理的不是財(cái)，是生活方式

李翊

一

2009年9月，江蘇姑娘崔慧嫻通過(guò)事業(yè)單位招考，進(jìn)入江蘇省常州市某事業(yè)單位工作，開(kāi)始考慮理財(cái)這件事?！袄碡?cái)?shù)牡谝徊绞莾?chǔ)蓄。印象最深的是，我曾經(jīng)向一位同事請(qǐng)教理財(cái)?shù)姆椒ǎ戳宋乙谎壅f(shuō)，你一毛錢(qián)都沒(méi)有，還理什么財(cái)？”崔慧嫻說(shuō)，“那時(shí)候我意識(shí)到，如何理財(cái)不是最關(guān)鍵的，如何有財(cái)可理才是我要解決的重要問(wèn)題。”

工作第一年，崔慧嫻擁有兩張工資卡，一張是財(cái)政發(fā)的基本工資，另一張是單位發(fā)的績(jī)效工資。有時(shí)候還可能發(fā)一些過(guò)節(jié)費(fèi)或者加班費(fèi)，平均下來(lái)每月能有5000多元的收入。于是，她把每月的工資分成3份，50%做強(qiáng)制定存，20%是應(yīng)急資金，30%是日常消費(fèi)。父母一次性贊助了她一年的房租，免去了崔慧嫻很大一筆開(kāi)銷(xiāo)。

在消費(fèi)方面，崔慧嫻有幾個(gè)習(xí)慣：“第一，不用信用卡，在我還沒(méi)有培養(yǎng)起好的自控力和玩轉(zhuǎn)信用卡的財(cái)商前，我寧可用現(xiàn)金支付一切;第二，沒(méi)有支付寶，除了在網(wǎng)絡(luò)上購(gòu)買(mǎi)各種書(shū)籍之外，衣食住行都花在看得見(jiàn)的地方，這有助于我隨時(shí)掌握金錢(qián)的走向;第三，購(gòu)買(mǎi)超出預(yù)期的貴重物品需要提前做計(jì)劃?！?/p>

“我最開(kāi)始的目標(biāo)是半年存3萬(wàn)元，結(jié)果不到半年就完成了目標(biāo)。我向母親炫耀，她有些不屑一顧地說(shuō)，這點(diǎn)錢(qián)買(mǎi)個(gè)銀行理財(cái)產(chǎn)品都不夠。銀行理財(cái)產(chǎn)品多是5萬(wàn)元起購(gòu)，我不服氣，攢到5萬(wàn)元的時(shí)候，我媽又打擊我，說(shuō)利息太少?！贝藁蹕拐f(shuō)。第二年年初，她開(kāi)始了“隨手記”人生，開(kāi)始對(duì)每月開(kāi)支進(jìn)行系統(tǒng)整理?！懊總€(gè)月月初，我在手機(jī)中設(shè)定好各項(xiàng)預(yù)算，每日消費(fèi)后立刻記賬，每晚臨睡前自覺(jué)地看支出圖表，搞清楚什么地方花多了，什么地方不需要花?！贝藁蹕拱l(fā)現(xiàn)，每月自由支配的30%中，有很多不必要的開(kāi)支，比如茶飲、面包和零食，比如打車(chē)和不必要的購(gòu)物。她開(kāi)始在夏天到來(lái)的時(shí)候減肥，將茶飲、面包、零食改為水果，將打車(chē)變?yōu)槌斯卉?chē)甚至走路，這些既有助于盡快減重，又可以在這30%中結(jié)余1萬(wàn)元。到第二年的年底，加上年終獎(jiǎng)、壓歲錢(qián)，崔慧嫻第一次有了10萬(wàn)元存款。

二

2011年，崔慧嫻父母所在的國(guó)企集團(tuán)化，成立分公司，公開(kāi)募集股份，承諾分公司運(yùn)營(yíng)后分紅。崔慧嫻的父親問(wèn)她：“你想入股嗎？”崔慧嫻給了父親5萬(wàn)元，這是她人生的第一筆投資。一年后，這家企業(yè)給予股東最大力度的分紅，達(dá)到150%，崔慧嫻的5萬(wàn)元投資變成7.5萬(wàn)元。

2012年年底的時(shí)候，崔慧嫻驚喜地發(fā)現(xiàn)，存折上的數(shù)字已經(jīng)累積到30萬(wàn)。手上有筆錢(qián)，工作穩(wěn)定，崔慧嫻開(kāi)始尋思投資賺錢(qián)的手段。

