國家助學(xué)貸款中銀行業(yè)惜貸現(xiàn)象研究

周梅

摘要：國家助學(xué)貸款是支撐“科教興國，人才強(qiáng)國”戰(zhàn)略的重大舉措，但由于存在部分學(xué)生逾期償還貸款的現(xiàn)象致使銀行受到相當(dāng)程度的損失，惜貸現(xiàn)象廣泛存在。本文從銀行收益的角度出發(fā)，通過分析逾期還款對銀行造成的影響，提出解決方案，緩解銀行惜貸現(xiàn)象，使得助學(xué)貸款在完善教育體系中能更好的發(fā)揮作用。

關(guān)鍵詞：國家助學(xué)貸款；惜貸現(xiàn)象；防范措施

Abstract A major initiative of the national student loan is the support of "rejuvenating the country through science and education，talent powerful nation" the strategy，but due to the presence of some students fail to repay the loan phenomenon causes the bank suffered a considerable degree of loss，credit crunch phenomenon widespread. The from the angle of bank earnings of through analysis of late repayment of banks caused by impact，propose solutions，relieving the phenomenon of bank credit crunch，makes the student loan in improving the education system can better play a role.

Key words National student loan：reluctance to lend：Preventive measures

1 引言

國家助學(xué)貸款自實施以來已經(jīng)幫助上千萬家庭困難的學(xué)子完成學(xué)業(yè)，由于它的存在使得教育對于每一個學(xué)生來說都是公平公正的。寒門學(xué)子可以通過助學(xué)貸款順利解決就讀期間的費(fèi)用問題，從而改變自己家庭的命運(yùn)。但銀行業(yè)的惜貸現(xiàn)象成為了助學(xué)貸款實施過程中的一大障礙，銀行對于助學(xué)貸款的不積極使得現(xiàn)在貸款需求遠(yuǎn)大于供給，部分學(xué)子由于無法獲得助學(xué)貸款的支持，只能放棄自己的大學(xué)夢，這對于家庭乃至國家都有著極大的消極影響。部分學(xué)子逾期還款是導(dǎo)致銀行惜貸現(xiàn)象存在的直接原因，助學(xué)貸款是無需任何抵押擔(dān)保，只需憑借信用向銀行貸款的，銀行收取的利息較之于商業(yè)性貸款也是很低的，若學(xué)生因某些原因未能還款則銀行將會受到很大的損失，有數(shù)據(jù)顯示，在2015年逾期未還貸款的人數(shù)比例高達(dá)26%，基于利益上的考量，銀行對于助學(xué)貸款是非常謹(jǐn)慎的，使得貸款名額在很大程度上得到削減。

本文從追討成本、追討成功率等方面，分析學(xué)生逾期還款對銀行造成的損失，提出相應(yīng)的解決方法，在一定程度上減少銀行的風(fēng)險、保護(hù)銀行的利益，使得銀行能夠放寬助學(xué)貸款名額，緩解供需不平衡現(xiàn)象，讓助學(xué)貸款政策惠及更多困難家庭。

2 逾期還款對銀行造成的損失

2.1 追討成本過高

國家助學(xué)貸款是學(xué)生向?qū)W校遞交申請書，經(jīng)學(xué)校初步審核交付當(dāng)?shù)劂y行，經(jīng)銀行審批通過后發(fā)放貸款，在學(xué)期間的利息由國家負(fù)擔(dān)，還款從畢業(yè)開始一般為四年。由于學(xué)生畢業(yè)后工作地點(diǎn)遍及全國各地，并且現(xiàn)在學(xué)生變換工作相當(dāng)頻繁，銀行難以掌握學(xué)生的即時信息，這對于銀行在后期追討助學(xué)貸款來說有著很大的困難，而現(xiàn)如今銀行用于催討的方式主要是長途電話和特快專遞，所以若非學(xué)生自愿主動還款，銀行用于催收的費(fèi)用是相當(dāng)大的。并且每筆貸款都需要有完整的手續(xù)及操作流程，所以若學(xué)生逾期還款則銀行浪費(fèi)在助學(xué)貸款上的人力物力也是相當(dāng)巨大的，銀行作為一個商業(yè)機(jī)構(gòu)肯定會采取措施來規(guī)避這一損失風(fēng)險，也即出現(xiàn)銀行業(yè)惜貸現(xiàn)象。

