互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的法律風(fēng)險(xiǎn)分析及對(duì)策

楊紅偉

（100081 中央財(cái)經(jīng)大學(xué)法學(xué)院 北京）

互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的法律風(fēng)險(xiǎn)分析及對(duì)策

楊紅偉

（100081 中央財(cái)經(jīng)大學(xué)法學(xué)院 北京）

互聯(lián)網(wǎng)金融的大潮下，各種金融創(chuàng)新層出不窮，極大的豐富了金融市場(chǎng)?；ヂ?lián)網(wǎng)保險(xiǎn)就是保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)基于互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)，順應(yīng)時(shí)代潮流在保險(xiǎn)領(lǐng)域做出的突破和創(chuàng)新，極大地促進(jìn)了保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展，但是在快速發(fā)展的同時(shí)，也出現(xiàn)一些新的問題，如金融隱私權(quán)的保護(hù)、互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)合同的成立生效、保險(xiǎn)人的說明義務(wù)、第三方網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)的法律地位等，亟待出臺(tái)和完善相應(yīng)法律法規(guī)進(jìn)行監(jiān)管，以便做到有法可依。本文通過分析互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展過程中出現(xiàn)的具體法律風(fēng)險(xiǎn)，并提出相應(yīng)的改進(jìn)建議，以期能夠促進(jìn)我國互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)市場(chǎng)的健康有序發(fā)展。

互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)；法律；風(fēng)險(xiǎn)；建議

一、概述

隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的普及和信息化的發(fā)展，保險(xiǎn)行業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)相結(jié)合的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)應(yīng)運(yùn)而生，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)是指保險(xiǎn)公司或新型第三方保險(xiǎn)網(wǎng)以互聯(lián)網(wǎng)和電子商務(wù)技術(shù)為工具來支持保險(xiǎn)銷售的經(jīng)營管理活動(dòng)的經(jīng)濟(jì)行為。作為一種新興的金融創(chuàng)新方式快速發(fā)展，與傳統(tǒng)保險(xiǎn)相比表現(xiàn)出極為突出的優(yōu)勢(shì)，改變了保險(xiǎn)行業(yè)的經(jīng)營模式和人們的消費(fèi)模式。保險(xiǎn)公司利用網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)進(jìn)行保險(xiǎn)產(chǎn)品宣傳、銷售以及保險(xiǎn)合同的訂立與理賠，極大地拓寬了保險(xiǎn)產(chǎn)品的銷售渠道，投保行為也更為便捷，保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新層出不窮，極大地豐富了保險(xiǎn)市場(chǎng)。近幾年，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)保費(fèi)收入規(guī)模高速增長，2015年，中國互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)保費(fèi)收入為2233.96億元，同比增長1.6倍，從渠道結(jié)構(gòu)來看，人身險(xiǎn)公司通過官網(wǎng)實(shí)現(xiàn)的業(yè)務(wù)保費(fèi)規(guī)模累計(jì)41.7億元，占互聯(lián)網(wǎng)人身險(xiǎn)累計(jì)保費(fèi)收入的不到3個(gè)百分點(diǎn)；第三方平臺(tái)則依托其流量、結(jié)算和信用優(yōu)勢(shì)，實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)保費(fèi)規(guī)模累計(jì)1423.8億元，占互聯(lián)網(wǎng)人身險(xiǎn)累計(jì)保費(fèi)收入的97%左右，財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司通過第三方網(wǎng)站合作的業(yè)務(wù)保費(fèi)規(guī)模累計(jì)63.50億元，占比8.26%。2016年6月發(fā)布的《2016互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)消費(fèi)行為分析》報(bào)告顯示：截止到2016年3月，我國互聯(lián)網(wǎng)保民人數(shù)已超過3.3億[1],未來我國的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)還是有很大發(fā)展空間，將會(huì)有更多的換聯(lián)網(wǎng)主體參與到保險(xiǎn)行業(yè)，據(jù)中商產(chǎn)業(yè)研究院預(yù)計(jì)，到2020年，我國互聯(lián)網(wǎng)保費(fèi)收入達(dá)5125億元[2]。

