第三方互聯(lián)網(wǎng)支付經(jīng)濟法規(guī)制研究

聶紅麗

（830000 新疆仲頤凱業(yè)園林有限公司 新疆 烏魯木齊）

第三方互聯(lián)網(wǎng)支付經(jīng)濟法規(guī)制研究

聶紅麗

（830000 新疆仲頤凱業(yè)園林有限公司 新疆 烏魯木齊）

隨著電子商務(wù)的不斷發(fā)展，有效推動了第三方互聯(lián)網(wǎng)支付行業(yè)的發(fā)展，比如支付寶、財付通等都是屬于第三方互聯(lián)網(wǎng)支付行業(yè)，由于第三方互聯(lián)網(wǎng)支付行業(yè)與人民的生活息息相關(guān)，第三方互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)發(fā)展速度直接關(guān)系到每個使用者的經(jīng)濟效益，因此，受到了社會各界人士的廣泛關(guān)注。為了更好地加快第三方互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)的發(fā)展進程，促進我國國民經(jīng)濟的穩(wěn)定發(fā)展，制定出完善的第三方互聯(lián)網(wǎng)支付經(jīng)濟法律法規(guī)和制度，維護第三方互聯(lián)網(wǎng)支付使用者的公共權(quán)益。本文就第三方互聯(lián)網(wǎng)支付行業(yè)市場準(zhǔn)入制度中存在的問題，提出了如何完善第三方互聯(lián)網(wǎng)支付行業(yè)市場準(zhǔn)入制度的建議。

第三方互聯(lián)網(wǎng)支付行業(yè)；經(jīng)濟法規(guī)制；研究

第三方互聯(lián)網(wǎng)支付主要是由第三方來負(fù)責(zé)開展工作，提供與銀行支付結(jié)算對接和某種通道服務(wù)，以及資金的轉(zhuǎn)移和網(wǎng)上支付結(jié)算服務(wù)等，其作用主要是為了維護雙方當(dāng)事人的經(jīng)濟權(quán)益，以及約束和監(jiān)督雙方當(dāng)事人的行為，并且為電子商務(wù)的穩(wěn)定長久發(fā)展提供強有力的保障，第三方互聯(lián)網(wǎng)支付行業(yè)經(jīng)濟法規(guī)制主要目的是為了維護各方利益，以及責(zé)任的追究和義務(wù)的設(shè)定，保障社會經(jīng)濟行業(yè)發(fā)展的平衡，主要存在兩個方面：理論基礎(chǔ)和現(xiàn)實基礎(chǔ)。

一、第三方互聯(lián)網(wǎng)支付的含義

第三方互聯(lián)網(wǎng)支付是指和世界各大銀行進行簽約，并且擁有一定服務(wù)水平和信譽第三方組織創(chuàng)設(shè)的資金結(jié)算平臺，將其作為支付中介，為交易雙方當(dāng)事人提供相應(yīng)的服務(wù)，包含了網(wǎng)絡(luò)支付和預(yù)付卡的發(fā)行和受理等方面服務(wù)，其中網(wǎng)絡(luò)支付指的是在公共網(wǎng)上或者專用網(wǎng)絡(luò)中發(fā)生支付行為，其中互聯(lián)網(wǎng)支付和電話支付屬于網(wǎng)絡(luò)支付的范疇；其中第三方是指出了付款和收款雙方當(dāng)事人之外的人或組織，其不參與付款和收款雙方當(dāng)事人的交易，僅僅是提供一個交易資金結(jié)算的平臺，期存在形式有的是有限公司或者是股份制有限公司，具有獨立的法人資格，并且其具備較強的服務(wù)水平和強大的技能支持，必須具備良好的信譽度。

二、第三方互聯(lián)網(wǎng)支付行業(yè)經(jīng)濟法規(guī)制的基礎(chǔ)

（一）第三方互聯(lián)網(wǎng)支付行業(yè)經(jīng)濟法規(guī)制的理論基礎(chǔ)

1.信息不對稱

對稱信息是保證市場良好交易的基礎(chǔ)，對產(chǎn)品和服務(wù)的信息了解清楚，促進市場交易公平和公正；其中第三方互聯(lián)網(wǎng)支付市場當(dāng)中明顯存在著信息不對稱現(xiàn)象，主要由第三方互聯(lián)網(wǎng)支付企業(yè)掌握了運行的全過程，擁有整個支付過程中的信息，雖然消費者可以選擇利用第三方互聯(lián)網(wǎng)支付平臺發(fā)號施令，但對整個運行過程中的信息不能充分了解，比如其中的資金是怎樣進行流動和轉(zhuǎn)入轉(zhuǎn)出所需要的時間，以及主要采取以了那些措施保證使用者的資金安全等，針對這些信息使用者并不是很清楚，使得信息不對稱，導(dǎo)致市場上面出現(xiàn)眾多規(guī)模和服務(wù)水平參差不齊的支付平臺，假如使用者對支付平臺不夠了解，不能判定支付平臺的服務(wù)水平，不能做出準(zhǔn)確的選擇，可能導(dǎo)致出現(xiàn)錯誤的選擇，消費者選擇服務(wù)水平差的企業(yè)，導(dǎo)致服務(wù)水平優(yōu)異的企業(yè)不能繼續(xù)發(fā)展下去[1]。

