金融危機背景下商業(yè)銀行授信業(yè)務(wù)風(fēng)險控制研究

阮丹

（武漢學(xué)院，湖北 武漢 430000）

金融危機背景下商業(yè)銀行授信業(yè)務(wù)風(fēng)險控制研究

阮丹

（武漢學(xué)院，湖北 武漢 430000）

在金融危機背景下，授信業(yè)務(wù)風(fēng)險控制是商業(yè)銀行取得健康發(fā)展的必然要求，是我國金融市場發(fā)展的重要要求，是保持商業(yè)銀行競爭力的關(guān)鍵舉措。目前，我國商業(yè)銀行對金融危機影響的認(rèn)識度較低，授信業(yè)務(wù)發(fā)展存在盲目性，缺乏完善的風(fēng)險預(yù)警和應(yīng)對機制，以及對授信風(fēng)險管理的必要投入。商業(yè)銀行應(yīng)該從強化對金融危機的認(rèn)識、嚴(yán)格監(jiān)管授信業(yè)務(wù)的發(fā)展、建立健全風(fēng)險預(yù)警及應(yīng)對機制、適度加大對授信風(fēng)險管理的投入等方面來強化其在金融危機背景下的授信業(yè)務(wù)風(fēng)險控制能力，以此全面提升商業(yè)銀行的風(fēng)險管理能力。

金融危機；商業(yè)銀行；授信業(yè)務(wù)；風(fēng)險控制

一、引言

風(fēng)險控制是商業(yè)銀行在發(fā)展過程中的一項重要戰(zhàn)略，而隨著金融危機對各行業(yè)發(fā)展的影響作用不斷加重，這在很大程度上加大了商業(yè)銀行在授信業(yè)務(wù)風(fēng)險控制方面的壓力，因此，在金融危機背景下，商業(yè)銀行實施嚴(yán)格的授信業(yè)務(wù)風(fēng)險控制是其發(fā)展的必要措施。但是，當(dāng)前我國商業(yè)銀行在授信業(yè)務(wù)風(fēng)險控制方面還存在諸多的問題，對金融危機的影響認(rèn)識程度較低、授信業(yè)務(wù)的發(fā)展存在盲目性、缺乏完善的風(fēng)險預(yù)警及應(yīng)對機制、缺乏對授信風(fēng)險管理的必要投入等，這些都在很大程度上阻礙了商業(yè)銀行在金融危機背景下對授信業(yè)務(wù)風(fēng)險控制的能力。

二、金融危機背景下商業(yè)銀行授信業(yè)務(wù)風(fēng)險控制的必要性

(一)授信業(yè)務(wù)風(fēng)險控制是商業(yè)銀行取得健康發(fā)展的必然要求

隨著我國金融市場的不斷活躍，商業(yè)銀行面臨的市場競爭不斷加劇，因此各商業(yè)銀行都不斷加強授信業(yè)務(wù)的發(fā)展，以此取得更為高效的發(fā)展。而在金融危機背景下，由于其對商業(yè)銀行發(fā)展帶來的影響不斷深入化，因此加大對授信業(yè)務(wù)的風(fēng)險控制對商業(yè)銀行而言是其取得健康發(fā)展的必然要求。授信業(yè)務(wù)直接牽扯到商業(yè)銀行發(fā)展的各個方面，是其發(fā)展的根基業(yè)務(wù)，而強化相應(yīng)的風(fēng)險控制更是成為商業(yè)銀行其他類型風(fēng)險控制的重要基礎(chǔ)。所以，加強商業(yè)銀行在金融危機背景下的授信業(yè)務(wù)風(fēng)險控制是其取得進一步發(fā)展的必然要求之一。

(二)授信業(yè)務(wù)風(fēng)險控制是我國金融市場發(fā)展的重要要求

商業(yè)銀行等金融機構(gòu)構(gòu)成了我國金融市場的主體，其風(fēng)險控制情況將直接影響著我國金融市場能否實現(xiàn)健康穩(wěn)健運行。隨著金融危機影響的進一步加劇，商業(yè)銀行

