互聯(lián)網(wǎng)+金融的模式與發(fā)展

王雪

（渤海大學(xué) 管理學(xué)院，遼寧 錦州 121000）

互聯(lián)網(wǎng)+金融的模式與發(fā)展

王雪

（渤海大學(xué) 管理學(xué)院，遼寧 錦州 121000）

隨著當(dāng)前科技時(shí)代的不斷發(fā)展和完善，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)得到了非常迅速的進(jìn)步，就目前的形式來看，借助互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的金融模式是非常常見的，網(wǎng)上支付以及P2P等模式的出現(xiàn)都在一定程度上對(duì)金融業(yè)提出了一定的挑戰(zhàn)。互聯(lián)網(wǎng)+金融模式發(fā)展已經(jīng)成為了時(shí)代的主流，隨著科技水平的不斷發(fā)展，相信互聯(lián)網(wǎng)金融模式會(huì)成為了這個(gè)時(shí)代的發(fā)展趨勢(shì)，互聯(lián)網(wǎng)+金融為很多企業(yè)帶來了巨大的可創(chuàng)新空間，能夠?qū)⒔鹑诤蛿?shù)據(jù)信息融合在一起。基于此，我國(guó)應(yīng)建立健全互聯(lián)網(wǎng)金融法律法規(guī)框架，加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)察能力建設(shè)，建設(shè)完整的社會(huì)信用體系，完善消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)機(jī)制，加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)對(duì)消費(fèi)者的保護(hù)，以此來促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)+金融的模式的健康發(fā)展。

互聯(lián)網(wǎng)金融；運(yùn)作模式；發(fā)展模式；影響；措施

在經(jīng)濟(jì)高速發(fā)展的新時(shí)代，大眾的消費(fèi)方式已從面對(duì)面交流逐步轉(zhuǎn)變?yōu)榛ヂ?lián)網(wǎng)中的網(wǎng)絡(luò)交流，金融業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)的融合也日益完善。對(duì)于金融業(yè)的業(yè)務(wù)功能來說，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融模式可分為四大類：第三方支付平臺(tái)、資產(chǎn)融合平臺(tái)、財(cái)產(chǎn)合理分配平臺(tái)以及能夠提供一定服務(wù)的相關(guān)平臺(tái)。正是因?yàn)椤盎ヂ?lián)網(wǎng)＋金融”模式下?lián)碛懈咝省⒌统杀静⑶铱沙掷m(xù)發(fā)展等優(yōu)點(diǎn)，“互聯(lián)網(wǎng)＋金融”才逐步取代傳統(tǒng)，逐漸占領(lǐng)金融業(yè)，走向更高的輝煌。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融的概述

(一)互聯(lián)網(wǎng)金融的定義

互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融的，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在一定程度上是時(shí)代發(fā)展的產(chǎn)物，而新時(shí)代發(fā)展之下的互聯(lián)網(wǎng)金融則是不同于傳統(tǒng)金融發(fā)展的，不僅僅是從支付手段上，在支付媒介上也是存在一定卻別的，更重要的就是金融參與者運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)“開放、平等、寫作、分享”等精髓主要運(yùn)用第三方支付(支付寶等)、在線理財(cái)產(chǎn)品(余額寶等)P2P小額信貸(芝麻信用等)、眾籌融資、互聯(lián)網(wǎng)貨幣(Q幣等)、網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)平臺(tái)、金融中介、電商金融等金融服務(wù)平臺(tái)使傳統(tǒng)金融業(yè)變得透明度更高、參與度更強(qiáng)、協(xié)作性更好、中間花銷成本更低、操作性更簡(jiǎn)單。

互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展模式是互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與金融業(yè)的有機(jī)結(jié)合，而非簡(jiǎn)單的一加一等于二的結(jié)合，二者有機(jī)結(jié)合能夠?qū)崿F(xiàn)更加有效安全的平臺(tái)，保證金融業(yè)的發(fā)展更加符合一定的標(biāo)準(zhǔn)化管理，而且也將傳統(tǒng)金融業(yè)的發(fā)展發(fā)揮的淋漓盡致，互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)主要由以下幾個(gè)方面：搜索引擎、移動(dòng)支付、社交網(wǎng)絡(luò)、云計(jì)算等都是采用互聯(lián)網(wǎng)、移動(dòng)等技術(shù)與金融業(yè)相互融合從而實(shí)現(xiàn)安全支付、資金通融、信息中介簡(jiǎn)化等。

