河南省農(nóng)村金融發(fā)展對策研究

史雅潔+王宇平

摘要：上世紀(jì)90年代是我國農(nóng)村金融體系初步探索和形成的時(shí)期，這種以政府為主導(dǎo)構(gòu)建的農(nóng)村金融系統(tǒng)，其主體主要是農(nóng)村信用合作社，其他銀行僅僅起輔助作用。近些年來，國家陸續(xù)出臺(tái)了一系列促進(jìn)河南省發(fā)展中原經(jīng)濟(jì)區(qū)的政策，這意味著如何解決“三農(nóng)”問題和城鄉(xiāng)“二元”結(jié)構(gòu)難題勢必對河南省農(nóng)村金融改革提出更多的挑戰(zhàn)和要求。因此，在當(dāng)前環(huán)境下，如何正確看待河南省農(nóng)村金融改革中存在的困境和難題，在已經(jīng)總結(jié)的經(jīng)驗(yàn)和取得的成效基礎(chǔ)上，探索出農(nóng)村金融改革的新方向，是非常值得重視和探討的問題。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村金融；改革；策略

中圖分類號(hào)：F2文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：Adoi：10.19311/j.cnki.16723198.2016.24.009

1引言

隨著農(nóng)村社會(huì)經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，市場對于農(nóng)村金融產(chǎn)品的需求不斷上升，而既有的信貸供給、信貸制度已經(jīng)不能滿足農(nóng)村對于金融產(chǎn)品的多樣化需求。另一方面，伴隨著我國社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)工作的不斷開展，中國銀監(jiān)會(huì)在2006年發(fā)布了《關(guān)于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策更好支持社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的若干意見》，其中相關(guān)闡述為我國建設(shè)新型農(nóng)村背景下村鎮(zhèn)銀行的設(shè)立、發(fā)展提供了廣闊的空間。2007年，中國銀監(jiān)會(huì)又頒布了《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》、《村鎮(zhèn)銀行組建審批工作指引》等規(guī)章制度，逐漸放寬和調(diào)整了農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)入政策，為農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)多樣化提供了有利條件，對緩解我國廣大農(nóng)業(yè)地區(qū)金融供需矛盾有積極作用。由于我國金融改革起步晚，尤其農(nóng)村金融市場各項(xiàng)投入不足，中國立足于以三農(nóng)為服務(wù)對象的金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展仍然存在著運(yùn)行問題、發(fā)展受限、財(cái)政支持、風(fēng)險(xiǎn)防控、存貸壓力等諸多急需解決的問題。

2河南省農(nóng)村金融發(fā)展困境分析

目前，我省農(nóng)村金融體系可以分類為政策性銀行、商業(yè)銀行、合作性金融機(jī)構(gòu)及民間金融機(jī)構(gòu)。其中政策性銀行主要為農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行，商業(yè)銀行主要為中農(nóng)工建、郵政儲(chǔ)蓄及村鎮(zhèn)銀行，合作性金融機(jī)構(gòu)主要為農(nóng)信社。民間金融機(jī)構(gòu)主要為一些非正規(guī)金融企業(yè)，大部分由民間自發(fā)形成。

隨著我省縣域經(jīng)濟(jì)的不斷成長，金融市場的競爭已經(jīng)從城市向農(nóng)村延伸，廣大金融機(jī)構(gòu)也更加看重深入的農(nóng)村市場，農(nóng)村金融體系在我省已初步形成。但是由于金融市場的激烈競爭，促使農(nóng)業(yè)銀行逐步商業(yè)化，農(nóng)業(yè)銀行從農(nóng)村地區(qū)逐漸退出，郵政儲(chǔ)蓄眾多鄉(xiāng)鎮(zhèn)網(wǎng)點(diǎn)不具有放貸功能，農(nóng)信社等合作性金融機(jī)構(gòu)成為了服務(wù)農(nóng)村市場的主力。我省逐漸形成了以合作性金融機(jī)構(gòu)為主，政策性和商業(yè)銀行作為兩翼，民間金融機(jī)構(gòu)作為補(bǔ)充的金融體系。但是，這種金融體系遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足農(nóng)村各類經(jīng)濟(jì)主體的發(fā)展需求。因此，我省農(nóng)村金融發(fā)展面臨著種種困境，主要體現(xiàn)在以下幾個(gè)方面。

