銀行遠(yuǎn)程授權(quán)模式優(yōu)勢、風(fēng)險(xiǎn)與防控建議

何鑫

摘要：遠(yuǎn)程授權(quán)模式是現(xiàn)代銀行建設(shè)流程銀行的重要體現(xiàn)，也是實(shí)現(xiàn)集約運(yùn)營，助力網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型的必由之路。在國內(nèi)各銀行紛紛實(shí)施或計(jì)劃實(shí)施遠(yuǎn)程授權(quán)模式的當(dāng)下，本文結(jié)合相關(guān)實(shí)踐，分析了遠(yuǎn)程授權(quán)模式的優(yōu)勢、風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，并據(jù)以提出了規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)、發(fā)揮遠(yuǎn)程授權(quán)模式優(yōu)勢的建議。

關(guān)鍵詞：遠(yuǎn)程授權(quán) 優(yōu)勢 風(fēng)險(xiǎn) 防控建議

銀行遠(yuǎn)程授權(quán)是指通過現(xiàn)代信息化技術(shù)，在不改變銀行核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)交易完整性的前提下，將網(wǎng)點(diǎn)柜員需要授權(quán)的交易畫面，業(yè)務(wù)憑證影像、身份證件影像、客戶頭像或視/音頻實(shí)時(shí)傳輸至后臺(tái)集中授權(quán)中心授權(quán)人員的終端，由后臺(tái)授權(quán)人員在自己方終端上審核并完成授權(quán)的一種柜臺(tái)運(yùn)行模式。銀行實(shí)施遠(yuǎn)程集中授權(quán)，建設(shè)集中、高效、安全的業(yè)務(wù)授權(quán)中心，是改變以網(wǎng)點(diǎn)為基礎(chǔ)的分散式授權(quán)布局，統(tǒng)籌配置運(yùn)營資源，實(shí)現(xiàn)授權(quán)集約運(yùn)營、風(fēng)險(xiǎn)集中控制、業(yè)務(wù)流程優(yōu)化、網(wǎng)點(diǎn)功能轉(zhuǎn)型的必然選擇；是銀行建設(shè)流程銀行式的運(yùn)營模式的重要體現(xiàn)。據(jù)不完全了解，目前我國各層級(jí)的銀行，無論是國有大行、股份制商業(yè)銀行、城商行，甚至是信用社等，主流均已實(shí)施或計(jì)劃推動(dòng)遠(yuǎn)程授權(quán)。

一、遠(yuǎn)程授權(quán)模式的優(yōu)勢

（一）有效保障網(wǎng)點(diǎn)授權(quán)的獨(dú)立性

相較于傳統(tǒng)的網(wǎng)點(diǎn)現(xiàn)場授權(quán)模式下上級(jí)業(yè)務(wù)管理部門僅負(fù)責(zé)制度制訂、業(yè)務(wù)指導(dǎo)，對網(wǎng)點(diǎn)授權(quán)的人員管理、業(yè)務(wù)管理缺乏其他有效抓手進(jìn)而導(dǎo)致授權(quán)可能流于形式、授權(quán)人員與柜員串通等問題而言，遠(yuǎn)程授權(quán)模式有效保障了授權(quán)人員的獨(dú)立性。該該模式下，授權(quán)中心人員與網(wǎng)點(diǎn)柜員分?jǐn)?shù)不同的管理機(jī)構(gòu)，彼此權(quán)責(zé)完全獨(dú)立、差錯(cuò)區(qū)別統(tǒng)計(jì)，行政上保障了授權(quán)履職的獨(dú)立性、權(quán)威性、超脫性，并結(jié)合授權(quán)任務(wù)的隨機(jī)分配規(guī)則、多人復(fù)核規(guī)則等系統(tǒng)規(guī)則，大幅降低了授權(quán)人員與網(wǎng)點(diǎn)柜員串通概率，以及受網(wǎng)點(diǎn)管理人員行政命令而違規(guī)操作的可能性，保障了銀行獨(dú)立授權(quán)制度的執(zhí)行。

（二）有效規(guī)范授權(quán)標(biāo)準(zhǔn)的一致性

較傳統(tǒng)模式下的層層轉(zhuǎn)訓(xùn)、自我總結(jié)的現(xiàn)場授權(quán)標(biāo)準(zhǔn)規(guī)范模式而言，遠(yuǎn)程集中授權(quán)模式下，后臺(tái)授權(quán)中心一方面，通過事前統(tǒng)一的培訓(xùn)教材、集中現(xiàn)場培訓(xùn)、案例學(xué)習(xí)與研討、特殊業(yè)務(wù)規(guī)范化等手段，保障了授權(quán)人員對授權(quán)制度、操作標(biāo)準(zhǔn)理解的完全一致性；另一方面，通過在崗咨詢、事后差錯(cuò)點(diǎn)評(píng)與分享等手段，實(shí)現(xiàn)了對授權(quán)執(zhí)行差錯(cuò)的實(shí)時(shí)共享及規(guī)范，利于授權(quán)人員實(shí)時(shí)糾正對制度的錯(cuò)誤理解及誤操作，有力保證了授權(quán)標(biāo)準(zhǔn)執(zhí)行的一致性。