從2012年年中開(kāi)始，黃金的行情特別好。崔慧嫻說(shuō)：“我當(dāng)時(shí)犯了個(gè)錯(cuò)誤，認(rèn)為單價(jià)看起來(lái)便宜的紙黃金比每盎司1900美元的黃金便宜，于是在黃金上一輪大牛市的尾期，跑去銀行開(kāi)戶(hù)炒紙黃金。我一個(gè)學(xué)外國(guó)文學(xué)的，沒(méi)有任何金融知識(shí)儲(chǔ)備，連追漲殺跌、成本平攤、風(fēng)險(xiǎn)控制、止損都不懂，僅僅依靠網(wǎng)絡(luò)上那些不靠譜的文章就誤以為這是一本萬(wàn)利的好事情?！?/p>

剛買(mǎi)了紙黃金沒(méi)多久，崔慧嫻就眼睜睜地看著黃金從每盎司1900美元跌到1600美元。“別人說(shuō)，跌了就補(bǔ)倉(cāng)??！我連補(bǔ)倉(cāng)是什么意思都不懂，半個(gè)月不到就損失了2000多塊錢(qián)。我覺(jué)得這才十幾天就損失了半個(gè)月的工資，太虧了。我不知道該怎么辦，冷靜了一段時(shí)間，決定不死扛，清盤(pán)。”崔慧嫻說(shuō)。事實(shí)證明，清盤(pán)是對(duì)的，黃金最后跌到每盎司1200美元。

這次損失之后，崔慧嫻開(kāi)始思量下一步的投資計(jì)劃：是繼續(xù)存銀行或者買(mǎi)理財(cái)產(chǎn)品，然后讓通貨膨脹把一切盈利給吃光，還是自己主動(dòng)出擊，把握未來(lái)？主動(dòng)出擊的話(huà)，是不是需要先做好知識(shí)儲(chǔ)備，建立選擇標(biāo)準(zhǔn)和投資體系？

“我把當(dāng)當(dāng)、亞馬遜網(wǎng)站上投資理財(cái)類(lèi)排名前50位的書(shū)全部買(mǎi)了回來(lái)，首先翻目錄，看不懂就放一邊，等以后水平高了再看，很快我就篩出一套最簡(jiǎn)單的入門(mén)書(shū)。我記得最開(kāi)始看索羅斯的《金融煉金術(shù)》時(shí)，每個(gè)字都認(rèn)識(shí)，但就是看不懂。”除了大量看書(shū)，崔慧嫻還開(kāi)始關(guān)注投資論壇，翻精華帖?！坝肁4紙打印出40到50頁(yè)厚厚一本，每篇我都讀了四五遍，做筆記，把零碎的知識(shí)點(diǎn)整理出來(lái)，再看看是不是和我的性格相合。”崔慧嫻讀這些帖子最大的感受是，性格決定一個(gè)人的投資方式：“一個(gè)激進(jìn)的人是沒(méi)法穩(wěn)健投資的。我要找到最適合我性格的投資體系?！睆?012年年底到2013年，崔慧嫻消化了上千萬(wàn)的文字，心里有了底，然后開(kāi)始做計(jì)劃。

“我買(mǎi)了6.8萬(wàn)元的債券型基金，然后從每個(gè)月定存的50%工資中取出2400元定投2只指數(shù)型基金和2只股票型基金。那時(shí)候大盤(pán)已經(jīng)跌到2100點(diǎn)，很多人肝腸寸斷，跑都來(lái)不及，我這個(gè)時(shí)候入市，身邊的人都說(shuō)我腦子進(jìn)水。我突然就懂了我外婆和媽媽說(shuō)過(guò)的話(huà)——人多的地方不要去。此刻，我堅(jiān)信大盤(pán)被低估了，市場(chǎng)越絕望越是我進(jìn)場(chǎng)的時(shí)候。我要開(kāi)始買(mǎi)股票了?！?/p>

2013年3月1日，崔慧嫻在家里算了一下，發(fā)現(xiàn)手頭可以自由支配的資金有大約30萬(wàn)元，她打算用30%的資金開(kāi)始建倉(cāng)，然后看大盤(pán)的走勢(shì)，如果大盤(pán)一路高漲，那就不追，如果大盤(pán)持續(xù)下跌，則分批把余下70%的子彈打光。