然而，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)在本質(zhì)上仍然是保險(xiǎn)，仍然具有保險(xiǎn)運(yùn)行的風(fēng)險(xiǎn)，只是因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)平臺(tái)所具有的虛擬性和及時(shí)性等特征，使得互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)有了新的風(fēng)險(xiǎn)可能，必然導(dǎo)致了新的法律問題。由于法律有一定的滯后性，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)領(lǐng)域還沒有具體可供操作的法律法規(guī)出臺(tái)，傳統(tǒng)的保險(xiǎn)法已經(jīng)不能適應(yīng)保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展需要，因此，在2015年7月18日，十部委聯(lián)合發(fā)布了《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》，7月23日保監(jiān)會(huì)印發(fā)的《互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)管理暫行辦法》（以下簡稱《暫行辦法》）出臺(tái)，兩個(gè)文件奠定了互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的法律基礎(chǔ)，在監(jiān)管方面做出突破，在資質(zhì)條件、經(jīng)營規(guī)則、監(jiān)督檢查和法律責(zé)任等方面做了細(xì)化規(guī)定，在一定程度上彌補(bǔ)了互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的法律空白，但是該《暫行辦法》仍然是一些指導(dǎo)性和框架性的內(nèi)容，在實(shí)際操作中仍然有一定的局限性，完整意義上的法律條文和法律解釋尚待出臺(tái)和完善。

二、互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的法律風(fēng)險(xiǎn)與對(duì)策

互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的發(fā)展速度與立法現(xiàn)狀存在不平衡，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的健康發(fā)展不僅需要互聯(lián)網(wǎng)的技術(shù)支撐，還需要在法律層面的實(shí)時(shí)監(jiān)管，做到有法可依。互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)由于法律制度的缺失，在發(fā)展過程中出現(xiàn)了一些問題，主要表現(xiàn)為隱私權(quán)的保護(hù)、互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)合同成立與生效、保險(xiǎn)人的說明義務(wù)、第三方網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)的資質(zhì)、保險(xiǎn)產(chǎn)品的創(chuàng)新等問題。

（一）金融隱私權(quán)的保護(hù)

互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)服務(wù)者處于明顯的優(yōu)勢(shì)地位，在提供保險(xiǎn)服務(wù)中能夠全面獲取保險(xiǎn)消費(fèi)者的信息，保險(xiǎn)消費(fèi)者為成功投保需按照要求全面填寫相關(guān)信息，這些信息具有一定的金融屬性，在大數(shù)據(jù)時(shí)代更是一種重要的商業(yè)資源，一旦被公開、交易或竊取，消費(fèi)者的金融隱私權(quán)很容易被侵犯，因此加強(qiáng)保護(hù)金融消費(fèi)者的隱私權(quán)，完善法律法規(guī)十分必要。隱私權(quán)在互聯(lián)網(wǎng)金融中表現(xiàn)為兼具人格利益和財(cái)產(chǎn)利益的“金融隱私權(quán)”[3]。

我國目前的法律并沒有關(guān)于“金融隱私權(quán)”的系統(tǒng)法律規(guī)定，只在《中國人民銀行法》第73條《保險(xiǎn)法》第162條、第166條等法律中做了零星規(guī)定，《侵權(quán)責(zé)任法》中關(guān)于人格權(quán)的規(guī)定并不能很好的為侵犯公民金融隱私權(quán)的行為提供有效救濟(jì)途徑，互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)者的法律責(zé)任的規(guī)定較少，存在法律措施不健全、監(jiān)管措施不完善、救濟(jì)途徑少的問題。這些問題的長期存在，將會(huì)導(dǎo)致保險(xiǎn)糾紛，滋生更多的社會(huì)問題，消費(fèi)者救濟(jì)無門，也不利于司法權(quán)威的實(shí)現(xiàn)，打擊了消費(fèi)者的投保積極性，進(jìn)而影響到互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的健康發(fā)展。

為保護(hù)金融消費(fèi)者的隱私權(quán)，可以采取以下措施：應(yīng)該引入“金融隱私權(quán)”概念，對(duì)這一主體進(jìn)行專項(xiàng)保護(hù)，對(duì)“金融隱私權(quán)”范圍進(jìn)行科學(xué)界定，如知情權(quán)、支配權(quán)、選擇權(quán)、安全請(qǐng)求權(quán)和救濟(jì)權(quán)，以便明確發(fā)生糾紛時(shí)的請(qǐng)求權(quán)基礎(chǔ)；明確侵犯該權(quán)利時(shí)的懲罰機(jī)制，形成完整、系統(tǒng)的責(zé)任承擔(dān)方式；設(shè)立專門的金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)或者在現(xiàn)有的機(jī)構(gòu)基礎(chǔ)上設(shè)立獨(dú)立部門進(jìn)行監(jiān)管，如以我國現(xiàn)有的征信機(jī)構(gòu)為主體，逐漸完善監(jiān)管系統(tǒng)，設(shè)置投訴機(jī)制，拓寬監(jiān)管渠道等。[4]

