內(nèi)蒙古農(nóng)村信用社普惠金融服務(wù)的實(shí)踐與思考

王海英

(阿魯科爾沁旗農(nóng)村信用合作聯(lián)社，內(nèi)蒙古 赤峰市 025550)

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內(nèi)蒙古農(nóng)村信用社普惠金融服務(wù)的實(shí)踐與思考

王海英

(阿魯科爾沁旗農(nóng)村信用合作聯(lián)社，內(nèi)蒙古 赤峰市 025550)

作為有效配置金融資源、提高金融運(yùn)用效率的工具，普惠金融對我國消除貧困人口、促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展、提升金融服務(wù)包容性有著重要意義。目前，普惠金融已經(jīng)成為促進(jìn)我國農(nóng)村金融發(fā)展的重要戰(zhàn)略選擇，對我國金融實(shí)踐有著重要意義。為了切實(shí)解決內(nèi)蒙古地區(qū)農(nóng)村金融領(lǐng)域存在的問題，不斷滿足內(nèi)蒙古農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展需要，改變內(nèi)蒙古金融組織體系不完善的現(xiàn)狀，本文從普惠金融的概念及特點(diǎn)解析入手，重要闡述內(nèi)蒙古地區(qū)農(nóng)村金融發(fā)展面臨的問題，從而找出旨在依靠普惠金融手段促進(jìn)內(nèi)蒙古農(nóng)村地區(qū)金融發(fā)展的有效途徑和策略選擇。

普惠金融；農(nóng)村信用社；金融服務(wù)；現(xiàn)狀研究

普惠金融的概念最早是2005年提出的，其目的是有效建立更廣覆蓋面和更大共享性的金融服務(wù)體系，普惠金融服務(wù)范圍已延伸到對有更多金融服務(wù)需求的弱勢群體的服務(wù)范圍上。特別是在我國經(jīng)濟(jì)下行壓力加大，社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展處于轉(zhuǎn)型關(guān)鍵期的背景下，我國西部農(nóng)村地區(qū)對普惠性金融服務(wù)十分渴求，本文僅以內(nèi)蒙古農(nóng)村為例對農(nóng)村普惠金融現(xiàn)狀進(jìn)行分析。

1.普惠金融的概念和基本特點(diǎn)

普惠金融服務(wù)由2005被聯(lián)合國提出，旨在建立一個(gè)可以惠及更多社會(huì)群體和階層，特別是對以貧困階層為代表的弱勢群體和以微小企業(yè)為代表的弱勢產(chǎn)業(yè)提供金融上的支持與幫助。其產(chǎn)生的理論源泉是農(nóng)村信貸補(bǔ)貼政策和不充分市場競爭理論，以及基于對全球金融市場增長點(diǎn)和保持金融長遠(yuǎn)穩(wěn)定發(fā)展的預(yù)判，普惠金融是重點(diǎn)針對第三世界國家和發(fā)達(dá)國家貧困人口進(jìn)行的金融服務(wù)。

1.1 以零散服務(wù)和小型載體進(jìn)行

普惠金融服務(wù)以小型服務(wù)載體和零散服務(wù)為基本特征，它以盡量低的金融風(fēng)險(xiǎn)成本，對弱勢群體和弱勢產(chǎn)業(yè)進(jìn)行小額貸款業(yè)務(wù)，品種多樣、方式靈活、服務(wù)載體以銀行、信用社、合作社等多種金融網(wǎng)點(diǎn)載體進(jìn)行。普惠金融切實(shí)解決客戶某項(xiàng)具體金融需求，側(cè)重于改善貧困人口的生活質(zhì)量，激發(fā)貧困人口的經(jīng)濟(jì)活力，支持貧困地區(qū)改善落后面貌和鼓勵(lì)民眾進(jìn)行自主創(chuàng)業(yè)。

1.2 為服務(wù)對象提供多樣化的選擇

普惠金融涉及社會(huì)生活和經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中的方方面面，它既鼓勵(lì)微小企業(yè)和個(gè)人進(jìn)行自由創(chuàng)業(yè)，也鼓勵(lì)貧困兒童、婦女等弱勢群體改善生活狀況，例如小額保險(xiǎn)、小額貸款、小額存款。涉及到醫(yī)療、商務(wù)、教育、生產(chǎn)、生活等不同領(lǐng)域。相比城市，普惠金融對農(nóng)村有著更廣泛的適用性，它可以鼓勵(lì)農(nóng)村人口進(jìn)行農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，也可以支持農(nóng)村人口享有更好的醫(yī)療和社會(huì)保障服務(wù)等。

1.3 普惠金融機(jī)構(gòu)穩(wěn)定高效的服務(wù)