2.2 追討成功率較低

從客觀條件上來講，助學(xué)貸款是在貸款學(xué)生畢業(yè)之后的四年之內(nèi)進(jìn)行還款，作為一名剛走出大學(xué)校門的畢業(yè)生，由于自身工作能力問題，所得工資不高，并且由于申請助學(xué)貸款的學(xué)生家庭條件一般很困難，所以，可能會出現(xiàn)學(xué)生難以償還助學(xué)貸款的現(xiàn)象。并且近些年出現(xiàn)就業(yè)難的問題，很多畢業(yè)生并不能及時找到工作，這對于助學(xué)貸款的償還問題無疑是雪上加霜。

從貸款學(xué)生主觀意識上來看，很多大學(xué)生的還款意識不強(qiáng)，已有很多學(xué)者對于大學(xué)生誠信問題做過研究，指出很多大學(xué)生缺乏誠信不積極主動還款，更有甚者故意拖延不還貸款。由于助學(xué)貸款的特性，在貸款初期無任何抵押擔(dān)保，銀行很難采取強(qiáng)硬措施迫使學(xué)生償還貸款，還款在很大程度上取決于學(xué)生的道德水平，并且不按時甚至不償還貸款現(xiàn)在還只是一個道德方面的問題，很難訴諸于法律，部分學(xué)生因此便有恃無恐，覺得不會對自己造成多大的懲罰。長此以往，銀行對于助學(xué)貸款的政策便會有相應(yīng)的調(diào)整，收縮貸款金額，從而影響助學(xué)貸款發(fā)揮其本來的積極作用。

2.3 追討失敗損失大

助學(xué)貸款雖然貸款數(shù)額相對于商業(yè)性貸款來說不大，本科學(xué)生每人每年可貸款8000元，研究生每人每年為12000元，但由于貸款人數(shù)較多，其累計金額也是相當(dāng)大的。若貸款人未還款，并且銀行未能成功追討，將會對銀行的資金流造成影響，由于貸款初期貸款人無任何抵押，所以難以補(bǔ)償銀行的這一損失，會形成大量的不良資產(chǎn)、壞賬死賬，相應(yīng)的減少了銀行的收益，降低了銀行提供助學(xué)貸款的積極性。

3 應(yīng)對措施研究

3.1 改變貸款管理模式

國家助學(xué)貸款分為兩種：校園地助學(xué)貸款、生源地助學(xué)貸款，其中校園地助學(xué)貸款占據(jù)絕大多數(shù)，由于貸款學(xué)生畢業(yè)后分散程度較大，校園所在地銀行對于追討所需支付的資金很大。銀行層級結(jié)構(gòu)一般為總行——分行——支行——營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，中國農(nóng)業(yè)銀行、中國工商銀行等等各類銀行的營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)遍布全國各地，如果不拘泥于校園地銀行去追討助學(xué)貸款而由貸款人所在地銀行去負(fù)責(zé)追討，則不僅能夠及時準(zhǔn)確掌握貸款人的信息，便于追討，而且追討的成本花費(fèi)將會大幅度的減少。因此，本文創(chuàng)造性地提出將助學(xué)貸款的管理統(tǒng)一于總行，改變傳統(tǒng)的助學(xué)貸款管理模式由總行統(tǒng)一調(diào)配及負(fù)責(zé)。這樣可以將未還款的學(xué)生信息集中起來，統(tǒng)一處理?？傂行枰⑿畔?shù)據(jù)集中平臺，從學(xué)生畢業(yè)開始進(jìn)行追蹤，根據(jù)貸款人的最新信息，交由其下屬網(wǎng)點(diǎn)對貸款人進(jìn)行追討，可以在很大程度上減少銀行用于追討的花費(fèi)，從而降低銀行損失，提高銀行對于助學(xué)貸款的支持力度。