（二）互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)合同成立與生效

互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)合同具有一般合同的法律效力，但是由于互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)合同都是在網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)完成，以數(shù)據(jù)電文方式進(jìn)行填寫和提交從而達(dá)成電子合同，這種電子合同具有與傳統(tǒng)保險(xiǎn)合同相同的法律效力，但是合同成立的形式具備即時(shí)性和虛擬性的特征，所以在成立與生效的法律標(biāo)準(zhǔn)上與傳統(tǒng)的保險(xiǎn)合同存在了一定的差別?；ヂ?lián)網(wǎng)保險(xiǎn)合同成立生效的時(shí)間點(diǎn)關(guān)系到權(quán)利義務(wù)的承擔(dān)和保險(xiǎn)期間的起點(diǎn)，因此要對(duì)合同的成立生效時(shí)間進(jìn)行科學(xué)厘定。

目前互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)合同成立生效的時(shí)間界點(diǎn)的判斷眾說紛紜，學(xué)者們從不同角度提出了不同的觀點(diǎn)，主要有收費(fèi)說、激活說和承諾說三種，其中“承諾說”更為符合我國現(xiàn)有的法律環(huán)境，原因是：其一，網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)銷售保險(xiǎn)的行為符合我國《合同法》關(guān)于保險(xiǎn)合同成立的要件規(guī)定，內(nèi)容明確具體、一經(jīng)承諾即受約束；其次，投保人在網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)的購買保險(xiǎn)行為，是對(duì)保險(xiǎn)人要約的承諾。[5]

（三）保險(xiǎn)人明確說明義務(wù)之履行

保險(xiǎn)合同的訂立要以雙方當(dāng)事人的合意為要件，其前提是雙方當(dāng)事人都要對(duì)合同條款的內(nèi)容有充分的理解和認(rèn)同，并且做出愿意接受合同條款的約束的意思表示?！侗ｋU(xiǎn)法》第十七條規(guī)定保險(xiǎn)人應(yīng)該在投保單、保險(xiǎn)單或者其他保險(xiǎn)憑證上做出足以引起投保人注意的提示，但是在訂立保險(xiǎn)合同中，特別是對(duì)合同條款的解讀上，投保人往往處于劣勢(shì)地位。不同于傳統(tǒng)上訂立保險(xiǎn)合同時(shí)保險(xiǎn)人當(dāng)面對(duì)合同條款的口頭或者書面說明，由于互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的虛擬性，在互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的訂立過程中，主要依靠投保人自己的能力來對(duì)保險(xiǎn)條款進(jìn)行理解，但是保險(xiǎn)條款和保險(xiǎn)術(shù)語具有專業(yè)性和復(fù)雜性特征，即便保險(xiǎn)人對(duì)免責(zé)條款進(jìn)行了合理提示和說明，在地位上也是不對(duì)等。投保人也往往為了盡快訂立合同，即對(duì)電子合同進(jìn)行確認(rèn)、提交等操作，對(duì)合同的主要條款沒有盡到注意義務(wù)。

此外，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)所具有的虛擬化、數(shù)字化、跨區(qū)域等突出特征,為互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)各方主體提供了隱瞞真實(shí)信息甚至編造虛假信息的溫床。[6]互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的特殊性，也會(huì)滋生更多的道德風(fēng)險(xiǎn)，如保險(xiǎn)人不履行或者不充分履行說明義務(wù)以及投保人蓄意制造虛假保險(xiǎn)關(guān)系，騙取保險(xiǎn)利益，從而導(dǎo)致更多的合同糾紛。新型保險(xiǎn)銷售模式的出現(xiàn)，給保險(xiǎn)人的說明義務(wù)帶來了挑戰(zhàn)。

