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    基于普惠金融視角小微企業(yè)融資難問(wèn)題分析

    2016-12-31 20:18:28彭紅麗
    關(guān)鍵詞:抵押品普惠小微

    彭紅麗

    (楚雄師范學(xué)院經(jīng)濟(jì)與管理學(xué)院)

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    基于普惠金融視角小微企業(yè)融資難問(wèn)題分析

    彭紅麗

    (楚雄師范學(xué)院經(jīng)濟(jì)與管理學(xué)院)

    【摘要】目前,小微企業(yè)的發(fā)展成為了我國(guó)經(jīng)濟(jì)新的增長(zhǎng)點(diǎn),因此,我們必須高度重視小微企業(yè)的發(fā)展需求,盡最大努力促進(jìn)小微企業(yè)的發(fā)展。現(xiàn)階段,小微企業(yè)發(fā)展最大的阻礙就是融資難,資金的問(wèn)題成為了小微企業(yè)發(fā)展的瓶頸,因此,研究小微企業(yè)在實(shí)際發(fā)展過(guò)程中出現(xiàn)的融資難問(wèn)題,具有非常重大的經(jīng)濟(jì)價(jià)值與社會(huì)意義。

    【關(guān)鍵詞】普惠金融小微企業(yè)融資

    一、普惠金融概述

    普惠金融體系的建立就是為了讓更多的人尤其是社會(huì)中的弱勢(shì)群體享有平等的金融權(quán)利。普惠金融體系能夠?yàn)樾∥⑵髽I(yè)提供全面的金融服務(wù),解決小微企業(yè)的融資問(wèn)題,讓小微企業(yè)擁有和大企業(yè)一樣的獲取金融服務(wù)的權(quán)利,享受更多的金融服務(wù),從而更好地促進(jìn)我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展。普惠金融具有以下特點(diǎn):

    (一)公平性

    傳統(tǒng)的金融企業(yè)出于控制風(fēng)險(xiǎn)、提高利潤(rùn)的考慮,大多都把服務(wù)對(duì)象定位于優(yōu)質(zhì)企業(yè)和大企業(yè),把具有強(qiáng)大資金需求的小微企業(yè)排除門(mén)外,這給小微企業(yè)融資帶來(lái)了很大障礙。普惠金融的理念要求金融體系全面開(kāi)放對(duì)小微企業(yè)的金融服務(wù),公平對(duì)待每一個(gè)有金融需求的客戶。

    (二)關(guān)注企業(yè)的發(fā)展權(quán)

    金融就是要進(jìn)行資金的融通,改變資金時(shí)間和空間的分布情況,合理配置社會(huì)資源,更好的為社會(huì)服務(wù)。普惠金融的理念要求金融服務(wù)惠及所有企業(yè),讓全社會(huì)的企業(yè)享受公平的發(fā)展機(jī)會(huì)。

    普惠金融的最大特點(diǎn)就是“普惠”,所以它要求金融企業(yè)擴(kuò)大服務(wù)的外延,擴(kuò)展覆蓋率,盡量滿足所有企業(yè)的金融需求,提高包容度。

    二、我國(guó)小微企業(yè)融資難產(chǎn)生的原因

    目前我國(guó)的小微企業(yè)仍然呈現(xiàn)勞動(dòng)密集度高,兩極分化明顯,產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)性矛盾突出的顯著特點(diǎn)。在工業(yè)、批發(fā)業(yè)和零售業(yè)小微企業(yè)、租賃和商務(wù)服務(wù)業(yè)等幾大行業(yè)中的小微企業(yè)共有670萬(wàn)戶,占小微企業(yè)總數(shù)的近三分之二。而屬于科技型小微企業(yè)的數(shù)量約為47.76萬(wàn)戶,僅占小微企業(yè)總數(shù)的4.62%。報(bào)告稱,小微企業(yè)在發(fā)展過(guò)程中仍舊面臨大企業(yè)的擠出效應(yīng),尤其是宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境不景氣的背景下,各種社會(huì)資源向大中型企業(yè)傾斜傾向更加明顯??萍夹托∥⑵髽I(yè)也不例外。

