狂飆后遺癥

陳小慧

互聯(lián)網(wǎng)金融獨特的行業(yè)特質(zhì)及現(xiàn)有的發(fā)展速度，決定了行業(yè)人力資源缺口主要集中在兩大層面：高端化和復(fù)合化。

過去的幾年，互聯(lián)網(wǎng)金融作為一個炙手可熱的新興領(lǐng)域，備受投資者、創(chuàng)業(yè)者及資本追捧。各種高檔寫字樓被互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)“占領(lǐng)”，而這些寫字樓的物業(yè)對它們也十分歡迎，因為它們往往能支付優(yōu)厚的租金，并且一租就可能是整層甚至幾層，實在是一筆劃算的買賣。各招聘市場充滿著互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的招聘信息，高薪、期權(quán)、良好的工作環(huán)境成為吸引人才的“標(biāo)配”。而稍加留意各類行業(yè)活動，其間必少不了互聯(lián)網(wǎng)金融的身影，許多活動甚至成為互聯(lián)網(wǎng)金融的主場，風(fēng)投、創(chuàng)業(yè)者、產(chǎn)業(yè)投資者，你方唱罷我登場，游走在各種大大小小的場合，尋找著各自屬意的合作方。

而轉(zhuǎn)眼間，在2016年，市場已發(fā)生翻天覆地的變化?；ヂ?lián)網(wǎng)金融作為曾經(jīng)火熱的領(lǐng)域，昔日熱度不再，尤其是P2P網(wǎng)貸，在經(jīng)歷了前幾年的狂飆之后，自2015年下半年開始，各種后遺癥逐步顯現(xiàn)，給投資者、從業(yè)者以深刻“教訓(xùn)”。

堪憂的行業(yè)信譽

P2P網(wǎng)貸行業(yè)在這幾年飛速發(fā)展，多元化的投資模式彌補了當(dāng)前中國傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)上的缺失。而隨著P2P平臺的飛速發(fā)展，整個行業(yè)也是泥沙俱下，良莠不齊，“P2P詐騙平臺”也成倍上升。整個P2P 行業(yè)風(fēng)聲鶴唳，不斷曝出風(fēng)險事件。e租寶等幾個大案的爆發(fā)讓P2P和“跑路潮”頻頻扯上關(guān)系，整個行業(yè)承受著巨大的壓力，聲譽面臨被污名化的趨勢。P2P行業(yè)遭遇滑鐵盧式的信任危機，網(wǎng)貸似乎成了“ 圈錢”“跑路”的代名詞。

因此，很多投資者手上有資金，但卻不敢投P2P。外界對于P2P，更多的則是冷眼旁觀，甚至談P2P色變。另外，P2P網(wǎng)貸的這一“遭遇”，在商業(yè)租賃市場上表現(xiàn)也較為明顯，原來爭相租賃給互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的辦公樓，不再接受這類企業(yè)，一些辦公樓的物業(yè)，甚至一聽說是P2P公司，干脆拒絕出租。

行業(yè)公信力的缺失制約著P2P網(wǎng)貸的進(jìn)一步發(fā)展?！斑@個問題什么時候得到解決，P2P網(wǎng)貸才能真正迎來春天。就像當(dāng)初淘寶網(wǎng)因為有了支付寶，實現(xiàn)了安全交易，才讓用戶放心付款，不必?fù)?dān)心被騙，使得淘寶的交易量猛增并連創(chuàng)新高。”有業(yè)內(nèi)人士指出。

企業(yè)根基不穩(wěn)

互聯(lián)網(wǎng)金融的本質(zhì)是金融，其業(yè)務(wù)的開展核心是風(fēng)控。有行業(yè)機構(gòu)專門針對互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)控進(jìn)行了調(diào)研，發(fā)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)在風(fēng)控方面存在諸多問題。

