農(nóng)村金融的焦慮與覺(jué)醒

拓荒新大陸

老趙種植了20畝土地，需要購(gòu)買(mǎi)大量農(nóng)資。因?yàn)闆](méi)有足夠的資金，他只好像其他農(nóng)民一樣，向經(jīng)銷(xiāo)商賒銷(xiāo)，打算等賣(mài)了糧食之后再償還。但是，因?yàn)橘d銷(xiāo)，他需要多付出一筆錢(qián)。

這個(gè)場(chǎng)景在農(nóng)村司空見(jiàn)慣，折射出的是農(nóng)民對(duì)金融產(chǎn)品的渴求，相比城市發(fā)達(dá)便利的金融服務(wù)，農(nóng)村金融一直是薄弱環(huán)節(jié)。中國(guó)社科院的調(diào)查顯示，目前只有27%的農(nóng)戶(hù)能從正規(guī)渠道獲得貸款，40%以上有金融需求的農(nóng)戶(hù)難以獲得貸款。

究其原因，一方面是傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)分散，覆蓋率低，無(wú)法滿(mǎn)足農(nóng)民的信貸需求；另一方面是農(nóng)村信用體系和風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制缺失，而大部分農(nóng)民無(wú)產(chǎn)權(quán)無(wú)抵押品，導(dǎo)致傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)高，不愿貸款給農(nóng)民。

事實(shí)上，缺少有效的金融服務(wù)已經(jīng)成為制約農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的瓶頸之一，亟待解決。2016年中央一號(hào)文件提到，推動(dòng)金融資源更多向農(nóng)村傾斜，發(fā)展農(nóng)村普惠金融，降低融資成本，全面激活農(nóng)村金融服務(wù)鏈條，同時(shí)引導(dǎo)互聯(lián)網(wǎng)金融、移動(dòng)金融在農(nóng)村規(guī)范發(fā)展。

據(jù)中國(guó)社會(huì)科學(xué)院“三農(nóng)”互聯(lián)網(wǎng)金融藍(lán)皮書(shū)數(shù)據(jù)，“三農(nóng)”金融缺口高達(dá)3.05萬(wàn)億元。國(guó)家政策層面的推動(dòng)，加上巨大的市場(chǎng)空白，讓農(nóng)村金融成為了電商巨頭、互聯(lián)網(wǎng)金融公司、農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)競(jìng)相追逐的“香餑餑”。

這些區(qū)別于傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的新玩家，讓原本死水一潭的農(nóng)村金融，蕩起了波瀾。他們的入場(chǎng)，為農(nóng)村金融市場(chǎng)注入了新鮮活力，不僅為農(nóng)村增添了新的金融組織，也將倒逼已有金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行產(chǎn)品創(chuàng)新和服務(wù)創(chuàng)新。更為重要的是，新玩家們將通過(guò)金融，滲透到農(nóng)業(yè)的全產(chǎn)業(yè)、全過(guò)程，發(fā)掘更大的商業(yè)價(jià)值。

金融是一個(gè)紐帶，通過(guò)它可以把“三農(nóng)”各種要素連接起來(lái)，起到黏合劑的作用，以此為支點(diǎn)撬動(dòng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，將會(huì)出現(xiàn)巨大的想象空間。

P2P輕與重

每天清早，河北灤縣軍英牧場(chǎng)的奶牛就從睡夢(mèng)中被喚醒，在頭牛的帶領(lǐng)下，排著隊(duì)走向擠奶大廳。在這些奶牛當(dāng)中，有200頭特殊的“租賃?！?。

2015年，軍英牧場(chǎng)場(chǎng)主歐陽(yáng)曉軍準(zhǔn)備通過(guò)貸款購(gòu)進(jìn)一批奶牛擴(kuò)大生產(chǎn)。但是因?yàn)槟翀?chǎng)的地是租的，在此之上的建筑不能抵押貸款，歐陽(yáng)曉軍一籌莫展。

他并不是沒(méi)有值錢(qián)的資產(chǎn)，軍英牧場(chǎng)里有多達(dá)6 500頭牛，這讓互聯(lián)網(wǎng)金融公司宜信看到了機(jī)會(huì)。宜信團(tuán)隊(duì)調(diào)研后，決定和軍英牧場(chǎng)簽署一份融資租賃合同，宜信以售后回租業(yè)務(wù)的形式，將200頭奶牛提供給軍英牧場(chǎng)。其實(shí)質(zhì)則是，后者以自家的200頭奶牛作為抵押，從宜信那里貸了100萬(wàn)元。

近年來(lái)，在宜信等金融公司的推動(dòng)下，“農(nóng)機(jī)融資租賃”在中國(guó)農(nóng)村生根發(fā)芽。現(xiàn)在，宜信又在國(guó)內(nèi)率先推出了“活體融資租賃”。而這些只是宜信在農(nóng)村開(kāi)展創(chuàng)新金融服務(wù)的一小部分。