2.1資金供給總量不足、結(jié)構(gòu)失衡

（1）信貸產(chǎn)品結(jié)構(gòu)不恰當(dāng)。通過調(diào)查發(fā)現(xiàn)：41%的受調(diào)查農(nóng)村資金需求不到1萬元，2至5萬元為24%，5萬元以上為15.3%。但是金融機(jī)構(gòu)的貸款產(chǎn)品大部分在1萬元以內(nèi)，如需更高額度則需更強(qiáng)的擔(dān)保、抵押措施。

（2）信貸期限結(jié)構(gòu)不恰當(dāng)。根據(jù)調(diào)查：分別有254%和129%的被調(diào)查農(nóng)村企業(yè)和農(nóng)戶需求2年及以上期限的信貸產(chǎn)品，但是農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)放的信貸業(yè)務(wù)大部分在1年以內(nèi)。

（3）信貸資金用途審批不合需求。調(diào)查數(shù)據(jù)表明：將貸款資金用于個(gè)體工商業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)和生產(chǎn)資料的被調(diào)查農(nóng)戶占比分別為35.3%、25.4%和22.3%，將貸款資金用于購買廠房和機(jī)器設(shè)備、生產(chǎn)流動(dòng)資金、擴(kuò)大生產(chǎn)規(guī)模和投資新項(xiàng)目的被調(diào)查農(nóng)村企業(yè)比例分別為26%、56.9%、32.4%和6.9%，從而表明，農(nóng)村資金使用呈現(xiàn)多元化和多層次性特征，而目前金融機(jī)構(gòu)嚴(yán)格控制信貸資金的使用用途，對于用途和歸還風(fēng)險(xiǎn)較大的用款企業(yè)和農(nóng)戶支持較小，節(jié)貸現(xiàn)象嚴(yán)重，且貸款品種多為抵押類和小額貸，遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足市場需求。

2.2金融資源流失嚴(yán)重

商業(yè)銀行逐利性措施和制度缺陷導(dǎo)致農(nóng)村資金大量流向城市，商業(yè)銀行在農(nóng)村市場信貸產(chǎn)品供給存在惜貸、節(jié)貸等制度性缺陷，導(dǎo)致農(nóng)村金融資源的嚴(yán)重流失。2015年，河南省縣域金融機(jī)構(gòu)存款余額遠(yuǎn)高于貸款余額，雖然較過去年增加了許多，但是存貸比仍然存在結(jié)構(gòu)性問題。2008年，河南省被確定為全國農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新試點(diǎn)，借此契機(jī)我省加強(qiáng)了對于商業(yè)銀行加強(qiáng)服務(wù)縣域經(jīng)濟(jì)的引導(dǎo)，在一定程度上削弱了農(nóng)村金融資源的流失，但是農(nóng)村金融資源流失仍為嚴(yán)重。

2.3國有金融結(jié)構(gòu)數(shù)量有限，民間借貸普遍存在

自中、農(nóng)、工、建四大國有商業(yè)銀行股改、撤并以來，河南省農(nóng)村地區(qū)正規(guī)商業(yè)銀行金融機(jī)構(gòu)數(shù)量急劇減少。大型商業(yè)銀行的網(wǎng)點(diǎn)一般至設(shè)置到縣城，較少觸角延伸到鄉(xiāng)鎮(zhèn)及廣大農(nóng)村地區(qū)，其服務(wù)重心仍為資源和信息較為集中地城市。一般農(nóng)村企業(yè)或農(nóng)戶無法獲得城市主體較為豐富的金融服務(wù)。郵政儲(chǔ)蓄銀行雖然在各鄉(xiāng)鎮(zhèn)普遍存在，但是許多網(wǎng)點(diǎn)只是吸收存款而不發(fā)放貸款，吸儲(chǔ)能力遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于其放貸能力，不僅沒有發(fā)揮農(nóng)村金融市場的“造血”作用，反而起到了農(nóng)村資金“抽血機(jī)”的作用。政策性銀行服務(wù)范圍有限，僅限于糧棉油領(lǐng)域，導(dǎo)致其服務(wù)對象和服務(wù)功能嚴(yán)重受限。再次，農(nóng)村信用社、村鎮(zhèn)銀行和民間借貸等金融機(jī)構(gòu)或組織的規(guī)模相對較小，業(yè)務(wù)能力和產(chǎn)品服務(wù)有限，不能彌補(bǔ)農(nóng)村資金的大量需求，而且大量的民間借貸應(yīng)運(yùn)而生，反而擾亂了整個(gè)金融市場的秩序。民間借貸的不規(guī)范行為，容易導(dǎo)致各類金融糾紛，風(fēng)險(xiǎn)較大，不利于我省中原經(jīng)濟(jì)區(qū)建設(shè)和和諧社會(huì)的建設(shè)。

