中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)誠(chéng)信問(wèn)題研究

【摘 要】任何企業(yè)甚至某個(gè)行業(yè)中誠(chéng)信所占的位置都是舉足輕重的。尤其對(duì)于保險(xiǎn)行業(yè)來(lái)講，誠(chéng)信更是是保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展的動(dòng)力之源、興業(yè)之本，是保險(xiǎn)業(yè)生存與發(fā)展的必然選擇。只有堅(jiān)持不懈的做好誠(chéng)信服務(wù)，講求職業(yè)道德，才能不斷贏得“回頭客”，實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的良性循環(huán)。

【關(guān)鍵詞】誠(chéng)信；保險(xiǎn)；發(fā)展；問(wèn)題研究

一、誠(chéng)信在國(guó)內(nèi)外的保險(xiǎn)行業(yè)中的探究與對(duì)比

“誠(chéng)信”在西方國(guó)家已經(jīng)不僅僅是道德層面的行為準(zhǔn)則，更從法律的層面給予了明確的規(guī)定。有關(guān)誠(chéng)信教育在保險(xiǎn)業(yè)的重要作用，也有很多研究理論值得我們學(xué)習(xí)與借鑒。隨著保險(xiǎn)行業(yè)的不斷發(fā)展，出現(xiàn)了投保者行為非誠(chéng)信的現(xiàn)象，學(xué)者對(duì)這種行為進(jìn)行了研究，最后把這種非誠(chéng)信的行為歸結(jié)于是受到了賠償金的利益誘惑。 美國(guó)《商法典》中規(guī)定：“本法所涉及的所有合同與義務(wù)，在其執(zhí)行中均負(fù)有誠(chéng)信義務(wù)。”這是首次出現(xiàn)關(guān)于誠(chéng)信的規(guī)定。我國(guó)學(xué)者對(duì)保險(xiǎn)業(yè)中誠(chéng)信原則的研究，比國(guó)外起步晚，鄭強(qiáng)先生的 《合同法誠(chéng)實(shí)信用原則研究一一帝王條款的法律解釋》在合同法誠(chéng)實(shí)信用原則的歷史考察中，首次就中國(guó)與大陸、英美法系國(guó)家在合同法誠(chéng)實(shí)信用原則的立法、司法以及理論研究方面的異同做了較全面的比較。

二、目前國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)行業(yè)誠(chéng)信缺失的問(wèn)題及原因

（一）保險(xiǎn)公司的誠(chéng)信缺失問(wèn)題

1.投保容易索賠難。一些代理人為了吸引投保人投保，保前服務(wù)十分周到，有時(shí)甚至偏面夸大保險(xiǎn)產(chǎn)品的作用。但一旦投保后，服務(wù)質(zhì)量隨之下降。尤其是當(dāng)保險(xiǎn)事故發(fā)生后，權(quán)利人向保險(xiǎn)公司索賠時(shí)，往往困難重重。

2.不能嚴(yán)格履行保險(xiǎn)合同。某些保險(xiǎn)公司單純考慮自身效益，隨意改變保險(xiǎn)合同內(nèi)容，降低給付標(biāo)準(zhǔn)；有的公司為照顧“關(guān)系”或“工作方便”，對(duì)一些不該賠付的案件，通過(guò)“協(xié)議”形式給予賠付，侵占保險(xiǎn)責(zé)任準(zhǔn)備金，損害公司利益。

3.代理人誤導(dǎo)。個(gè)別代理人為獲取業(yè)務(wù)不擇手段，展業(yè)時(shí)不能全面、準(zhǔn)確向客戶宣傳保險(xiǎn)條款全部?jī)?nèi)容，夸大保險(xiǎn)責(zé)任，不講或少講除外責(zé)任。尤其對(duì)于分紅險(xiǎn)，夸大分紅比例，誤導(dǎo)客戶投保。

（二）投保人的誠(chéng)信缺失問(wèn)題

1.道德風(fēng)險(xiǎn)。有的投保人投保動(dòng)機(jī)不純，不履行如實(shí)告知義務(wù)，帶病投保騙取保險(xiǎn)金。更有甚者還存在代理人與投保人合謀欺詐保險(xiǎn)公司等現(xiàn)象。

2.造假現(xiàn)象屢禁不止。假數(shù)據(jù)、假賬本、假報(bào)表、假保單、假收據(jù)、假發(fā)票現(xiàn)象在保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)過(guò)程中屢見(jiàn)不鮮。有些投保人故意制造風(fēng)險(xiǎn)事故，或偽造假發(fā)票、假數(shù)據(jù)等，非法牟取經(jīng)濟(jì)利益。

（三）保險(xiǎn)業(yè)誠(chéng)信缺失的原因

1.薄弱的社會(huì)信用基礎(chǔ)

我國(guó)社會(huì)信用體系建設(shè)還處在起步階段，誠(chéng)信數(shù)據(jù)采集困難，數(shù)據(jù)開(kāi)放沒(méi)有明確規(guī)定，信用資料數(shù)據(jù)庫(kù)建設(shè)滯后，信用法規(guī)缺乏，失信行為得不到有效懲治。