的授信業(yè)務(wù)風(fēng)險控制難度不斷提升，其對我國金融市場的發(fā)展也帶來了較大的難題。因此，加強商業(yè)銀行對授信業(yè)務(wù)的風(fēng)險控制不僅關(guān)系到商業(yè)銀行的發(fā)展，更是關(guān)系到我國整個金融市場的發(fā)展。眾所周知，金融市場的發(fā)展具有牽一發(fā)而動全身的效應(yīng)，商業(yè)銀行作為重要的金融主體，其風(fēng)險控制情況對金融市場的發(fā)展具有至關(guān)重要的影響，因此強化商業(yè)銀行在金融危機背景下授信業(yè)務(wù)的風(fēng)險控制能力也是我國金融市場發(fā)展的重要要求。

(三)授信業(yè)務(wù)風(fēng)險控制是保持商業(yè)銀行競爭力的關(guān)鍵舉措

隨著我國金融市場的發(fā)展不斷步入正軌，商業(yè)銀行的競爭不斷加劇，而風(fēng)險控制成為影響商業(yè)銀行市場競爭力的關(guān)鍵因素之一。當(dāng)前，為了實現(xiàn)自身的高速發(fā)展，各商業(yè)銀行都在授信業(yè)務(wù)方面加大了發(fā)展的力度，使其自身獲得較大的經(jīng)濟利潤，但是真正決定其競爭力的最終還要取決于風(fēng)險控制。如果商業(yè)銀行在后金融危機影響下難以做好授信業(yè)務(wù)的風(fēng)險控制工作，則會導(dǎo)致其資本的流失，其整體的發(fā)展將受到較大的限制，這也會在很大程度上降低商業(yè)銀行的市場競爭力，使其發(fā)展乏力甚至出現(xiàn)倒退的情況。因此，如何實現(xiàn)有效的授信業(yè)務(wù)風(fēng)險控制成為商業(yè)銀行增強自身競爭力需要關(guān)注的重要問題之一。

三、金融危機背景下商業(yè)銀行授信業(yè)務(wù)風(fēng)險控制存在的問題

(一)對金融危機影響的認(rèn)識度較低

隨著全球經(jīng)濟一體化尤其是金融市場化的發(fā)展，金融危機的影響將會更加深遠。而當(dāng)前商業(yè)銀行在授信業(yè)務(wù)風(fēng)險控制方面存在的首要問題就是對金融危機及其影響的認(rèn)識度較低。一方面，很多銀行管理人員由于業(yè)務(wù)方面的要求，而忽視了對金融危機的防范工作，缺乏風(fēng)險控制意識，在授信業(yè)務(wù)上只是根據(jù)相關(guān)的流程辦事，沒有進行慎重的考慮。另一方面，我國大部分銀行受到政策的影響較大，其在實施授信業(yè)務(wù)的過程中還沒有綜合考慮到金融市場變動可能帶來的風(fēng)險因素，而這些風(fēng)險因素一旦達到某一標(biāo)準(zhǔn)之后將會產(chǎn)生不可估量的危機，對整個商業(yè)銀行乃至金融市場都會造成極大的不利影響。

(二)商業(yè)銀行授信業(yè)務(wù)發(fā)展存在盲目性

商業(yè)銀行的授信業(yè)務(wù)能夠為其帶來豐厚的利息收入，這也是我國商業(yè)銀行的主要收入來源之一。因此，隨著市場競爭的不斷加劇，商業(yè)銀行越來越重視對授信業(yè)務(wù)的發(fā)展工作，而忽視了對授信業(yè)務(wù)全過程的風(fēng)險管理。一方面，授信業(yè)務(wù)管理人員本身的風(fēng)險意識較為淡薄，其對企業(yè)所提出的各項申請只是進行表面上的檢查，而沒有綜合當(dāng)前行業(yè)、市場等情況對其未來的發(fā)展進行預(yù)估，因此使得授信業(yè)務(wù)埋下了風(fēng)險隱患。另一方面，我國商業(yè)銀行在授信業(yè)務(wù)方面還存在一定的惡性競爭現(xiàn)象，在利潤的驅(qū)動下，商業(yè)銀行很難通盤考慮全球金融市場變動可能帶來的金融危機，盲目性的發(fā)展會降低商業(yè)銀行對授信業(yè)務(wù)風(fēng)險控制的意識和能力。