    例如2016年中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行發(fā)布的小微企業(yè)運(yùn)行指數(shù)顯示(所有指標(biāo)均為正向指標(biāo),取值范圍為0—100,50為臨界點(diǎn),表示一般狀態(tài);指數(shù)大于50時(shí),表示企業(yè)情況向好;指數(shù)小于50時(shí),表示企業(yè)情況趨差),2016年2月,各行業(yè)的小微企業(yè)融資指數(shù)均出現(xiàn)下滑,其中農(nóng)林牧漁業(yè)、制造業(yè)和批發(fā)零售業(yè)小微企業(yè)融資指數(shù)均下降0.3個(gè)點(diǎn),建筑業(yè)下降0.8個(gè)點(diǎn),交通運(yùn)輸業(yè)下降0.4個(gè)點(diǎn),住宿餐飲業(yè)下降0.5個(gè)點(diǎn),服務(wù)業(yè)下降0.2個(gè)點(diǎn)。小微企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)指數(shù)為52.2,上升0.7個(gè)點(diǎn)。制造業(yè)小微企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)指數(shù)為51.8,上升1.1個(gè)點(diǎn);建筑業(yè)小微企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)指數(shù)為52.6,上升0.4個(gè)點(diǎn);批發(fā)零售業(yè)小微企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)指數(shù)為53.6,上升0.3個(gè)點(diǎn);住宿餐飲業(yè)小微企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)指數(shù)為53.5,上升0.7個(gè)點(diǎn);服務(wù)業(yè)小微企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)指數(shù)為51.2,上升1.6個(gè)點(diǎn)。調(diào)研結(jié)果顯示,除農(nóng)林牧漁業(yè)外,其他行業(yè)的流動(dòng)資金周轉(zhuǎn)情況均有所好轉(zhuǎn),制造業(yè)、建筑業(yè)、住宿餐飲業(yè)和服務(wù)業(yè)的回款周期均有所縮短。但是仍然難言樂(lè)觀。

    (一)金融體系對(duì)小微企業(yè)的金融服務(wù)力度不足

    第一,金融業(yè)對(duì)于小微企業(yè)融資要求的條件比較高,一般的小微企業(yè)都不能滿足其嚴(yán)格的要求。小微企業(yè)在滬深中小板和創(chuàng)業(yè)板想要成功上市,不但需要有序的經(jīng)營(yíng),還要有清晰明了的財(cái)務(wù)信息,這些對(duì)于小微企業(yè)來(lái)說(shuō)是很難達(dá)到的要求。如果想在要求相對(duì)較低的股份轉(zhuǎn)讓市場(chǎng)中進(jìn)行融資,則需要有完善的治理機(jī)構(gòu)且企業(yè)存續(xù)期間必須超過(guò)兩年,這也給小微企業(yè)增加了很大的融資難度。第二,小微企業(yè)想要通過(guò)銀行進(jìn)行融資其難度也非常大,銀行對(duì)于小微企業(yè)的融資需求不但條件繁多,而且程序也非常復(fù)雜。這一系列的現(xiàn)象讓小微企業(yè)進(jìn)行融資舉步維艱。

    (二)能夠提供的抵押品不合格

    根據(jù)小微企業(yè)的自身?xiàng)l件來(lái)看,其固定資產(chǎn)的數(shù)量非常少,資產(chǎn)價(jià)值相對(duì)較低,不能形成符合銀行貸款條件的抵押品,因此小微企業(yè)的貸款難成為了一直以來(lái)都沒(méi)有辦法解決的難題。首先,小微企業(yè)在創(chuàng)業(yè)初期的收益額比較少,為了更好地避免成本壓力,很少投資價(jià)值大的固定資產(chǎn),因此小微企業(yè)能夠提供的抵押品很少。再加上抵押品的折扣率高,而貸款的資金循環(huán)慢,這都阻礙了小微企業(yè)進(jìn)行銀行貸款的步伐。其次,小微企業(yè)在對(duì)抵押品進(jìn)行抵押的過(guò)程中,其抵押環(huán)節(jié)比較多,抵押成本相對(duì)較高,一些小微企業(yè)即使得到了貸款,在考慮續(xù)貸的過(guò)程中,它們寧可拿罰息都不愿意辦續(xù)借手續(xù)。這一系列的問(wèn)題讓小微企業(yè)對(duì)于銀行貸款融資望而卻步,不得不走向民間貸款的道路,然而民間貸款不但利率高,而且提前還款的風(fēng)險(xiǎn)非常大,不利于小微企業(yè)資金的穩(wěn)定性,阻礙小微企業(yè)的進(jìn)一步發(fā)展。