(二)互聯(lián)網(wǎng)金融的特征

作為一種新型的金融產(chǎn)業(yè)，互聯(lián)網(wǎng)金融具有透明度高、低成本、高效率、操作便捷、風(fēng)險(xiǎn)特殊、覆蓋范圍廣、發(fā)展速度快等特征。

1.透明度高。衡量一個(gè)好的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)最重要的一點(diǎn)就是平臺(tái)的透明度，透明度也是互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險(xiǎn)之一?；ヂ?lián)網(wǎng)金融擁有較高的透明度，在某些程度上說不可作假，從而使投資者的資金安全得到更高的保障。

2.低成本。作為處于互聯(lián)網(wǎng)虛擬空間的金融業(yè)務(wù)，互聯(lián)網(wǎng)金融具有一定的成本優(yōu)勢(shì)。一切交易可以在網(wǎng)上進(jìn)行與結(jié)束，大大降低了傳統(tǒng)金融業(yè)在人力和物力上的損耗，而且保證了企業(yè)一定的收益問題。

3.高效率。通過互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)可以直接實(shí)現(xiàn)與消費(fèi)者之間的交流而不需要通過過多的媒介來進(jìn)行連接，在很大程度上大大減少了不必要的環(huán)節(jié)，同時(shí)提高了金融業(yè)的發(fā)展效率。

4.風(fēng)險(xiǎn)特殊。不同于傳統(tǒng)的金融業(yè)所面臨的風(fēng)險(xiǎn)，互聯(lián)網(wǎng)金融中的風(fēng)險(xiǎn)是非常常見并且具備更大的危害的，在一定程度上這是由于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的傳播速度以及高度共享性導(dǎo)致的。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融模式分析

(一)支付平臺(tái)型的互聯(lián)網(wǎng)金融模式

第三方支付是互聯(lián)網(wǎng)交易雙方在缺乏信用支撐和法律保護(hù)情況下的資金支付中轉(zhuǎn)平臺(tái)。從而保障了交易雙方的權(quán)益與利益。當(dāng)前市場(chǎng)上的第三方運(yùn)行模式有兩種，一種是直接服務(wù)于企業(yè)提供支付賦予與支付系統(tǒng)解決方案的完全獨(dú)立的電子商務(wù)網(wǎng)站。另一種是與各大銀行建立合作，在買賣雙方間建立安全、便捷的資金劃撥通道依靠B2C等網(wǎng)站的支付平臺(tái)(例如：支付寶、財(cái)付通等)。

(二)理財(cái)平臺(tái)型的互聯(lián)網(wǎng)金融模式

投資者活著家庭通過互聯(lián)網(wǎng)獲取商家提供的理財(cái)服務(wù)與金融資訊，再根據(jù)具體條件所有資產(chǎn)的理財(cái)模式。主要包括網(wǎng)上股票理財(cái)、網(wǎng)上計(jì)算存貸款利息、網(wǎng)上自助匯款、網(wǎng)上自助轉(zhuǎn)存、網(wǎng)上自助繳費(fèi)、網(wǎng)上投保等理財(cái)服務(wù)與方案。

(三)融資平臺(tái)型的互聯(lián)網(wǎng)金融模式

眾籌融資：眾籌融資利用團(tuán)購(gòu)＋預(yù)約的融資方式對(duì)融資成功項(xiàng)目收取傭金，主要是由項(xiàng)目人將項(xiàng)目策劃交給平臺(tái)，由平臺(tái)審核后向公眾介紹并推薦給投資群體的融資。P2P信貸：P2P是個(gè)人對(duì)個(gè)人的小額信貸交易，是一種代替銀行信用中介功能的融資平臺(tái)。具有沒有地域限制、門檻較低、沒有金額限制等優(yōu)點(diǎn)。P2P平臺(tái)自動(dòng)匹配借貸雙方，雙方都滿意后直接聯(lián)系，建設(shè)中間環(huán)節(jié)，實(shí)現(xiàn)自助借貸。除了擁有透明度高、風(fēng)險(xiǎn)分散等優(yōu)點(diǎn)之外還具有在監(jiān)管、法律、信譽(yù)、網(wǎng)絡(luò)安全等方面發(fā)育不夠完善的缺點(diǎn)。

(四)服務(wù)平臺(tái)型的互聯(lián)網(wǎng)金融模式

其主要就是將金融業(yè)的相關(guān)服務(wù)和產(chǎn)品放到自身的平臺(tái)之上，從而幫助消費(fèi)者快捷的找到適合自己的理財(cái)保險(xiǎn)等。由于平臺(tái)可以自動(dòng)匹配給消費(fèi)者適合的金融服務(wù)，所以這種模式的金融極大地節(jié)省了投資者的時(shí)間，提高了融資效率。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融的幾大影響

