商業(yè)銀行小微企業(yè)金融服務研究

余方玉

摘 要：基于當前商業(yè)銀行小微企業(yè)金融服務中存在的問題，提出了商業(yè)銀行小微企業(yè)創(chuàng)新金融服務發(fā)展應該采取的對策。

關鍵詞：商業(yè)銀行；小微企業(yè)；金融服務；問題；對策

中圖分類號：F83

文獻標識碼：A

doi：10.19311/j.cnki.1672-3198.2016.23.065

小微企業(yè)在我國企業(yè)隊伍中數量眾多，是我國經濟發(fā)展當中的輕騎兵，在利稅、銷售收入以及工業(yè)總產值上分別達到了我國經濟總量的40%、57%以及60%，并提供了四分之三的城鎮(zhèn)就業(yè)機會，為我國1.5億人口解決了就業(yè)問題。一直以來，小微企業(yè)的信貸需求都十分的旺盛，然而各個商業(yè)銀行由于小微企業(yè)的風險和成本較高，收益不確定等因素的存在，給其提供的貸款很少，甚至還不到20%。面臨小微企業(yè)的強大需求，商業(yè)銀行如何對金融產品和服務進行創(chuàng)新，使其可以更好更多的扶持小微企業(yè)的發(fā)展是值得深入探討和研究的問題。

1 當前商業(yè)銀行小微企業(yè)金融服務中存在的問題

1.1 缺少為小微企業(yè)服務的內在動力

對于商業(yè)銀行而言，其最為重要的目的在確保銀行運行安全的基礎上得到更多的利潤，進而使銀行可以更好的提升。然而，由于小微企業(yè)的規(guī)模不大，涉及的行業(yè)十分分散，且業(yè)務十分繁雜，對于商業(yè)銀行的集中管理非常不利。而想要適應小微企業(yè)的融資需要，銀行就要增添服務網點，擴展金融服務業(yè)務，投入更多的人力和軟件資源，提升運行的成本。另外，由于為小微企業(yè)貸款需要較高的成本等因素的存在，銀行為了提高經濟利潤，自然對大中型企業(yè)的貸款業(yè)務更為傾向，而對小微企業(yè)的金融服務發(fā)展則缺少內在的動力。

1.2 對小微企業(yè)資金回收的風險較大

和大中型企業(yè)相比，小微企業(yè)的貸款具有的風險性較高。由于小微企業(yè)普遍存在不完善的管理機制和財務制度，資金賬目的透明度不高，使得銀行很難監(jiān)督與控制小微企業(yè)的發(fā)展和經營，在對信息的采集上也存在較大的難度，存在的違約風險很高。而就目前來看，商業(yè)銀行仍然采取的是大中型企業(yè)大貸款模式來對待小微企業(yè)，而不能使得小微企業(yè)的真實經營狀況得意體現，加大了銀行對資金進行回收的風險。

1.3 金融服務創(chuàng)新性不高

從市場定位來看，大型商業(yè)銀行通常都在經濟比較發(fā)達的大中型城市中尋找機遇和獲取利潤，以便占有更大的市場率。而在經濟相對欠發(fā)達的地區(qū)或是中西部區(qū)域，商業(yè)銀行的分支機構則相對缺乏，對于該地區(qū)的小微企業(yè)發(fā)展十分的不利，而導致金融資源分布相對不均衡。盡管在結合自身實力的基礎上，各家商業(yè)銀行都拓展了對小微企業(yè)進行支持的金融業(yè)務，然而由于業(yè)務間的相似性，大部分業(yè)務都是進行銀行承兌匯票和抵押貸款，在對小微企業(yè)產品的服務上也是基于促進自身的發(fā)展，缺少產品和服務的創(chuàng)新。這就導致銀行的金融服務無法滿足不同領域小微企業(yè)的差異性需求。

1.4 缺少多樣性的貸款擔保方式

從小微企業(yè)的貸款擔保方式來看，大部分都是將固定資產等實物作為資產抵押進而從商業(yè)銀行中借貸周轉資金。但在貸款的實際應用保證以及信用貸款上則相對不高，擔保的方式十分的單一，這些都對其自身的發(fā)展不利，特別是成立時間較短的企業(yè)由于缺少實物資產，又不能用保證或是信用等方式作為擔保的條件而時期貸款的難度更為增大。

2 商業(yè)銀行小微企業(yè)金融服務發(fā)展對策

2.1 拓寬小微企業(yè)金融服務的新通道

作為商業(yè)銀行來說，如果可以對平臺進行拓展，為小微企業(yè)的人脈發(fā)展和專業(yè)培訓提供幫助和支持，就會使其所具有的銀行服務價值得意體現和凸顯，進而使得更多的高價值客戶得以維系。因此，各大商業(yè)銀行應該積極拓展小微企業(yè)金融服務的新通道，為小微企業(yè)搭建信息分享平臺，減少信息不完備以及機會主義而帶來的交易成本，從而促進全面服務客戶能力的提升。例如，銀行可以給小微企業(yè)提供較多的服務，和發(fā)展較好的優(yōu)秀小微企業(yè)共同搭建電子商務平臺，幫助小微企業(yè)更好的發(fā)展銷售網絡，拓寬業(yè)務思路。

2.2 創(chuàng)新小微企業(yè)金融產品與服務

對小微企業(yè)業(yè)務發(fā)展進行支持過程中，商業(yè)銀行要做到金融產品和服務的創(chuàng)新。第一，因為在產品方面的創(chuàng)新，小微企業(yè)與大中型企業(yè)之間存在較大的差距，因此銀行對小微企業(yè)的服務也應進行差異性創(chuàng)新，從而滿足小微企業(yè)貸款的差異性需求。第二，商業(yè)英航要創(chuàng)新服務方式，積極拓寬融資的渠道，使得小微企業(yè)的多層次金融服務需求得以滿足。第三，要創(chuàng)新金融服務的業(yè)務流程，因為小微企業(yè)貸款常常存在急、小和頻的特征，但銀行的貸款審批則需要很多的流程，所以對于商業(yè)銀行而言要對業(yè)務流程進行不斷的優(yōu)化。

2.3 對擔保方式進行創(chuàng)新

擔保方式不同，對于銀行而言所存在的貸款風險則就存在不同的差異。在保證與信用模式下的貸款具有較高的不良率，而在質押與抵押模式下的貸款則具有較低的不良率。同時，擔保的強度越小則所帶來的風險就越大；相反風險就越小。運用擔保的模式，其作為主要的目的是要實現小微企業(yè)在不同參與主體間還貸風險的分擔。因此可以將企業(yè)、擔保公司以及銀行都成為擔保風險的主體。

參考文獻

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