在進(jìn)入農(nóng)村市場(chǎng)7年的時(shí)間里，這些金融服務(wù)以“農(nóng)商貸”項(xiàng)目為基礎(chǔ)，一共覆蓋了全國(guó)8個(gè)省市60多個(gè)網(wǎng)，點(diǎn)，累計(jì)放款8億多元。

農(nóng)商貸是一項(xiàng)小額信用貸款服務(wù)。對(duì)農(nóng)民來(lái)說(shuō)，抵押貸款的操作門(mén)檻太高，農(nóng)商貸的信貸服務(wù)，則基于自研的一套風(fēng)控方法論，讓農(nóng)民貸款變得容易起來(lái)。

首先，農(nóng)商貸以自建的縣鄉(xiāng)線(xiàn)下網(wǎng)點(diǎn)為單位，培養(yǎng)了一批客戶(hù)經(jīng)理，他們不僅負(fù)責(zé)開(kāi)發(fā)客戶(hù)，還要針對(duì)每一筆貸款申請(qǐng)進(jìn)行入戶(hù)調(diào)查，并對(duì)客戶(hù)的現(xiàn)金流做全面的分析。然后，客戶(hù)經(jīng)理所完成的報(bào)告將會(huì)呈交至審貸會(huì)，由他們給出授信。最后，宜信完成放貸。

未來(lái)，宜信還計(jì)劃將農(nóng)商貸從信貸產(chǎn)品，擴(kuò)展到借貸全品類(lèi)，并推出保險(xiǎn)、理財(cái)?shù)确墙栀J類(lèi)金融產(chǎn)品，最終參與小微農(nóng)戶(hù)生產(chǎn)能力建設(shè)。

與宜信不同，翼龍貸的模式更輕—“同城O2O+合作商”。

簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)就是開(kāi)展農(nóng)村金融駐點(diǎn)服務(wù)，由各地的加盟商負(fù)責(zé)貸前審核、貸中服務(wù)和貸后跟蹤，出了問(wèn)題，加盟商需要擔(dān)負(fù)責(zé)任，而交易完全在網(wǎng)上進(jìn)行。加盟商與翼龍貸之間按照一定的比例進(jìn)行利潤(rùn)分成。這就將“線(xiàn)上信息撮合”與“線(xiàn)下風(fēng)險(xiǎn)防控”相結(jié)合，最大程度上降低了風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。

此模式已經(jīng)成為翼龍貸的核心競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。有數(shù)據(jù)顯示，翼龍貸已經(jīng)為廣大農(nóng)戶(hù)輸送資金150多億元，受益農(nóng)民超過(guò)20萬(wàn)戶(hù)。

電商下鄉(xiāng)帶路黨

把金融視作生態(tài)圈閉環(huán)的電商巨頭們，在將網(wǎng)購(gòu)帶到農(nóng)村的同時(shí)，沒(méi)有忘了建設(shè)各自的農(nóng)村金融體系。

通過(guò)平臺(tái)積累的農(nóng)戶(hù)消費(fèi)、支付、物流等多種數(shù)據(jù)，可以成為發(fā)展農(nóng)村金融的基礎(chǔ)數(shù)據(jù)，這無(wú)疑是電商巨頭們渴望看到的良性循環(huán)。

渠道做好了才能談進(jìn)軍農(nóng)村。因?yàn)檗r(nóng)村和城市不一樣，需要大量的人力物力投入，才能深入了解農(nóng)民的切身需求和風(fēng)險(xiǎn)資質(zhì)，而這正是京東的優(yōu)勢(shì)。

按照計(jì)劃，截至2016年底，京東將累計(jì)建設(shè)1 500家縣級(jí)服務(wù)中心，招募25萬(wàn)名推廣員，完成1 600多家京東幫服務(wù)店建設(shè)，覆蓋全國(guó)40多萬(wàn)個(gè)行政村。隨后，京東金融就將全面實(shí)施自己的“下鄉(xiāng)”計(jì)劃，基于農(nóng)民生產(chǎn)和消費(fèi)的各個(gè)場(chǎng)景，打造自己的產(chǎn)品。

比如在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)環(huán)節(jié)，針對(duì)農(nóng)戶(hù)從農(nóng)資采購(gòu)到農(nóng)產(chǎn)品種植，再到加工、銷(xiāo)售環(huán)節(jié)的資金需求，京東推出無(wú)抵押、低利息、放貸快的“京農(nóng)貸”。農(nóng)村消費(fèi)生活方面，則完整地向農(nóng)民提供信貸、支付、理財(cái)、眾籌、保險(xiǎn)等全產(chǎn)品鏈金融服務(wù)。

阿里和京東一樣，也把渠道建設(shè)視作推廣農(nóng)村金融服務(wù)的第一步。2014年，阿里啟動(dòng)“千縣萬(wàn)村”計(jì)劃，將在3到5年內(nèi)建立1 000個(gè)縣級(jí)運(yùn)營(yíng)中心和10萬(wàn)個(gè)村級(jí)服務(wù)站。建設(shè)這些“神經(jīng)末梢”的目的不僅是在為農(nóng)戶(hù)使用電商服務(wù)降低門(mén)檻，也是其未來(lái)農(nóng)村金融服務(wù)的根據(jù)地。

