貴州省縣域金融業(yè)發(fā)展存在的問題與對策思考*

劉玲婭，黃曉平

(1.貴州商學(xué)院財政金融學(xué)院；2.貴州商學(xué)院圖書館，貴州 貴陽 550014)

貴州省縣域金融業(yè)發(fā)展存在的問題與對策思考*

劉玲婭1，黃曉平2

(1.貴州商學(xué)院財政金融學(xué)院；2.貴州商學(xué)院圖書館，貴州 貴陽 550014)

貴州省實施大發(fā)展戰(zhàn)略以來，其縣域金融業(yè)發(fā)展取得了一定的成績，但也存在諸多問題，且導(dǎo)致縣域經(jīng)濟發(fā)展資金短缺、投入嚴(yán)重不足，針對這一狀況，應(yīng)采取相應(yīng)對策構(gòu)建完善的金融體系，以促進縣域經(jīng)濟健康快速發(fā)展。

>貴州?。豢h域金融；發(fā)展

金融業(yè)在縣域經(jīng)濟發(fā)展過程中起著重要的作用，可通過投資、儲蓄、資源配置等手段推動經(jīng)濟增長。近年來，貴州省縣域經(jīng)濟主體在發(fā)展過程中融資難，金融支持乏力是重要原因，因此，探討縣級金融發(fā)展機制、整合各類金融資源，對推動縣域經(jīng)濟持續(xù)、健康、快速發(fā)展具有非常重要的現(xiàn)實意義。

一、貴州省縣域金融業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀分析

(一)初步形成適應(yīng)市場經(jīng)濟發(fā)展的金融體系

貴州省縣域已建立適應(yīng)市場經(jīng)濟發(fā)展的金融體系，初步形成了在人民銀行縣支行、縣銀監(jiān)辦和縣金融辦的調(diào)控監(jiān)管服務(wù)下，銀行、證券、保險等共同發(fā)展的金融機構(gòu)體系，并且各類金融機構(gòu)的存貸款規(guī)模大幅提高。

(二)存貸增速差距逐年加大

貴州省縣域金融業(yè)近幾年存貸增速差距加大，以貴州省A縣資料為例，見表1：

表1 2012年-2015年A縣金融機構(gòu)存貸情況表

年份金融機構(gòu)存款增長率金融機構(gòu)貸款增長率存貸增速差2012年20.2%26%-5.802013年1.86%12.55%-10.692014年4.21%13.52%-9.312015年7.6%19.13%-11.53

數(shù)據(jù)來源：根據(jù)A縣歷年政府工作報告數(shù)據(jù)計算而得

表1數(shù)據(jù)顯示，金融機構(gòu)對企業(yè)的資金支持力度不斷加大。2012年至2015年貸款增速大于存款增速，并且貸款增速與存款增速差距逐漸拉大，這表明一方面企業(yè)資金需求加大；另一方面金融機構(gòu)放貸能力及意愿不斷增強，這是金融機構(gòu)創(chuàng)新服務(wù)、加強管理、不斷調(diào)整和優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)的結(jié)果。

(三)金融發(fā)展程度逐漸深化，但距離國際水平還有較大差距

現(xiàn)有研究成果表明，金融相關(guān)比率能夠反映經(jīng)濟金融發(fā)展程度。A縣金融相關(guān)率如下，見表2：

表2 2012年-2014年A縣金融相關(guān)率

年份2012年2013年2014年FIR0.370.580.82

數(shù)據(jù)來源：表中數(shù)據(jù)根據(jù)A縣各年份政府工作報告計算

表2顯示，A縣2012年-2014年金融相關(guān)率逐漸提高，金融發(fā)展程度有所深化，但距離國際水平(1.5)還有很大差距。

二、金融業(yè)發(fā)展存在的問題及原因分析

(一)存在的問題

1.金融機構(gòu)設(shè)置不盡合理，地方性金融機構(gòu)發(fā)展落后，農(nóng)村金融服務(wù)缺失嚴(yán)重

商業(yè)銀行網(wǎng)絡(luò)尚不完善，大部分縣域只設(shè)置了以工、建、農(nóng)、中、交通五家商業(yè)銀行為主的分支機構(gòu)，政策性銀行有農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行，其他銀行金融機構(gòu)，如貴州銀行、郵政儲蓄銀行作為補充，鄉(xiāng)鎮(zhèn)大多是農(nóng)村信用合作聯(lián)社設(shè)立的網(wǎng)點，村鎮(zhèn)銀行極少。