2.缺失的保險(xiǎn)誠(chéng)信管理制度

制度缺失一方面表現(xiàn)為剛性管理制度缺失，另一方面則表現(xiàn)為必要信息采集制度缺失。對(duì)于投保人來(lái)說(shuō)，由于信息披露不充分，投保人無(wú)法掌握保險(xiǎn)公司的真實(shí)經(jīng)營(yíng)狀況，無(wú)法比較選擇適合自己的保險(xiǎn)產(chǎn)品，只能道聽(tīng)途說(shuō)地片面了解保險(xiǎn)。

3.較低的從業(yè)人員素質(zhì)

目前，我國(guó)保險(xiǎn)從業(yè)人員總體還是素質(zhì)較低，不夠?qū)I(yè)，誠(chéng)信水平不高，社會(huì)形象較差。有些從業(yè)人員為了提高自己傭金，達(dá)到公司所定的保額目標(biāo)，不擇手段欺騙保戶。

三、如何在現(xiàn)有情況下健全改善保險(xiǎn)行業(yè)的誠(chéng)信問(wèn)題

（一）建立保險(xiǎn)征信體系

1.要建立保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)和從業(yè)人員信用系統(tǒng)。健全統(tǒng)一的保險(xiǎn)信用信息網(wǎng)絡(luò)，開(kāi)通信用信息公開(kāi)查詢系統(tǒng)。允許市場(chǎng)參與者通過(guò)統(tǒng)一的信息平臺(tái)，共享客戶信用信息資源。

2.要實(shí)行信息透明。允許投保人充分了解保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)和從業(yè)人員的信息情況。同時(shí)，可以通過(guò)新聞媒體、互聯(lián)網(wǎng)等多種形式將保險(xiǎn)公司的基本情況、財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)、償付能力、誠(chéng)信情況等對(duì)外公開(kāi)，形成有效的公眾、媒體監(jiān)督機(jī)制。

（二）培育保險(xiǎn)誠(chéng)信文化

1.要研究制定行業(yè)服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)。推行保單通俗化和標(biāo)準(zhǔn)化，統(tǒng)一保險(xiǎn)合同的內(nèi)容和格式，實(shí)行掛牌展業(yè)，規(guī)范營(yíng)銷行為。完善產(chǎn)品信息披露，幫助消費(fèi)者清晰了解各種保險(xiǎn)產(chǎn)品的特點(diǎn)，以便于其根據(jù)自身需求選擇適當(dāng)?shù)谋ｋU(xiǎn)產(chǎn)品。

2.要規(guī)范保險(xiǎn)展業(yè)行為。保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)要制定并遵守規(guī)范的業(yè)務(wù)程序管理，完善業(yè)務(wù)考核管理辦法。要防止出現(xiàn)只重視保費(fèi)收入、忽視售后服務(wù)的不良傾向，改進(jìn)、優(yōu)化保險(xiǎn)服務(wù)，及時(shí)兌現(xiàn)理賠承諾，重點(diǎn)解決保險(xiǎn)理賠中服務(wù)差、投訴多、意見(jiàn)大等突出問(wèn)題。

3.要加強(qiáng)道德規(guī)范約束。重視保險(xiǎn)從業(yè)人員的誠(chéng)信記錄，所有保險(xiǎn)從業(yè)人員應(yīng)以恰當(dāng)形式進(jìn)行誠(chéng)信承諾和保密承諾，落實(shí)《保險(xiǎn)代理從業(yè)人員職業(yè)道德指引》、《保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)從業(yè)人員職業(yè)道德指引》和《保險(xiǎn)公估從業(yè)人員職業(yè)道德指引》等有關(guān)要求，確保從業(yè)人員具有較高的道德水準(zhǔn)。

四、結(jié)束語(yǔ)

保險(xiǎn)產(chǎn)品作為一種服務(wù)商品，是以信用為基礎(chǔ)、以法律為保障的承諾，其外在形式往往表現(xiàn)為一份保險(xiǎn)合同。由于保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)涉及時(shí)間不一致性和信息不對(duì)稱，保證履約需要保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)或從業(yè)人員具有較高的信用。誠(chéng)信與保險(xiǎn)業(yè)的可持續(xù)發(fā)展密切相關(guān)，從促進(jìn)我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的持續(xù)快速健康協(xié)調(diào)發(fā)展、做大做強(qiáng)保險(xiǎn)業(yè)來(lái)看，必須加快保險(xiǎn)業(yè)誠(chéng)信建設(shè)。

作者簡(jiǎn)介：俞晗（1995.10-），女，江蘇省南京人，本科，江蘇大學(xué)京江學(xué)院，主要研究方向：公共事業(yè)管理（醫(yī)療保險(xiǎn)）。

基金項(xiàng)目：本文系江蘇大學(xué)第15批學(xué)生科研課題立項(xiàng)資助項(xiàng)目“中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)誠(chéng)信問(wèn)題研究”（項(xiàng)目編號(hào)：15C278）研究成果。

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