漫談典當行的法律規(guī)制

賈馨為

（100080 北京交通大學 北京）

漫談典當行的法律規(guī)制

賈馨為

（100080 北京交通大學 北京）

典當是我國傳統(tǒng)的融資方式之一。當代典當行與傳統(tǒng)典當行相比，客體由原來的單一動產(chǎn)擴展為動產(chǎn)、不動產(chǎn)和財產(chǎn)權利。與銀行等主流金融機構相比，典當具有小額性、短期性、便捷性、高利率等特點。目前典當行已成為我國現(xiàn)代社會除銀行之外的又一重要融資場所。但是，我國相應的典當法律制度卻相當落后，各相關法律制度之間存在矛盾。目前專門針對典當行的法律制度只有商務部的《典當管理辦法》，立法主體位階較低，對典當行的規(guī)制滯后于社會發(fā)展，對一些典當業(yè)務存在立法上的空白。這將對典當行的發(fā)展產(chǎn)生不利影響。因此我國要加快典當法律法規(guī)的制定，促進典當行的健康穩(wěn)定發(fā)展。

典當；典當行；融資；法律規(guī)制

1 概述典當

典當在中國已有千年歷史。在法理上，“典”和“當”是兩個不同的概念。“典”指的是典權，典權的標的物為不動產(chǎn)，性質(zhì)上處于用益物權。因典取的抵押物價值高，一般當期很長。出典人轉(zhuǎn)移不動產(chǎn)的占有，從承典人那里取得典金。承典人占有出典人的不動產(chǎn)，對不動產(chǎn)使用收益。由于不動產(chǎn)本身的占有使用收益能給承典人帶來巨大的經(jīng)濟利益，因此典期期滿交贖時，出典人不再返還利息，承典人也不交納租金。

隨著社會的不斷發(fā)展，“典”“當”合為一個詞使用，實際上“典當”一詞已不包含“典”的范疇，而僅指“當”，即限于將動產(chǎn)質(zhì)押于當鋪取得當金。但是，隨著社會經(jīng)濟的發(fā)展，典當行已經(jīng)不僅僅局限于開展傳統(tǒng)上的動產(chǎn)典當業(yè)務，而將典當業(yè)務擴展到了不動產(chǎn)和財產(chǎn)權利領域。根據(jù)《典當管理辦法》第三條：“本辦法所稱典當，是指當戶將其動產(chǎn)、財產(chǎn)權利作為當物質(zhì)押或者將其房地產(chǎn)作為當物抵押給典當行，交付一定比例費用，取得當金，并在約定期限內(nèi)支付當金利息、償還當金、贖回當物的行為。”

2 典當?shù)奶攸c

①融資性。這是典當?shù)墓δ苄蕴攸c。典當行的主要業(yè)務就是擔保借款業(yè)務，當戶可以采用典當?shù)男问剑詣赢a(chǎn)、財產(chǎn)權利質(zhì)押或者不動產(chǎn)抵押為條件，從典當行處換取當金，達到融通資金的目的。②小額性。典當行向當戶發(fā)放的當金相對于銀行等金融機構的貸款金額來說往往較小。③便捷性。典當行無需經(jīng)過繁瑣的程序?qū)彶?，只需要當戶提供真實的物品并出具當物的來源及相關證明文件，即可取得當金。

3 典當法律制度的現(xiàn)狀分析

2007年物權法出臺，并沒有將“營業(yè)質(zhì)權”納入其中。我認為未將“營業(yè)質(zhì)權”納入物權法是正確的選擇。我們暫不探討典當法律關系是否是物權法上擔保法律關系，現(xiàn)在的典當行開展的業(yè)務早已超越了法理上的營業(yè)質(zhì)權，擴展到了不動產(chǎn)抵押和財產(chǎn)權利質(zhì)押領域，若在物權法中規(guī)定營業(yè)質(zhì)權，那么現(xiàn)行的不動產(chǎn)和財產(chǎn)權利典當業(yè)務的合法性將要遭到質(zhì)疑。此外，物權法作為一部基本法，穩(wěn)定性高于靈活性，對于具有商業(yè)性質(zhì)的典當所要求的高效率而言，在典當還未成熟的情況下，在物權法中規(guī)定典當還不合適。

