互聯(lián)網(wǎng)金融在農(nóng)村金融發(fā)展中的應(yīng)用研究

王小軍+蔣與峰

【摘 要】農(nóng)村金融一直以來都是影響農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的關(guān)鍵因素，然而我國目前的整體發(fā)展重點(diǎn)仍然是城市化建設(shè)，導(dǎo)致了農(nóng)村金融發(fā)展滯后，且面臨著諸多發(fā)展難題?；ヂ?lián)網(wǎng)金融在互聯(lián)網(wǎng)的基礎(chǔ)上快速發(fā)展，憑借著自身高效率低成本的特征迅速成長，取得了顯著的成績。在當(dāng)前經(jīng)濟(jì)新常態(tài)和普惠金融的背景下，以遼寧省為例，探索互聯(lián)網(wǎng)金融與農(nóng)村金融相結(jié)合的可行路徑，為遼寧省農(nóng)村金融的發(fā)展與改革問題探尋解決方案。

【關(guān)鍵詞】農(nóng)村金融；互聯(lián)網(wǎng)金融；遼寧農(nóng)村金融；應(yīng)用研究

一、農(nóng)村金融概況

農(nóng)村金融一直以來都是影響農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的關(guān)鍵因素，金融機(jī)構(gòu)通過提供一系列的金融產(chǎn)品和服務(wù)，幫助降低農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體的資金使用成本，為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體的發(fā)展匹配更多的可用資金，從而帶動農(nóng)村各個產(chǎn)業(yè)的生產(chǎn)和發(fā)展，激發(fā)整個農(nóng)村市場的活力，實(shí)現(xiàn)農(nóng)村整體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。我國是典型的農(nóng)業(yè)大國，農(nóng)村人口高達(dá)9億人，占比高達(dá)65.7%，然而，城市化和工業(yè)化建設(shè)一直占據(jù)主導(dǎo)地位，導(dǎo)致我國的農(nóng)村金融市場發(fā)展滯后。而且，農(nóng)村金融存在著借貸成本高，風(fēng)險大，信息不對稱等問題，使得農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體的借貸成本居高不下，長期處于供需不平衡的狀態(tài)。為了調(diào)動農(nóng)村金融市場的發(fā)展，2013年第十八屆三中全會上通過的《中共中央關(guān)于全面深化改革若干重大問題的決定》中正式提出發(fā)展普惠金融，將更加廣泛的經(jīng)濟(jì)主體納入到國家的金融體系中來，為農(nóng)民及小微企業(yè)等提供可負(fù)擔(dān)成本的金融產(chǎn)品和服務(wù)。此外，今年國務(wù)院發(fā)布的一號文件中再次將目標(biāo)集中在“三農(nóng)”上，倡導(dǎo)增加和完善現(xiàn)有農(nóng)村金融服務(wù)體系，加快普惠金融的實(shí)施節(jié)奏，提升金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)能力與服務(wù)水平，全面激活農(nóng)村金融服務(wù)鏈條。

二、遼寧省農(nóng)村金融發(fā)展現(xiàn)狀

遼寧省作為我國的農(nóng)業(yè)大省之一，在農(nóng)村金融發(fā)展方面始終處于不斷的嘗試、拓展和完善中。從2004年的遼寧省農(nóng)村信用社改革試點(diǎn)，到2007年的遼寧省新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)試點(diǎn)，再到2008年遼寧省小額貸款公司試點(diǎn)、遼寧省農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新試點(diǎn)以及中央財政農(nóng)業(yè)保險試點(diǎn)，一系列的農(nóng)村金融改革試點(diǎn)與推進(jìn)，使得遼寧省逐步完善農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)體系，并取得了明顯的成效。目前的遼寧省農(nóng)村金融是以政策性銀行如中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行為引導(dǎo)，商業(yè)性農(nóng)村金融組織如農(nóng)村信用社、農(nóng)業(yè)銀行、郵政儲蓄銀行為主導(dǎo)，小額貸款公司和民間借貸為輔助，形成一套完整的農(nóng)村金融體系。

