城市商業(yè)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀及路徑選擇

◎溫文 梁瑩

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城市商業(yè)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀及路徑選擇

◎溫文 梁瑩

近幾年，我國(guó)城市商業(yè)銀行的規(guī)模發(fā)展迅速，稱為我國(guó)金融體系的重要組成部分，但是由于金融市場(chǎng)的不穩(wěn)定和競(jìng)爭(zhēng)強(qiáng)烈，城市商業(yè)銀行的發(fā)展路徑并不明確。本文在分析城市商業(yè)銀行現(xiàn)階段和未來發(fā)展現(xiàn)狀分析的基礎(chǔ)上，從而發(fā)現(xiàn)提出城市商業(yè)銀行發(fā)展路徑。

我國(guó)城市商業(yè)銀行發(fā)展較晚，所以我國(guó)針對(duì)于城市商業(yè)銀行發(fā)展所做研究時(shí)間比較晚，國(guó)內(nèi)大多數(shù)學(xué)者更加注重于其發(fā)展現(xiàn)狀研究。城市商業(yè)銀行這個(gè)名稱產(chǎn)生于中國(guó)，國(guó)外類似性質(zhì)的主要是一些儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)與合作機(jī)構(gòu)。我們可以借鑒其他國(guó)家這些機(jī)構(gòu)的成功經(jīng)驗(yàn)，根據(jù)我國(guó)城市商業(yè)銀行自身存在的問題尋找對(duì)策，使其在新時(shí)期更好發(fā)展，為人民更好服務(wù)。

我國(guó)城市商業(yè)銀行的發(fā)展概述

城市商業(yè)銀行是城市信用社發(fā)展的產(chǎn)物。從1980～1995年這短短15年時(shí)間，其數(shù)量已超過5000余家，是專門為城市居民與企業(yè)提供金融服務(wù)的城市金融機(jī)構(gòu)。與國(guó)有控股銀行和外資銀行相比，城市商業(yè)銀行屬于地方性金融機(jī)構(gòu)，其資產(chǎn)規(guī)模50～1000億元不等。其中，70%在200億元以下，1000億元以上只有兩三家。

競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)弱。城市商業(yè)銀行屬于地方性商業(yè)銀行，通過其特有地理與經(jīng)營(yíng)優(yōu)勢(shì)同當(dāng)?shù)乜蛻艚⒂H密合作關(guān)系并對(duì)資金有迫切需求的中小企業(yè)與個(gè)人有較大的自由。而我國(guó)國(guó)有銀行、股份制商業(yè)銀行不局限于本地區(qū)客戶資源，其經(jīng)營(yíng)對(duì)象遍布世界各地，而且盈利渠道多種多樣，導(dǎo)致我國(guó)城市商業(yè)銀行一直不能與國(guó)有絕大多數(shù)城市商業(yè)銀行相競(jìng)爭(zhēng)，發(fā)展前景具有很大挑戰(zhàn)性?，F(xiàn)如今，絕大多數(shù)城市商業(yè)銀行還屬于中小銀行范疇。

資產(chǎn)規(guī)模不斷擴(kuò)大。近年來，在社會(huì)經(jīng)濟(jì)總量和發(fā)展規(guī)模不斷增長(zhǎng)的情況下，我國(guó)城市商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)范圍也在不斷地?cái)U(kuò)展，資產(chǎn)規(guī)模在不斷地?cái)U(kuò)大。與大型商業(yè)銀行相比，其發(fā)展速度較快，發(fā)展?jié)摿^大。2010年，我國(guó)城市商業(yè)銀行總資產(chǎn)為7852億元，而到2015年5月底起總資產(chǎn)達(dá)到226800億元，提高了3.4個(gè)百分點(diǎn)。如下圖表所示：

提高業(yè)務(wù)水平，創(chuàng)新性需求增多。國(guó)家和地方經(jīng)濟(jì)的發(fā)展使得原先業(yè)務(wù)水平跟不上社會(huì)發(fā)展需要，提高業(yè)務(wù)水平就變顯得尤為重要。城市商業(yè)銀行將自身和社會(huì)發(fā)展相結(jié)合，從柜臺(tái)走向網(wǎng)上銀行辦理業(yè)務(wù)，大大提高了工作效率。由原來單一業(yè)務(wù)種類發(fā)展為多元化，擴(kuò)大了銀行盈利渠道。在經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)大調(diào)整過程中和在現(xiàn)如今寬松政策的帶動(dòng)下，對(duì)我國(guó)城市商業(yè)銀行發(fā)展提供了很多機(jī)會(huì)。但與此同時(shí)，抓住機(jī)會(huì)需要銀行不斷地創(chuàng)新從而適應(yīng)其需求。城市商業(yè)銀行在其客戶資源、業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)等方面做出了很大創(chuàng)新。不僅僅拘泥于當(dāng)?shù)匦∑髽I(yè)，還在高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)、基礎(chǔ)設(shè)施上建立合作關(guān)系。開展的業(yè)務(wù)包括公司業(yè)務(wù)、小企業(yè)業(yè)務(wù)、零售業(yè)務(wù)、國(guó)際業(yè)務(wù)、電子銀行等業(yè)務(wù)，在2015年啟動(dòng)了社區(qū)銀行項(xiàng)目，年內(nèi)12家已經(jīng)開業(yè)試運(yùn)行，并在其他業(yè)務(wù)中不斷地尋求最適合本銀行發(fā)展的道路。