(一)互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)傳統(tǒng)金融的沖擊和挑戰(zhàn)

就目前的發(fā)展來看互聯(lián)網(wǎng)金融的第三方支付與移動(dòng)支付快速發(fā)展，致富產(chǎn)業(yè)鏈也在不斷地持續(xù)完善，互聯(lián)網(wǎng)金融正與傳統(tǒng)金融的銀行存取、銀行匯款與信用卡支付相互融合。移動(dòng)支付的前景十分廣闊。其中P2P模式基于互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)與便捷信息流，很大程度低降低了交易成本，是利益得到最大化。并隨著科技的進(jìn)步與發(fā)展，移動(dòng)設(shè)備的不斷升級(jí)與普及，互聯(lián)網(wǎng)支付方式也在不斷擴(kuò)大與發(fā)展。同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融業(yè)再不斷地融合，二者相互博弈，共同發(fā)展。

(二)互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)貨幣政策的影響

隨著科技的不斷發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)與移動(dòng)設(shè)備的不斷更新與普及，互聯(lián)網(wǎng)金融的普及得到了基礎(chǔ)保障，互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)在不斷地改變?nèi)藗兊慕灰着c支付方式，因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)金融擁有便捷、高效、安全、平等特點(diǎn)，所以互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)行回替代流動(dòng)種的現(xiàn)金與存款、增強(qiáng)貨幣供給的內(nèi)生性、增強(qiáng)貨幣乘數(shù)變動(dòng)的隨機(jī)性、降低存款準(zhǔn)備金余額、互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)的發(fā)展對(duì)傳統(tǒng)銀行產(chǎn)生了一定的影響力，首先就是使的銀行對(duì)國(guó)家的貨幣控制力受到了極大的削弱，其次在一定程度上降低了中央銀行調(diào)控貨幣的速度以及增加了貨幣政策的實(shí)施難度。

(三)互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的影響

由于近幾年互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)才得到非常有效的發(fā)展，然而傳統(tǒng)金融業(yè)已經(jīng)歷了一個(gè)長(zhǎng)足的發(fā)展階段，對(duì)于新型的互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)來說，由于其在安全保障上存在一定的缺失，國(guó)家和相關(guān)政府對(duì)金融互聯(lián)網(wǎng)上的保護(hù)依然無法做到全面有效的監(jiān)控，因此導(dǎo)致了犯罪的手段五花八門，通常情況下，當(dāng)出現(xiàn)安全問題后，大部分的消費(fèi)者都會(huì)落入犯罪分子所布置的陷阱中，所以，消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)還有很多路要走。

(四)互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)金融監(jiān)控的影響

互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展使得金融業(yè)的傳播以及發(fā)展打破了傳統(tǒng)的地域和空間上的距離，使得金融業(yè)能夠在短時(shí)間內(nèi)傳播到非常遠(yuǎn)的距離之外，而這種情況在無形之中就加大了相關(guān)部門對(duì)金融業(yè)的監(jiān)控壓力，大大增加了監(jiān)控難度。另一方面，由于互聯(lián)網(wǎng)金融處于互聯(lián)網(wǎng)、金融、科技以及通訊多個(gè)行業(yè)的交叉領(lǐng)域，目前還沒有針對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的法規(guī)體系，同時(shí)存在著一定的監(jiān)管缺位，這就是互聯(lián)網(wǎng)金融在實(shí)踐中存在著很多隱患，對(duì)于消費(fèi)者而言還是十分危險(xiǎn)的。

四、提高互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的措施

(一)建立健全互聯(lián)網(wǎng)金融法律法規(guī)框架

我們當(dāng)前可以看出，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展是屬于新時(shí)代的產(chǎn)物，因此國(guó)家和政府對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)的發(fā)展應(yīng)當(dāng)予以重視，一方面國(guó)家政府應(yīng)當(dāng)建立健全相關(guān)金融互聯(lián)網(wǎng)的法律政策，從法律的角度上為消費(fèi)者提供一定的權(quán)益保護(hù)，同時(shí)完善相關(guān)的法律政策能夠?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)金融提供一定的法律依據(jù)，另一方面，掛架和政府應(yīng)當(dāng)重視在金融互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)發(fā)展過程中的相關(guān)知識(shí)產(chǎn)權(quán)以及消費(fèi)者的權(quán)益，保證消費(fèi)者在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展過程中能夠保持一個(gè)公平公正的角度進(jìn)行?？偟膩碚f，我國(guó)對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)的發(fā)展首先需要從相關(guān)法律法規(guī)的建立健全上出發(fā)，使互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)的發(fā)展有秩序并且良性，以此來推進(jìn)金融改革中創(chuàng)新所帶來的保障制度和周邊環(huán)境。