2010年，全國平均涉農(nóng)貸款在全部貸款中的占比為23%，而遼寧省涉農(nóng)貸款余額在全部貸款中的比例僅為15.24%，其中，農(nóng)業(yè)貸款所占全部貸款的比例僅為4.79%，農(nóng)戶貸款所占全部貸款比例僅為3.7%。此外，遼寧省縣域金融機(jī)構(gòu)的網(wǎng)點(diǎn)總數(shù)在2011年底達(dá)到3453個，其中縣域平均每萬人擁有的機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)數(shù)為1.5個，而鄉(xiāng)鎮(zhèn)只有1.1個，而城市平均每萬人擁有的機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)數(shù)在2006年就已經(jīng)達(dá)到2個?？梢姡|寧省農(nóng)村金融在為農(nóng)村主體提供貸款資金方面不足，且金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)缺乏且分布失衡，總體上來看，遼寧省農(nóng)村金融的整體水平與全國平均水平還存在一段差距。

三、遼寧省農(nóng)村金融發(fā)展問題

1.資金來源少，借貸門檻高

農(nóng)村生產(chǎn)本身具有的普遍特征如：生產(chǎn)周期長、缺乏抵押物和質(zhì)押物、風(fēng)險性較高，加上農(nóng)村市場中的資金需求量小、需求分散且平均收益率較低，導(dǎo)致部分金融機(jī)構(gòu)削減農(nóng)村市場的金融服務(wù)，并將農(nóng)村市場的存款用到城市化建設(shè)中去，部分商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)甚至撤出農(nóng)村市場，加重了農(nóng)村與城市之間的差距。其次，政策性金融機(jī)構(gòu)在服務(wù)農(nóng)村金融市場的過程中，將服務(wù)重點(diǎn)集中在大的項(xiàng)目和企業(yè)上，導(dǎo)致部分小的項(xiàng)目和企業(yè)很難拿到借貸，資金使用成本高，借貸門檻高。最后，農(nóng)村市場信息不透明，農(nóng)戶信息開放性較低，信用體系不完善，導(dǎo)致壞賬率較高，資金的利用率差，進(jìn)一步增加了資金的借貸門檻。

2.產(chǎn)品單一，缺乏創(chuàng)新

遼寧省的農(nóng)村金融體系目前仍然是以政策性銀行和商業(yè)性銀行為主導(dǎo)，其他金融形式如保險、金融咨詢以及投資理財則發(fā)展緩慢，導(dǎo)致整個農(nóng)村金融的機(jī)制和市場功能不完善，形式單一缺乏創(chuàng)新性。而且，金融機(jī)構(gòu)所提供的產(chǎn)品形式和具體的服務(wù)內(nèi)容與農(nóng)村市場的實(shí)際需求存在一定的脫節(jié)，沒有技術(shù)性和針對性。隨著整個農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的提升和市場的逐步發(fā)展，農(nóng)村產(chǎn)業(yè)化升級帶來了多元化的金融服務(wù)需求，包括結(jié)算、信用卡、金融咨詢以及證券發(fā)行，農(nóng)村金融市場存在較大的產(chǎn)品空隙，需要不斷的產(chǎn)品完善和創(chuàng)新來推進(jìn)農(nóng)村金融市場的發(fā)展和完善。

3.市場力量分散，體系不健全

目前，整個遼寧省的農(nóng)村金融服務(wù)整體較為單薄，各金融機(jī)構(gòu)之間缺乏有效連接，資源要素較為分散，導(dǎo)致市場集中度不夠，市場力量分散。此外，農(nóng)業(yè)方向的政策性資金支持與商業(yè)性金融資金缺乏有機(jī)的結(jié)合與匹配，信貸結(jié)構(gòu)不合理，農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)不健全，硬件支持和軟件開發(fā)還不到位，導(dǎo)致整個農(nóng)村金融體系不健全，缺乏有效的風(fēng)險轉(zhuǎn)移機(jī)制，與城市金融相比缺乏系統(tǒng)性和長效性。因此，遼寧省農(nóng)村金融的發(fā)展需要在農(nóng)村金融整體的層次性、覆蓋面和可持續(xù)方面加強(qiáng)系統(tǒng)性建設(shè)和優(yōu)化。