(三)缺乏完善的風(fēng)險預(yù)警及應(yīng)對機制

近些年來，在我國相關(guān)政策的推動下，商業(yè)銀行的風(fēng)險控制措施不斷完善，但是全球金融市場的變動越來越難以估計，其風(fēng)險隱患和影響越來越大，使商業(yè)銀行的風(fēng)險預(yù)警及應(yīng)對機制顯得措手不及。一方面，商業(yè)銀行在辦理授信業(yè)務(wù)的過程中，不斷面臨新的審批問題，而現(xiàn)有的政策還沒有得到更新，只能借助于已有的機制對其進行審批，這就難以對授信業(yè)務(wù)的風(fēng)險進行及時有效的預(yù)警。另一方面，在發(fā)現(xiàn)風(fēng)險因素之后，現(xiàn)有的應(yīng)對機制顯得捉襟見肘，而機制的制定和實施存在時間差，在高速發(fā)展的金融風(fēng)險下，其控制力顯得十分有限。這些都在很大程度上降低了商業(yè)銀行授信業(yè)務(wù)風(fēng)險控制的能力。

(四)缺乏對授信風(fēng)險管理的必要投入

授信業(yè)務(wù)風(fēng)險控制需要大量的資源投入，當(dāng)前商業(yè)銀行對授信業(yè)務(wù)風(fēng)險控制的投入相對不足。一方面，在機構(gòu)設(shè)置上，大部分銀行的授信機構(gòu)基本成熟，但是其職能的發(fā)揮存在較大的問題，需要的審批環(huán)節(jié)依舊較多，而其時滯性阻礙了授信業(yè)務(wù)的發(fā)展，同時對相關(guān)人員的職能的發(fā)揮監(jiān)督不足，使其存在舞弊現(xiàn)象，也增加了授信業(yè)務(wù)的風(fēng)險因素。另一方面，在資金和人員方面的投入有所欠缺，授信業(yè)務(wù)相對繁瑣，而目前存在一人身兼多職的現(xiàn)象，其對各項業(yè)務(wù)的辦理存在表面性，難以對其實現(xiàn)全過程的風(fēng)險控制。資源投入不足也是商業(yè)銀行授信業(yè)務(wù)風(fēng)險控制不力的重要原因。

四、金融危機背景下商業(yè)銀行授信業(yè)務(wù)風(fēng)險控制的對策建議

(一)強化商業(yè)銀行對金融危機的認(rèn)識

金融危機背景下要想強化商業(yè)銀行對授信業(yè)務(wù)的風(fēng)險管理能力，必須要首先提升對金融危機及其影響的認(rèn)識程度。一方面，要對銀行各部門的管理者定期進行金融市場相關(guān)知識的培訓(xùn)，使其充分認(rèn)識到金融危機產(chǎn)生的原因及其傳播和影響，預(yù)先做好應(yīng)對金融危機的思想準(zhǔn)備，以此指導(dǎo)其授信業(yè)務(wù)的發(fā)展。另一方面，要積極學(xué)習(xí)和吸收國外商業(yè)銀行授信業(yè)務(wù)風(fēng)險管理的經(jīng)驗，根據(jù)我國金融市場及銀行的發(fā)展情況進行綜合性的利用，指導(dǎo)商業(yè)銀行在金融危機背景下實施更為有效的授信業(yè)務(wù)風(fēng)險控制。

(二)嚴(yán)格監(jiān)管授信業(yè)務(wù)的發(fā)展

商業(yè)銀行為了提升自身競爭力不斷拓展授信業(yè)務(wù)，而這種盲目性也加大了風(fēng)險因素，因此金融危機背景下必須要全面嚴(yán)格監(jiān)管銀行授信業(yè)務(wù)的發(fā)展。一方面，要嚴(yán)格落實各項審批環(huán)節(jié)，根據(jù)對借款企業(yè)及個人資料的審核，根據(jù)行業(yè)和市場的發(fā)展情況，對其實施授信業(yè)務(wù)，在授信額度方面進行控制，將風(fēng)險隱患降低到最小化。另一方面，要充分結(jié)合近些年來金融危機的產(chǎn)生和傳播情況，對其影響力進行研究，在經(jīng)濟周期內(nèi)適度發(fā)展授信業(yè)務(wù)，將其控制在可控范圍內(nèi)，避免過快發(fā)展帶來風(fēng)險隱患，在各項業(yè)務(wù)的發(fā)展上實現(xiàn)漸進性和高控制性。

