探析銀行卡消費(fèi)權(quán)益法律保護(hù)問(wèn)題

魏競(jìng)超

信陽(yáng)農(nóng)林學(xué)院財(cái)經(jīng)學(xué)院，河南 信陽(yáng) 464000

探析銀行卡消費(fèi)權(quán)益法律保護(hù)問(wèn)題

魏競(jìng)超

信陽(yáng)農(nóng)林學(xué)院財(cái)經(jīng)學(xué)院，河南 信陽(yáng) 464000

隨著我國(guó)社會(huì)經(jīng)濟(jì)和金融行業(yè)的飛速發(fā)展和進(jìn)步，我國(guó)銀行卡業(yè)務(wù)的發(fā)展蓬勃。同時(shí)，銀行卡盜刷、詐騙等案件時(shí)有發(fā)生，嚴(yán)重地?fù)p害了銀行卡消費(fèi)者的合法權(quán)益。因此，解決銀行卡消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的問(wèn)題迫在眉睫。本文將對(duì)我國(guó)銀行卡消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的現(xiàn)狀和存在的問(wèn)題進(jìn)行分析，對(duì)借鑒美國(guó)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)方面的做法，總結(jié)經(jīng)驗(yàn)并對(duì)銀行卡監(jiān)管和消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)制度提出完善的建議。

銀行卡；消費(fèi)者；權(quán)益保護(hù)

一、我國(guó)銀行卡消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的現(xiàn)狀

(一)立法現(xiàn)狀

隨著銀行卡產(chǎn)業(yè)領(lǐng)域的不斷普及，銀行卡消費(fèi)也越來(lái)越普遍。但隨之而來(lái)的銀行卡盜刷、詐騙等問(wèn)題也不斷暴露，銀行卡消費(fèi)者的合法權(quán)益遭到嚴(yán)重的損害。但由于我國(guó)關(guān)于銀行卡和金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的立法仍存在較大的缺陷，導(dǎo)致銀行卡消費(fèi)者的權(quán)益在一些銀行卡業(yè)務(wù)的問(wèn)題中無(wú)法得到保護(hù)，同時(shí)也限制了銀行卡產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。目前，我國(guó)關(guān)于銀行卡消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的立法可以分為三個(gè)層次。

1.《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》作為金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的一般法，是保護(hù)消費(fèi)者合法權(quán)益的基本立法，具有普遍適用性。根據(jù)《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》第二條規(guī)定，該法中的消費(fèi)者是指為生活消費(fèi)需要購(gòu)買、使用產(chǎn)品或接受服務(wù)的消費(fèi)者。

2.《中華人民共和國(guó)商業(yè)銀行法》和《中華人民共和國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理法》相對(duì)《中華人民共和國(guó)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》來(lái)說(shuō)，是金融消費(fèi)權(quán)益保護(hù)的特別法。在我國(guó)，金融行業(yè)采取的是分業(yè)經(jīng)營(yíng)、分業(yè)監(jiān)管的模式，銀行業(yè)、保險(xiǎn)業(yè)和證券業(yè)等都有各自相應(yīng)的金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的法律規(guī)定。而銀行業(yè)關(guān)于金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的規(guī)定主要體現(xiàn)在《商業(yè)銀行法》及部分法規(guī)規(guī)章和規(guī)范性文件中。綜上所述，從金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的一般性立法到特別性立法都缺乏對(duì)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的專門立法，導(dǎo)致消費(fèi)者與金融機(jī)構(gòu)之間的糾紛解決無(wú)法可依，嚴(yán)重?fù)p害了金融消費(fèi)者的合法權(quán)益。

3.雖然《銀行卡業(yè)務(wù)管理辦法》、《關(guān)于促進(jìn)銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展的若干意見》等規(guī)章制度賦予了銀行卡消費(fèi)者知情權(quán)、隱私權(quán)和自主選擇權(quán)等權(quán)利，也對(duì)發(fā)卡銀行應(yīng)當(dāng)承擔(dān)告知等義務(wù)作出了規(guī)定。但由于這些規(guī)章制度權(quán)威性不強(qiáng)，法律位階較低，在訴訟中通常不能直接作為法律依據(jù)，只能作參考適用，使得其法律效力受到限制，銀行卡消費(fèi)者的合法權(quán)益也難以得到更好的保護(hù)。