2.農(nóng)村金融供需不均衡，資金外流嚴(yán)重

一是金融機構(gòu)對農(nóng)村貸款的比重較低，且呈下降態(tài)勢；二是農(nóng)戶在金融機構(gòu)中的存款大于貸款，存貸差距逐年擴大；三是部分資金經(jīng)農(nóng)信社拆借、購買金融產(chǎn)品、向城市優(yōu)質(zhì)客戶貸款而流出農(nóng)村，造成農(nóng)村資金補給不足，不能滿足農(nóng)村信貸需求。

3.金融環(huán)境不佳，存在金融安全隱患

一方面，農(nóng)村金融體制改革力度較小，滯后于農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展，非法集資、非法金融、高利貸等活動應(yīng)運而生，民間借貸風(fēng)險大，常引發(fā)債務(wù)糾紛。另一方面，由于受國家產(chǎn)業(yè)政策調(diào)整等因素影響，房地產(chǎn)開發(fā)投資、商品房銷售額、銷售面積出現(xiàn)不同程度減少或降低，房開企業(yè)出現(xiàn)業(yè)主投資信心不足，融資較難，借貸風(fēng)險加大等問題。

4.信用擔(dān)保機制不健全，經(jīng)濟主體融資難

縣域信用擔(dān)保機構(gòu)建設(shè)發(fā)展速度較慢、擔(dān)保能力較弱。政策性擔(dān)保機構(gòu)及商業(yè)性擔(dān)保機構(gòu)規(guī)模較小、擔(dān)保費用高、反擔(dān)保條件高、放大倍數(shù)低。銀行貸前調(diào)查過分注重擔(dān)保物和抵押物，而縣域中小型企業(yè)多為租賃經(jīng)營，少有可供抵押的房地產(chǎn)，抵押擔(dān)保貸款極為困難，只有少數(shù)處于成熟期的優(yōu)質(zhì)企業(yè)才能獲得。

5.金融業(yè)發(fā)展結(jié)構(gòu)不平衡

從金融各業(yè)發(fā)展來看，銀行發(fā)展比較迅速，保險發(fā)展相對滯后，證券發(fā)展嚴(yán)重不足。此外，融資結(jié)構(gòu)不平衡，直接融資與間接融資比例失調(diào)，究其原因在于以銀行貸款為主的傳統(tǒng)融資模式，面對緊迫的資金需求和偏高的利潤，一再擴大貸款規(guī)模，從而出現(xiàn)了持續(xù)的高存貸比，造成社會融資模式的單一性。銀行體系實際上已經(jīng)滿足不了經(jīng)濟快速發(fā)展對金融的需求，而且在長期的市場對資金高需求影響下，銀行憑借傳統(tǒng)貸款業(yè)務(wù)就能獲得比較高的利潤，缺乏創(chuàng)新融資模式的動力。

6.金融業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施落后

(1)缺乏配套齊全的金融集聚區(qū)

銀行法人和分支機構(gòu)分布零散，難以發(fā)揮金融集聚效應(yīng)和輻射作用。

(2)農(nóng)村金融網(wǎng)點偏少，且缺少智能化改造，不能有效滿足農(nóng)村金融服務(wù)需求

金融服務(wù)作為“三農(nóng)”薄弱環(huán)節(jié)還需要改進，縣域經(jīng)濟發(fā)展滯后，金融服務(wù)力度不足是其原因之一，農(nóng)村基礎(chǔ)金融服務(wù)雖然已基本解決鄉(xiāng)鎮(zhèn)一級覆蓋，但仍存在“最后一公里”問題；農(nóng)戶小額貸款覆蓋面不夠廣、覆蓋強度不夠大；對農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化、農(nóng)業(yè)企業(yè)、新型農(nóng)村經(jīng)濟組織的信貸投入有限；農(nóng)村信用社等涉農(nóng)銀行機構(gòu)普遍存在信貸資金非農(nóng)化和從農(nóng)村流出的問題。

(3)產(chǎn)業(yè)園區(qū)金融服務(wù)網(wǎng)點嚴(yán)重不足

截至目前，全縣三個產(chǎn)業(yè)園區(qū)的金融機構(gòu)的營業(yè)網(wǎng)點入駐情況幾乎為零，一方面不能有效滿足產(chǎn)業(yè)園區(qū)企業(yè)的金融服務(wù)需求；另一方面金融機構(gòu)對工業(yè)園區(qū)中企業(yè)的信貸支持不夠，多數(shù)企業(yè)還存在融資成本高、融資難的問題。