內(nèi)部管理體系存缺陷

目前不少的互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)在內(nèi)部管理體系的設(shè)計上，缺少對客戶信息保護(hù)的制度考慮，致使其運營管理過程中存在投資者個人私密信息被泄露的風(fēng)險。如對第三方支付機構(gòu)來說，按照《非金融機構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》規(guī)定，第三方支付機構(gòu)有權(quán)利要求消費者提供有效身份信息并核對客戶的有效證件，同時對客戶身份基本信息進(jìn)行登記保留，也有義務(wù)安全、妥善保管客戶身份基本信息、支付業(yè)務(wù)信息、會計檔案等資料。但在2014年1月，支付寶被曝出有內(nèi)部人員“泄密”超過20G的海量用戶信息，而這些信息是其內(nèi)部員工在后臺下載并售賣。無獨有偶，日常生活中，我們的手機、電子郵件等通信工具不時地會收到打包出售“廠長與總經(jīng)理信息庫”“您可能感興趣的會員”等客戶信息的廣告，這說明我們的信息在一定程度上已經(jīng)泄露，否則，這些垃圾信息從何而來？互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)在內(nèi)部管理制度設(shè)計上應(yīng)切實扎緊客戶信息這個口袋，謹(jǐn)防侵害客戶信息行為的發(fā)生。

業(yè)務(wù)流程不健全

互聯(lián)網(wǎng)金融公司大多都是由互聯(lián)網(wǎng)公司轉(zhuǎn)型而成的，缺乏專業(yè)的管理經(jīng)驗，對業(yè)務(wù)流程的風(fēng)險認(rèn)識不足，缺乏對資金鏈的管控能力，在資金協(xié)調(diào)機制和收益分配機制等方面缺少經(jīng)驗。一些平臺因為錯期配置機制設(shè)計不合理，沒有協(xié)調(diào)好資金問題而走投無路；一些平臺因為整個管理團(tuán)隊缺乏專業(yè)管理能力，開展業(yè)務(wù)前沒有設(shè)計好風(fēng)險控制機制，最終走上了絕路；而一些注冊資本金小于1000萬元的草根平臺，其每月交易量動輒幾千萬元，兩相對比，杠桿之高讓人心驚。這些平臺承受極高的運營風(fēng)險，鮮有足夠的風(fēng)控實力去應(yīng)付一兩筆大額借款的逾期，從而導(dǎo)致平臺運營不善，甚至倒閉跑路。

技術(shù)安全存在諸多漏洞

主要有以下3點：一是計算機系統(tǒng)、認(rèn)證系統(tǒng)或者互聯(lián)網(wǎng)金融軟件存在漏洞，很多互聯(lián)網(wǎng)金融公司平臺軟件的基本框架來源于第三方，并且由于公司自身技術(shù)能力不足且重視程度不足，導(dǎo)致原有框架內(nèi)的原生系統(tǒng)漏洞無法被修復(fù)，使得該平臺極易受到黑客攻擊，一旦這些后臺數(shù)據(jù)被黑客破解，將直接造成個人用戶數(shù)據(jù)泄露，而這些數(shù)據(jù)都與投資者的資金安全直接相關(guān)；二是冒替交易客戶身份，即該平臺無法在技術(shù)上確認(rèn)實際操作者是否為賬號的真實擁有者，如攻擊者盜用合法賬戶的信息進(jìn)行不法的金融行為；三是系統(tǒng)設(shè)計缺陷導(dǎo)致潛在的操作性風(fēng)險，即內(nèi)部員工在進(jìn)行業(yè)務(wù)操作的時候，系統(tǒng)無法識別錯誤操作所導(dǎo)致的損失。

征信體系亟待完善

我國的征信行業(yè)起步于20世紀(jì)80年代，征信體系尚不完善，各類信用信息不僅局限于數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)和信用評分能力而且無法在短時間內(nèi)覆蓋國內(nèi)多數(shù)企業(yè)和居民，缺乏企業(yè)和個人信用信息的正常獲取和檢索途徑。這就使互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)在征信過程中承擔(dān)高額成本，部分機構(gòu)為了獲得更多收益，有意放松或放棄征信過程，致使投資者承擔(dān)了額外風(fēng)險。

人才匱乏

除了行業(yè)信任度危機及企業(yè)自身風(fēng)控上的缺失，狂飆的P2P網(wǎng)貸不得不面臨的另一個重要問題，便是人才的匱乏。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管落地，監(jiān)管空白被補齊，網(wǎng)貸行業(yè)的發(fā)展日益規(guī)范，人才成為制約企業(yè)發(fā)展的又一新瓶頸。P2P 網(wǎng)貸企業(yè)人才匱乏，百萬元年薪招聘不到合適的產(chǎn)品經(jīng)理，數(shù)十萬元年薪招聘不到合適的風(fēng)控總監(jiān)……