2.4涉農(nóng)金融產(chǎn)品單一，涉農(nóng)金融機(jī)制落后

目前，河南省城市地區(qū)金融機(jī)構(gòu)的產(chǎn)品服務(wù)較為全面，產(chǎn)品種類較為豐富，像一些程序普遍存在的匯兌、租賃、投資理財(cái)、網(wǎng)銀等便捷可靠的中間業(yè)務(wù)，在農(nóng)村市場進(jìn)展緩慢，農(nóng)村市場金融供給較為單一。農(nóng)村金融市場產(chǎn)品主要集中在儲(chǔ)蓄、結(jié)算、小額信貸等，對于農(nóng)村市場存在服務(wù)品種有限、信貸金額較小、信貸期限較短等特點(diǎn)，很難為中長期農(nóng)業(yè)發(fā)展提供有力持續(xù)支持。除此之外，涉農(nóng)金融制度創(chuàng)新不足，存在貸款手續(xù)繁雜，貸款利率成本較高等缺陷。而且農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)與其他金融主體聯(lián)動(dòng)不足，無法提供與金融相配套的證券、債券業(yè)務(wù)，與農(nóng)村資金需求面廣，靈活機(jī)動(dòng)的現(xiàn)實(shí)不吻合。

3優(yōu)化河南省農(nóng)村金融發(fā)展的對策

3.1增強(qiáng)國有金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)“三農(nóng)”的能力

通過惠民活動(dòng)、信貸引導(dǎo)等措施大力鼓勵(lì)各類金融機(jī)構(gòu)對農(nóng)村市場的產(chǎn)品投放和資金回饋，最大程度防止金融資源的流失，充分發(fā)揮商業(yè)銀行和民間金融機(jī)構(gòu)的積極作用，搞活資金供給、創(chuàng)新產(chǎn)品種類，進(jìn)一步增強(qiáng)國有金融組織服務(wù)“三農(nóng)”的能力和作用。首先要積極糾正農(nóng)業(yè)銀行等國有商業(yè)銀行偏離服務(wù)農(nóng)村市場的傾向，使其回歸立足“三農(nóng)”的本質(zhì)；第二，拓寬農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行等政策性銀行的業(yè)務(wù)范圍，增強(qiáng)其服務(wù)三農(nóng)的工作能力；第三，合理引導(dǎo)民間金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營行為，發(fā)展各類擔(dān)保組織，規(guī)范發(fā)展各類金融機(jī)構(gòu)，搞活金融市場。最后，要大力發(fā)揮郵政儲(chǔ)蓄和農(nóng)信社的支農(nóng)力度，不僅要吸存，更要放貸。

3.2加強(qiáng)對民間金融活動(dòng)的規(guī)范和引導(dǎo)

正常規(guī)范的民間借貸行為是我省金融市場體系的有力補(bǔ)充。納入到監(jiān)管范圍和有序發(fā)展的民間金融機(jī)構(gòu)，有助于我省開展中原經(jīng)濟(jì)區(qū)建設(shè)和新農(nóng)村建設(shè)。目前，由于商業(yè)銀行節(jié)貸、惜貸等不合理機(jī)制難以很快改變，導(dǎo)致其服務(wù)“三農(nóng)”的能力受到限制，農(nóng)村金融資源和大量涉農(nóng)資金大量流失。因此，豐富民間借貸的種類，規(guī)范民間借貸的行為是激活農(nóng)村金融市場的有力補(bǔ)充。