7.金融市場發(fā)育遲緩

金融業(yè)總體規(guī)模較小，金融業(yè)增加值占地區(qū)生產(chǎn)總值的比重較低，金融分支機構(gòu)多、法人機構(gòu)少，金融市場主體不足，綜合實力和帶動作用不強，金融發(fā)展滯后經(jīng)濟發(fā)展。[1]

(1)多層次資本市場發(fā)展不足，制約了縣域金融市場空間的進一步拓展

期貨市場、票據(jù)市場還處于空白，市場之間缺乏聯(lián)動發(fā)展機制。證券業(yè)基礎(chǔ)薄弱，規(guī)模和速度遠遠達不到中國證券行業(yè)發(fā)展的平均水平。

(2)資本市場發(fā)展缺乏投資者基礎(chǔ)

居民理財過度依賴銀行系統(tǒng)，對于銀行體系外的投資抱有謹(jǐn)慎態(tài)度，縣域證券業(yè)發(fā)展情況不容樂觀，縣域居民接受多元化投資以及風(fēng)險分散的投資意識不足。

(3)缺乏對金融市場中介的培育

支撐市場發(fā)育的中介服務(wù)體系薄弱，會計、法律、評級、評估等與金融核心業(yè)務(wù)密切相關(guān)的中介機構(gòu)數(shù)量不多，發(fā)展水平、業(yè)務(wù)水平亟待提高。

8.現(xiàn)代金融產(chǎn)業(yè)鏈缺失

縣域金融與初創(chuàng)期企業(yè)、小微企業(yè)的結(jié)合緊密度不高，沒有形成有效穩(wěn)定的投融資渠道，許多小微企業(yè)在創(chuàng)立、成長階段缺乏金融機構(gòu)的支持，沒有圍繞企業(yè)生命周期形成天使、PE、VC投資、銀行風(fēng)險貸款等一系列的金融產(chǎn)業(yè)鏈條；私募基金、財務(wù)公司、資產(chǎn)管理公司、融資租賃公司、商業(yè)保理公司、第三方支付公司、互聯(lián)網(wǎng)金融公司等新的金融業(yè)態(tài)在縣域還處于探索階段，尚未為縣域經(jīng)濟發(fā)展做出應(yīng)有的貢獻。A縣除傳統(tǒng)的四大商業(yè)銀行和郵政銀行、農(nóng)村信用社、貴州銀行及交通銀行(2013年進入)外，沒有一家合資和其他新型銀行入駐，使得新金融的發(fā)展不能通過新興的銀行業(yè)金融機構(gòu)入駐進而影響縣域金融市場。缺乏對現(xiàn)代金融業(yè)態(tài)的孵化和催化，私募、基金公司、信托公司、金融租賃公司等發(fā)展速度遲緩，促進本區(qū)域的金融發(fā)展與全國金融市場的發(fā)展脫節(jié)，從而難以吸引縣外資金的進入。

(二)原因分析

造成以上問題的原因是多方面的：

1.金融機構(gòu)服務(wù)宗旨調(diào)整

受經(jīng)濟利益驅(qū)使，銀行服務(wù)的主要目標(biāo)調(diào)整為大城市和優(yōu)質(zhì)大客戶，農(nóng)村市場已無國有商業(yè)銀行服務(wù)網(wǎng)點。目前，農(nóng)村金融機構(gòu)越來越少，而縣域經(jīng)濟發(fā)展依托農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展，因此，所需要的金融配套服務(wù)供給匱乏的問題日益突出。

2.金融監(jiān)管體系不健全

金融監(jiān)管以事后監(jiān)管為主，對金融機構(gòu)的風(fēng)險預(yù)警能力較弱，沒有真正實現(xiàn)防范于未然。民間金融尚未納入金融監(jiān)管體系，在監(jiān)管體系外自由發(fā)展，造成了一系列的社會問題。