4.政策支持力度不夠

遼寧省的整個農(nóng)村金融發(fā)展和產(chǎn)業(yè)升級需要政府層面的支持和促進(jìn)，一方面需要政策性資金的注入幫助解決部分農(nóng)村主體的借貸難題；另一方面需要政府主導(dǎo)農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)和完善。除此之外，政府方面制定的涉農(nóng)扶持政策力度的大小直接與金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村市場的布局和規(guī)劃密切相關(guān)，政策扶持力度較大時，會有更多的金融機(jī)構(gòu)進(jìn)入到農(nóng)村市場中來，從而提供較為充分的金融產(chǎn)品和服務(wù)。同時，政策能夠很好的起到金融引導(dǎo)和推動的作用，是整體性的制度保障，幫助完善農(nóng)村金融市場中的機(jī)制，促進(jìn)供需匹配，也更加有利于農(nóng)村技術(shù)進(jìn)步和農(nóng)村創(chuàng)新發(fā)展，為整個農(nóng)村金融市場的發(fā)展提供動力。

四、遼寧省農(nóng)村金融改革的必要性

首先，遼寧省農(nóng)村金融本身面臨著一系列發(fā)展和轉(zhuǎn)型的問題，導(dǎo)致農(nóng)村與城市之間的差距有增無減，在農(nóng)村金融需求與供給不對等的情況下，需要新的方式來探索解決問題的方式方法。其次，在整個經(jīng)濟(jì)新常態(tài)的背景下，國家層面做出普惠金融的決策，將范圍更廣泛的小微企業(yè)和普通個人納入到整個農(nóng)村金融的體系中來，對遼寧省的農(nóng)村金融發(fā)展具有重要的指導(dǎo)意義和推動作用。最后，隨著振興東北老工業(yè)基地的口號喊出，需要大力發(fā)展遼寧省的現(xiàn)代農(nóng)業(yè)，加強(qiáng)整個遼寧省農(nóng)業(yè)和農(nóng)村的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，并且從國家層面會有一些政策性支持和傾斜，從多個角度給予支撐，推動和促進(jìn)各產(chǎn)業(yè)的發(fā)展升級。從這3個方面綜合來看，不管是為了自身問題的解決還是國家政策層面的利好，遼寧省農(nóng)村金融都需要在這個時機(jī)下加快發(fā)展步伐，結(jié)合遼寧省農(nóng)村金融的具體問題與發(fā)展方向找出解決方案，充分利用政策性支持借勢大力發(fā)展和進(jìn)步。

五、互聯(lián)網(wǎng)金融內(nèi)涵特征與發(fā)展現(xiàn)狀

互聯(lián)網(wǎng)金融是指以大數(shù)據(jù)和云計算為基礎(chǔ)，將互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與傳統(tǒng)金融進(jìn)行有機(jī)結(jié)合，通過互聯(lián)網(wǎng)的技術(shù)和渠道實(shí)現(xiàn)資金融通、支付、投資及金融信息服務(wù)的金融模式?；ヂ?lián)網(wǎng)的迅速普及帶動了互聯(lián)網(wǎng)金融的迅速發(fā)展，在短時間內(nèi)快速涌現(xiàn)出一大批互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)企業(yè)。互聯(lián)網(wǎng)金融的主要特點(diǎn)包括：低成本高效率、降低信息不對稱性以及客戶大眾化。具體來看，互聯(lián)網(wǎng)金融是典型的數(shù)據(jù)驅(qū)動，通過信息化技術(shù)和規(guī)模效應(yīng)降低整體的經(jīng)營成本并提高交易效率。同時，通過大數(shù)據(jù)的應(yīng)用可以降低供需信息的不對稱性，也能夠從多方面收集和記錄用戶的信用指標(biāo)，通過平臺直接將借貸雙方對接起來，信息更加透明真實(shí)。此外，互聯(lián)網(wǎng)金融高效快捷的方式吸引了一大批傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)沒有覆蓋的長尾小微客戶。