不過(guò)，與京東不同的是，阿里更愿意像過(guò)去一樣，將自己當(dāng)作一個(gè)服務(wù)平臺(tái)。

目前，阿里螞蟻金服的農(nóng)村金融事業(yè)部?jī)?nèi)部已經(jīng)形成了三大服務(wù)平臺(tái)，分別是：旺農(nóng)貸、旺農(nóng)保和旺農(nóng)付。

具體的做法就是，幫助眾多第三方的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，低成本搭建起網(wǎng)銀等系統(tǒng)，為其開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)業(yè)務(wù)打下基礎(chǔ)。同時(shí)，通過(guò)農(nóng)村淘寶、支付寶縣級(jí)服務(wù)中心提供的生活服務(wù)等，將農(nóng)民帶上網(wǎng)，而后通過(guò)和第三方合作，為農(nóng)民提供金融服務(wù)。積累數(shù)據(jù)后，又可以幫助農(nóng)民建立起誠(chéng)信檔案。

也就是說(shuō)，阿里布局農(nóng)村金融并不是直接服務(wù)農(nóng)民，而是向B端售賣(mài)自己的數(shù)據(jù)、技術(shù)和渠道。

整合者通吃

養(yǎng)殖戶(hù)老李打開(kāi)手機(jī)，通過(guò)智能養(yǎng)豬軟件看到養(yǎng)豬場(chǎng)的動(dòng)態(tài)情況：生豬存欄量、飼料用量、哪些豬行將生產(chǎn)。根據(jù)數(shù)據(jù)，老李可以通過(guò)網(wǎng)上商城預(yù)訂所需的大宗飼料、疫苗等產(chǎn)品，如果資金吃緊，他還可以憑借自身資信水平申請(qǐng)無(wú)擔(dān)保貸款……

這是農(nóng)牧企業(yè)大北農(nóng)構(gòu)建農(nóng)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)與金融生態(tài)圈的一個(gè)例證。2013年底，大北農(nóng)實(shí)施“智慧大北農(nóng)”戰(zhàn)略，旨在通過(guò)農(nóng)業(yè)管理與大數(shù)據(jù)平臺(tái)、涉農(nóng)產(chǎn)品交易平臺(tái)、農(nóng)業(yè)金融平臺(tái)為服務(wù)內(nèi)容，以實(shí)現(xiàn)全產(chǎn)業(yè)鏈綜合服務(wù)。

具體操作層面上，大北農(nóng)通過(guò)“豬管網(wǎng)—智農(nóng)網(wǎng)—農(nóng)信網(wǎng)”共同支撐平臺(tái)：利用豬管網(wǎng)提供的智能養(yǎng)豬管理系統(tǒng)吸收大量?jī)?yōu)質(zhì)養(yǎng)殖戶(hù)、經(jīng)銷(xiāo)商資源，而后將這些資源引導(dǎo)到智農(nóng)網(wǎng)電商平臺(tái)進(jìn)行農(nóng)資產(chǎn)品消費(fèi)，并將積累的用戶(hù)數(shù)據(jù)，最終匯入農(nóng)信網(wǎng)，為客戶(hù)提供閉環(huán)式的小微金融服務(wù)。

不只是大北農(nóng)，新希望、史丹利、金正大、芭田股份、康達(dá)爾、諾普信等A股農(nóng)業(yè)上市公司都以不同形式涉足農(nóng)村金融市場(chǎng)。相比互聯(lián)網(wǎng)金融公司和電商平臺(tái)，這些農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)顯然更具備產(chǎn)業(yè)鏈優(yōu)勢(shì)，好比“主場(chǎng)”作戰(zhàn)。

在行業(yè)集中度提升和產(chǎn)業(yè)鏈一體化程度加深的行業(yè)走向中，龍頭公司更有機(jī)會(huì)通過(guò)自身的產(chǎn)業(yè)鏈地位建立農(nóng)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)和金融生態(tài)圈，形成贏(yíng)者通吃的局面。

對(duì)農(nóng)村金融市場(chǎng)而言，農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)擁有大量產(chǎn)業(yè)上下游散戶(hù)、企業(yè)的數(shù)據(jù)，通過(guò)大數(shù)據(jù)分析和云計(jì)算，為散戶(hù)、企業(yè)的信用特征畫(huà)像，可能更容易建立有效真實(shí)的信用體系，為各主體提供更為適合的融資服務(wù)。

對(duì)于龍頭企業(yè)來(lái)說(shuō)，通過(guò)金融服務(wù)可以形成門(mén)檻和壁壘，將用戶(hù)牢牢掌握在自己手中，從而占據(jù)產(chǎn)業(yè)競(jìng)爭(zhēng)的制高點(diǎn)。也許，在未來(lái)，誰(shuí)是農(nóng)村金融的主導(dǎo)者，誰(shuí)就將成為農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈的主導(dǎo)者。