為督促保險(xiǎn)人履行說明義務(wù)，保護(hù)保險(xiǎn)關(guān)系人利益，可以采取如下措施：互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)企業(yè)要把免責(zé)條款設(shè)置成投保流程的必經(jīng)程序，從而是投保人能夠及時(shí)閱讀到該內(nèi)容；拓寬釋疑渠道，通過在線咨詢、人工電話、電子動(dòng)畫等方式來幫助投保人真正理解保險(xiǎn)條款，只有在這種情況下，才能認(rèn)為保險(xiǎn)人履行了說明義務(wù)①。建立完善征信系統(tǒng)，把保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)納入信用系統(tǒng)，把劣質(zhì)企業(yè)淘汰出市場(chǎng)；考慮引進(jìn)冷靜觀察期制度，賦予投保人一定時(shí)期的反悔權(quán)[7],來保護(hù)投保人利益，但是也要注意保護(hù)力度，否則會(huì)抑制保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)創(chuàng)新，影響保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展。

（四）第三方平臺(tái)的資質(zhì)

“互聯(lián)網(wǎng)+保險(xiǎn)”的潮流催生出許多不同于專業(yè)的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)網(wǎng)站的第三方互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，該第三方網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)，《暫行辦法》給出了如下定義，除自營網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)外，在互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)活動(dòng)中，為保險(xiǎn)消費(fèi)者和保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)提供網(wǎng)絡(luò)技術(shù)支持輔助服務(wù)的網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)。從該定義可以看出，第三方互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)就是基于網(wǎng)絡(luò)的保險(xiǎn)中介，分為專業(yè)代理機(jī)構(gòu)建立的網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)和第三方非代理機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)，它豐富了保險(xiǎn)市場(chǎng)主體，拓寬了保險(xiǎn)銷售渠道，能夠提供更多的特色產(chǎn)品和服務(wù)。中國保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)數(shù)據(jù)顯示，2015年度，互聯(lián)網(wǎng)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)累計(jì)保費(fèi)收入768.36億元，同比增長51.94%，互聯(lián)網(wǎng)人身險(xiǎn)累計(jì)保費(fèi)1465.60億元，同比增長3.15倍，其中，依托第三方平臺(tái)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)保費(fèi)收入為63.50億元，占比為8.26%，人身險(xiǎn)保費(fèi)收入為1423.8億元，占比高達(dá)97.2%。[8]第三方平臺(tái)利用掌握的用戶數(shù)據(jù)信息，能夠設(shè)計(jì)出更個(gè)性化滿足不同需求的保險(xiǎn)產(chǎn)品，從而在保險(xiǎn)市場(chǎng)上發(fā)揮越來越大的作用。

目前保險(xiǎn)市場(chǎng)上許多第三方互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)平臺(tái)僅僅有保險(xiǎn)兼業(yè)、地區(qū)性兼業(yè)代理的資質(zhì)，產(chǎn)品銷售上良莠不齊，產(chǎn)品能否到保險(xiǎn)公司網(wǎng)站查詢驗(yàn)真以及支付是否有保障等問題叢生?！侗ｋU(xiǎn)經(jīng)濟(jì)機(jī)構(gòu)監(jiān)管規(guī)定》第8條對(duì)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司注冊(cè)資本做出了規(guī)定，額度至少為實(shí)收貨幣人民幣5000萬元，《保險(xiǎn)公估機(jī)構(gòu)監(jiān)管規(guī)定》第9條也規(guī)定了公司形式的保險(xiǎn)公估機(jī)構(gòu)注冊(cè)資本實(shí)繳貨幣資本不得低于人民幣200萬元，存在準(zhǔn)入門檻低、注冊(cè)額度小的問題，這種規(guī)定在實(shí)際上已經(jīng)難以適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)高速發(fā)展的現(xiàn)狀，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)要求經(jīng)營者具有足夠的經(jīng)濟(jì)償付能力，因此有必要提高互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的準(zhǔn)入門檻，維護(hù)保險(xiǎn)市場(chǎng)安全。