目前的互聯(lián)網(wǎng)金融模式主要包括以下幾類：最基礎(chǔ)和常見的是傳統(tǒng)金融的互聯(lián)網(wǎng)化，是指傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)與互聯(lián)網(wǎng)有機(jī)結(jié)合的情況下衍生出來的，利用互聯(lián)網(wǎng)的無邊界特性，增加金融產(chǎn)品與服務(wù)的線上渠道，覆蓋更多的用戶群體，如銀行和保險公司推出的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)。第三方支付如支付寶，是以支付功能為切入口延伸到互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域，提供一系列理財保險等金融產(chǎn)品和服務(wù)的金融機(jī)構(gòu)。P2P網(wǎng)貸（person-to-person）是指線上金融平臺通過將小額的個人資金聚集起來提供給資金需求者，平臺起到資金供求雙方的對接和撮合作用。眾籌金融以產(chǎn)品或項(xiàng)目為載體通過互聯(lián)網(wǎng)平臺將資金需求以若干等額的形式發(fā)布出去，設(shè)定一定額度的資金籌集目標(biāo)，并在一定時間周期后兌付收益的模式。根據(jù)中國互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)協(xié)會的統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，2014年我國互聯(lián)網(wǎng)金融的用戶規(guī)模為4.12億人，在網(wǎng)民中的滲透率高達(dá)63.38%，整個互聯(lián)網(wǎng)金融的市場規(guī)模在2014年底已突破10萬億，互聯(lián)網(wǎng)金融市場整體規(guī)模仍處于不斷的上升過程中，在短期內(nèi)快速成長，并保持較好的發(fā)展勢頭和市場前景。

六、互聯(lián)網(wǎng)金融促進(jìn)遼寧省農(nóng)村金融發(fā)展的可行路徑

互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新模式及本身具有的低成本高效率特點(diǎn)與現(xiàn)行的農(nóng)村金融體系進(jìn)行有機(jī)結(jié)合、深度協(xié)作，在指導(dǎo)農(nóng)村金融體系快速完善以及更新迭代的同時，為農(nóng)村金融帶來新的方向和發(fā)展契機(jī)，具體包括以下幾個方面：

1.農(nóng)村金融大數(shù)據(jù)建設(shè)

大數(shù)據(jù)的應(yīng)用已經(jīng)在互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)取得顯著成果，農(nóng)村金融大數(shù)據(jù)的建設(shè)能夠有效的緩解信息不對稱帶來的借款難題，并且對于構(gòu)建農(nóng)村金融信用體系具有非常大的作用和意義?？梢詫⒕€上的海量消費(fèi)信息和信用信息與線下的金融機(jī)構(gòu)掌握的金融信息打通，從而形成豐富全面開放共享的農(nóng)村金融大數(shù)據(jù)信息庫，能夠從各個不同的信息維度對每個個體進(jìn)行系統(tǒng)性分析呈現(xiàn)出一個全面的客觀的數(shù)字化的“人”來，在緩解信息不對稱的同時，更加全面的對資金借貸主體進(jìn)行系統(tǒng)性評估，能夠有效降低資金借貸的風(fēng)險。因此，農(nóng)村金融大數(shù)據(jù)的建設(shè)能夠?yàn)楦嗟馁Y金需求者快速匹配所需資金，還將成為農(nóng)村金融深化發(fā)展的重要支撐。

