移動支付技術新亮點

朱廣嬌

在“互聯網+金融”的時代，中國民生銀行以“服務大眾、情系民生”，“助力每一個小微的夢想”為己任，積極謀求創(chuàng)新突破，通過提供各種綜合金融服務和接入豐富的移動支付手段，不斷實現跨界合作和業(yè)務拓展，為廣大小微企業(yè)生意場景提供便捷、貼心、專業(yè)的服務。隨著移動支付方式的不斷完善和升級，以創(chuàng)新著稱的民生銀行在深入分析小微客戶收單結算客觀需求后，結合移動支付市場迅速發(fā)展的現狀，對現有產品系統(tǒng)及移動支付工具進行了全面升級，推出了全新的互聯網支付產品——“二維碼收銀臺”?！督鹑诓┯[》就“二維碼收銀臺”相關情況采訪了民生銀行相關負責人。

《金融博覽》：非常感謝您接受本刊的采訪，首先請您為我們簡要介紹一下“二維碼收銀臺”的具體情況。

民生銀行：“二維碼收銀臺”是民生銀行提供給小微商戶收款的新型工具，可以支持銀聯、微信、支付寶、QQ錢包等掃碼付款。相比傳統(tǒng)收單，“二維碼收銀臺”不需要POS機具，主掃碼可以擺放或張貼在商戶柜臺，付款人通過微信、支付寶掃碼即可完成支付，被掃僅需一個掃碼槍即可，商戶收款成功后可以接收到收款提示短信，也可通過移動商戶平臺進行交易查詢及對賬單下載，辦理手續(xù)簡便，成本低。

我們的通用產品包括二維碼立牌、桌貼、電子屏幕、掃碼槍、軟件方式內嵌等，還有就是公眾號支付等等，還可以接入大型商超等ERP系統(tǒng)或MIS系統(tǒng)，實現集中收款。這些產品為商家解決了交費排隊、找零、誤收假幣等問題，可以幫助商家實現“大數據”管理，提升客戶關注、數據分析、吸引客流量等。

《金融博覽》：民生銀行此次推出的“二維碼收銀臺”與微信收付款個人二維碼在功能上有哪些不同？

民生銀行：民生銀行“二維碼收銀臺”在微信支付等收付款二維碼的基礎上，不斷完善支付功能。在到賬方式上，“二維碼收銀臺”無需手動提現，可以實現T+1自動清算到銀行賬戶的功能；微信個人收款碼收款后，資金存放在微信錢包內，無利息收入，需要支付提到手續(xù)費后，再自主操作提現到銀行賬戶。在付款關聯賬戶方面，“二維碼收銀臺”支持顧客使用信用卡綁定付款；微信個人收付款碼不支持信用卡綁定付款。在交易通知方式上，“二維碼收銀臺”在收款成功時，會短信提示收銀員，有效避免錯收漏收。微信個人收款碼主要是通過微信公眾號推送消息給收款人和付款人，收銀員如果不是收款人的情況下，無法準確得知到賬情況。在退款和對賬上，“二維碼收銀臺”支持退款操作，可以查詢和對賬。微信個人收款二維碼不支持退款和對賬。在支付模式上，“二維碼收銀臺”支持“一碼多付”，同一個二維碼，顧客可以自主選擇付款方式（微信、支付寶、QQ錢包，下一步還會提供銀聯掃碼支付功能）。微信個人收款碼只支持微信支付。不僅如此，“二維碼收銀臺”還會不定期舉行滿減立減和優(yōu)惠活動，支持設置柜員收款碼，可以有效考察店員業(yè)績，保證商戶收入的資金安全。

《金融博覽》：對于商業(yè)銀行來說，“進軍”二維碼支付領域可能是一個難得的發(fā)展機遇，民生銀行會如何把握這發(fā)展中的機遇？

民生銀行：我要強調的是，民生銀行做“二維碼收銀臺”并不只是單純的一款產品，而是根據新的政策環(huán)境、市場環(huán)境及民生銀行小微金融發(fā)展轉型的整體思路打造的小微金融生態(tài)圈。

首先，從政策環(huán)境來看，一是今年8月人民銀行牽頭中國支付清算協會下發(fā)《條碼支付業(yè)務規(guī)范（征求意見稿）》，銀行系二維碼支付獲得政策性認可。民生銀行迅速響應，“二維碼收銀臺”為首批面市的“銀行系”二維碼支付產品。

在二維碼支付市場，第三方支付機構布局已久，但基于安全考慮，央行曾于2014年3月緊急叫停該業(yè)務，這是因為當時二維碼支付的安全性和技術標準方成還不成熟，同時國家標準也還沒有形成。但是，第三方支付機構的二維碼支付確實很好地迎合了客戶方便、快捷的小額支付需求。也正是由于上述原因，為保障我國金融市場支付安全，央行陸續(xù)出臺政策來規(guī)范二維碼支付業(yè)務。今年8月人民銀行發(fā)布的處罰公告，對市場上的“二清”機構進行清查整治。央行此次監(jiān)管力度加大后，將有利于整個支付行業(yè)的健康發(fā)展，保護商戶以及消費者利益。

