西安周邊農(nóng)村貸款調(diào)查分析

朱安琪

隨著社會(huì)的發(fā)展，返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)人員的增多、個(gè)體私人企業(yè)的發(fā)展，農(nóng)村的金融市場(chǎng)應(yīng)該有一個(gè)迅速的發(fā)展。但是，當(dāng)我們走進(jìn)鄉(xiāng)村，走進(jìn)距離西安市不遠(yuǎn)的郊區(qū)村鎮(zhèn)，卻發(fā)現(xiàn)事實(shí)并非如此，農(nóng)村貧富差距雖然較大，但是貸款需求卻并非隨著貧富差距的增大而增大，信貸需求比預(yù)期要低，絕大多數(shù)的借貸發(fā)生在私人之間，生產(chǎn)性的經(jīng)營(yíng)借貸成為貸款的主流，貸款難，難貸款成為了普遍現(xiàn)象，貸款門檻高，農(nóng)戶一片怨言，銀行也有自己的苦衷。農(nóng)村信貸問(wèn)題已經(jīng)成為阻礙農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要問(wèn)題，加大金融改革，推進(jìn)“兩權(quán)抵押”的有效實(shí)施，讓更多的金融機(jī)構(gòu)面向農(nóng)村服務(wù)，給予農(nóng)村信用社更多的政策支持，加強(qiáng)農(nóng)戶的信用評(píng)估管理，實(shí)施互聯(lián)網(wǎng)“眾籌”平臺(tái)，對(duì)于拉動(dòng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)、服務(wù)“三農(nóng)”具有重要的意義。

一、農(nóng)村貸款中存在的問(wèn)題

從2016年6月28日到7月28日，我們西安交大經(jīng)金學(xué)院的幾個(gè)同學(xué)利用暑期實(shí)踐的機(jī)會(huì)先后分五次前往陜西省長(zhǎng)安縣馬王鎮(zhèn)、馬王鎮(zhèn)的大原村；禮泉縣的袁家村；戶縣的草堂鎮(zhèn)與家佛堂村展開(kāi)調(diào)查，采用實(shí)地采訪與發(fā)放問(wèn)卷兩種方式進(jìn)行。通過(guò)綜合調(diào)研可以發(fā)現(xiàn)，農(nóng)民信貸需求低于預(yù)期，經(jīng)濟(jì)條件較好、有產(chǎn)業(yè)運(yùn)作的村鎮(zhèn)信貸需求較高，而貧困地區(qū)的信貸需求不高，私人借款占據(jù)主流。即使有信貸需求，在具體的貸款過(guò)程中也是難上加難。

1.農(nóng)戶貸款需求低

農(nóng)戶有無(wú)信貸需求是農(nóng)村金融市場(chǎng)發(fā)展的根本原因，由于經(jīng)濟(jì)條件的不同，欠發(fā)達(dá)地區(qū)不論是用于消費(fèi)性的貸款還是生產(chǎn)性的借貸都很少，受到傳統(tǒng)思維的影響，借錢主要發(fā)生在親戚朋友的私人借款，即使需要向銀行貸款時(shí)候，面對(duì)必須償還的利息，也會(huì)望而卻步。

以陜西省長(zhǎng)安縣大原村為例，雖然距離西安市只有一個(gè)小時(shí)的車程，但并非屬經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)，在過(guò)去主要依靠農(nóng)耕生活，但是耕地日益減少，多數(shù)耕地變成了宅基地，很少一部分用做“糧食”種植；而且由于地處考古重地，文物保護(hù)需要，很少有大型的經(jīng)濟(jì)項(xiàng)目，只有幾個(gè)村辦企業(yè)，效益亦是一般。

走進(jìn)鄉(xiāng)村，留守村莊的更多是老人與小孩，青壯年都外出打工，調(diào)查其信貸需求，在250份調(diào)查問(wèn)卷中，70%以上的農(nóng)戶并不考慮貸款。對(duì)于一些生活貧困的農(nóng)戶而言，他們即使需要用錢的時(shí)候，也不會(huì)向銀行貸款，而是從親戚朋友那里獲得小額資金，而不會(huì)想到去銀行貸款。從另一個(gè)層面上而言，他們所獲得這些貸款更多的是用于消費(fèi)性的貸款，并非帶來(lái)效益的“盈利”式貸款，如果因?yàn)橄M(fèi)還要償還大量的“利息”，必然不劃算，這是農(nóng)戶們首先想到的重要問(wèn)題，除非是萬(wàn)不得已因?yàn)楹⒆由蠈W(xué)、住房、生病等需要大量資金的時(shí)候，才有了貸款的想法，當(dāng)然這也是非常態(tài)下的被動(dòng)貸款行為。從調(diào)查的數(shù)據(jù)分析，私人借款或者民間借貸占據(jù)主流，這種狀況與農(nóng)戶所面臨的金融市場(chǎng)有關(guān)，當(dāng)然也與農(nóng)民傳統(tǒng)的思維相連，農(nóng)村能夠貸款的銀行不多，更多是農(nóng)村信用社，在不托關(guān)系、不托人情根本就貸不到款的情況下，向鄰居、親戚朋友借貸甚至是高利貸就成為主流方式。