普惠金融服務(wù)的特點(diǎn)在于高效便捷，它的申請手續(xù)簡單方便，只需要提供客戶的基本信息，在較短時(shí)間內(nèi)，就可以依據(jù)個(gè)人申請得到量身定做的金融服務(wù)。普惠金融服務(wù)還得益于我國已經(jīng)建立起來的系統(tǒng)的金融服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)和方便的給付手段，在日益完善的普惠金融服務(wù)體系下，客戶在任意金融服務(wù)網(wǎng)站或者在電子金融服務(wù)系統(tǒng)都可以得到方便的普惠金融服務(wù)支持。

2.內(nèi)蒙古普惠金融體系發(fā)展現(xiàn)狀

內(nèi)蒙古作為我國重要的畜牧業(yè)產(chǎn)區(qū)和農(nóng)產(chǎn)品供給地，對金融服務(wù)有著廣泛的需求，特別是在我國家庭牧場政策的引導(dǎo)下，內(nèi)蒙古地區(qū)農(nóng)戶對依靠金融手段籌措農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資金有著迫切需求。由于目前內(nèi)蒙古地區(qū)還存在著金融服務(wù)體系建設(shè)相對滯后、金融服務(wù)品種有限、融資渠道較窄、金融服務(wù)供給不足等問題，使內(nèi)蒙古普惠金融發(fā)展正處于起步階段，具體表現(xiàn)為以下幾方面的特征：

2.1 內(nèi)蒙古普惠性金融基礎(chǔ)設(shè)施及服務(wù)現(xiàn)狀

我國內(nèi)蒙古地區(qū)地域面積廣達(dá)110萬平方公里，人口相對中東部地區(qū)少，總?cè)丝诩s2450萬，地廣人稀是其主要特征，內(nèi)蒙古地區(qū)人口以從事畜牧業(yè)和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)為主。截止2015年，全區(qū)金融機(jī)構(gòu)人民幣存款余額18077.6億元，貸款余額17140.7億元，全年新增貸款2186.7億元，增長14.7%。大型商業(yè)銀行5家，大型股份制商業(yè)銀行7家，小型農(nóng)村法人金融機(jī)構(gòu)73家，金融營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)近5000個(gè)。內(nèi)蒙古農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)數(shù)量呈穩(wěn)步上漲趨勢，銀行發(fā)放貸款量不斷增加，新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村地區(qū)雖然不斷涌現(xiàn)，各類銀行業(yè)務(wù)和銀行產(chǎn)品不斷出現(xiàn)。但是，內(nèi)蒙古普惠金融業(yè)務(wù)發(fā)展相較全國發(fā)達(dá)地區(qū)仍然滯后，金融服務(wù)設(shè)施還沒有效覆蓋偏遠(yuǎn)地區(qū)，還存在著分布不均，不能有效服務(wù)全區(qū)農(nóng)村地區(qū)和人口的問題。

2.2 內(nèi)蒙古農(nóng)村居民普惠金融服務(wù)供給現(xiàn)狀

目前，在以供給為導(dǎo)向的內(nèi)蒙古農(nóng)村金融體系還難以實(shí)現(xiàn)普惠金融服務(wù)。內(nèi)蒙古地區(qū)以畜牧業(yè)養(yǎng)殖為代表的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)較大，收益周期長，雖然農(nóng)業(yè)戶資金需求旺盛，但可供擔(dān)保的抵押物較少，以銀行為代表的大型機(jī)構(gòu)很少對內(nèi)蒙地區(qū)小型農(nóng)業(yè)生產(chǎn)合作社和個(gè)人提供融資服務(wù)。而且在幅員遼闊的內(nèi)蒙古地區(qū)，金融網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量雖然持續(xù)增加，但網(wǎng)點(diǎn)密度仍然較低，5年平均農(nóng)村地區(qū)金融網(wǎng)點(diǎn)增長數(shù)僅為2%，平均每一萬平方公里有金融機(jī)構(gòu)數(shù)為200個(gè)，而且缺少能夠滿足牧民需求的金融產(chǎn)品，金融產(chǎn)品品種少，金融產(chǎn)品創(chuàng)新少，已成為了全區(qū)金融服務(wù)的瓶頸。

