互聯(lián)網(wǎng)金融征信共享迫在眉睫

朱曉培

我也算行業(yè)的老兵。2006年我們創(chuàng)建宜信，那時(shí)都不叫互聯(lián)網(wǎng)金融，叫個(gè)人對個(gè)人的模式。當(dāng)時(shí)，我作為天使投資人投了一家做IT教育培訓(xùn)的公司——達(dá)內(nèi)。達(dá)內(nèi)的那一批一百多位學(xué)員問我，能不能先就業(yè)、后付款？邊培訓(xùn)、邊付款？這把我難住了，我說那咱們找銀行吧，他們應(yīng)該會(huì)幫助你們。找了所有說自己是創(chuàng)新類公司的銀行，內(nèi)資銀行、外資銀行，都失敗了。

那時(shí)，機(jī)構(gòu)不做這種個(gè)人的業(yè)務(wù)，說中國的大學(xué)畢業(yè)生不靠譜，中國不是信用社會(huì)。怎么辦呢？既然機(jī)構(gòu)不做個(gè)人的業(yè)務(wù)，那我們就個(gè)人對個(gè)人吧，所以，我就做第一個(gè)出借人。

我非常感謝那一百多位大學(xué)畢業(yè)生，我們當(dāng)時(shí)沒有大數(shù)據(jù)，甚至連小數(shù)據(jù)都沒有，用的是非常純樸的一些風(fēng)控方式。因?yàn)闆]有數(shù)據(jù)，一群大學(xué)畢業(yè)生怎么評(píng)估他們的信用？我們就說，如果是學(xué)生干部、如果有愛心獻(xiàn)血、如果認(rèn)真參加培訓(xùn)，給他打分高一點(diǎn)……當(dāng)時(shí)還做了信用教育，守信就會(huì)有更多的人幫助你，失信以后一定會(huì)有懲戒。

過去幾年大浪淘沙。監(jiān)管落地后，在道德風(fēng)險(xiǎn)、平臺(tái)的道德風(fēng)險(xiǎn)控制上，取得了相當(dāng)大的進(jìn)步。監(jiān)管的細(xì)則也落地了，有章可循了。在道德風(fēng)險(xiǎn)層面上，跑路問題也很好地解決了。出借人、借款人的資金跟平臺(tái)的資金分割，讓出借人、借款人的身份能夠得到明確的確認(rèn)，能夠讓資金的流轉(zhuǎn)非常清晰地在銀行類的金融機(jī)構(gòu)的體系之中得以實(shí)現(xiàn)。

現(xiàn)在，整個(gè)行業(yè)面臨的風(fēng)險(xiǎn)就是信用風(fēng)險(xiǎn)、一人多貸的風(fēng)險(xiǎn)。這個(gè)風(fēng)險(xiǎn)從過去開始到今天一直不斷積累，由于缺少信息數(shù)據(jù)的互聯(lián)互通、共享，致使多頭負(fù)債愈演愈烈。我想，信用風(fēng)險(xiǎn)、借款人還款方面的風(fēng)險(xiǎn)將會(huì)是整個(gè)行業(yè)在未來五年的重中之重。如果沒有及時(shí)解決的話，很可能也會(huì)演化成又一個(gè)行業(yè)的系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。

怎么解決一人多貸、多頭負(fù)債的問題，就需要數(shù)據(jù)的共享、信息的打通。

12月，我們發(fā)布了致誠阿福共享平臺(tái)。宜信在互聯(lián)網(wǎng)金融里做得相對久一些，數(shù)據(jù)的積累相對多一些，量相對大一些，我們先拿出來分享。在計(jì)劃開放數(shù)據(jù)前，有同事說，這么寶貴的資產(chǎn)可以說是從事信用風(fēng)控同事用生命換來的，這是我們這個(gè)組織、這個(gè)平臺(tái)、這個(gè)機(jī)構(gòu)安身立命的本錢。有些同事可能不太情愿，但我們還是決定要推動(dòng)信用社會(huì)的構(gòu)建。

我們有一個(gè)清晰的預(yù)判，信用風(fēng)險(xiǎn)、借款人還款風(fēng)險(xiǎn)，如果現(xiàn)在不開始行動(dòng)的話，將會(huì)在未來幾年對這個(gè)行業(yè)產(chǎn)生重大的沖擊。我們也呼吁甚至去請一些機(jī)構(gòu)去做信用的共享，例如央行征信中心，或者其他的機(jī)構(gòu)，去牽頭做這樣的一個(gè)事情，去促成信息的分享、獲取等等。這些努力不僅宜信在做，央行征信中心和其他的行業(yè)協(xié)會(huì)也都在努力。我覺得努力沒有停步，思考沒有停步，但是還要更加徹底、更加快速，需要有的機(jī)構(gòu)能夠做得更多一些。