(二)不合理收費(fèi)現(xiàn)象普遍

在我國(guó)，銀行向銀行卡消費(fèi)者收取工本費(fèi)、年費(fèi)、賬戶管理費(fèi)和交易信息通知費(fèi)等不合理費(fèi)用的現(xiàn)象已屢見不鮮了，也成為銀行卡消費(fèi)者投訴的焦點(diǎn)。2014年，國(guó)家發(fā)改委聯(lián)合銀監(jiān)會(huì)出臺(tái)了《關(guān)于印發(fā)商業(yè)銀行服務(wù)政府指導(dǎo)價(jià)政府定價(jià)目錄的通知》，對(duì)免收客戶賬戶變動(dòng)信息費(fèi)、賬戶管理費(fèi)、年費(fèi)作出了相關(guān)的規(guī)定。但至今，大多銀行仍未按照相關(guān)規(guī)定履行義務(wù)，侵害了銀行卡消費(fèi)者的合法權(quán)益，使消費(fèi)者的經(jīng)濟(jì)利益遭到損失。

(三)銀行卡的安全現(xiàn)狀

近年來(lái)，銀行卡盜刷、克隆卡、保密信息泄露等問(wèn)題不斷發(fā)生，嚴(yán)重影響了銀行卡消費(fèi)者的資金安全。至今，部分商業(yè)銀行、營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)、ATM機(jī)等經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所的設(shè)備技術(shù)仍存在較大的缺陷，安全管理和防范不到位，讓不法分子有機(jī)可乘。不法分子通過(guò)在ATM機(jī)附近安裝攝像器或?qū)⒈I碼器安裝在ATM機(jī)的按鍵上，盜取銀行卡消費(fèi)者卡號(hào)和密碼，或是使用寫卡器和自制的磁條讀寫裝置讀取持卡人銀行卡的信息以克隆，得逞后不法分子迅速將持卡人的資金轉(zhuǎn)走，侵犯了持卡人的合法權(quán)益，損害了持卡人的經(jīng)濟(jì)利益。

二、美國(guó)銀行卡消費(fèi)權(quán)益保護(hù)借鑒

(一)立法

自銀行卡業(yè)務(wù)發(fā)展以來(lái)，美國(guó)在銀行卡方面已經(jīng)形成一套完善的法律體系，覆蓋了銀行卡業(yè)務(wù)的所有環(huán)節(jié)，大大地促進(jìn)了為銀行卡產(chǎn)業(yè)的快速發(fā)展和規(guī)?；l(fā)展，也為持卡人的合法權(quán)益提供了更好地保障。1968年，美國(guó)頒布的《消費(fèi)者信用保護(hù)法》規(guī)定發(fā)卡人對(duì)信用卡是否經(jīng)過(guò)授權(quán)使用負(fù)舉證責(zé)任，且發(fā)卡人應(yīng)對(duì)信用卡的使用人是否經(jīng)過(guò)授權(quán)應(yīng)采取識(shí)別措施?！墩\(chéng)信貸款法》進(jìn)一步地規(guī)定持卡人對(duì)未經(jīng)授權(quán)的信用卡(包括被盜、被偽造的信用卡)消費(fèi)最多承擔(dān)50美元的責(zé)任。2010年的《多德-弗蘭克法案》更是統(tǒng)一美國(guó)在金融消費(fèi)者保護(hù)方面的立法，把保護(hù)金融消費(fèi)者權(quán)益的立法推向一個(gè)歷史新高度。