2.3 內(nèi)蒙古農(nóng)村居民普惠金融服務(wù)需求現(xiàn)狀

據(jù)統(tǒng)計(jì)，2014年全區(qū)接受信用貸款農(nóng)戶約達(dá)100萬戶左右，支持各類農(nóng)村專業(yè)合作社150余個(gè)，支持家庭牧場用戶3萬余戶，支持小微型企業(yè)及個(gè)人13萬戶。這些數(shù)量雖然每年保持穩(wěn)定增長，但仍然不能滿足全區(qū)農(nóng)村人口的金融需求，而且有著極大的金融缺口。特別是在內(nèi)蒙古金融相關(guān)率較低、貨幣市場發(fā)展較慢、直接融資與間接融資比例失調(diào)的前提下，內(nèi)蒙古金融發(fā)展呈現(xiàn)出與經(jīng)濟(jì)發(fā)展速度不相適應(yīng)的現(xiàn)狀。在全區(qū)農(nóng)業(yè)合作社自籌資金使用的情況下，融資難度相對較大，而且融資成本較高，融資渠道單一，特別是在我國法律明令禁止商業(yè)資金流入農(nóng)業(yè)經(jīng)營的情況下，全區(qū)農(nóng)村居民對金融服務(wù)的需求十分巨大，有諸多問題需要解決。

2.4 現(xiàn)行政策對內(nèi)蒙古普惠金融發(fā)展的影響

農(nóng)牧資源是我國重要的戰(zhàn)略資源，在我國現(xiàn)行金融體制上，明確禁止以公司形式進(jìn)行農(nóng)業(yè)牧場的經(jīng)營行為。內(nèi)蒙古農(nóng)村合作社又不具備正規(guī)的法律效力，沒有取得大銀行進(jìn)行商業(yè)貸款的資格，以土地進(jìn)行股份合作的農(nóng)村合作社又不能以集體所有制土地抵押給銀行進(jìn)行金融融資貸款，這些在政策法律上對內(nèi)蒙古地區(qū)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展和金融發(fā)展設(shè)置的限制，在很大程度上制約了全區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展速度。在這種情況下，又有一些非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)在金融市場空缺的情況下非法潛入農(nóng)村急需貸款的小微企業(yè)和個(gè)人當(dāng)中進(jìn)行非法信貸活動(dòng)，使本就脆弱的全區(qū)金融信貸更是面臨著監(jiān)管難題。如何解決思想，有效破除內(nèi)蒙古地區(qū)農(nóng)村金融服務(wù)的難題需要在政策上給予必要的釋放，需要在地方法律法規(guī)上給予必要松綁。

3.發(fā)展內(nèi)蒙古普惠金融服務(wù)體系的建議

在內(nèi)蒙古發(fā)展普惠金融體系，不但有著廣闊的金融市場前景，而且可以極大破除內(nèi)蒙古金融服務(wù)障礙，促進(jìn)地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展。特別是在我國大力倡導(dǎo)發(fā)展農(nóng)村普惠金融體系的今天，充分依靠全區(qū)已經(jīng)建立的農(nóng)村信用社網(wǎng)點(diǎn)，不斷加大全區(qū)農(nóng)村金融服務(wù)的覆蓋率，努力提升針對中小微型企業(yè)金融服務(wù)，可以極大提升內(nèi)蒙古地方經(jīng)濟(jì)活動(dòng)，有效解決“三農(nóng)”融資難題。完善的普惠金融體系應(yīng)當(dāng)以廣泛的覆蓋面和全面的包容性為核心，以有效持續(xù)發(fā)展為原則，以必要的監(jiān)管手段為保證，具體包括以下幾個(gè)方面：

3.1 構(gòu)建普惠金融法律體系

必要的金融服務(wù)體系以完善的法律作為基本保障，發(fā)展針對全區(qū)農(nóng)村的金融服務(wù)體系，首先需要在法律范圍對普惠金融服務(wù)給予必要的認(rèn)可和支持。要對現(xiàn)行的全區(qū)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)運(yùn)行規(guī)范進(jìn)行修改，切實(shí)加強(qiáng)全區(qū)商業(yè)銀行展普惠金融服務(wù)的政策導(dǎo)向，積極貫徹制訂《地區(qū)金融促進(jìn)法》、《小額貸款管理辦法》等地方規(guī)范。要對積極赴牧區(qū)開展金融服務(wù)的農(nóng)村信用社和信貸機(jī)構(gòu)給予政策上的支持和稅費(fèi)上的優(yōu)惠，要圍繞內(nèi)蒙古建設(shè)綠色農(nóng)牧產(chǎn)品加工區(qū)發(fā)展策略，制定必要的針對家庭農(nóng)牧場、大型農(nóng)業(yè)生產(chǎn)戶和合作化龍頭企業(yè)的貸款融資幫扶政策，促進(jìn)貸款增速，降低融資服務(wù)成本。