（三）有效挖掘授權(quán)風(fēng)險(xiǎn)案例的價(jià)值

遠(yuǎn)程授權(quán)模式下，不僅實(shí)現(xiàn)了授權(quán)操作的集中，而且實(shí)現(xiàn)了授權(quán)風(fēng)險(xiǎn)案例資訊的集中，集中授權(quán)中心通過對風(fēng)險(xiǎn)案例的動(dòng)態(tài)追蹤、實(shí)時(shí)分析、全面總結(jié)并全行發(fā)布風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警與提示，一方面，利于更好的挖掘風(fēng)險(xiǎn)案例的潛在價(jià)值，更好的開展日常授權(quán)工作，提升全行風(fēng)險(xiǎn)防范能力；另一方面，授權(quán)案例數(shù)據(jù)的集中分析，利于反思現(xiàn)有風(fēng)控流程、風(fēng)控手段的漏洞，進(jìn)而有助于從源頭上整改、堵截潛在風(fēng)險(xiǎn)。

（四）有效釋放全流程的授權(quán)人力

遠(yuǎn)程授權(quán)模型下，一方面，通過標(biāo)準(zhǔn)化、規(guī)范化的業(yè)務(wù)運(yùn)轉(zhuǎn)模式，結(jié)合系統(tǒng)的自動(dòng)控制校驗(yàn)功能，以及授權(quán)人員的重復(fù)操作實(shí)踐，可授權(quán)提高后臺(tái)處理中心的授權(quán)人均產(chǎn)能。據(jù)了解，目前有銀行后臺(tái)授權(quán)人員的峰值授權(quán)產(chǎn)能高達(dá)日均近800筆，是現(xiàn)場授權(quán)人均產(chǎn)能的5-8倍；另一方面，遠(yuǎn)程授權(quán)釋放了網(wǎng)點(diǎn)現(xiàn)場授權(quán)人員的授權(quán)工作量，節(jié)約了現(xiàn)場授權(quán)人員在多個(gè)服務(wù)區(qū)來回奔波人力浪費(fèi)、授權(quán)切換等待浪費(fèi)。遠(yuǎn)程與現(xiàn)場間的一增一減，有效釋放了全流程的授權(quán)人力。

（五）有力保障了授權(quán)風(fēng)險(xiǎn)的控制

遠(yuǎn)程授權(quán)模式下，遠(yuǎn)程授權(quán)人員的獨(dú)立職責(zé)、獨(dú)立操作，保障了統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)的執(zhí)行。而授權(quán)風(fēng)險(xiǎn)案例的實(shí)時(shí)挖掘，則提高了風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警與防范能力；另一方面，遠(yuǎn)程授權(quán)模式下，也釋放了網(wǎng)點(diǎn)現(xiàn)場授權(quán)人員的人力，使之能夠投入相對充裕的時(shí)間運(yùn)用到現(xiàn)場管理、內(nèi)控管理、業(yè)務(wù)運(yùn)行監(jiān)控等方面，進(jìn)而強(qiáng)化了現(xiàn)場的風(fēng)險(xiǎn)管控水平，保障并提升了全流程的整體風(fēng)險(xiǎn)控制水平與能力。

二、遠(yuǎn)程授權(quán)模式的風(fēng)險(xiǎn)

（一）業(yè)務(wù)真實(shí)性風(fēng)險(xiǎn)增大

遠(yuǎn)程授權(quán)模式下，遠(yuǎn)程授權(quán)人員僅憑網(wǎng)點(diǎn)柜員掃描的客戶申請影像資料、證件影像資料等，并結(jié)合相關(guān)制度判斷業(yè)務(wù)該項(xiàng)業(yè)務(wù)是否合規(guī)，并據(jù)以操作。較現(xiàn)場授權(quán)模式下，現(xiàn)場授權(quán)人員可通過與客戶的現(xiàn)場見證、實(shí)時(shí)溝通、證照再次核實(shí)、意愿再次核定等輔助判斷業(yè)務(wù)真實(shí)性而言，遠(yuǎn)程授權(quán)人員因客觀條件的限制，對業(yè)務(wù)真實(shí)性的識(shí)別能力下降。對業(yè)務(wù)真實(shí)性的防范，更多的依靠網(wǎng)點(diǎn)柜員的自身盡職履責(zé)。

