互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)：從“被動(dòng)抗病”到“主動(dòng)防病”

盡管冬天來了，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)卻在此時(shí)看到了春天。

近日，國務(wù)院發(fā)布了《“健康中國2030”規(guī)劃綱要》（以下簡稱《綱要》），這是我國今后15年推進(jìn)健康中國建設(shè)的行動(dòng)綱領(lǐng)。到2030年，我國人均預(yù)期壽命將比2015年的76.34歲，再增加約3歲，達(dá)到79歲。

互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)+健康走向深度融合

《綱要》指出，要積極促進(jìn)健康與養(yǎng)老、旅游、互聯(lián)網(wǎng)、健身休閑、食品融合，催生健康新產(chǎn)業(yè)、新業(yè)態(tài)、新模式。發(fā)展基于互聯(lián)網(wǎng)的健康服務(wù)，鼓勵(lì)發(fā)展健康體檢、咨詢等健康服務(wù)，促進(jìn)個(gè)性化健康管理服務(wù)發(fā)展，培育一批有特色的健康管理服務(wù)產(chǎn)業(yè)，探索推進(jìn)可穿戴設(shè)備、智能健康電子產(chǎn)品和健康醫(yī)療移動(dòng)應(yīng)用服務(wù)等發(fā)展。

泰康在線副總裁方遠(yuǎn)近表示：“互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)與健康管理深度融合將是市場的大趨勢?！睆膰獾慕?jīng)驗(yàn)來看，健康管理本就是保險(xiǎn)業(yè)應(yīng)有之義。20世紀(jì)60年代，美國保險(xiǎn)業(yè)者發(fā)現(xiàn)，大部分健康人群僅用很少的醫(yī)療費(fèi)用，而一小部分人卻不合比例地用掉了大部分醫(yī)療費(fèi)用，找到那些可能導(dǎo)致高費(fèi)用的人并采取措施來減少他們的醫(yī)療費(fèi)用，對保險(xiǎn)業(yè)而言尤為重要。健康管理因此應(yīng)運(yùn)而生。

而從我國目前情況來看，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)在健康管理的便捷性上更有優(yōu)勢。此前，中國健康管理協(xié)會(huì)就曾發(fā)出倡導(dǎo)，要充分運(yùn)用“互聯(lián)網(wǎng)+健康”的優(yōu)勢，構(gòu)建全民健康管理平臺(tái)，努力推動(dòng)個(gè)人有健康管理腕帶、家庭有健康管理套裝、社區(qū)有健康管理智慧屋、省市有健康管理中心的體系化建設(shè)，使健康管理從每人、每家、每天做起。

另外，川財(cái)證券分析師王傳曉還預(yù)測，互聯(lián)網(wǎng)大健康將引領(lǐng)健康險(xiǎn)互聯(lián)網(wǎng)化。互聯(lián)網(wǎng)醫(yī)療得到政策支持、網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)實(shí)現(xiàn)分級(jí)診療、大數(shù)據(jù)醫(yī)療信息化發(fā)展、醫(yī)藥分離、醫(yī)藥電商、多元化和個(gè)性化、跨界連接等因素，促使國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)健康公司大量涌現(xiàn)。同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)市場發(fā)展迅猛，互聯(lián)網(wǎng)大健康的發(fā)展將為互聯(lián)網(wǎng)健康險(xiǎn)的發(fā)展提供更大便利，發(fā)展?jié)摿薮蟆?/p>

數(shù)據(jù)顯示，今年上半年互聯(lián)網(wǎng)人身險(xiǎn)累計(jì)實(shí)現(xiàn)規(guī)模保費(fèi)1133.9億元，是上年同期的2.5倍，而健康險(xiǎn)僅占互聯(lián)網(wǎng)人身險(xiǎn)總保費(fèi)的1.3%，雖較去年同期略有上升，但互聯(lián)網(wǎng)健康險(xiǎn)市場有待開發(fā)。