(二)加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)察能力建設(shè)

首先要對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)容忍度合理可靠的掌握，不僅要遵守互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展時(shí)的相關(guān)規(guī)范和互聯(lián)網(wǎng)的相關(guān)人員以及金融相關(guān)人員的創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)精神，使其具有可發(fā)展性。其次應(yīng)該清楚有關(guān)監(jiān)督部門的相關(guān)制度，在進(jìn)行相關(guān)互聯(lián)網(wǎng)金融模式的監(jiān)管過程中能夠按照國(guó)家已經(jīng)制定的相關(guān)法律法規(guī)來進(jìn)行相關(guān)內(nèi)容的開展，而且隨著時(shí)代的發(fā)展所進(jìn)行的監(jiān)管應(yīng)當(dāng)與傳統(tǒng)金融業(yè)的監(jiān)管不同，需要保證監(jiān)管的效率，同時(shí)也需要了解金融互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展具有一定的虛擬性，要采取更為有效的行為監(jiān)管以及非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管的方式。再有應(yīng)該特別注重其在市場(chǎng)和系統(tǒng)安全方面的監(jiān)管力度，應(yīng)將互聯(lián)網(wǎng)金融吸收到工信部ICP網(wǎng)站進(jìn)行備案以此監(jiān)管，并且在申請(qǐng)及審核時(shí)應(yīng)如實(shí)反映種類現(xiàn)狀和制定相關(guān)的風(fēng)險(xiǎn)提示以及標(biāo)準(zhǔn)制度，采取以上方式對(duì)互聯(lián)網(wǎng)的系統(tǒng)安全來實(shí)施全方面的動(dòng)態(tài)監(jiān)測(cè)。我們還要不斷完善和加強(qiáng)金融調(diào)控手段以及互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)監(jiān)管協(xié)調(diào)，實(shí)施流動(dòng)性管理來彌補(bǔ)相關(guān)監(jiān)管漏洞。

(三)建設(shè)完整的社會(huì)信用體系

在很大程度上國(guó)家和政府建立完整完善的社會(huì)信用體系是非常有必要的，一方面國(guó)家建立完善的社會(huì)信用

體系能夠保證金融產(chǎn)品在互聯(lián)網(wǎng)的流通中符合一定的標(biāo)準(zhǔn)化流程，使得居民的相關(guān)金融信息能夠準(zhǔn)確的進(jìn)入到金融互聯(lián)網(wǎng)的數(shù)據(jù)庫(kù)中并且得到有效的保護(hù)，防止不法分子的非法利用。通過這幾種方式的合理利用，建立完善的社會(huì)信用體系，保證金融互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在市場(chǎng)發(fā)展過程中的發(fā)展和競(jìng)爭(zhēng)。

(四)完善消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)機(jī)制

對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)的發(fā)展來說，首要就是需要頒布相關(guān)的消費(fèi)者權(quán)益法來保證對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融可產(chǎn)生的一系列權(quán)益問題提出明確批示。其次要組成特定的互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)機(jī)關(guān)，使之對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)生的一系列糾紛進(jìn)行協(xié)調(diào)處理和解決。

(五)加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)對(duì)消費(fèi)者的保護(hù)

首先我們要推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)行業(yè)的發(fā)展以及在社會(huì)上的積極示范作用。相關(guān)行業(yè)的建立可以將整個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)發(fā)展資源進(jìn)行整合，使各個(gè)行業(yè)間可以進(jìn)行交流、互相取長(zhǎng)補(bǔ)短、互利共贏；我們可以使其與金融主管單位以及市場(chǎng)管理方面進(jìn)行相關(guān)的交流，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)發(fā)展趨勢(shì)以及相關(guān)的規(guī)律和標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行研究，使每個(gè)企業(yè)能夠良性健康發(fā)展。共同簽訂公約可以使每個(gè)行業(yè)聯(lián)盟并起到示范作用，規(guī)范了行業(yè)的良好發(fā)展，并完善了互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)消費(fèi)者的教育及其保護(hù)，使消費(fèi)者的風(fēng)險(xiǎn)容忍度增高，并且產(chǎn)生自我保護(hù)意識(shí)，創(chuàng)造了良好的市場(chǎng)環(huán)境。

五、互聯(lián)網(wǎng)金融未來發(fā)展形勢(shì)