互聯(lián)網(wǎng)金融獨特的行業(yè)特質(zhì)以及現(xiàn)有的發(fā)展速度，決定了現(xiàn)有行業(yè)人力資源缺口主要集中在兩大層面：高端化和復(fù)合化。

“我們?nèi)ツ暾辛艘粋€博士，讓他管理一個部門。他說起來一套一套的，具體做工作卻是一塌糊涂，員工們也很不滿意。最后我跟他講，你還是走吧，這兒不適合你?！币晃恢W(wǎng)貸企業(yè)的負(fù)責(zé)人如此感嘆。

“這個行業(yè)目前的人才現(xiàn)狀是，懂互聯(lián)網(wǎng)的不懂金融，懂金融的不懂互聯(lián)網(wǎng)，而這兩者對于網(wǎng)絡(luò) P2P 網(wǎng)貸企業(yè)來說缺一不可。沒有金融知識，做借貸交易理財?shù)仁掷щy；沒有互聯(lián)網(wǎng)知識，在網(wǎng)絡(luò)上管控借貸交易更是難上加難。隨著企業(yè)的進(jìn)一步做大，我們急需這樣兩者兼?zhèn)涞娜瞬艁碇纹髽I(yè)的發(fā)展，但現(xiàn)在很少有高校設(shè)立這樣的專業(yè)。”上述人士進(jìn)一步解釋說。

最終，上述平臺采取了與高校合作開辦企業(yè)預(yù)職大學(xué)的方式來解決這一難題。

而就在剛剛過去的11月，某互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)開出300萬元年薪想要挖角銀行從業(yè)人員到企業(yè)任職高管而不得。

有被挖角的銀行人士表示，“P2P網(wǎng)貸企業(yè)都開出很高的薪水待遇，但考慮到行業(yè)風(fēng)險，暫時不會考慮?！辈贿^，有行業(yè)分析人士表示，傳統(tǒng)金融領(lǐng)域的人才進(jìn)入互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)，其實對整個金融行業(yè)的發(fā)展都有幫助，一則是銀行人士可以把專業(yè)的金融業(yè)務(wù)能力融入互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域，促進(jìn)行業(yè)走向?qū)I(yè)化，正規(guī)化。對于銀行而言，這些跳入互聯(lián)網(wǎng)金融公司的銀行人士如果在合適的時機被返聘到銀行的金融科技部門，也十分有利于銀行業(yè)的新金融科技人才的儲備。

高端的人才不好找，制約著網(wǎng)貸企業(yè)的發(fā)展，而人才流動的非理性，也成為影響網(wǎng)貸企業(yè)發(fā)展的另一大隱患。

以風(fēng)控為例，有專家指出，中國目前互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)控從業(yè)者大概有十幾萬人，但真正懂風(fēng)控的，也就一兩千人。

但這并不是最致命的問題。更可怕的問題在于，很多毫無經(jīng)驗的風(fēng)控人員，正是抓準(zhǔn)了行業(yè)風(fēng)控人才匱乏，在合規(guī)要求之下，網(wǎng)貸企業(yè)急于組建自己的風(fēng)控隊伍，對人才十分渴求的心態(tài)，往往只需要跳槽幾次，就很容易升到總監(jiān)職位，年薪五十萬元起。這類人的一個典型“升遷”路線基本是：剛畢業(yè)時，進(jìn)入一家較有名氣的互聯(lián)網(wǎng)金融公司當(dāng)審核員，半年之后跳槽去另一家平臺，就可以當(dāng)上風(fēng)控經(jīng)理，一年后，再次跳槽，就可成功進(jìn)入一家規(guī)模不算小的網(wǎng)貸平臺，如愿以償成為“風(fēng)控總監(jiān)”，拿到五十萬元甚至更高的年薪。在整個互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)，這樣“三級跳”者并不在少數(shù)，很多所謂的“風(fēng)控總監(jiān)”，甚至都不會看報表。“這個事情挺可笑的，就像醫(yī)生不會看病歷一樣?！毙袠I(yè)專家感嘆。

人才的沉淀是一個漫長的過程，需要隨著行業(yè)的發(fā)展?jié)u趨完善?；ヂ?lián)網(wǎng)金融行業(yè)也不例外。相信隨著行業(yè)發(fā)展的不斷深入，這一問題終將得到逐步解決。