交易，可以不再需要受信任的第三方在金融交易中發(fā)揮作用，而是通過相應(yīng)的平臺(tái)，就可以實(shí)現(xiàn)數(shù)字貨幣交易，相關(guān)用戶和交易對(duì)象不再需要支付手續(xù)費(fèi)或者中介費(fèi)用，進(jìn)而不斷推動(dòng)金融行業(yè)的有效發(fā)展，實(shí)現(xiàn)資金使用效率的提高。

三、對(duì)新時(shí)期下中國數(shù)字貨幣發(fā)行的幾點(diǎn)建議

（一）提升網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)力度

在新時(shí)期背景下，隨著數(shù)字貨幣的不斷發(fā)行和發(fā)展，給金融行業(yè)帶來很大影響與挑戰(zhàn)，為進(jìn)一步促進(jìn)金融行業(yè)與時(shí)俱進(jìn)的發(fā)展，以及讓數(shù)字貨幣的發(fā)行更好與金融業(yè)協(xié)調(diào)發(fā)展。需要政府或企業(yè)加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)力度，其目的是通過良好的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，不斷為數(shù)字貨幣的發(fā)行提供良好物質(zhì)基礎(chǔ)和保障，讓其數(shù)字貨幣的發(fā)行更好，滿足時(shí)代的發(fā)展需要，以及推動(dòng)金融行業(yè)的全面創(chuàng)新。同時(shí)，在數(shù)字貨幣發(fā)行的過程中，可以采用區(qū)塊鏈模式，提升數(shù)字貨幣發(fā)行的合理性。及時(shí)對(duì)網(wǎng)絡(luò)節(jié)點(diǎn)數(shù)據(jù)進(jìn)行更新，加強(qiáng)對(duì)數(shù)字貨幣發(fā)行過程中，網(wǎng)絡(luò)攻擊和加密被破解等行為的防范，不斷優(yōu)化數(shù)字貨幣發(fā)行的環(huán)境和空間，實(shí)現(xiàn)對(duì)數(shù)字加密技術(shù)和數(shù)字貨幣系統(tǒng)的完善，進(jìn)而全面促進(jìn)金融行業(yè)抵御未知風(fēng)險(xiǎn)能力的提高。

（二）構(gòu)建完善的數(shù)字貨幣監(jiān)管體系

在經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展過程中，為推動(dòng)數(shù)字貨幣與現(xiàn)行經(jīng)濟(jì)、金融業(yè)法律政策的接軌，以及讓數(shù)字貨幣更好與金融體系接軌，就必須構(gòu)建完善的數(shù)字貨幣監(jiān)管體系，結(jié)合當(dāng)前數(shù)字貨幣發(fā)行的問題，創(chuàng)新金融監(jiān)管方式，具有針對(duì)性的對(duì)數(shù)字貨幣發(fā)行工作進(jìn)行監(jiān)督。同時(shí)，要采用出臺(tái)相關(guān)政策的方式，盡可能減少數(shù)字貨幣發(fā)行過程中的金融摩擦，進(jìn)而通過監(jiān)管體系，規(guī)范數(shù)字貨幣發(fā)行方式，防范金融風(fēng)險(xiǎn)。另外，在知識(shí)新時(shí)代背景下，要增強(qiáng)對(duì)科技和法律人才的培養(yǎng)，通過人才的培養(yǎng)，來推動(dòng)我國金融業(yè)的創(chuàng)新發(fā)展，為數(shù)字貨幣在中國金融行業(yè)中的發(fā)展提供良好人才和科技基礎(chǔ)，全面提升我國金融業(yè)發(fā)展的有效性。在數(shù)字貨幣發(fā)行的同時(shí)，為實(shí)現(xiàn)對(duì)權(quán)益所有者合法權(quán)益的保護(hù)，則必須加大對(duì)數(shù)字貨幣相關(guān)犯罪活動(dòng)的打擊力度，有效營造法律為基礎(chǔ)的互聯(lián)網(wǎng)交易和金融發(fā)展氛圍。

（三）健全金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)機(jī)制

在保護(hù)權(quán)益所有者合法權(quán)益的過程中，為更好將相關(guān)權(quán)益保護(hù)工作落實(shí)到位，則需要政府和金融業(yè)，積極創(chuàng)建金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)機(jī)制，以良好的保護(hù)機(jī)制，來為受到利益侵犯的消費(fèi)者進(jìn)行權(quán)益的維護(hù)。并且在數(shù)字貨幣發(fā)行的過程中，要以中央銀行作為數(shù)字貨幣發(fā)行的主體，對(duì)金融詐騙等行為進(jìn)行有效防范，推動(dòng)數(shù)字貨幣幣值的穩(wěn)定性發(fā)展。在健全金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)機(jī)制的過程中，還要加大風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警和信息披露力度，向廣大消費(fèi)者宣傳金融風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任意識(shí)和抵制詐騙行為的意識(shí)，使消費(fèi)者在良好的交易環(huán)境下，保護(hù)自身合法權(quán)益和利益。除此之外，國家和政府也可以健全數(shù)字貨幣相關(guān)糾紛解決機(jī)制的方式，讓數(shù)字貨幣與現(xiàn)行監(jiān)管體系更加完善，對(duì)金融消費(fèi)者權(quán)益進(jìn)行保護(hù)，不斷提高我國數(shù)字貨幣發(fā)行的合理性。

（四）加大跨境資金流動(dòng)監(jiān)管的力度

在經(jīng)濟(jì)全球化背景下，數(shù)字貨幣可以不受地域限制的進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)交易，在一定程度上使得數(shù)字貨幣的交易風(fēng)險(xiǎn)大大提升，因此，在數(shù)字貨幣發(fā)行以及創(chuàng)新金融業(yè)發(fā)展方式的過程中，需要加強(qiáng)跨境資金流動(dòng)監(jiān)管，防止由于跨境資金流動(dòng)監(jiān)管力度不足，而出現(xiàn)的洗錢和恐怖組織融資等活動(dòng)，從而保障金融業(yè)的有效發(fā)展。同時(shí)，我國可以采用與國際組織加強(qiáng)交流與合作的方式，通過國際之間的合作和交流，提高跨境資金流動(dòng)監(jiān)管的有效性，避免金融業(yè)發(fā)展和數(shù)字貨幣發(fā)行過程中，出現(xiàn)金融詐騙和洗錢等違法犯罪活動(dòng)。

四、結(jié)語

總之，數(shù)字貨幣是一種商業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的階段產(chǎn)物，對(duì)我國金融業(yè)發(fā)展產(chǎn)生有利影響與不利影響，只有規(guī)范數(shù)字貨幣發(fā)行方式，才能進(jìn)一步促進(jìn)我國金融業(yè)的全面發(fā)展。（作者單位：中國進(jìn)出口銀行深圳分行）