大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)賒購(gòu)行為淺析
——以螞蟻花唄信貸為例

胡靈山 浙江科技學(xué)院經(jīng)濟(jì)與管理學(xué)院

大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)賒購(gòu)行為淺析
——以螞蟻花唄信貸為例

胡靈山 浙江科技學(xué)院經(jīng)濟(jì)與管理學(xué)院

處于互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)暴之中，90后大學(xué)生群體無(wú)疑是推動(dòng)者和受益者。本文通過(guò)介紹國(guó)內(nèi)外信貸背景、互聯(lián)網(wǎng)信貸的優(yōu)缺點(diǎn)，就大學(xué)生使用螞蟻花唄的賒購(gòu)行為分析其消費(fèi)特征，并最后對(duì)其提出一些建議。

大學(xué)生 互聯(lián)網(wǎng)信貸 螞蟻花唄 賒購(gòu)

一、國(guó)內(nèi)外大學(xué)生信貸背景

歐美的金融體系較我國(guó)發(fā)展早，在整體金融體系完善環(huán)境中，20世紀(jì)末就有針對(duì)中低階級(jí)的小額信貸機(jī)制興起。由于資本世界銀行扮演著重要角色，大學(xué)生信貸在西方也只是有銀行體系支撐，而傳統(tǒng)的銀行體系在存貸吸收方面是比較被動(dòng)的，因此有一定的市場(chǎng)盲點(diǎn)。

國(guó)內(nèi)，由于我國(guó)的經(jīng)濟(jì)體制問(wèn)題，國(guó)有主導(dǎo)的金融服務(wù)系統(tǒng)對(duì)于個(gè)人甚至中小企業(yè)的待遇有所偏頗，需求與供給失衡，新的金融方式應(yīng)用而生。同時(shí)在我國(guó)經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型過(guò)程中，政策不斷鼓勵(lì)全民創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)，在這樣的氛圍之下互聯(lián)網(wǎng)信貸的茁壯成長(zhǎng)。再者目前法律監(jiān)管還不完善的狀態(tài)下，市場(chǎng)更傾向于互聯(lián)網(wǎng)金融這種自由的運(yùn)作。隨著近年來(lái)在第三方平臺(tái)和移動(dòng)支付方面有著巨大突破，人們?cè)诨ヂ?lián)網(wǎng)東風(fēng)中快捷生活，而大學(xué)生這最具有時(shí)代先進(jìn)性的消費(fèi)群體更是走進(jìn)人們的視野。

在比較之前大學(xué)生信用卡的高門檻以及極易導(dǎo)致壞賬率過(guò)高的弊端后，大量的資本更青睞模式創(chuàng)新、操作快捷的互聯(lián)網(wǎng)信貸平臺(tái)。各類分期產(chǎn)品、P2P平臺(tái)蜂擁而現(xiàn)，而電商大鱷像阿里更是利用其龐大的客戶數(shù)據(jù)進(jìn)軍金融行業(yè)，推出了螞蟻金服下的花唄。

二、互聯(lián)網(wǎng)信貸的優(yōu)缺點(diǎn)

1.大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)借貸優(yōu)點(diǎn)：互聯(lián)網(wǎng)信貸具有門檻低，手續(xù)簡(jiǎn)單，貸款期限可自由規(guī)劃的特點(diǎn)，因此大學(xué)生能夠解決燃眉之急，一些信貸優(yōu)惠可利于精明省錢，并且減輕家庭負(fù)擔(dān)。相比之下，銀行貸款要求有一定的擔(dān)保和抵押，大學(xué)生資金短缺一般周期短、數(shù)額小，兩者在供需條件上不能掛鉤。

互聯(lián)網(wǎng)信貸的對(duì)象廣泛，利于加快閑散資金的快速流通。不斷挖掘潛在的貸款人，使得金融借貸更有普遍性。

2.大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)借貸缺點(diǎn)：大學(xué)生對(duì)于這種門檻低、額度高的短期賒購(gòu)易沒(méi)有抵制能力，攀比、盲目消費(fèi)、沖動(dòng)消費(fèi)等現(xiàn)象產(chǎn)生。情節(jié)嚴(yán)重的，打破道德底線，類似賭博、拜金現(xiàn)象出現(xiàn)，而裸貸的非法案例更是令人心寒。

信用風(fēng)險(xiǎn)大，無(wú)法獲知借款人的信用、經(jīng)營(yíng)狀況以及貸款用途，尤其是大學(xué)生群體沒(méi)有固定的收入來(lái)源，在消費(fèi)需求上也不能把控，具有一定的從眾性和不定性。

一旦信用崩塌，難以維權(quán)。互聯(lián)網(wǎng)借貸中多貸方的現(xiàn)象普遍，在沒(méi)有成熟法律體系規(guī)范的互聯(lián)網(wǎng)借貸中只能通過(guò)訴訟保障，然而維權(quán)成本高于維權(quán)利益，這會(huì)導(dǎo)致大筆壞賬產(chǎn)生。