3.2 培養(yǎng)誠信，強(qiáng)化懲罰機(jī)制

助學(xué)貸款的逾期問題，究其本質(zhì)在于貸款人本身。人無信不立，不光在助學(xué)貸款中，在社會任何領(lǐng)域，誠信道德都是極其重要的?？赡苡捎诩彝キh(huán)境、社會環(huán)境等因素的影響，致使貸款學(xué)生誠信道德缺乏，學(xué)校、家庭、社會應(yīng)擔(dān)起培養(yǎng)學(xué)生誠信道德素質(zhì)的重任。學(xué)校作為一個專業(yè)的教育機(jī)構(gòu)，有時間、有能力，更是應(yīng)該把培養(yǎng)學(xué)生的誠信道德放在首位。學(xué)生自身的誠信道德提升了，愿意去主動償還貸款，才能從根本上解決這一問題，這也是最好的解決方式。

學(xué)生能夠主動還款固然是最好的解決方式，但仍有部分學(xué)生沒有主動還款的意愿。現(xiàn)如今社會各方面對于逾期還款的態(tài)度過于溫和，這也使得貸款學(xué)生沒有顧忌，根本不去考慮不還款的后果。雖不能像商業(yè)性貸款那樣要求擔(dān)保抵押，但是也應(yīng)該有些許的強(qiáng)硬措施使得學(xué)生不敢故意去拖欠貸款。要讓他們認(rèn)識到不還款的后果及嚴(yán)重性。無規(guī)矩不成方圓，制定強(qiáng)硬的規(guī)則不是為了懲罰貸款的學(xué)生，而是為了讓他們有所警醒。可以將學(xué)生的誠信問題反映在檔案里，從而對其今后的需要產(chǎn)生影響，并且政府應(yīng)出臺相應(yīng)政策、法規(guī)，完善助學(xué)貸款自助體系，不僅將逾期還款看做誠信問題，必要時可追究貸款人的法律責(zé)任，運(yùn)用政府的權(quán)威，拿起法律武器來解決這一問題。這樣便可以很大程度上提高對助學(xué)貸款的追討成功率，降低銀行損失，使得銀行愿意放寬助學(xué)貸款名額，緩解供求不平衡問題。

3.3 銀行損失補(bǔ)償機(jī)制

國家助學(xué)貸款使得原本無法支付教育費(fèi)用的學(xué)生得到學(xué)習(xí)的機(jī)會，這對于提高全民族的文化素質(zhì)以及社會整體效益來講是相當(dāng)有益的。目前，我國也在大力推行公平教育，助學(xué)貸款的實施有助于這一政策的推廣，因此政府在其中扮演著積極的角色，政府愿意看到助學(xué)貸款的發(fā)放。因此，政府可以采取一些措施來減少銀行業(yè)的損失，促使銀行業(yè)在助學(xué)貸款中朝著積極角色的方向發(fā)展。政府可以成立專項資金對那些無法追討的貸款有比例的進(jìn)行補(bǔ)償，以緩和銀行業(yè)對于助學(xué)貸款的緊張態(tài)度，使得助學(xué)貸款能更好的發(fā)揮作用。

4 總結(jié)

國家助學(xué)貸款無論是對個人、家庭、還是社會都是大有裨益的，而銀行業(yè)的惜貸現(xiàn)象導(dǎo)致的供需不平衡使得助學(xué)貸款的實際操作受到阻礙，解決逾期追討問題將是緩解這一現(xiàn)象的關(guān)鍵，這不僅需要銀行業(yè)的努力，更是政府、社會、我們每個人的責(zé)任，更好的發(fā)揮助學(xué)貸款的作用，將會使我們每個人受益。

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