（二）現(xiàn)場輔助審核風(fēng)險(xiǎn)增大

現(xiàn)場輔助審核是規(guī)避業(yè)務(wù)真實(shí)性風(fēng)險(xiǎn)的一項(xiàng)應(yīng)對舉措，但是在實(shí)踐過程中，針對需要現(xiàn)場人員輔助審核并加蓋個(gè)人印鑒或網(wǎng)點(diǎn)印章的授權(quán)業(yè)務(wù)，一方面，存在網(wǎng)點(diǎn)輔助人員對遠(yuǎn)程授權(quán)人員依賴度過高，部分人員只簽章不審核或?qū)⒑炚陆挥伤舜鸀閷徍?，或者審核流于形式等現(xiàn)象。另一方面，也因現(xiàn)場輔助人員相對較少授權(quán)業(yè)務(wù)，存在對制度的錯(cuò)誤理解、制度更新不及時(shí)等現(xiàn)象，直接參照既往模式審核，導(dǎo)致現(xiàn)場審核的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)被遺漏。

（三）服務(wù)體驗(yàn)風(fēng)險(xiǎn)增加

遠(yuǎn)程授權(quán)模式下，在業(yè)務(wù)層面，因網(wǎng)點(diǎn)不定期有非標(biāo)準(zhǔn)特殊業(yè)務(wù)發(fā)生，而類似要么存在制度的漏洞，要么客戶確實(shí)難以即時(shí)補(bǔ)充，而這類傳統(tǒng)現(xiàn)場模式下網(wǎng)點(diǎn)自行把握的業(yè)務(wù)，在遠(yuǎn)程模式下新增了系列內(nèi)部審批、資料候補(bǔ)等流程，影響了緊急業(yè)務(wù)的服務(wù)體驗(yàn)；而在柜員操作層面，則因集中操作授權(quán)后授權(quán)人員與柜員間對同一業(yè)務(wù)掌握信息的不對稱導(dǎo)致的授權(quán)誤操作，以及為提高整體授權(quán)質(zhì)量、效率而新增的對柜員質(zhì)效要求、差錯(cuò)認(rèn)定，對遠(yuǎn)程授權(quán)人員的產(chǎn)能、效率、差錯(cuò)等考核，一定程度上強(qiáng)化了遠(yuǎn)程與現(xiàn)場間的差異立場，增加了雙方的立場認(rèn)知風(fēng)險(xiǎn)及協(xié)同難度。

三、遠(yuǎn)程授權(quán)模式下的風(fēng)險(xiǎn)防控建議

鑒于銀行遠(yuǎn)程授權(quán)模式較傳統(tǒng)現(xiàn)場授權(quán)模式既有優(yōu)勢，且存風(fēng)險(xiǎn)。強(qiáng)化遠(yuǎn)程授權(quán)模式下的風(fēng)險(xiǎn)防控，以進(jìn)一步創(chuàng)造遠(yuǎn)程授權(quán)模式價(jià)值，筆者認(rèn)為可從以下方面采取舉措。

（一）強(qiáng)化全員的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)

無知?jiǎng)t無畏，雖然遠(yuǎn)程授權(quán)模式有效實(shí)現(xiàn)了柜面操作與授權(quán)的物理隔離、任務(wù)隨機(jī)，但是現(xiàn)場模式中的柜員操作風(fēng)險(xiǎn)（操作差錯(cuò)）概率并未改變、業(yè)務(wù)真實(shí)性風(fēng)險(xiǎn)卻在增大。鑒此，應(yīng)該持續(xù)強(qiáng)化全流程涉及人員的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，通過培訓(xùn)、案例剖析、經(jīng)驗(yàn)分享、剩余風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估等不同形式，強(qiáng)化柜員、現(xiàn)場輔助人員、授權(quán)人員及運(yùn)營管理人員的風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)知，牢固其盡職履責(zé)、風(fēng)險(xiǎn)自擔(dān)的主體責(zé)任意識(shí)，從思想上防范于未然、降低違規(guī)的潛在概率。