2.權(quán)利限制

經(jīng)濟法即給予權(quán)利，也進行控制權(quán)利，經(jīng)濟法規(guī)制明確指出，行政機關(guān)可以對宏觀市場和微觀市場進行控制和調(diào)整，使得權(quán)利界限更加顯著，防止濫用職權(quán)對市場經(jīng)濟發(fā)展造成損害，因此，在第三方互聯(lián)網(wǎng)支付市場當(dāng)中需要經(jīng)濟法的規(guī)制，目前，第三方互聯(lián)網(wǎng)市場規(guī)制者主要是央行，由于央行是全國支付體系的負(fù)責(zé)人，央行的主要職責(zé)包括了構(gòu)建和諧完善的全國支付系統(tǒng)和與其他部門共同合作制定支付結(jié)算的規(guī)則，以及對全國支付系統(tǒng)的發(fā)展進行合理的規(guī)劃等；當(dāng)前我國商業(yè)銀行是央行的主要規(guī)制對象，第三方互聯(lián)網(wǎng)支付與商業(yè)銀行存在顯著的競爭關(guān)系，央行在對待兩者之間的態(tài)度應(yīng)當(dāng)是公平公正的。

（二）第三方互聯(lián)網(wǎng)支付行業(yè)經(jīng)濟法規(guī)制的現(xiàn)實基礎(chǔ)

1.現(xiàn)有規(guī)制措施定位失當(dāng)，需要全方位的經(jīng)濟法規(guī)制

目前將第三方互聯(lián)網(wǎng)支付看作是非銀行金融機構(gòu)，由于其擔(dān)任了金融服務(wù)中資金結(jié)算的中介角色，假如僅僅有央行對第三方互聯(lián)網(wǎng)支付企業(yè)進行規(guī)制，出現(xiàn)過分的金融監(jiān)管對其造成很大的壓力，或者過度的監(jiān)管力度不利于第三方互聯(lián)網(wǎng)支付行業(yè)的發(fā)展，很難解決其發(fā)展過程中遇到的問題，如此一來就形成了形式上看不屬于金融機構(gòu)的身份，而其實又將以金融機構(gòu)的標(biāo)準(zhǔn)來對待，所以，導(dǎo)致經(jīng)濟法規(guī)制不能達到預(yù)期的效果；因此，從經(jīng)濟法廣闊視角來看，不僅要考慮行業(yè)市場的身份問題和競爭問題，還需要從金融的角度進行規(guī)制，并且要維護金融消費者的第三方互聯(lián)網(wǎng)支付行業(yè)消費者權(quán)利[2]。

2.風(fēng)險無處不在，經(jīng)濟法規(guī)制成為降低風(fēng)險的重要途徑

第三方互聯(lián)網(wǎng)支付行業(yè)的發(fā)展存在一定程度的風(fēng)險，其中包含了技術(shù)風(fēng)險和管理風(fēng)險，對第三方互聯(lián)網(wǎng)支付行業(yè)的技術(shù)進行不斷的改進，對于管理風(fēng)險則需要對經(jīng)濟法規(guī)制進行不斷地強化；巨額資金的方向不明確導(dǎo)致存在風(fēng)險，并且第三方互聯(lián)網(wǎng)支付機構(gòu)交易方式和交易對象不夠透明，有關(guān)部門的監(jiān)管力度不夠強，第三方互聯(lián)網(wǎng)支付企業(yè)內(nèi)部的管理制度不夠完善，導(dǎo)致網(wǎng)絡(luò)資金流動存在風(fēng)險；第三方互聯(lián)網(wǎng)支付市場發(fā)展屬于初期，發(fā)展場面比較混亂，服務(wù)水平和技術(shù)能力不強的支付平臺很可能面臨倒閉的風(fēng)險；使用者財產(chǎn)安全和個人信息存在風(fēng)險，知情權(quán)和選擇權(quán)不能得到有效的保障，諸多方面的風(fēng)險阻礙了第三方互聯(lián)網(wǎng)支付行業(yè)的發(fā)展，然而，經(jīng)濟法可以有效規(guī)制第三方互聯(lián)網(wǎng)支付的行為，同時也具備限制機構(gòu)的權(quán)利，將市場風(fēng)險降至最低[3]。

三、結(jié)語

總而言之，第三方互聯(lián)網(wǎng)支付行業(yè)的發(fā)展已經(jīng)收到了社會各個領(lǐng)域的廣泛關(guān)注，也是我國社會經(jīng)濟發(fā)展當(dāng)中一股強勁的動力，大部分網(wǎng)絡(luò)使用者都感受過第三方互聯(lián)網(wǎng)支付帶來的方便和快捷，但其中不能規(guī)避的事實是，由于第三方互聯(lián)網(wǎng)支付發(fā)展時間不是很長，發(fā)展速度較快，處于發(fā)展初期階段，發(fā)展過程中仍然存在一些問題，需要得到高度的重視，需要及時采取有效的措施和為其提供良好的市場發(fā)展環(huán)境，健全的經(jīng)濟法規(guī)制幫助支付平臺降低發(fā)展過程中存在的風(fēng)險，促進第三方互聯(lián)網(wǎng)支付行業(yè)更好﹑更快的發(fā)展。

[1]趙寧.項目風(fēng)險管理在互聯(lián)網(wǎng)金融第三方支付領(lǐng)域的應(yīng)用[D].云南大學(xué),2016.

[2]張娟.第三方移動支付用戶忠誠度影響因素研究[D].西南財經(jīng)大學(xué),2016.

[3]徐顯峰.我國第三方支付發(fā)展研究[D].西南財經(jīng)大學(xué),2013.