(一)互聯(lián)網(wǎng)金融的格局使之展現(xiàn)了橫縱交錯(cuò)的金融結(jié)構(gòu)

互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展使得傳統(tǒng)金融分工問題已經(jīng)漸漸淡出人們的視線，市場(chǎng)的參與人員尤為增多，這很大程度上推動(dòng)了金融服務(wù)的相關(guān)服務(wù)類別，并且使得電商業(yè)逐漸了解并進(jìn)入到這個(gè)金融范圍之中，現(xiàn)有金融體系的擴(kuò)充必要的是感受到高效率以及便利的金融服務(wù)。未來的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)會(huì)使產(chǎn)品標(biāo)準(zhǔn)化、業(yè)務(wù)產(chǎn)品化，綜合打造出個(gè)性化的特有服務(wù)，形成規(guī)模化以及發(fā)展一體化的趨勢(shì)。

(二)傳統(tǒng)的支付方式正逐漸被移動(dòng)及第三方支付所取代，移動(dòng)與自主化金融成為大勢(shì)

移動(dòng)通訊設(shè)備的不斷滲透正使正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的網(wǎng)點(diǎn)和自助終端設(shè)備逐漸被埋沒。市場(chǎng)研究分析估計(jì)，全球的移動(dòng)支付用戶總數(shù)以及移動(dòng)支付交易額都將成為一個(gè)恐怖的數(shù)字。第三方和移動(dòng)支付前景開闊，市場(chǎng)前景優(yōu)越。

(三)P2P網(wǎng)絡(luò)信貸業(yè)務(wù)的出現(xiàn)將使傳統(tǒng)的存借貸方式逐漸被人們遺忘

依靠全球發(fā)展的趨勢(shì)，P2P模式下的信貸方式為銀行的信息核對(duì)以及成本帶來的問題有了可靠的解決?；诨ヂ?lián)網(wǎng)的大數(shù)據(jù)以及龐大的信息流，這消除了信息溝通中產(chǎn)生的障礙，使交易成本降低，使中小型企業(yè)和收入較低的人群得到了更為方便快捷的金融服務(wù)，這極大的增加了金融的優(yōu)惠普及性。有了正規(guī)行業(yè)的認(rèn)可，以及風(fēng)險(xiǎn)投資的大量注入，使之擁有了強(qiáng)有力的后盾。我國(guó)目前的情況來看，中小型企業(yè)的融資貸款方式仍然得不到有效的解決，資金供給方面也因需求旺盛使其產(chǎn)生矛盾，這極大的推動(dòng)了P2P網(wǎng)絡(luò)信貸在我國(guó)的廣闊市場(chǎng)空間。我國(guó)的信用體系建設(shè)的不斷完善以及相關(guān)監(jiān)管部門對(duì)其的監(jiān)管力度不斷加大、人們對(duì)于網(wǎng)絡(luò)的漸漸習(xí)慣并憑借著P2P平臺(tái)本身的強(qiáng)大優(yōu)勢(shì)，會(huì)使P2P這一行業(yè)良性規(guī)范發(fā)展。

眾籌融資會(huì)使多數(shù)傳統(tǒng)的證券業(yè)務(wù)被取代，不過國(guó)內(nèi)外的發(fā)展模式仍存在著很大的差異。

結(jié)束語(yǔ)

綜上，互聯(lián)網(wǎng)+金融模式發(fā)展已經(jīng)成為了時(shí)代的主流，隨著科技水平的不斷發(fā)展，相信互聯(lián)網(wǎng)金融模式會(huì)成為了這個(gè)時(shí)代的發(fā)展趨勢(shì)，互聯(lián)網(wǎng)+金融為很多企業(yè)帶來了巨大的可創(chuàng)新空間，能夠?qū)⒔鹑诤蛿?shù)據(jù)信息融合在一起。我們應(yīng)該對(duì)其有充足的了解，并跟著時(shí)代一起進(jìn)步，一起見證互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代的到來。

[1]宮曉林.互聯(lián)網(wǎng)金融模式及對(duì)傳統(tǒng)銀行業(yè)的影響[J].南方金融,2013,7(5):102-103

[2]張曉宇.互聯(lián)網(wǎng)金融模式及對(duì)傳統(tǒng)銀行業(yè)的影響[J].現(xiàn)代商業(yè),2016,12(7):34-35

[3]姜佳,李亞平.淺析互聯(lián)網(wǎng)金融模式的發(fā)展[J].中小企業(yè)管理與科技,2015,8(21):89-90

[責(zé)任編輯：潘洪志]

F620

B

1009-6043（2016）12-0067-03

2016-11-07