3.銀行信貸管理體制改革引發(fā)信貸抑制

銀行信貸管理體制改革思路趨于謹(jǐn)慎，導(dǎo)致信貸抑制最終弱化縣域金融支持力度。為了防范不良貸款的發(fā)生，縣域各銀行實施貸款授權(quán)授信管理，嚴(yán)控縣域分支機構(gòu)自有貸款審批權(quán)。主要表現(xiàn)在以下五個方面：一是逐步上收貸款審批權(quán)限；二是加大貸款審查力度，增加貸款審批環(huán)節(jié)；三是抵押擔(dān)保制度嚴(yán)格，加大了企業(yè)信貸融資的難度；四是信貸人員權(quán)利和責(zé)任不對等。為了避免不良貸款的產(chǎn)生，各商業(yè)銀行實施嚴(yán)格的責(zé)任追究制度，實行“誰放貸，誰負責(zé)收回”的辦法，并以約談、撤職、降級、停職收貸、以工資抵貸等手段作為追究手段，但卻沒有與之對應(yīng)的獎勵政策，挫傷了工作人員的主動性和積極性；五是在目前普遍推行的貸款責(zé)任終生追究制的約束下，縣域銀行分支機構(gòu)，如國有商業(yè)銀行縣支行的經(jīng)營理念極為保守，其吸收的存款大量通過二級準(zhǔn)備金的形式上存集中到分行甚至總行一級，既取得穩(wěn)定的收益，也規(guī)避了風(fēng)險，但卻由此導(dǎo)致縣域資金大量流失，在很大程度上制約了縣域經(jīng)濟的發(fā)展。

4.社會信用環(huán)境欠佳影響縣域金融發(fā)展

社會信用環(huán)境建設(shè)滯后，缺乏提供社會化信用服務(wù)的中介機構(gòu)，企業(yè)得不到信用管理的技術(shù)和信息支持而盲目運作；沒有信用的評估機制，使企業(yè)的信用狀況得不到科學(xué)、合理地評估；企業(yè)信用觀念淡薄，企業(yè)財務(wù)制度不健全、不規(guī)范，提供虛假貸款資質(zhì)信息等，導(dǎo)致銀行對企業(yè)投入的信貸資金風(fēng)險增大。較差的信用環(huán)境不僅威脅著金融資產(chǎn)的安全，更嚴(yán)重損害了銀企合作的信用基礎(chǔ)。

三、促進貴州省縣域金融業(yè)發(fā)展的對策思考

1.政府應(yīng)增強服務(wù)意識，以一攬子獎勵政策引進各類金融機構(gòu)，擴大金融機構(gòu)網(wǎng)點覆蓋面

政府應(yīng)發(fā)揮“看得見的手”的作用，積極推動企業(yè)對接資本大市場?？赏ㄟ^獎勵機制優(yōu)化金融系統(tǒng)布局，如出臺《引進金融機構(gòu)獎勵試行辦法》等。除商業(yè)銀行和農(nóng)村地區(qū)合作社及村鎮(zhèn)銀行，其他的金融系統(tǒng)(比如保險公司、證券公司、租賃公司、擔(dān)保公司等)的構(gòu)建也要積極引進和成立。

2.優(yōu)化縣域金融機構(gòu)的信貸管理機制，加大對縣域經(jīng)濟的信貸支持力度

金融機構(gòu)應(yīng)開展適合縣域經(jīng)濟特點的信貸產(chǎn)品，并簡化信貸審批環(huán)節(jié)，不斷開拓縣域信貸市場，擴大信貸投放領(lǐng)域。

3.建立信用擔(dān)保機制，創(chuàng)建良好的金融運行環(huán)境

信用是金融機構(gòu)生存發(fā)展的根本，為進一步改善縣域金融支持現(xiàn)狀，政府部門要營造縣域經(jīng)濟發(fā)展良好的外部金融環(huán)境，應(yīng)盡快建立和完善縣域信用擔(dān)保體系，以緩解縣域中小企業(yè)融資難、擔(dān)保難壓力。

4.建立新型貸款保險機制，完善金融信貸體制，打造縣域金融發(fā)展新生態(tài)

為規(guī)避貸款風(fēng)險，縣域金融機構(gòu)對中小企業(yè)貸款設(shè)置了諸多條件。要推動縣域金融機構(gòu)積極向中小型企業(yè)提供資金支持，可以采取以下三種措施：

(1)啟動貸款保險制度,完善貸款擔(dān)保體制

縣域金融機構(gòu)在對縣域中小企業(yè)貸款時，應(yīng)該進行投保，以降低風(fēng)險；應(yīng)完善縣域中小企業(yè)提供時的擔(dān)保體制；縣域金融機構(gòu)必須通過多種渠道對擔(dān)保的資金和信用狀況進行了解，降低貸款的風(fēng)險。

(2)組建抵押物銷售市場

抵押擔(dān)保貸款是現(xiàn)代商業(yè)銀行為了最大程度降低信貸風(fēng)險,保障信貸資產(chǎn)安全而普遍推行的一種貸款方式。若縣域中小型企業(yè)出現(xiàn)無力償還縣域金融組織的貸款，那么可通過二次售賣中小企業(yè)貸款時所抵押的物品，減少其無力貸款所造成的損失。