    (三)缺乏融資渠道

    做好農(nóng)化服務(wù),需要好產(chǎn)品、好服務(wù)、好模式的真正落地。秉持讓作物優(yōu)質(zhì)高產(chǎn)的理念,劉彬經(jīng)過(guò)3年的實(shí)踐與摸索,終于探索出“藥肥方案+技術(shù)服務(wù)=優(yōu)質(zhì)高產(chǎn)”的作物藥肥水“一站式”服務(wù)的優(yōu)質(zhì)高產(chǎn)模式,以完善精細(xì)的種植服務(wù)滿足農(nóng)民增產(chǎn)增收的需要,打通了農(nóng)資的“最后一公里”。

    小微企業(yè)的融資渠道相對(duì)狹窄。目前,大多數(shù)企業(yè)融資都主要是通過(guò)發(fā)行企業(yè)股票或者發(fā)行企業(yè)債券來(lái)完成,然而,這種融資渠道對(duì)于小微企業(yè)來(lái)說(shuō)相對(duì)困難,小微企業(yè)很難達(dá)到我國(guó)證券市場(chǎng)要求的上市標(biāo)準(zhǔn)。我國(guó)的債券市場(chǎng)目前發(fā)展的也不是很成熟,不能更好的滿足小微企業(yè)的融資需求。另一方面來(lái)看,小微企業(yè)的融資渠道不是非常的暢通,能夠?yàn)樾∥⑵髽I(yè)提供貸款擔(dān)保的機(jī)構(gòu)非常少,民間擔(dān)保機(jī)構(gòu)的擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較大,因此,即使民間擔(dān)保機(jī)構(gòu)提供擔(dān)保,金融機(jī)構(gòu)為小微企業(yè)提供的貸款數(shù)額也不會(huì)很大??紤]到小微企業(yè)自身的實(shí)際情況,無(wú)論是它自身的還款能力還是相對(duì)于金融企業(yè)而言的信用等級(jí)都是非常的低,這就使得大部分的金融企業(yè)從主觀意識(shí)上都不愿意為小微企業(yè)提供貸款,這就從某種程度上阻礙了小微企業(yè)融資。

    (四)小微企業(yè)自身?xiàng)l件差

    小微企業(yè)的經(jīng)營(yíng)規(guī)模非常小,自身的抗風(fēng)險(xiǎn)能力相對(duì)薄弱,在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中其競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)不足,盈利水平受到了很大的限制。因此,小微企業(yè)進(jìn)行內(nèi)源融資的可能性不大,即使進(jìn)行內(nèi)源融資其成功的可能性也不大,很容易出現(xiàn)資金斷裂,影響小微企業(yè)的長(zhǎng)期穩(wěn)定發(fā)展。另一方面,小微企業(yè)缺少現(xiàn)代化的經(jīng)營(yíng)管理理念,企業(yè)治理結(jié)構(gòu)不完善,產(chǎn)品技術(shù)含量低,這一系列的因素都造成了小微企業(yè)在市場(chǎng)中的競(jìng)爭(zhēng)力很小,使得金融機(jī)構(gòu)在對(duì)其提供貸款時(shí)會(huì)顧慮重重,難以為小微企業(yè)提供它們需要的信貸支持。此外,由于小微企業(yè)自身的條件非常的差,使得企業(yè)在和金融機(jī)構(gòu)合作的過(guò)程中缺少必要的議價(jià)能力,在利率與收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)等方面都只是被動(dòng)的接受金融機(jī)構(gòu)開(kāi)出的條件,沒(méi)有討價(jià)還價(jià)的能力,這就使得更多的小微企業(yè)不得不停止融資的步伐。