(二)監(jiān)管制度

在金融危機(jī)發(fā)生之前，美國(guó)對(duì)金融消費(fèi)者權(quán)益的保護(hù)的職能是分散于八個(gè)不同的政府部門。當(dāng)時(shí)，美國(guó)的銀行業(yè)監(jiān)管機(jī)構(gòu)更注重的是被監(jiān)管的銀行的安全和穩(wěn)健發(fā)展。2011年7月21日，為了解決監(jiān)管目標(biāo)的沖突以及將分散的消費(fèi)者保護(hù)的職能集中起來(lái)，美國(guó)根據(jù)《多德—弗蘭克法案》組建了消費(fèi)者金融保護(hù)局。該機(jī)構(gòu)主要負(fù)責(zé)促進(jìn)公平和透明的抵押貸款、信用卡和其他消費(fèi)金融產(chǎn)品的服務(wù)。

三、我國(guó)在銀行卡消費(fèi)權(quán)益保護(hù)方面存在的問(wèn)題

(一)法律法規(guī)的缺失

1.立法層次低，權(quán)威性不強(qiáng)。至今，我國(guó)尚未為銀行卡、信用卡出臺(tái)一部專門的法律。目前，我國(guó)主要是通過(guò)《銀行卡業(yè)務(wù)管理辦法》對(duì)銀行卡業(yè)務(wù)進(jìn)行監(jiān)管和保護(hù)銀行卡消費(fèi)者的權(quán)益，立法層次較低且權(quán)威性不高，在訴訟中只能參照適用，不能作為直接的法律依據(jù)。此外，該辦法和銀監(jiān)會(huì)制定的《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范信用卡業(yè)務(wù)的通知》《商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)監(jiān)督管理辦法》等規(guī)范性文件對(duì)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的規(guī)定多為原則性規(guī)定，可操作性不強(qiáng)。

2.對(duì)銀行卡消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的法律法規(guī)條款極少?！渡虡I(yè)銀行法》將保護(hù)存款人和其他客戶的合法權(quán)益與促進(jìn)銀行業(yè)健康發(fā)展、保護(hù)商業(yè)銀行的合法權(quán)益并列起來(lái)，沒(méi)有對(duì)處于相對(duì)弱勢(shì)地位的銀行卡消費(fèi)者予以傾斜保護(hù)。

(二)監(jiān)管力度不足，監(jiān)管機(jī)構(gòu)分工不明確

在我國(guó)，銀行卡亂收費(fèi)問(wèn)題一直沒(méi)有得到解決。一方面原因是監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)銀行卡業(yè)務(wù)監(jiān)管不到位。中國(guó)銀監(jiān)會(huì)和中國(guó)人民銀行是我國(guó)銀行業(yè)的管理部門，各自都設(shè)立了金融消費(fèi)權(quán)益保護(hù)局。但兩者在銀行卡業(yè)務(wù)監(jiān)管方面的主體地位在法律上尚未得到明確，在管理職責(zé)上的規(guī)定也比較籠統(tǒng)且缺乏明確的分工。

(三)維權(quán)機(jī)制不完善，維權(quán)渠道不通暢

1.維權(quán)機(jī)構(gòu)專業(yè)性不強(qiáng)。我國(guó)現(xiàn)有立法對(duì)銀行卡消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的規(guī)定過(guò)于原則化，在實(shí)踐中難以進(jìn)行操作。同時(shí)，在實(shí)踐中大多銀行卡消費(fèi)者遭受權(quán)益侵害時(shí)不知應(yīng)通過(guò)何種途徑進(jìn)行救濟(jì)，以彌補(bǔ)損失。即使消費(fèi)者通過(guò)協(xié)商和解、向金融機(jī)構(gòu)、消費(fèi)權(quán)益保護(hù)協(xié)會(huì)投訴或是向法院起訴等方式進(jìn)行救濟(jì)，效果也不佳。

2.維權(quán)機(jī)制不健全，現(xiàn)有渠道維權(quán)效率低。雖然我國(guó)的《銀行卡業(yè)務(wù)管理辦法》對(duì)銀行設(shè)立投訴電話和受理渠道作出了規(guī)定，但對(duì)于銀行卡監(jiān)管部門和第三方機(jī)構(gòu)在銀行卡消費(fèi)糾紛中的職權(quán)權(quán)限并沒(méi)有作出明確的規(guī)定。