與大原村不同的是，禮泉縣袁家村卻是一個(gè)較為富裕的村莊，現(xiàn)已形成了以昭陵博物館、唐肅宗建陵石刻等文化遺跡為核心的旅游生態(tài)圈，一些大型的聯(lián)合公司，民風(fēng)、民俗體驗(yàn)一條街成為主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)。當(dāng)?shù)卮迕癖容^富裕，家家都住上了小洋樓，與大原村貧窮的狀態(tài)相比，這種富裕的環(huán)境與以及經(jīng)營(yíng)需求是不是意味著更多生產(chǎn)性的信貸需求？但是經(jīng)過(guò)采訪調(diào)查，事實(shí)卻恰恰相反，在調(diào)查的41人中，只有3人有貸款需求，占比不到8%。而這些貸款的農(nóng)戶更多的都是商戶，更多的是以農(nóng)家樂(lè)以及其他經(jīng)營(yíng)性需要為主要目的，而沒(méi)有這些需求的農(nóng)戶則沒(méi)有信貸需求。有錢多花，沒(méi)錢少花，絕對(duì)不會(huì)因?yàn)樯钕M(fèi)而實(shí)施貸款，這種傳統(tǒng)的思維以及經(jīng)營(yíng)模式是當(dāng)下農(nóng)村信貸需求缺乏的最主要原因。而對(duì)于一些希望能夠貸款的農(nóng)戶而言，由于農(nóng)村信用社在投放貸款時(shí)多在春天，秋天就開(kāi)始收貸，最多也只能達(dá)到一年的周期，還款期非常短暫，所帶款項(xiàng)還沒(méi)來(lái)及轉(zhuǎn)化為利潤(rùn)，就要償還貸款，這也是農(nóng)戶不希望貸款的重要原因。

2.貸款門檻高、貸款難

農(nóng)戶沒(méi)有貸款需求是一個(gè)突出的現(xiàn)象，而在需要貸款的農(nóng)戶中，貸不到款，貸款門檻高，貸款難是另外一種普遍現(xiàn)象，在一些經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的村莊，生產(chǎn)性的經(jīng)營(yíng)式貸款相對(duì)較多，而對(duì)于一些貧困地區(qū)的農(nóng)戶而言，更多的集中在住房貸款與醫(yī)療衛(wèi)生貸款層面，從調(diào)查的結(jié)果來(lái)看約占據(jù)總貸款的70%，教育投資與農(nóng)業(yè)貸款緊隨其后約占21%，商業(yè)貸款與其他貸款僅僅占9%。詳情如下：

在具體的貸款過(guò)程中由于手續(xù)繁多、擔(dān)保人缺乏、有效抵押物缺失、還款期短等方面的綜合因素，致使一般農(nóng)戶要想順利獲得貸款還是非常困難的事情，農(nóng)村貸款難是一普遍現(xiàn)象，不論是陜西、山西還是山東等地都是如此。究其主要原因還是由于農(nóng)戶缺少抵押物，回報(bào)少，風(fēng)險(xiǎn)大，銀行不敢冒著風(fēng)險(xiǎn)去給一般的農(nóng)戶貸款，如果實(shí)施貸款，貸款者必須找擔(dān)保人或者抵押物，在村里要想找擔(dān)保人是非常困難的，誰(shuí)也不愿意為了擔(dān)保而付出一些不必要的損失，即時(shí)找到擔(dān)保人還不如直接就問(wèn)擔(dān)保人借款來(lái)得方便實(shí)惠。如果農(nóng)戶要想實(shí)施貸款，尤其是占據(jù)比例較大的住房貸款與醫(yī)療貸款，那么最可能尋求的抵押物或者說(shuō)最值錢的物品應(yīng)該是住房、農(nóng)田或者宅基地，但是這兩種又受到國(guó)家法規(guī)的限制，目前并沒(méi)有全部放開(kāi)。雖然“兩權(quán)”抵押融資是農(nóng)村金融市場(chǎng)盤活的主要突破口，但是就目前來(lái)看，還只是出于試驗(yàn)階段，對(duì)于廣大地區(qū)的農(nóng)戶來(lái)看，沒(méi)有效抵押物是制約農(nóng)村貸款的重要根源。