《暫行辦法》雖然確定了互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)企業(yè)和保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)進(jìn)入互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的準(zhǔn)入條件，填補(bǔ)了對(duì)主體資格監(jiān)管的缺失，但是該規(guī)定仍不夠細(xì)化，存在操作困難。如第三條②與第六條③僅對(duì)市場(chǎng)準(zhǔn)入條件作了籠統(tǒng)的規(guī)定，對(duì)其他業(yè)務(wù)行為如銷售行為、承保行為、理賠行為、退保行為、以及后續(xù)的投訴處理及客戶服務(wù)等經(jīng)營資質(zhì)未予明確說明。另一個(gè)問題是關(guān)于經(jīng)驗(yàn)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的第三方平臺(tái)的界定不太明確，事實(shí)上，第三方平臺(tái)可根據(jù)是否直接經(jīng)營保險(xiǎn)業(yè)務(wù)具體區(qū)分為網(wǎng)絡(luò)空間提供商和互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)中介兩種，它們?cè)谟c(diǎn)和法律關(guān)系上都存在不同之處，因此有必要進(jìn)行細(xì)化。關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的準(zhǔn)入制度，可以由行政審批制向備案制轉(zhuǎn)變，只要符合準(zhǔn)入條件即可進(jìn)入保險(xiǎn)市場(chǎng)，但是要對(duì)自身業(yè)務(wù)行為負(fù)責(zé)，能夠在最大程度上活躍市場(chǎng)，擴(kuò)大保險(xiǎn)市場(chǎng)的參與主體，提供更全面的服務(wù)，但是備案制會(huì)對(duì)監(jiān)管部門提出更嚴(yán)格的要求，監(jiān)管部門可以引入“適當(dāng)性原則”，根據(jù)財(cái)務(wù)狀況等條件具體區(qū)分保險(xiǎn)人等級(jí)，建立良好的網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)信用環(huán)境，為投保人投保進(jìn)行預(yù)先甄別，保護(hù)投保人的利益。[9]

（五）互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品的創(chuàng)新

互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品日新月異，豐富的產(chǎn)品滿足了不同消費(fèi)群體的需求，然而在保險(xiǎn)利益驅(qū)動(dòng)下，出現(xiàn)了許多具有博彩性質(zhì)的保險(xiǎn)產(chǎn)品，背離了保險(xiǎn)產(chǎn)品所遵循的大數(shù)法則和保險(xiǎn)利益原則，例如所謂“中秋賞月險(xiǎn)”、春運(yùn)的“行李丟失險(xiǎn)”、長安責(zé)任保險(xiǎn)推出的“搖號(hào)險(xiǎn)”、“霧霾險(xiǎn)”等以互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)創(chuàng)新為噱頭，其實(shí)是偽保險(xiǎn)，具有博彩性質(zhì)，均以被叫停收?qǐng)?。這些險(xiǎn)種在形式上緊跟時(shí)代發(fā)展，能夠滿足不同消費(fèi)者投保需求，但是卻違背了保險(xiǎn)的本質(zhì)，這種產(chǎn)品往往在賠付時(shí)產(chǎn)生糾紛，在性質(zhì)上并非是保險(xiǎn)產(chǎn)品，而是一種賭博，在法律上不受認(rèn)可和保護(hù)。

但這并不應(yīng)該成為抑制保險(xiǎn)創(chuàng)新的借口，保險(xiǎn)市場(chǎng)的健康發(fā)展離不開創(chuàng)新，而是應(yīng)該鼓勵(lì)保險(xiǎn)創(chuàng)新，從監(jiān)管層的角度來分析，叫停的結(jié)果并不是抑制創(chuàng)新而是保護(hù)保險(xiǎn)市場(chǎng)合理、科學(xué)的創(chuàng)新，并對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品的創(chuàng)新進(jìn)行合理監(jiān)管，運(yùn)用法律手段進(jìn)行規(guī)制，在具體措施上，可以學(xué)習(xí)美國的“報(bào)備機(jī)制”即保險(xiǎn)人創(chuàng)新的保險(xiǎn)產(chǎn)品內(nèi)容在申報(bào)給保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)后即刻生效，馬上就可投人市場(chǎng)，但是保險(xiǎn)監(jiān)督機(jī)構(gòu)保留有在其后的一定時(shí)間內(nèi)駁回該產(chǎn)品申報(bào)的權(quán)利，來實(shí)現(xiàn)規(guī)制與創(chuàng)新之間的平衡。[10]通過該制度的引進(jìn)，不斷設(shè)計(jì)出更多滿足人民生活需要的保險(xiǎn)產(chǎn)品，促進(jìn)保險(xiǎn)市場(chǎng)的繁榮。