（二）強(qiáng)化授權(quán)標(biāo)準(zhǔn)及案例更新與共享

要建立健全授權(quán)制度、操作流程、風(fēng)險(xiǎn)案例的實(shí)時(shí)更新平臺(tái)，保障制度修訂、產(chǎn)品推新、流程變革、新型案例等信息，能夠及時(shí)的傳導(dǎo)給遠(yuǎn)程授權(quán)全流程的全體人員。同時(shí)，該平臺(tái)應(yīng)能夠支持智能檢索，滿足全員自助快速檢索、調(diào)閱的需要，提高授權(quán)標(biāo)準(zhǔn)及案例更新的全員可獲取性及統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)的覆蓋率，提升全員的授權(quán)理論水平、制度水平及潛在風(fēng)險(xiǎn)案例應(yīng)對能力，從理論儲(chǔ)備上提升素養(yǎng)、減少因不知情而導(dǎo)致的誤操作可能。

（三）運(yùn)用全新技術(shù)提升風(fēng)險(xiǎn)防范能力

在對客層面，要引入并運(yùn)用人臉識(shí)別、指紋驗(yàn)證、聲紋驗(yàn)證、虹膜識(shí)別、指靜脈識(shí)別、電子簽名驗(yàn)證等新型的客戶身份識(shí)別、確認(rèn)手段，以作為傳統(tǒng)證件+密碼驗(yàn)證的有效完善，提高業(yè)務(wù)真實(shí)性風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別、防范能力及違規(guī)成本；在內(nèi)部控制層面，要持續(xù)強(qiáng)化系統(tǒng)的驗(yàn)證與完善，實(shí)現(xiàn)系統(tǒng)的可追蹤、防篡改，異常自動(dòng)提示。特別是要將線下審批轉(zhuǎn)變?yōu)榫€上化、全程留痕，且要改變傳統(tǒng)的賬號(hào)+密碼的審批模式，在審批環(huán)節(jié)引入指紋驗(yàn)證、人臉識(shí)別等新手段，提高審批效率及控制水平；在綜合分析層面，要引入并運(yùn)用大數(shù)據(jù)技術(shù)，將風(fēng)險(xiǎn)案例、渠道風(fēng)險(xiǎn)水平、客戶行為等有關(guān)數(shù)據(jù)等進(jìn)行交叉分析，動(dòng)態(tài)評(píng)估、實(shí)時(shí)預(yù)警。充分運(yùn)用現(xiàn)代技術(shù)的最新成果，從技術(shù)角度徹底防堵漏洞，杜絕外部欺詐、內(nèi)部違規(guī)操作的空間。

（四）完善制度明晰責(zé)任邊界

隨著現(xiàn)場模式變革為遠(yuǎn)程授權(quán)模式的操作改變，不同授權(quán)模式下的管理架構(gòu)、職能范圍、履職重點(diǎn)也相應(yīng)的發(fā)生變化。因此，不能繼續(xù)套用舊的運(yùn)營授權(quán)制度，要根據(jù)新流程、新授權(quán)體系，結(jié)合新風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)的特點(diǎn)，修訂形成全新的授權(quán)制度體系及職責(zé)邊界。在新制度體系下，要區(qū)分柜員操作風(fēng)險(xiǎn)、授權(quán)人員操作風(fēng)險(xiǎn)的范疇；要明確業(yè)務(wù)真實(shí)性風(fēng)險(xiǎn)、合規(guī)性風(fēng)險(xiǎn)以及由此產(chǎn)生不良后果在柜員、操作人員間責(zé)任的劃分；要保障后臺(tái)授權(quán)基于影像資料獨(dú)立判斷的權(quán)威，并明確其誤授權(quán)差錯(cuò)的罰則；要明晰現(xiàn)場輔助審核人員的職責(zé)定位及在輔助審核中的責(zé)任承擔(dān)，使之能切實(shí)履職，減少或杜絕流于形式、過度依賴的行為等?？傊谥贫葘用婕纫龅礁鳝h(huán)節(jié)風(fēng)險(xiǎn)的無縫對接，又要盡可能避免重疊空間、模糊環(huán)節(jié)，減少有關(guān)人員履職履責(zé)的尋租空間。

（五）強(qiáng)化考核問責(zé)提高違規(guī)成本

要完善遠(yuǎn)程授權(quán)全流程的質(zhì)量數(shù)據(jù)、風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)、效率數(shù)據(jù)、案例數(shù)據(jù)采集機(jī)制及綜合分析機(jī)制，形成系統(tǒng)的考核指標(biāo)體系，并分解到全流程各環(huán)節(jié)的每一個(gè)責(zé)任主體，基于清晰的責(zé)任界定進(jìn)行考核，對未達(dá)標(biāo)群體實(shí)施相應(yīng)的懲戒。通過考核倒逼責(zé)任主體的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，促進(jìn)授權(quán)全流程各環(huán)節(jié)、各崗位認(rèn)真履職和及時(shí)整改，自覺規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)、化解風(fēng)險(xiǎn)、提高效率、改善體驗(yàn)。

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