對(duì)于銀行而言，農(nóng)戶貸款風(fēng)險(xiǎn)太高，大部分貸款的農(nóng)村中小企業(yè)規(guī)模小，資產(chǎn)少，貸款雖然看起來(lái)不少，但是單筆數(shù)量金額并不多，匯報(bào)率必然很少，這直接影響了銀行涉農(nóng)貸款的積極性，即便是針對(duì)一些專門用于支持涉農(nóng)貸款的農(nóng)村信用社、村鎮(zhèn)銀行而言，也不會(huì)輕易放貸。農(nóng)戶的誠(chéng)信問(wèn)題，家庭經(jīng)濟(jì)條件、不良嗜好記錄等都成為阻礙農(nóng)戶貸款的主要原因。

一些農(nóng)戶出身的中小型企業(yè)，存在著管理機(jī)制、財(cái)務(wù)機(jī)制的不完善，多數(shù)并未納入全國(guó)的信用評(píng)估系統(tǒng)，國(guó)家現(xiàn)有的信用評(píng)估體系對(duì)他們這樣一些小微企業(yè)的約束力并不大，銀行對(duì)貸款潛在的風(fēng)險(xiǎn)難以進(jìn)行有效監(jiān)測(cè)，對(duì)于“欠貸”缺乏有效的抵押物的處理，綜合以上多種原因，銀行一般也不會(huì)輕易放貸，而主要面向農(nóng)村金融市場(chǎng)的農(nóng)村信用社也是“苦不堪言”。

由此，貸款難所導(dǎo)致的普遍問(wèn)題是客觀的也是突出現(xiàn)象，如何進(jìn)行調(diào)整應(yīng)該值得我們深入思考。

二、農(nóng)村信貸問(wèn)題反思與解決策略

尋求抵押物，逐步建構(gòu)農(nóng)戶信用評(píng)估體系，利用互聯(lián)網(wǎng)搭建平臺(tái)，建立以政府為主導(dǎo)的眾籌平臺(tái)，刺激農(nóng)戶信貸需求，從政策上解決農(nóng)村信貸出現(xiàn)的各種問(wèn)題。

1.“兩權(quán)抵押”與農(nóng)業(yè)“眾籌平臺(tái)”的建構(gòu)

缺乏有效抵押物，農(nóng)戶要想獲得貸款實(shí)在是非常困難的事情，拿來(lái)宅基地、住房、土地作為抵押顯然目前還是處于嘗試階段，雖然《國(guó)務(wù)院關(guān)于開(kāi)展農(nóng)村承包土地的經(jīng)營(yíng)權(quán)和農(nóng)民住房財(cái)產(chǎn)權(quán)抵押貸款試點(diǎn)的指導(dǎo)意見(jiàn)》（國(guó)發(fā)〔2015〕45號(hào)）已經(jīng)頒布實(shí)施，但畢竟還是出于試點(diǎn)階段，各種限制條件還有很多，也僅限于幾個(gè)試點(diǎn)地區(qū)，所以目前來(lái)講，“兩權(quán)抵押”對(duì)于絕大多數(shù)的農(nóng)戶而言還是不可能的。所以，抵押物的缺乏導(dǎo)致農(nóng)戶很難獲得貸款，即使農(nóng)戶通過(guò)其他的方式帶到款，償還利息也是一個(gè)巨大的負(fù)擔(dān)，因此，尋求互聯(lián)網(wǎng)建構(gòu)“眾籌”平臺(tái)，將過(guò)去由銀行獲得貸款轉(zhuǎn)化為由社會(huì)大眾集體籌資完成，用農(nóng)產(chǎn)品支付本金甚至是利息無(wú)疑減輕了農(nóng)戶的負(fù)擔(dān)。