二是今年9月6日發(fā)布的費改新政，即《關于完善銀行卡刷卡手續(xù)費定價機制的通知》，明確自9月6日起不區(qū)分商戶類別，借記卡和信用卡實行不同的發(fā)卡行服務和網絡服務費，收單環(huán)節(jié)服務實行市場調節(jié)價。該政策出臺后，收單市場將進入一個新的生態(tài)環(huán)境，市場進一步規(guī)范化，銀行收單的價格優(yōu)勢有所提升。這是民生銀行“二維碼收銀臺”發(fā)展的良好時機。

其次，從市場環(huán)境來看，近幾年來微信、支付寶等移動支付的場景越來越多，消費者的消費習慣不斷在轉變，移動支付方式已經深入人心，這不僅大大提高了商家的工作效率，也獲得了消費者更舒適的用戶體驗。商戶與“二維碼收銀臺”建立合作關系后，銀行可以為商戶提供全方位的金融服務，同時為小微商戶提供收款工具，解決小微用戶在經營上的痛點。這同時也體現了一種趨勢，將來一定要找到消費者和商戶之間的接觸點，首先要觸達到客戶，經過深度合作，對客戶深入了解，也為消費者端客戶提供更為全面的銀行服務。最終形成良性的，以“二維碼收銀臺”為紐帶的，銀行—商戶—消費者的新型生態(tài)關系圈。

最后，從小微金融業(yè)務轉型升級來看，民生銀行一直致力于服務小微用戶，鳳凰計劃就重點研究了國內外商業(yè)銀行小微金融的發(fā)展先進模式，我們計劃改變傳統(tǒng)單純以貸款作為獲客手段的做法，以“先結算切入，再交叉銷售、綜合提升，最后開展授信”的發(fā)展理念為抓手，防范業(yè)務風險，增強客戶黏性，實現“結算先行”的小微新型商業(yè)模式，推動業(yè)務持續(xù)健康發(fā)展。這種模式需要對客戶不斷開發(fā)和提升，也是相對比較穩(wěn)健的。先做結算支付，可以觀察到該用戶的經營情況，這就解決了信息不對稱和道德風險問題，國內很多銀行，包括民生銀行，前期很多都是先做授信業(yè)務，積累了很多客戶，但是如何進行轉型，這就迫切需要一個好的工具，這不僅僅是個理念，而是需要一個整體的規(guī)劃和轉型升級，還要有實施的抓手和機會。

在政策、市場和銀行轉型升級共同發(fā)力的背景下，給民生銀行發(fā)展“二維碼收銀臺”創(chuàng)造了良好的歷史性機遇。

《金融博覽》：民生銀行“二維碼收銀臺”今后還有哪些創(chuàng)新的服務和計劃？

民生銀行：一是持續(xù)整合包括銀聯掃碼支付在內的各種二維碼移動支付方式。今年推出的“二維碼收銀臺”，整合了微信支付、支付寶、QQ錢包移動支付通道，能夠覆蓋市場90%的移動支付受理需求，能夠為商戶提供統(tǒng)一的對賬服務，同時能很好地解決了商戶小額收銀、終端消費者需要手機移動支付的需求。二是實現與企業(yè)或項目對接，開啟場景化收單模式。未來我們可以尋找合作機會，借助樂收銀移動收單插件及智能POS平臺開展平臺類收單業(yè)務合作，實現從線下商圈轉型到線上商圈批量獲客模式。三是加強產品的迭代開發(fā)。大家目前看到的這個二維碼主要是收付款功能，接下來對會會陸續(xù)增加更多的管理功能，也會提供動態(tài)二維碼等更多選擇，還可以幫助商戶進行宣傳和管理，不斷完善服務，對于已經開發(fā)的客戶，會跟蹤他們的經營需要，提供綜合的金融服務。

《金融博覽》：您認為未來移動支付行業(yè)會有哪些新的發(fā)展方向？

民生銀行：在整個移動支付行業(yè)的發(fā)展方向上來看，從商業(yè)銀行的角度來思考，我認為大家需要跳出二維碼支付這個業(yè)務來看，二維碼支付只是一個支付介質，下一階段可能會有更多類型介質出現來替代二維碼支付。中國的支付工具30余年間從現金到銀行卡，再發(fā)展到無卡支付，每次變遷都是創(chuàng)新的機會。在現有的環(huán)境和條件下，從商業(yè)銀行的角度來思考，各家商業(yè)銀行會投入很多精力來進行產品創(chuàng)新和研發(fā)，就會出現支付行業(yè)產生再次劃分市場的機會，商業(yè)銀行在這個市場中會面臨二次洗牌的情況，市場占有量會出現比較大的調整和改變，競爭也會更加激烈，在銀行體系內部出現重新的整合。

從客戶的角度來思考，客戶可以選擇的服務更多、更全面，客戶的資金會更安全，用戶體驗更好。在技術創(chuàng)新、業(yè)務模式創(chuàng)新和監(jiān)管創(chuàng)新共同驅動下，未來還有可能會出現更全面的金融創(chuàng)新，創(chuàng)新改變了傳統(tǒng)的支付方式，也改變了大家的生活方式和消費習慣。伴隨著互聯網和移動支付發(fā)展的良好機遇，我們堅信未來新型的移動支付可以不斷承載著更多的增值性金融服務，在創(chuàng)新支付技術的支撐下，這些都會成為推動移動支付行業(yè)繁榮發(fā)展的重要因素，移動支付的技術創(chuàng)新會成為支付行業(yè)的新亮點。

創(chuàng)新，民生銀行始終在路上！ □