從產(chǎn)品入手探索慢病管理

盡管對于互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司而言，健康險(xiǎn)并非其保費(fèi)收入的主要來源，但在健康領(lǐng)域的布局，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司卻從未怠慢。

比如，泰康在線已與多家醫(yī)院、醫(yī)藥企業(yè)、互聯(lián)網(wǎng)醫(yī)療企業(yè)建立了密切的合作關(guān)系，逐漸形成了一個(gè)以互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)為核心，以投保人利益最大化為靶心的大健康生態(tài)圈。該公司此前透露，正在搭建一套“泰健康”會(huì)員體系，核心目標(biāo)在于倡導(dǎo)未病先防，切實(shí)降低疾病風(fēng)險(xiǎn)。在剛剛舉辦的第十二屆北京國際金融博覽會(huì)上，“全流程健康管理專家”成為泰康在線重要展現(xiàn)的業(yè)務(wù)板塊，“老年防癌險(xiǎn)”、“體檢?！钡缺姸嗟慕】殿惍a(chǎn)品顯示了其對健康領(lǐng)域的熱情。

眾安保險(xiǎn)也一直在進(jìn)行新型健康險(xiǎn)產(chǎn)品的創(chuàng)新。近日，眾安保險(xiǎn)推出的“糖小貝2.0”，即屬于新型產(chǎn)品創(chuàng)新。據(jù)悉，“糖小貝2.0”是去年年末推出的智能控糖保障產(chǎn)品“糖小貝1.0”的升級(jí)產(chǎn)品。升級(jí)后，通過連接騰訊糖大夫智能血糖儀和丁香園的專業(yè)服務(wù)，將前端的智能血糖監(jiān)測和后端的醫(yī)療跟蹤管理服務(wù)整合成一體。同時(shí)，基于得到的血糖情況，給予相應(yīng)的浮動(dòng)保額激勵(lì)，從而幫助患者更好地管理血糖。未來，肝病、哮喘等慢性病也正在被納入眾安保險(xiǎn)下一個(gè)攻堅(jiān)目標(biāo)。

互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)正在通過整合健康醫(yī)療服務(wù)，將傳統(tǒng)健康險(xiǎn)患病后應(yīng)急補(bǔ)償?shù)墓δ埽蚯岸诉M(jìn)行了延展——從“被動(dòng)抗病”轉(zhuǎn)變成“主動(dòng)防病”，讓健康險(xiǎn)真正起到預(yù)防疾病、健康管理的積極作用。

有關(guān)專家曾預(yù)測，互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)在數(shù)據(jù)分析和資源整合方面對保險(xiǎn)業(yè)態(tài)將產(chǎn)生巨大的改變作用，而健康管理將成為這一過程中最早受益的領(lǐng)域。通過大數(shù)據(jù)采集，保險(xiǎn)產(chǎn)品可及時(shí)作出反應(yīng)，并體現(xiàn)于個(gè)性化的設(shè)計(jì)當(dāng)中。目前看來，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司不僅在數(shù)據(jù)分析和資源整合方面有所建樹，將這些數(shù)據(jù)和資源運(yùn)用到保險(xiǎn)產(chǎn)品之中，也正逐步走向常態(tài)化。

這也踐行了《綱要》的要求，即實(shí)施慢性病綜合防控戰(zhàn)略，加強(qiáng)國家慢性病綜合防控示范區(qū)建設(shè)。強(qiáng)化慢性病篩查和早期發(fā)現(xiàn)，針對高發(fā)地區(qū)重點(diǎn)癌癥開展早診早治工作，推動(dòng)癌癥、腦卒中、冠心病等慢性病的機(jī)會(huì)性篩查。基本實(shí)現(xiàn)高血壓、糖尿病患者管理干預(yù)全覆蓋，逐步將符合條件的癌癥、腦卒中等重大慢性病早診早治適宜技術(shù)納入診療常規(guī)。