    三、解決小微企業(yè)融資難問(wèn)題的策略

    (一)充分發(fā)揮政府與金融企業(yè)的職能,提高金融體系對(duì)小微企業(yè)的扶持力度

    首先,我國(guó)政府應(yīng)該對(duì)小微企業(yè)提供更多的政策支持,針對(duì)小微企業(yè)設(shè)立政策性的專業(yè)服務(wù),為小微企業(yè)提供貸款擔(dān)保。與此同時(shí),政府部門(mén)還應(yīng)該對(duì)于向小微企業(yè)提供擔(dān)保的還款情況進(jìn)行記錄,收集各個(gè)小微企業(yè)的信用信息,評(píng)定信用等級(jí),為以后向小微企業(yè)再次提供擔(dān)保建立依據(jù),同時(shí)對(duì)信用好的小微企業(yè)可以不斷的提高貸款額度,促進(jìn)小微企業(yè)長(zhǎng)期穩(wěn)定發(fā)展。其次,我國(guó)的金融企業(yè)應(yīng)該響應(yīng)普惠金融的理念,為小微企業(yè)提供公平的金融服務(wù),設(shè)立專門(mén)機(jī)構(gòu)處理小微企業(yè)融資方面的業(yè)務(wù)。派專人深入調(diào)研小微企業(yè)具體經(jīng)營(yíng)情況,客觀發(fā)放信用貸款,讓小微企業(yè)成為金融企業(yè)業(yè)務(wù)發(fā)展的核心力量。使得我國(guó)的金融企業(yè)能夠和小微企業(yè)一起發(fā)展壯大,加強(qiáng)合作,實(shí)現(xiàn)共贏。如果雙方合作愉快,建立了長(zhǎng)期的信貸關(guān)系,金融企業(yè)還可以加大對(duì)小微企業(yè)的信貸投入,擴(kuò)大小微企業(yè)的規(guī)模,提高金融企業(yè)的盈利能力。一旦合作失敗,小微企業(yè)沒(méi)有信守承諾,那么金融企業(yè)必須要中斷與其合作,利用法律手段維護(hù)自身合法權(quán)益。小微企業(yè)的信譽(yù)度也將下降,取得融資的可能性將會(huì)降低,影響企業(yè)的發(fā)展。

    (二)抵押品創(chuàng)新

    傳統(tǒng)的抵押品對(duì)于小微企業(yè)來(lái)說(shuō)形成了其貸款的限制條件,使得小微企業(yè)不能得到自身需要的貸款。想要從根本上改變這種情況,實(shí)現(xiàn)普惠金融,讓小微企業(yè)的融資之路不再受阻,金融企業(yè)必須要進(jìn)行抵押品創(chuàng)新,改變目前只以企業(yè)資產(chǎn)作為抵押品的現(xiàn)狀。金融企業(yè)應(yīng)該更多的為小微企業(yè)提供信用貸款,深入調(diào)查小微企業(yè)的經(jīng)營(yíng)情況和現(xiàn)金狀況,提供小微企業(yè)能夠承受的貸款數(shù)額,這樣既能滿足小微企業(yè)對(duì)融資的需求,還不至于提高金融企業(yè)的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。另外,金融企業(yè)應(yīng)該重新定位合格的抵押品,根據(jù)小微企業(yè)的特點(diǎn),將企業(yè)中有價(jià)值的產(chǎn)品或者是有價(jià)值的合格證書(shū)之類的都定義為抵押品,擴(kuò)大小微企業(yè)抵押品的數(shù)量和取得貸款的數(shù)額,讓小微企業(yè)取得更多的資金,從而幫助企業(yè)進(jìn)一步發(fā)展壯大。例如:金融機(jī)構(gòu)可以充分審核汽車(chē)4S店新車(chē)合格證書(shū),把取得合格證書(shū)的新車(chē)作為抵押品從而完成4S店的融資需求。