3.3推進(jìn)農(nóng)村金融產(chǎn)品和機(jī)制的創(chuàng)新

針對我省農(nóng)村金融市場產(chǎn)品結(jié)構(gòu)單一、產(chǎn)品種類不足、產(chǎn)品供需存在結(jié)構(gòu)性矛盾等問題，要求我省各類金融機(jī)構(gòu)要加大產(chǎn)品的創(chuàng)新力度和制度的改進(jìn)，進(jìn)一步提供符合農(nóng)村市場需求的產(chǎn)品，為我省三農(nóng)發(fā)展提供多元化、便捷化的服務(wù)。一是在金融金融服務(wù)方式上要豐富起來，提供一站式金融服務(wù)，豐富各類儲(chǔ)蓄和信貸產(chǎn)品。二是在制度上做到合理創(chuàng)新。如近期助保貸業(yè)務(wù)，政府財(cái)政資金墊底擔(dān)保，入選小微企業(yè)池的企業(yè)繳納2%即可獲得最高至800萬元的信用貸款。對于這樣的產(chǎn)品創(chuàng)新和流程創(chuàng)新，要積極推廣應(yīng)用。

3.4完善農(nóng)村金融監(jiān)管體制

縣域政府監(jiān)管體制的完善有利于金融市場的規(guī)范運(yùn)行和有序發(fā)展。監(jiān)管體系既是各類金融主體有序經(jīng)營的有力保證，又是引導(dǎo)金融創(chuàng)新、提升市場服務(wù)效率的主體。我省農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)組織管理等機(jī)制的混亂不利于農(nóng)村金融監(jiān)管、創(chuàng)新的發(fā)展。央行、銀監(jiān)會(huì)等各級(jí)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該明確各類農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)經(jīng)營范圍，對其金融供給進(jìn)行監(jiān)控，設(shè)立農(nóng)村市場金融機(jī)構(gòu)的存貸比指標(biāo)，建立統(tǒng)一的城鄉(xiāng)金融市場，延伸各類金融機(jī)構(gòu)服務(wù)的觸角，為農(nóng)村提供更多的關(guān)注和金融服務(wù)。促使各類金融機(jī)構(gòu)在有效監(jiān)管的情況下大力進(jìn)行產(chǎn)品創(chuàng)新和內(nèi)部體制改革，協(xié)助農(nóng)信社等合作性金融機(jī)構(gòu)理順內(nèi)部治理結(jié)構(gòu)，擴(kuò)大各類金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)范圍和產(chǎn)品滲透力度。

3.5完善農(nóng)村信用監(jiān)督體系

各類商業(yè)銀行、村鎮(zhèn)銀行和合作性金融機(jī)構(gòu)存在節(jié)貸、惜貸行為，很大程度上是因?yàn)檗r(nóng)村信用體系不完善，信息結(jié)構(gòu)不對稱較為嚴(yán)重，信貸主體不了解，風(fēng)險(xiǎn)較大。當(dāng)前農(nóng)村地區(qū)信用環(huán)境較差，也極大影響了各類金融機(jī)構(gòu)放貸情緒。所以要積極推動(dòng)農(nóng)村信用體系的建設(shè)，加大信用風(fēng)險(xiǎn)的成本，積極推動(dòng)人民銀行及其他政府部門對農(nóng)村地區(qū)個(gè)人、農(nóng)戶、企業(yè)等市場主體的信用評級(jí)進(jìn)程，開展信用監(jiān)督，加大信息共享力度，建立城鄉(xiāng)統(tǒng)籌的信用體系，使各種信用問題無處藏身，為金融產(chǎn)品的有效供給提供良好的信用環(huán)境。

總之，我國“三農(nóng)”問題的重要性決定了金融問題的特殊性，河南中原經(jīng)濟(jì)區(qū)背景下的農(nóng)村金融改革勢在必行。

參考文獻(xiàn)

[1]李明賢，曾福生.重建我國農(nóng)村合作金融研究[J].科技導(dǎo)報(bào)，2011，（12）.

[2]張茹.農(nóng)村商業(yè)銀行的委托代理關(guān)系及其改革前景[J].金融論壇，2009，（03）.

[3]何廣文.把握農(nóng)村金融需求特點(diǎn)、完善農(nóng)村金融服務(wù)體系[J].中國金融（半月刊），2011，（11）.

[4]陳劍波.重建農(nóng)村金融體系需要破解的難題[J].農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)問題，2011，（11）.

[5]王秋凌等.重塑農(nóng)村金融服務(wù)體系的構(gòu)想[J].老區(qū)建設(shè)，2011，（1）.

[6]記承江.從國家層面出臺(tái)中原經(jīng)濟(jì)區(qū)金融扶持政策[J].中國金融，2012，（6）：3133.