在剛買(mǎi)入股票的兩個(gè)半月里，大盤(pán)都走得相對(duì)平穩(wěn)，指數(shù)一度維持在2300點(diǎn)上方。崔慧嫻正慶幸自己介入的時(shí)間點(diǎn)掌握得好，端午節(jié)之前大盤(pán)開(kāi)始暴跌，開(kāi)盤(pán)就跳空幾十點(diǎn)，隨后大盤(pán)斷崖式下跌?！罢麄€(gè)6月和7月，我一直在補(bǔ)倉(cāng)，我也不知道自己做得對(duì)不對(duì)，只是本能地覺(jué)得，不停地補(bǔ)倉(cāng)可以拉低成本，可以買(mǎi)到更便宜的籌碼?！贝藁蹕拐f(shuō)。

到2013年年底，崔慧嫻的股票格局基本定型，投入本金19萬(wàn)元，股票持倉(cāng)中，金融類(lèi)股票占比達(dá)到70%。

在接下來(lái)的日子里，存錢(qián)依舊是崔慧嫻最重要的理財(cái)習(xí)慣。無(wú)論如何消費(fèi)，她還是習(xí)慣取出50%轉(zhuǎn)入專(zhuān)用的理財(cái)卡，只是分配比例和以前有了變化?！艾F(xiàn)在是50%日常消費(fèi)，50%先補(bǔ)充股票現(xiàn)金賬戶(hù)。倘若日常消費(fèi)賬戶(hù)中現(xiàn)金充足，則將多出的現(xiàn)金轉(zhuǎn)入另一張固定儲(chǔ)蓄卡，直接3個(gè)月定投?！贝藁蹕拐f(shuō)。

2013年崔慧嫻做的另一項(xiàng)重要投資是買(mǎi)房。買(mǎi)房之初，她就定下一個(gè)原則：在最好的地段買(mǎi)最好小區(qū)的房子。雖然不是最好的時(shí)機(jī)，但正好遇到浙江炒房團(tuán)中的一員迫于經(jīng)濟(jì)壓力急于出手，崔慧嫻以不到80萬(wàn)元的價(jià)格買(mǎi)下了一套90平方米的市中心兩居室，讓公積金賬戶(hù)里的錢(qián)開(kāi)始運(yùn)轉(zhuǎn)起來(lái)。現(xiàn)在，這套房子已經(jīng)漲到100多萬(wàn)元了。

春節(jié)過(guò)后，眼看著黃金價(jià)格已經(jīng)跌到每盎司1200美元，崔慧嫻開(kāi)始在銀行開(kāi)通黃金實(shí)物定投的業(yè)務(wù)，每月定投1000元，定投期間，一旦價(jià)格出現(xiàn)大幅下跌，她還打算加大定投的金額。

在開(kāi)始投資股票的這段時(shí)間里，崔慧嫻很少看大盤(pán)?！拔铱偨Y(jié)買(mǎi)股票的分兩類(lèi)人，一種是看趨勢(shì)追漲殺跌的，另一種是看企業(yè)，選有價(jià)值的越便宜越買(mǎi)。我屬于后者，至今我都看不懂K線(xiàn)圖，但是我會(huì)看公司的年報(bào)和財(cái)報(bào)，做分析，我看到的不僅是數(shù)字，還能看到人性，這反過(guò)來(lái)幫我更好地理解生活?！彼o自己制定了嚴(yán)格的紀(jì)律，投資時(shí)一定要有耐性，按規(guī)劃買(mǎi)，計(jì)劃要買(mǎi)的股票如果股價(jià)沒(méi)到等待加倉(cāng)的點(diǎn)位，就換其他的股?！耙?yàn)橛幸?guī)劃，我才能按部就班地實(shí)施;因?yàn)闆](méi)有紀(jì)律，我才在貴金屬投資的初期栽了大跟頭。事實(shí)上，在接觸的很多理財(cái)類(lèi)書(shū)籍中，我看到最多的不是一夜暴富，而是如何用紀(jì)律規(guī)劃人生！”

三

2014年上半年，崔慧嫻有很長(zhǎng)一段時(shí)間不去看賬戶(hù)，也不關(guān)注大盤(pán)指數(shù)，最初是刻意的，后來(lái)就成了習(xí)慣。偶爾想起自己的賬戶(hù)，打開(kāi)一看，還是半死不活地躺著，依然有5%～8%的虧損。但是到了第四季度，神奇的一幕出現(xiàn)了：在券商的帶動(dòng)下，賬戶(hù)內(nèi)的保險(xiǎn)股、地產(chǎn)股和銀行股開(kāi)始了令人驚訝的上漲。