2.農(nóng)村金融產(chǎn)品豐富、優(yōu)化與創(chuàng)新

針對目前農(nóng)村金融服務(wù)和產(chǎn)品類型單一的情況，應(yīng)該豐富和完善現(xiàn)有農(nóng)村金融的基礎(chǔ)產(chǎn)品類型，根據(jù)農(nóng)村市場的具體特征以及農(nóng)村金融主體的現(xiàn)實(shí)需求調(diào)整和優(yōu)化產(chǎn)品與服務(wù)，增強(qiáng)農(nóng)村金融產(chǎn)品的可用性。在常見的現(xiàn)金存取和資金借貸的基礎(chǔ)之上，增加保險類、投資理財類產(chǎn)品以及農(nóng)村創(chuàng)業(yè)就業(yè)、購房、教育等大型支出的產(chǎn)品類型及重視程度，保障農(nóng)村金融主體有更加多樣化的選擇空間。而且，可以將農(nóng)村現(xiàn)有的可用資源進(jìn)行包裝梳理成創(chuàng)新金融產(chǎn)品，通過互聯(lián)網(wǎng)的渠道推送給城市居民，將城市資金引入農(nóng)村，通過金融產(chǎn)品創(chuàng)新激發(fā)出農(nóng)村金融市場的活力。此外，針對農(nóng)村市場多存款少理財?shù)那闆r，推出短期穩(wěn)定的理財產(chǎn)品實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)增值，讓更多的農(nóng)村群眾嘗試?yán)碡敭a(chǎn)品。

3.金融市場多主體聯(lián)合發(fā)展

農(nóng)村金融市場作為一個分散的低利潤率和低業(yè)務(wù)量的區(qū)域市場，需要市場中各個主體聯(lián)合起來消除間隙共同合作，在降低總體服務(wù)成本的同時，促進(jìn)多方合作共贏。具體包括各金融機(jī)構(gòu)之間的合作：如資產(chǎn)信用信息共享，借貸類、保險類、理財類等多種金融形式相互連通；金融機(jī)構(gòu)與農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)服務(wù)商合作，雙方相互引流，共同促進(jìn)整個供應(yīng)鏈金融的落實(shí)和完善；農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)與上下游服務(wù)商的合作，在農(nóng)業(yè)產(chǎn)品創(chuàng)新升級、農(nóng)業(yè)技術(shù)現(xiàn)代化以及智慧農(nóng)業(yè)方面全面發(fā)力；互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)與傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)合作，在互聯(lián)網(wǎng)、物聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、云計算等現(xiàn)代技術(shù)的基礎(chǔ)上促進(jìn)農(nóng)村智慧金融的推動。因此，通過促進(jìn)農(nóng)村金融市場中各個參與主體的合作聯(lián)動，共同打造好的產(chǎn)品、服務(wù)流程與體驗(yàn)，降低中間成本，提高資源配置的效率，共同推進(jìn)農(nóng)村金融長期可持續(xù)健康發(fā)展。

4.農(nóng)村金融市場政策、機(jī)制、流程優(yōu)化調(diào)整

農(nóng)村金融市場的優(yōu)化創(chuàng)新需要政策上的支持、機(jī)制上的完善和流程上的優(yōu)化來做基礎(chǔ)支撐和落實(shí)保障。政策方面，在普惠金融、振興東北老工業(yè)基地的背景下，政策性的支持必須到位，如：綠色農(nóng)業(yè)金融渠道的開通，對多樣化農(nóng)業(yè)金融產(chǎn)品和互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)引入的鼓勵，特定農(nóng)村金融制度的開放等。機(jī)制方面，在與互聯(lián)網(wǎng)金融融合的過程中，現(xiàn)有的信用評估機(jī)制、風(fēng)險控制機(jī)制、產(chǎn)品機(jī)制、渠道機(jī)制等都需要做出一些調(diào)整以促進(jìn)新型的農(nóng)村金融形式能夠得到良好的實(shí)施和落地。流程方面，現(xiàn)有的基礎(chǔ)金融業(yè)務(wù)在更新優(yōu)化后，部分基礎(chǔ)業(yè)務(wù)會逐漸向互聯(lián)網(wǎng)渠道轉(zhuǎn)移以提升效率降低成本，需要在流程上化繁為簡，考慮農(nóng)村市場的群體特點(diǎn)，保證過程簡單便于理解。

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作者簡介：

王小軍（1964—），女，遼寧沈陽人，沈陽大學(xué)工商管理學(xué)院教授，研究方向：戰(zhàn)略管理、企業(yè)策劃與管理、市場營銷。

蔣與峰（1991—），男，河南人，沈陽大學(xué)工商管理學(xué)院研究生，研究方向：企業(yè)管理。