三、結(jié)束語

互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的發(fā)展依托于信息化高速發(fā)展和大數(shù)據(jù)應(yīng)用日益廣泛的網(wǎng)絡(luò)環(huán)境，面臨巨大的機(jī)遇和挑戰(zhàn)，然而我國在互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的監(jiān)管上還存在一定的滯后性，許多實(shí)際問題的解決有待于具體法律法規(guī)的出臺(tái)和實(shí)施。區(qū)別于以往的立法，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)要求新的法律法規(guī)能夠適應(yīng)網(wǎng)絡(luò)這個(gè)虛擬的環(huán)境，對(duì)參與主體的準(zhǔn)入條件、合同的訂立等市場(chǎng)行為營造一個(gè)良好的網(wǎng)絡(luò)交易市場(chǎng)和法律環(huán)境，在對(duì)既有《保險(xiǎn)法》等法律修改的基礎(chǔ)上，結(jié)合網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的特點(diǎn)，積極借鑒歐美國家的已有經(jīng)驗(yàn)，對(duì)監(jiān)管主體、監(jiān)管目標(biāo)、監(jiān)管措施等做出具體規(guī)定，建立一套系統(tǒng)的、科學(xué)的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)法律體系，做到有法可依，從而規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)市場(chǎng)主體行為，為互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)市場(chǎng)的健康有序發(fā)展保駕護(hù)航。

注釋：

①《最高人民法院關(guān)于適用〈中華人民共和國保險(xiǎn)法〉若干問題的解釋（二）》第十二條：通過網(wǎng)絡(luò)、電話等方式訂立的保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)人以網(wǎng)頁、音頻、視頻等形式對(duì)免除保險(xiǎn)人責(zé)任條款予以提示和明確說明的，人民法院可以認(rèn)定其履行了提示和明確說明義務(wù)。

②《互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管暫行辦法》第三條：“互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的銷售、承保、理賠、退保、投訴處理及客戶服務(wù)等保險(xiǎn)經(jīng)營行為，應(yīng)由保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)管理和負(fù)責(zé)。第三方網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)經(jīng)營開展上述保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的，應(yīng)取得保險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營資格?！?/p>

③《互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管暫行辦法》第六條：“保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)通過第三方網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)開展互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的，第三方網(wǎng)絡(luò)平合應(yīng)具備下列條件：（一）具有互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)主管部門頒發(fā)的許可證或者在互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)主管部門完網(wǎng)站備案，且網(wǎng)站接入地在中華人民共和國境內(nèi)……（四）最近兩年未受到互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)主管部門、工商行政管理部門等政府部門的重大行政處罰，未被中國保監(jiān)會(huì)列入保險(xiǎn)行業(yè)禁止合作清單；（五）中國保監(jiān)會(huì)規(guī)定的其他條件第三方網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)不符合上述條件的，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)不得與其合作開展互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)?！?/p>

[1]螞蟻金服，CBNdata.《2016互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)消費(fèi)行為分析》.

[2]中商情報(bào)網(wǎng).《2016中國互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展報(bào)告》.

[3]張新寶.《隱私權(quán)的法律保護(hù)（第2版）》[M].北京：群眾出版社2004年5月第2版，頁21.

[4]孫園園.論金融消費(fèi)者隱私權(quán)的法律保護(hù)[D].西安:西北大學(xué)，2014.

[5]梁俊菊.我國互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)法律監(jiān)管制度研究[D].山東:山東大學(xué)，2016-5-20.

[6]曹洪俊.關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)監(jiān)管的思考[N].中國保險(xiǎn)報(bào),2014-08-27007.

[7]曹興權(quán).保險(xiǎn)締約信息義務(wù)制度研究[D].重慶：西南政法大學(xué),2003.

[8]蘇潔.第三方互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)平臺(tái)迎來春天[N].中國保險(xiǎn)報(bào),2016-03-24005.

[9]池騁,何麗新.互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)創(chuàng)新的法律規(guī)制探析[J].金融法苑.2016,(1):161-171.

[10]［美］肯尼斯·S·亞伯拉罕著，韓長印等譯：《美國保險(xiǎn)法原理與實(shí)務(wù)》，第116頁，北京，中國政法大學(xué)出版社，2012.

楊紅偉（1990.1～）,男,中央財(cái)經(jīng)大學(xué)法律碩士研究生,金融法務(wù)專業(yè)。