此外，為了進一步規(guī)范典當行業(yè)的發(fā)展，各省市也出臺了相關規(guī)定和意見，如重慶市高級人民法院就關于審理涉及小額貸款公司、擔保公司、典當行在商事案件中的一些疑難問題作了解答，對于各基層、中級人民法院審理典當行商事案件起到了積極作用。

可見，我國典當行的定位經(jīng)歷了從特殊的金融機構到特殊工商企業(yè)的轉(zhuǎn)變，監(jiān)管主體由中國人民銀行到國家經(jīng)濟貿(mào)易委員會、到現(xiàn)在的商務部與公安部。典當行的法律制度也幾經(jīng)修改。但是，我國現(xiàn)行典當立法仍無法滿足典當業(yè)的發(fā)展需求，存在許多有待完善之處。

4 典當法律制度的完善

第一，建立較高層次的典當專項立法。我國目前的典當專項立法只有商務部的《典當管理辦法》，屬于部門規(guī)章，法律位階較低，不利于對典當行作出強有力的保護和管理。目前，國務院法制辦正會同商務部，在深入調(diào)研并廣泛征求各方面意見的基礎上，草擬了《典當行管理條例（征求意見稿）》，相信未來典當管理條例的出臺將為典當業(yè)的發(fā)展提供更好的服務。等到時機成熟，再由全國人大制定典當業(yè)法，促進典當法律制度的完善。

第二，確立典當行的金融機構地位。典當行具有資金融通功能，是主流融通手段的補充，同時也是邊緣化的金融業(yè)?！案鶕?jù)世界銀行對金融機構的劃分標準，第一類為正規(guī)金融機構，如商業(yè)銀行、保險公司和證券公司等；第二類為半正規(guī)金融機構，如信用社與基金會等；第三類為典當行與信貸協(xié)會等非正規(guī)金融機構”。典當行不應歸類于一般的工商企業(yè)，而應屬于金融性質(zhì)的機構。規(guī)范和發(fā)展典當業(yè)，也有利于打擊和遏制地下錢莊和高利貸，促進整個金融體系的健康發(fā)展。

第三，典當管理條例應當與物權法、擔保法以及民事訴訟法等法律進行制度上的銜接，對目前不合理的規(guī)定進行修正。例如規(guī)定善意收贓制度。典當行對于當戶所提供的物品只能進行形式上的審查，而對與其是否是遺失物和盜贓物則無法判斷。若典當行按照立法的規(guī)定盡了注意義務，還要承擔非注意義務外的不利后果，無法善意收贓，將導致典當業(yè)務受到嚴重影響。為平衡典當行與真正權利人之間的利益，建議未來立法規(guī)定為：典當行按照立法規(guī)定對當物進行審查的，后經(jīng)縣級以上公安機關認定為贓物的，所有權人或其他權利人在交付當金后，有權要求典當行返還當物。而物權法、擔保法等相關的法律制度對此也要在未來進行修正。

第四，放寬典當行的設立、變更、終止及開辦分支機構的條件。典當行的設立變更要經(jīng)過三個部門的層層審批，程序過于繁瑣，建議成立一個專門的機構或者交由一個專門的部門，對典當行的設立變更和終止進行審查。這不僅有利于提高效率，而且由于典當?shù)膶I(yè)性較強，公安部門與工商管理部門的審核不一定有實質(zhì)效果，而交由一個專門的機關進行審查，加強了審核的專業(yè)性，保障了典當行業(yè)的安全。而對開設分支機構進行嚴格的規(guī)定限制了典當行的規(guī)?；l(fā)展。英美發(fā)達國家的典當行均注重連鎖經(jīng)營，通過規(guī)模效應增強競爭力，分散風險。我國也應當放寬設立分支機構的條件，促進典當行的連鎖化發(fā)展。

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