2014年最后兩個(gè)月，可以用“瞠目結(jié)舌”來(lái)形容。崔慧嫻倉(cāng)內(nèi)的股票都開(kāi)始瘋狂上漲，賬戶(hù)內(nèi)的市值幾乎每?jī)扇炀蜁?huì)有新高，越往后，每日的盈利就越多。2014年12月31日收盤(pán)時(shí)，崔慧嫻對(duì)自己的股票和基金賬戶(hù)做了盤(pán)點(diǎn)，從2010年開(kāi)始，歷時(shí)5年，她的資金終于接近100萬(wàn)元。

進(jìn)入2015年后，崔慧嫻一直在思考一個(gè)問(wèn)題：我能否搭建一個(gè)符合我實(shí)際情況的理財(cái)體系，更合理、更有效地管理自己的資產(chǎn)？

在對(duì)資產(chǎn)狀況進(jìn)行盤(pán)點(diǎn)后，崔慧嫻認(rèn)為，2015年最重要的事情是繼續(xù)擁有現(xiàn)金，這樣倘若股市出現(xiàn)重大機(jī)會(huì)，手頭就有足夠的錢(qián)來(lái)購(gòu)買(mǎi)大幅下跌的股票了。資產(chǎn)狀況明確后，崔慧嫻對(duì)工資進(jìn)行了合理分配，搭建了3個(gè)賬戶(hù)：用于日常消費(fèi)的消費(fèi)賬戶(hù);用來(lái)存應(yīng)急資金的備用金賬戶(hù);用來(lái)定投基金和黃金，以及為股市賬戶(hù)積攢現(xiàn)金的投資賬戶(hù)?！百~戶(hù)搭建好后，需要定期檢查，最重要的目的是確認(rèn)賬戶(hù)中存了多少錢(qián)，和上半年比起來(lái)增加了多少凈資產(chǎn)。如果沒(méi)有完成備用金的硬性指標(biāo)，原因是什么?！?/p>

2016年1月，崔慧嫻在理財(cái)認(rèn)知上發(fā)生了重大的改變：“像我這種好吃、好玩、喜歡自由，不愿意被環(huán)境捆綁的人，是不可能去做基金投資的，那么我這種上班族怎么才能讓資產(chǎn)增加呢？我覺(jué)得必須開(kāi)源和投資相結(jié)合，將開(kāi)源結(jié)余的錢(qián)用于資產(chǎn)配置?！?/p>

“這是個(gè)互聯(lián)網(wǎng)知識(shí)付費(fèi)時(shí)代，我可以通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)付費(fèi)的方式把現(xiàn)金流的多種渠道都發(fā)掘出來(lái)，可以寫(xiě)書(shū)，利用公眾號(hào)開(kāi)展商務(wù)合作，開(kāi)線(xiàn)上、線(xiàn)下的分享課……”崔慧嫻說(shuō)。從崔慧嫻的記賬本上，能清晰地看到她開(kāi)源的成果：她獲得人生中的第一個(gè)100萬(wàn)元用了5年時(shí)間，而第二個(gè)100萬(wàn)元只用了不到10個(gè)月的時(shí)間。“靠工資存錢(qián)的時(shí)候，我總是盤(pán)算著找年化收益15%的產(chǎn)品，現(xiàn)在想的是，多賺錢(qián)，找個(gè)年化收益8%的產(chǎn)品，跑贏通脹就可以了。手上的現(xiàn)金越少，越有賭徒的心態(tài);現(xiàn)金越多，越謹(jǐn)慎，對(duì)收益率不會(huì)抱有不切實(shí)際的幻想?！?/p>

現(xiàn)在的崔慧嫻和同齡人相比，在財(cái)務(wù)上相對(duì)自由。

擁有足夠多的錢(qián)，然后吃喝玩樂(lè)、游山玩水，這就是財(cái)務(wù)自由的真正目的嗎？“我曾經(jīng)一直這么認(rèn)為，但是現(xiàn)在我才意識(shí)到，財(cái)務(wù)自由的重點(diǎn)是自由，而不是財(cái)務(wù)。財(cái)務(wù)自由的存在，為時(shí)間自由、精神自由提供保障，目的是讓財(cái)務(wù)上得到解脫的人，去做自己感興趣的事情，去過(guò)自己想過(guò)的人生。我一直信奉一點(diǎn)：有尊嚴(yán)的生活，需要經(jīng)濟(jì)的獨(dú)立來(lái)庇佑;自由的選擇，需要經(jīng)濟(jì)的獨(dú)立來(lái)保障。”崔慧嫻說(shuō)。

（莊妃軒摘自《三聯(lián)生活周刊》2016年第48期，本刊有刪節(jié)，勾 犇圖）