(三)建立健全風(fēng)險預(yù)警及應(yīng)對機制

一方面，要根據(jù)金融市場的不斷變動和國家政策的變化對現(xiàn)有的授信業(yè)務(wù)等預(yù)警機制進行更新，在原有的基礎(chǔ)上制定出更為實用和有效的風(fēng)險控制預(yù)警機制，為商業(yè)銀行實施的授信業(yè)務(wù)做好制度層面的保障，以此強化其風(fēng)險控制能力。另一方面，要嚴(yán)格落實各項授信審批制度的實施情況，通過嚴(yán)格的外部監(jiān)督和內(nèi)部監(jiān)督，將各項風(fēng)險因素進行嚴(yán)格的排查，避免金融危機對商業(yè)銀行授信業(yè)務(wù)帶來風(fēng)險隱患和影響，實現(xiàn)商業(yè)銀行授信業(yè)務(wù)的健康發(fā)展。

(四)適度加大對授信風(fēng)險管理的投入

加大相關(guān)的投入是商業(yè)銀行增強授信業(yè)務(wù)風(fēng)險控制的關(guān)鍵。一方面，要完善部門的設(shè)置，并加大對硬件和軟件設(shè)備的投入，采用先進的風(fēng)險預(yù)警系統(tǒng)對授信業(yè)務(wù)進行實時的監(jiān)督，避免全球金融危機可能帶來的風(fēng)險隱患。另一方面，要在現(xiàn)有的基礎(chǔ)上對其授信人員進行培訓(xùn)和指導(dǎo)，使其在實施授信的過程中能夠提升專業(yè)技能，加強對風(fēng)險的預(yù)警能力，提升授信人員風(fēng)險分析和控制的能力，實現(xiàn)商業(yè)銀行對授信業(yè)務(wù)風(fēng)險的嚴(yán)格控制。

五、總結(jié)

商業(yè)銀行的發(fā)展在很大程度上建立在授信業(yè)務(wù)基礎(chǔ)之上，金融危機的影響使商業(yè)銀行授信業(yè)務(wù)風(fēng)險控制的難度不斷加大。從研究來看，商業(yè)銀行應(yīng)該從強化對金融危機的認(rèn)識、嚴(yán)格監(jiān)管授信業(yè)務(wù)的發(fā)展、建立健全風(fēng)險預(yù)警及應(yīng)對機制、適度加大對授信風(fēng)險管理的投入等方面來強化其在金融危機背景下的授信業(yè)務(wù)風(fēng)險控制能力，以此全面提升商業(yè)銀行的風(fēng)險管理能力，實現(xiàn)自身的健康長期發(fā)展。

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[3]唐鑒知后金融危機時期城市商業(yè)銀行風(fēng)險管理探討[J].商場現(xiàn)代化,2016(10)

[4]潘雅.我國商業(yè)銀行風(fēng)險管理效率影響及對策探討[J].科技經(jīng)濟市場,2015(5)

[責(zé)任編輯：王鳳娟]

Risk Control of Commercial Banks Credit Business under the Background of Financial Crisis

RUAN Dan

The risk control of credit business is the inevitable requirement of healthy development of commercial banks,is the important requirement of development of China's financial market and is the key measure to keep the competitiveness under the background of financial crisis.Our commercial banks nowhave lowunderstanding degree of financial crisis influence,blind credit business development, and imperfect risk early warning and response mechanism,and necessary input to the credit risk management.Commercial banks should strengthen the understandingoffinancial crisis,strictlysupervise credit business development,establish and improve the risk early warning and response mechanism,and moderately increase the investment of credit risk management,so as to strengthen the risk control and management ability.

financial crisis,commercial banks,credit business,risk control

F830.33

A

1009-6043（2016）12-0127-03

2016-10-27

阮丹(1982-)，女，湖北武漢人，武漢學(xué)院講師，碩士。研究方向：銀行管理、國際結(jié)算。

阮丹