(3)深化結(jié)構(gòu)調(diào)整，釋放縣域金融發(fā)展新活力。

在調(diào)結(jié)構(gòu)中釋放金融發(fā)展新活力，一方面，堅決化解過度信貸，以傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)為主導(dǎo)的縣域要強化信貸投放的生態(tài)約束和科技約束，發(fā)展綠色金融和科技金融；另一方面，加快培育新增長點，培育新型的市場主體，加大新的投資能力，挖掘新的消費潛力，構(gòu)筑經(jīng)濟新常態(tài)的動力基礎(chǔ)。

(4)改善融資模式，進一步拓展縣域金融市場

改善社會融資模式。首先，積極發(fā)展直接融資，支持企業(yè)進入多層次資本市場融資，特別是四板和新三板，更貼近縣域諸多成長期企業(yè)實際，應(yīng)成為重點發(fā)展方向，促進其股權(quán)的流動與融資[2]；其次，大力推進企業(yè)債務(wù)融資，支持企業(yè)在銀行間市場發(fā)債融資，開辟融資新通道；另外，積極規(guī)范民間借貸行為，逐步開放民間金融市場。一方面，打破金融壟斷，開放民間資金進入的領(lǐng)域，降低市場準(zhǔn)入門檻，支持民間資本進入金融領(lǐng)域，拓展民間投融資渠道；另一方面，及時建立和完善規(guī)范民間借貸的法律法規(guī)，為民間借貸融資構(gòu)筑合法平臺，加大對非法民間借貸打擊力度，嚴(yán)厲打擊高利貸行為，維持正常的金融秩序。

(5)升級信用建設(shè)，打造縣域金融發(fā)展新生態(tài)

當(dāng)前縣域?qū)嶋H用信主要存在兩方面約束：其一是信用信息的互聯(lián)互通落后于經(jīng)營生產(chǎn)的互聯(lián)互能。網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟的發(fā)展在深刻影響著各個經(jīng)濟主體的行為，金融業(yè)也在改變其業(yè)態(tài)，但相關(guān)信用信息建設(shè)遠為滯后，制約了消費金融以及依賴信用評判的金融業(yè)務(wù)發(fā)展。其二是企業(yè)信用不足，縣域經(jīng)濟中小企業(yè)是絕對主體，但多數(shù)因成長期問題，自身信用不足，難以充分用信。

5.完善金融中介服務(wù)機構(gòu)

培育和引進資產(chǎn)評估、會計審計、法律服務(wù)、信用評級、投資咨詢和保險經(jīng)紀(jì)等中介服務(wù)機構(gòu)，鼓勵發(fā)展金融數(shù)據(jù)處理、金融軟件開發(fā)、客戶服務(wù)等金融服務(wù)外包業(yè)態(tài)。支持金融專業(yè)服務(wù)機構(gòu)創(chuàng)新經(jīng)營模式和服務(wù)方式，形成各類金融服務(wù)中介機構(gòu)積聚、功能完善的金融中介服務(wù)體系。

[1]張志元，李東霖.金融資源優(yōu)化配置與縣域經(jīng)濟發(fā)展關(guān)系研究.山東財經(jīng)大學(xué)學(xué)報，2015(27):9-13.

[2]米媛媛.金融支持縣域經(jīng)濟發(fā)展研究.石家莊：河北大學(xué),2015.

[責(zé)任編輯：毛會晶]

Problems and solutions for the development of county finance in Guizhou province

Liu Ling-ya1, Huang Xiao-ping2

(1.School of Finance， Guizhou University of Commerce；2.Guizhou University of Commerce Library, Guiyang, Guizhou 550014)

County finance in Guizhou province have made some progresses since the implementation of great development strategies. However, there still are many problems, which cause inadequate funding and investments. Therefore, it is important to improve the finance system to facilitate the rapid and sound development of county finance in Guizhou province.

Guizhou province; County finance; Development

2016-10-12

2016年貴州省科技廳軟科學(xué)基金項目“促進貴州縣域經(jīng)濟穩(wěn)定發(fā)展的財稅政策及金融支持研究”(黔科合基礎(chǔ)[2016]1517-1號)。

1.劉玲婭(1962-)，女，貴州商學(xué)院財政金融學(xué)院教授，碩士。研究方向：區(qū)域經(jīng)濟、財政金融。2.黃曉平(1959-)，男，貴州商學(xué)院圖書館館長，教授。研究方向：區(qū)域經(jīng)濟、財政金融。

F832.7

A

1671-9549(2016)04-0032-05