淺析規(guī)范互聯網金融發(fā)展與監(jiān)管的思考

陳子晗

【摘 要】隨著全球信息化時代的到來，我國互聯網金融得到了迅猛的發(fā)展，互聯網金融的快速發(fā)展推動著我國社會經濟高速的發(fā)展，改變人們生產生活中的金融習慣及結構。然而，我國互聯網金融在高速發(fā)展中，也凸顯出了諸多的問題，如何監(jiān)管互聯網金融以推動其健康穩(wěn)定發(fā)展已成為現階段需要集中思考的問題。筆者對我國互聯網的發(fā)展和監(jiān)管進行了一些分析和探討，提出規(guī)范互聯網金融發(fā)展與監(jiān)管的對策，希望能為我國互聯網金融的健康穩(wěn)定的發(fā)展貢獻綿薄之力。

【關鍵詞】互聯網金融；信息化時代；金融監(jiān)管

一、前言

互聯網金融監(jiān)管主要指為了維護金融秩序的安全和穩(wěn)定，推動社會經濟的發(fā)展，保證存款人和投資人的合法權益，而按照互聯網金融管理法和互聯網金融監(jiān)督法展開的“活動”?，F如今，在互聯網金融迅猛發(fā)展中，互聯網金融的監(jiān)管的不力和互聯網金融的風險等諸多問題擾亂著全球金融的秩序，大力規(guī)范互聯網金融的發(fā)展和監(jiān)管是我們亟待解決的課程。

二、我國互聯網金融的發(fā)展

近年來，電子信息技術和通訊技術在我國社會經濟中占有越來越大的比重，互聯網金融從此誕生，互聯網金融是電子商務和網絡經濟高速發(fā)展的主要動力，現通過以下兩個方面概述我國互聯網金融發(fā)展的現狀：

1.我國互聯網金融形式

我國互聯網金融分為以下幾種主要形式：網絡銀行、網絡信貸、第三方支付等。網絡銀行是指虛擬化的銀行，除后臺數據處理，全部的業(yè)務都可以通過互聯網實現，即網上銀行；網絡信貸是指以互聯網為載體和媒介的個人對個人金融服務，資金由第三方進行處理，即P2P；第三方支付是指與銀行合作的第三方交易平臺，生產生活中比較常見的例如：支付寶、微信和各種網絡游戲等都屬于第三方支付的范疇。主要模式有電商平臺模式（如京商城、阿里巴巴等），線上融資模式、移動金融模式（如手機上下載的銀行APP等）。

2.我國互聯網金融發(fā)展趨勢

據調查顯示，我國非現金交易總金額2009年就已經達到715.8萬億元，增長率為13.1%；2010年達到905.2萬億元，增長率為26.5%；2011年達到1104.4萬億元，增長率為22.0%；2012年達到1286.3萬億元增長率為16.5%；2013年達到了1607萬億元，增長率為25.0%；2014年達到了1817.4萬億元，增長率為13.1%；2015年達到了3448.9萬億元，增長率達到了歷史最高89.8%。

我國的移動支付交易2011年達到1.0萬億元，增長率為73.7%；2012年達到2.3萬億元，增長率為133.3%；2013年達到9.6萬億元，增長率為317.3%；2014年達到22.6萬億元，增長率達到134.3%；2015年達到108.2萬億元，增長率達到歷史最高點379.1%。2010到2016年間，我國移動電話普及率不斷的增高，2015年我國使用移動電話的人數達到了7.9億人，互聯網正在改變人們的生活習慣。

我國消費支付渠道使用情況，移動支付占87.10%、互聯網支付占87.80%、線下POS機占64.50%、現金支付占78.80%。我國消費者支付渠道選擇傾向：互聯網支付占有32.00%、可穿戴智能設備占有5.90%、而移動支付占有高達到了62.20%。

三、我國互聯網金融監(jiān)管存在的問題

1.計算機性能造成的系統(tǒng)技術問題

計算機科學與技術的高速發(fā)展，計算機硬件與軟件的不斷更新，計算機系統(tǒng)是硬件和軟件組成的一個整體，硬件中任何一個零件出現故障，都會影響整個計算機系統(tǒng)的正常運行?；ヂ摼W金融必須依靠數據服務器，硬件中出現的故障可能會使整個計算機系統(tǒng)癱瘓，還有可能使得數據丟失。另一方面，網絡的安全和通訊風險，系統(tǒng)的漏洞會讓黑客有機可乘，通過盜取客戶信息、轉移資金、詐騙等手段獲取利益。我國互聯網監(jiān)管機構和境外的互聯網監(jiān)管部門沒有進行過合作，這更增加互聯網監(jiān)管的難度。

2.網絡的改革創(chuàng)新造成互聯網金融監(jiān)管的滯留

我國加快網絡改革創(chuàng)新的速度，使得本來滯留的互聯網金融服務更加滯后，監(jiān)管機構來不及作出相應的措施，沒能科學合理的制定新的有效措施，而且網絡金融監(jiān)管的合法性出現了嚴重的不足。

四、互聯網金融監(jiān)管措施

如何加強我國互聯網金融監(jiān)管可以通過以下幾個方面：第一，建設完善互聯網金融監(jiān)管體系，監(jiān)管部門應設立標準的監(jiān)管制度，同時要進行跨市場、跨機構、跨產品的監(jiān)管，從而造就一個良好的互聯網金融服務環(huán)境；第二，創(chuàng)造良好的物聯網金融法制環(huán)境，加大保護知識產權的力度，例如互聯網金融企業(yè)的品牌、軟件、專利等。大力打擊買賣客戶信息、違規(guī)交易、虛假廣告、惡意欺詐、洗錢犯罪和非法集資等，為互聯網金融創(chuàng)造一個良好的法治環(huán)境；第三，建設準入互聯網金融制度，加強我國互聯網金融監(jiān)管機構和國際互聯網金融監(jiān)管機構的合作和信息共享，結合中西互聯網金融發(fā)展的趨勢，建立互聯網金融科學合理的監(jiān)管體系；第四，建設完善互聯網信息技術和安全技術，加強互聯網的建設對網絡安全的必要性不言而喻，并注重保護存款人和借款人的權益，加強互聯網科學披露金融信息。

五、結束語

綜合上述，現階段我國互聯網金融呈現迅猛發(fā)展的態(tài)勢，但是在發(fā)展過程中，由于監(jiān)管機制以及實踐等方面的影響，依然存在不規(guī)范的問題。希望本文的闡述能為我國互聯網金融監(jiān)管的有關部門提供有效的幫助，從而提升我國互聯網金融發(fā)展水平和增強我國互聯網金融發(fā)展活力。

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