四、加強(qiáng)我國(guó)銀行卡消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的建議

(一)出臺(tái)相關(guān)法律，提高立法層次

目前，我國(guó)對(duì)銀行卡的立法還停留在行政規(guī)章的層面上，與發(fā)達(dá)國(guó)家的專門立法存在較大的差距。由于立法的缺陷，銀行卡消費(fèi)者的權(quán)益屢遭侵犯。因此，筆者認(rèn)為應(yīng)當(dāng)盡早形成規(guī)范銀行卡行為的專門法律，立法部門可以以《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》為基礎(chǔ)，出臺(tái)關(guān)于金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)方面的專門法律。立法部門還應(yīng)對(duì)我國(guó)當(dāng)前的《人民銀行法》、《商業(yè)銀行法》或《銀行卡業(yè)務(wù)監(jiān)督管理辦法》等規(guī)章制度進(jìn)行修改補(bǔ)充完善，增加對(duì)金融服務(wù)關(guān)系和金融消費(fèi)者的權(quán)益保護(hù)的相關(guān)規(guī)定，建立健全完備的銀行卡法律體系，為銀行卡消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)營(yíng)造良好的法律環(huán)境。此外，還應(yīng)在《銀行卡條例》中明確界定發(fā)卡銀行、收單機(jī)構(gòu)、專業(yè)化服務(wù)機(jī)構(gòu)、商戶與持卡人等各方當(dāng)事人的權(quán)利義務(wù)，明確規(guī)定持卡人享有知情權(quán)、隱私權(quán)、公平交易權(quán)、安全保障權(quán)等權(quán)利以及銀行應(yīng)依法履行的處理投訴、風(fēng)險(xiǎn)披露等義務(wù)。

(二)盡快加強(qiáng)維權(quán)機(jī)構(gòu)的專業(yè)性，建立高效的維權(quán)機(jī)制

第一，從法律上明確人民銀行與金融機(jī)構(gòu)之間的監(jiān)管主體的地位，明確分工，避免出現(xiàn)職權(quán)交叉的現(xiàn)象。

第二，加強(qiáng)各地金融消費(fèi)權(quán)益保護(hù)聯(lián)合會(huì)處理糾紛的專業(yè)性此外，不斷健全有關(guān)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的投訴處理機(jī)制，培養(yǎng)處理銀行卡消費(fèi)糾紛的專業(yè)性人才，有助于更好地處理銀行卡消費(fèi)糾紛。

(三)加大金融知識(shí)的普及力度，提高消費(fèi)者維權(quán)意識(shí)和能力

銀行卡消費(fèi)者金融知識(shí)的缺失、安全用卡意識(shí)薄弱等是導(dǎo)致銀行卡風(fēng)險(xiǎn)案件發(fā)生的主要原因。因此，加強(qiáng)對(duì)銀行卡消費(fèi)者的金融知識(shí)教育，提高消費(fèi)者的權(quán)益保護(hù)意識(shí)和維權(quán)能力是銀行卡消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的重要內(nèi)容。我國(guó)可以借鑒國(guó)外一些成熟的做法，通過(guò)人民銀行、銀監(jiān)會(huì)或金融機(jī)構(gòu)組織開展“金融知識(shí)進(jìn)課堂”的相關(guān)活動(dòng)，走進(jìn)社區(qū)、鄉(xiāng)鎮(zhèn)或校園普及金融知識(shí)，或者借助媒體定期向社會(huì)發(fā)布一些銀行卡消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的訊息等方式，增強(qiáng)消費(fèi)者對(duì)銀行卡業(yè)務(wù)和風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別了解，提高消費(fèi)者的自我保護(hù)意識(shí)和維權(quán)能力。

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D922.28；D923.8；F832.2

：A

：2095-4379-(2017)27-0056-02

魏競(jìng)超(1987-)，女，漢族，河南信陽(yáng)人，法律碩士，信陽(yáng)農(nóng)林學(xué)院財(cái)經(jīng)學(xué)院，教師，研究方向：經(jīng)濟(jì)法。