3.2 建立普惠金融機(jī)構(gòu)體系

發(fā)展內(nèi)蒙古地區(qū)的農(nóng)村普惠金融體系必須依靠現(xiàn)有農(nóng)村信用社服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)，這樣可以充分這些網(wǎng)點(diǎn)相對廣泛分散、服務(wù)范圍廣、服務(wù)人口多的優(yōu)勢特點(diǎn)，以便打通金融機(jī)構(gòu)到農(nóng)戶的最后一公里。同時(shí)還要深入牧區(qū)進(jìn)行金融服務(wù)全覆蓋工程，持續(xù)貫徹金融服務(wù)村村通，金融自助系統(tǒng)全覆蓋、金融服務(wù)一卡通等政策措施。要大力宣傳使用互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)，促使網(wǎng)絡(luò)金融普惠服務(wù)的不斷普及。同時(shí)還使商業(yè)金融機(jī)構(gòu)、民間融資機(jī)構(gòu)等與農(nóng)村信用社形成合力，切實(shí)滿足牧區(qū)、農(nóng)業(yè)種植區(qū)、農(nóng)商結(jié)合區(qū)等不同地區(qū)的金融服務(wù)實(shí)際需要，實(shí)現(xiàn)有效全面的農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)支撐保障體系。

3.3 打造普惠金融客戶體系

普惠金融體系是針對個(gè)人和個(gè)別小型群體服務(wù)的，其中一個(gè)主要目標(biāo)是促進(jìn)農(nóng)村弱勢群體實(shí)現(xiàn)共同富裕和解決貧困人口面臨的生產(chǎn)生活問題。因此，在內(nèi)蒙古地區(qū)普惠金融服務(wù)發(fā)展中，要開展那些旨在服務(wù)規(guī)模小、資產(chǎn)少和不確定性大的小微企業(yè)、從事農(nóng)牧業(yè)的生產(chǎn)家庭、小城鎮(zhèn)居民等客戶的金融服務(wù)。要有效解決農(nóng)牧區(qū)居民、兒童和婦女等群體的在助教、助醫(yī)、助養(yǎng)等項(xiàng)目的金融服務(wù)產(chǎn)品。要保持金融服務(wù)與蒙區(qū)內(nèi)農(nóng)民的最緊密聯(lián)系，切實(shí)做好針對弱勢群體和個(gè)人的金融服務(wù)活動(dòng)。

3.4 健全普惠金融的監(jiān)管體系

為了使普惠金融服務(wù)能夠真正的服務(wù)于有需要的個(gè)人和弱勢群體，切實(shí)保障普惠金融的良性健康發(fā)展，有效降低普惠金融的服務(wù)成本和風(fēng)險(xiǎn)，需要不斷加強(qiáng)區(qū)內(nèi)的金融監(jiān)管工作。主要包括：對開展普惠金融服務(wù)的機(jī)構(gòu)進(jìn)行資質(zhì)認(rèn)定和必要審核，在降低準(zhǔn)入門檻的同時(shí)實(shí)行必要的差異化管理；從對金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管逐步向具體普惠金融業(yè)務(wù)進(jìn)行必要的監(jiān)督查檢；要逐步建立有效的風(fēng)險(xiǎn)防范監(jiān)督管理預(yù)警機(jī)制，完善守信鼓勵(lì)和失信懲戒機(jī)制。除此之外，還要實(shí)施必要的行業(yè)自律，在鼓勵(lì)普惠金融服務(wù)產(chǎn)品創(chuàng)新的同時(shí)，鼓勵(lì)行業(yè)間的正當(dāng)競爭和自我約束機(jī)制的形成，從而倡導(dǎo)普惠金融服務(wù)體系進(jìn)入良好的發(fā)展循環(huán)狀態(tài)。

4.結(jié)論

普惠金融服務(wù)是在優(yōu)化金融資源配置，解決金融服務(wù)不均衡等問題基礎(chǔ)上進(jìn)行的金融服務(wù)創(chuàng)新。它對發(fā)展中國家和貧困地區(qū)取得快速發(fā)展有重要意義。從內(nèi)蒙古地區(qū)金融服務(wù)體系建設(shè)發(fā)展現(xiàn)狀出發(fā)，切實(shí)解決內(nèi)蒙古地區(qū)普惠金融服務(wù)機(jī)構(gòu)分布不均、普惠金融服務(wù)品種少、普惠金融服務(wù)政策法規(guī)不健全的實(shí)際問題，可以依靠制定完善地方法規(guī)政策，建立全網(wǎng)點(diǎn)農(nóng)村信用社金融服務(wù)覆蓋體系，加強(qiáng)監(jiān)督管理體系等實(shí)踐方法，切實(shí)保障普惠金融服務(wù)的順利實(shí)施和取得長遠(yuǎn)快速發(fā)展。

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