三、大學(xué)生螞蟻花唄賒購(gòu)行為綜合特征

1.大學(xué)生的經(jīng)濟(jì)狀況。大學(xué)生的經(jīng)濟(jì)狀況主要依賴于父母的生活費(fèi)供給以及一些零散的校外兼職，其本身并沒(méi)有收入來(lái)源，可以判斷大學(xué)生月可支配額在1000～2000之間。在這種水平下，大學(xué)生時(shí)代這一最需被投資的階段，其使用互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)滿足購(gòu)買需求的比例是很可觀的。

2.大學(xué)生性別、年級(jí)、專業(yè)等對(duì)互聯(lián)網(wǎng)信貸結(jié)構(gòu)的影響?？傮w來(lái)說(shuō)，這些因素對(duì)于其對(duì)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)了解程度方面基本無(wú)差異。消費(fèi)品類型與性別有一定關(guān)系，女生在偏化妝品，男生則更偏于購(gòu)買數(shù)碼產(chǎn)品，整體主要在服飾、鞋靴、食品和圖書等領(lǐng)域進(jìn)行消費(fèi)。而對(duì)于使用頻率，相對(duì)比較是人文藝術(shù)類的大學(xué)生低于理工科學(xué)生。

3.大學(xué)生螞蟻花唄的使用情況。其最高額度相對(duì)集中在2000～3000元，說(shuō)明大學(xué)生的螞蟻花唄額度較為適中。一般大學(xué)生使用螞蟻花唄進(jìn)行透支的數(shù)額保持在1000元以下，并且傾向于一次性還款。這說(shuō)明大學(xué)生由螞蟻花唄就產(chǎn)生較強(qiáng)的非理性消費(fèi)沖動(dòng)的可能性低，基本上會(huì)在保證自己具備還款能力的基礎(chǔ)上使用信用額度。相對(duì)來(lái)說(shuō)，使用螞蟻花唄頻率較高的大學(xué)生更傾向于通過(guò)分期付款來(lái)進(jìn)行還款。而且基本上大學(xué)生都沒(méi)有還不起螞蟻花唄的經(jīng)歷，說(shuō)明大學(xué)生的風(fēng)險(xiǎn)控制意識(shí)還是比較強(qiáng)的。

四、就大學(xué)生賒購(gòu)行為對(duì)各方的建議

1.大學(xué)生在經(jīng)濟(jì)關(guān)系中往往是弱者，沒(méi)有權(quán)益的保障，在滿足消費(fèi)饑渴的同時(shí)跟要保持理性的分析：分期購(gòu)物之前一方面要認(rèn)清自身還款能力以及需求程度，避免盲從、避免攀比；另一方面對(duì)于各式各樣的金融借貸平臺(tái)，要有一定的篩選能力，不要陷入非法金融騙局之中，進(jìn)而喪失道德底線。同時(shí)，在賒購(gòu)行為中，注意培養(yǎng)自己正確的理財(cái)觀念，懂得收益和風(fēng)險(xiǎn)并存的關(guān)系。

2.大學(xué)生信貸機(jī)構(gòu)在金融浪潮中不能盲目跟風(fēng)，大批量投入，導(dǎo)致缺乏前期市場(chǎng)的掌握，風(fēng)險(xiǎn)管控和資金鏈方面出現(xiàn)問(wèn)題，最終運(yùn)營(yíng)不善。同時(shí)必須努力完善自己的結(jié)構(gòu)體系，在為大學(xué)生辦理信貸業(yè)務(wù)時(shí)，更要注重風(fēng)險(xiǎn)的管控和產(chǎn)品的多樣性來(lái)迎合大學(xué)生這一特殊群體。

3.從政府角度，其應(yīng)該加大對(duì)合法正規(guī)互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)支持力度，適當(dāng)可以進(jìn)行價(jià)格補(bǔ)償和利率優(yōu)惠等輔助，有利于新平臺(tái)的涌現(xiàn)和緩解大學(xué)生還款壓力。同時(shí)，政府應(yīng)該強(qiáng)化法律手段而非行政管制，例如對(duì)其準(zhǔn)入和退出機(jī)制、借貸人情況進(jìn)行具體規(guī)定，公安機(jī)關(guān)網(wǎng)絡(luò)監(jiān)管部門進(jìn)行用戶信息備案和網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)實(shí)時(shí)監(jiān)管等。

4.學(xué)校作知識(shí)的搖籃，在注重學(xué)生學(xué)業(yè)發(fā)展的同時(shí)，跟要增強(qiáng)實(shí)踐知識(shí)的擴(kuò)充，開(kāi)設(shè)一些與社會(huì)上維權(quán)、金融理財(cái)方面的課程。在另一方面，要密切關(guān)心學(xué)生平時(shí)的生活狀況，避免過(guò)度消費(fèi)后的壓力使得學(xué)生消極待世。

在電子商務(wù)、P2P、共享經(jīng)濟(jì)等一輪輪金融浪潮的澎湃下，我們大學(xué)生群體應(yīng)該秉著不斷學(xué)習(xí)吸收并取其精華棄糟粕的態(tài)度去面對(duì)這個(gè)最好的時(shí)代。

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胡靈山（1996-），女，浙江永康人，浙江科技學(xué)院經(jīng)濟(jì)與管理學(xué)院金融工程學(xué)生，研究方向：互聯(lián)網(wǎng)金融。