    (三)拓寬小微企業(yè)的融資渠道

    小微企業(yè)自身?xiàng)l件有限,因此必須積極拓寬融資渠道,為其取得更多的融資提供更廣闊的空間。隨著普惠金融的不斷興起,很多的新興金融機(jī)構(gòu)不斷進(jìn)行業(yè)務(wù)模式創(chuàng)新,他們不再一味堅(jiān)持傳統(tǒng)金融企業(yè)對(duì)小微企業(yè)的貸款條件,不斷放寬貸款條件,這就為小微企業(yè)進(jìn)行融資提供了很大的方便。比如目前很多的小額貸款公司就制定了很多針對(duì)小微企業(yè)的貸款項(xiàng)目,他們根據(jù)小微企業(yè)的特點(diǎn),按照小額、分散的原則為小微企業(yè)提供了大量貸款,滿足了小微企業(yè)的融資需求。很多的金融企業(yè)還利用網(wǎng)絡(luò)技術(shù),搭建解決小微企業(yè)融資困難的平臺(tái),為小微企業(yè)提供網(wǎng)貸,這不但解決了小微企業(yè)的融資難題,還提高了金融企業(yè)的經(jīng)濟(jì)利益,可以說(shuō)是雙贏。

    (四)施行自助為主、他助為輔的企業(yè)運(yùn)作思路

    小微企業(yè)想要真正的解決融資難問(wèn)題就必須從自身出發(fā),不斷的壯大自身的經(jīng)濟(jì)實(shí)力,這才是企業(yè)發(fā)展的重中之重。目前,普惠金融為小微企業(yè)的發(fā)展提供了很好的發(fā)展機(jī)會(huì),作為小微企業(yè),必須要抓緊機(jī)會(huì),強(qiáng)大自己,為取得更多的融資和企業(yè)發(fā)展提供一定的條件。另外,小微企業(yè)可以先交納一定的資金,獲得更多的資金,經(jīng)過(guò)一定的緩沖期,再按月還貸,這是一種向未來(lái)的自己融資的方式。同時(shí),金融企業(yè)可以向小微企業(yè)提供信用貸款和針對(duì)于數(shù)額較小而且歸還期限較短的貸款,比如:發(fā)放信用卡,完成循環(huán)透支,按月結(jié)算,利率低且方便快捷,有利于解決小微企業(yè)的實(shí)際需求。對(duì)于重大創(chuàng)業(yè)投資與重大技術(shù)改造的貸款,金融企業(yè)應(yīng)該讓小微企業(yè)提供除了貸款計(jì)劃以及相關(guān)的投資資料證明外,還要有相關(guān)項(xiàng)目的投資和出資證明材料,制定的利率應(yīng)該高于商業(yè)銀行活期貸款,還款施行有選擇的繳納模式,通過(guò)這樣的方式,小微企業(yè)能夠在很大程度上解決融資難的問(wèn)題。

    四、總結(jié)

    目前,我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的壓力非常大,我們必須要積極的激發(fā)市場(chǎng)活力,創(chuàng)新經(jīng)濟(jì)體制,促進(jìn)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。實(shí)體經(jīng)濟(jì)中的大企業(yè)已經(jīng)在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)環(huán)境中得到了大闊步的發(fā)展,其發(fā)展的動(dòng)力明顯不足,然而,小微企業(yè)由于受到多方面的制約和阻礙一直沒(méi)有大力發(fā)展起來(lái),因此,目前階段我國(guó)必須要特別重視小微企業(yè)的發(fā)展,在政策上支持小微企業(yè)的融資難問(wèn)題,盡最大努力幫助小微企業(yè)發(fā)展,進(jìn)而實(shí)現(xiàn)我國(guó)經(jīng)濟(jì)的再一次的騰飛。

    主要參考文獻(xiàn):

    [1]田芬,黃東石,秦艷梅.支持中小企業(yè)發(fā)展的融資體系研究[M].北京:經(jīng)濟(jì)科學(xué)出版社,2012

    [2]孫國(guó)茂.互聯(lián)網(wǎng)金融:本質(zhì)、現(xiàn)狀與趨勢(shì)[J].理論學(xué)刊,2015(2)

    [3]邢樂(lè)成,羿建華.中國(guó)普惠金融體系構(gòu)建與運(yùn)行要點(diǎn)[J].東岳論叢,2015(8).

    [4]王饒璇,吳可.基于普惠金融視角的小微企業(yè)融資途徑[J].會(huì)計(jì)之友,2015(13).

    責(zé)編:險(xiǎn)峰

    【中圖分類號(hào)】F276.3/F275

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