當(dāng)下知名“眾籌王”平臺(tái)是網(wǎng)信金融集團(tuán)建構(gòu)的募資、投資、孵化、運(yùn)營(yíng)的綜合眾籌服務(wù)平臺(tái)，其中里面就設(shè)有一個(gè)專門的農(nóng)業(yè)眾籌網(wǎng)端，很多農(nóng)產(chǎn)品比如花生油、紫薯、茶葉、小米、大米等等眾籌項(xiàng)目，無(wú)疑搭建了農(nóng)業(yè)項(xiàng)目展示與大眾募資的平臺(tái)，搭建了農(nóng)產(chǎn)品信息化、市場(chǎng)化的平臺(tái)，只是很少有農(nóng)民了解并應(yīng)用這一新型方式。因此，政府與銀行應(yīng)該積極宣傳、倡導(dǎo)這一平臺(tái)的建構(gòu)及其實(shí)施，讓更多的農(nóng)戶能夠加入到這樣一種平臺(tái)中，逐步建立一種面向農(nóng)村、以政府為主導(dǎo)的服務(wù)平臺(tái)，漸趨激活農(nóng)村金融市場(chǎng)的繁榮發(fā)展。

2.構(gòu)建農(nóng)村信貸的信用機(jī)制、加大農(nóng)村信用社的服務(wù)力度

農(nóng)戶與銀行之間缺乏有效的信用評(píng)估體系，銀行放貸怕顆粒無(wú)收，農(nóng)戶求貸卻苦于沒(méi)有信用憑證，因此，抓好農(nóng)村信用評(píng)估體系的建構(gòu)，推行以信用體系為基礎(chǔ)的農(nóng)戶信用記錄、信用評(píng)估、不良嗜好記錄在案等等信用評(píng)估體系，從而能夠在一定程度上解決因?yàn)樾庞貌蛔愣鴰?lái)的求貸困難。

從銀行層面而言，要建構(gòu)科學(xué)有效信用管理體制，充分發(fā)揮農(nóng)村信用社等縣鎮(zhèn)區(qū)域基層銀行的放貸積極性，建立貸款責(zé)任追究制度，逐步建立更為科學(xué)的信貸激勵(lì)機(jī)制，增加對(duì)農(nóng)村信用社為代表的支農(nóng)銀行的服務(wù)力度。作為農(nóng)村金融的主力軍，農(nóng)村信用社人員少，導(dǎo)致服務(wù)跟不上。因此，必須建構(gòu)更多的銀行服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)，給予基層銀行更多政策支持，增加信貸員的服務(wù)力度，走街串巷，宣傳信貸政策，讓老百姓懂得更多的信貸需求，走進(jìn)尋常百姓家，服務(wù)于每個(gè)農(nóng)戶的需求。

與此同時(shí)，打破農(nóng)村信用社主宰農(nóng)村金融市場(chǎng)的壟斷地位，讓更多的商業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)銀行、郵政儲(chǔ)蓄等真正的投入到支農(nóng)金融市場(chǎng)，給予政策傾斜，逐步建構(gòu)多元化、廣覆蓋、互補(bǔ)發(fā)展的農(nóng)村金融系統(tǒng)，激發(fā)、并滿足日益變化的農(nóng)村金融需求。

綜上所述，農(nóng)村金融市場(chǎng)具有無(wú)限擴(kuò)大的潛力，但是如何刺激農(nóng)村的信貸需求是一個(gè)最根本的基礎(chǔ)，服務(wù)“三農(nóng)”，做好相關(guān)的宣傳，讓普通的農(nóng)民認(rèn)知信貸的利益，從根本上解決貸款難、難貸款的普遍難題，在逐步試點(diǎn)的“兩權(quán)抵押物”的基礎(chǔ)上逐步建構(gòu)以政府為主導(dǎo)的“農(nóng)業(yè)眾籌”平臺(tái)，充分發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)的信息優(yōu)勢(shì)與募資優(yōu)勢(shì)，建構(gòu)農(nóng)產(chǎn)品開(kāi)發(fā)者與需求者的網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)無(wú)疑是未來(lái)的發(fā)展趨向。與此同時(shí)，政府應(yīng)該宏觀調(diào)控給予更多的支農(nóng)銀行的政策優(yōu)勢(shì)，打破農(nóng)村信用社“一統(tǒng)”農(nóng)村的壟斷地位，逐步形成多元化、多層級(jí)化的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，提高支農(nóng)銀行的服務(wù)水平與質(zhì)量，逐步建構(gòu)有效的科學(xué)的農(nóng)戶信用評(píng)估體系，才能逐步解決農(nóng)村信貸存在的諸多問(wèn)題。

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