兩極分化嚴(yán)重，有明顯的地域性差異

我國(guó)各地城市商業(yè)銀行數(shù)量差異比較大，有的地區(qū)多，有的地區(qū)少。而陜西省則屬于特別少的，只有區(qū)區(qū)兩家。

銀監(jiān)會(huì)官網(wǎng)數(shù)據(jù)顯示。截止2015年末，我國(guó)的城市商業(yè)銀行有133家。東部地區(qū)城市商業(yè)銀行占到60%，而西部和中部之和為40%。地域分布數(shù)量差異大，資產(chǎn)規(guī)模也相對(duì)較大。在城市商業(yè)銀行發(fā)展過程中，我們需要將自身優(yōu)勢(shì)很好的擴(kuò)大，將劣勢(shì)轉(zhuǎn)化為優(yōu)勢(shì)，并向優(yōu)秀的城市商業(yè)銀行借鑒有用的經(jīng)驗(yàn)。

我國(guó)城市商業(yè)銀行發(fā)展路徑選擇

隨著國(guó)內(nèi)外金融市場(chǎng)形式的不斷變革，各種矛盾不斷出現(xiàn)，城市商業(yè)銀行未來發(fā)展顯得困難重重。只有適應(yīng)目前市場(chǎng)形勢(shì)和客戶需求變化，才能在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中鞏固和提升自己的市場(chǎng)地位，需要銀行必須結(jié)合自身?xiàng)l件，在自己優(yōu)勢(shì)基礎(chǔ)上創(chuàng)新，正視自己的不足并不斷地改進(jìn)。

直接設(shè)立異地分支結(jié)構(gòu)的基礎(chǔ)上加強(qiáng)業(yè)務(wù)聯(lián)合合作。城市商業(yè)銀行直接設(shè)立異地分支機(jī)構(gòu)使其本身擴(kuò)張能力、抗風(fēng)險(xiǎn)能力增強(qiáng)。分支機(jī)構(gòu)行異地?cái)U(kuò)展，使得異地也有了該行客戶群和目標(biāo)群，同時(shí)也可以與其他行之間加強(qiáng)交流、互通信息、互通情報(bào)，減少了因信息不對(duì)稱而帶來的額外費(fèi)用支出。銀行業(yè)務(wù)種類向異地居民傾斜，當(dāng)本地銀行受當(dāng)?shù)丨h(huán)境影響時(shí)，在異地的機(jī)構(gòu)可能免遭其影響。一般在外地的分支機(jī)構(gòu)員工待遇比在本地區(qū)好，激勵(lì)機(jī)制比較誘人，這就大大加強(qiáng)了員工的生產(chǎn)率和穩(wěn)定率。在業(yè)務(wù)方面，比較靈活、主動(dòng)性高，使分支機(jī)構(gòu)在異地能夠很好地立足。

在異地設(shè)立分支機(jī)構(gòu)會(huì)使銀行特有的地理優(yōu)勢(shì)變?yōu)榱觿?shì)。在異地分支機(jī)構(gòu)沒有當(dāng)?shù)卣龀趾蛯?duì)當(dāng)?shù)乜蛻糍Y信狀況等不熟，容易發(fā)生因信息不對(duì)稱而帶來的逆向選擇和道德問題?！胺?wù)市民，服務(wù)中小”的市場(chǎng)定位不準(zhǔn)，打破了原有的管理模式。異地分支機(jī)構(gòu)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)嚴(yán)重缺乏，個(gè)人客戶辦理業(yè)務(wù)所花費(fèi)時(shí)間多，而且不易完成。

城市商業(yè)銀行在異地設(shè)立分支機(jī)構(gòu)并與當(dāng)?shù)劂y行進(jìn)行業(yè)務(wù)聯(lián)合合作，有利于內(nèi)部資源得到有效的配置，資源進(jìn)行互補(bǔ)；有利于本地銀行實(shí)現(xiàn)跨區(qū)域經(jīng)營(yíng)，擴(kuò)大市場(chǎng)份額；有利于銀行間信息交流，減少信息成本、促進(jìn)聯(lián)合，擴(kuò)大城市商業(yè)銀行市場(chǎng)份額和競(jìng)爭(zhēng)能力的提高。

引入戰(zhàn)略投資者，進(jìn)行跨區(qū)域經(jīng)營(yíng)。引入戰(zhàn)略投資者可以使銀行自身獲得先進(jìn)管理發(fā)展模式、信息技術(shù)及現(xiàn)代化公司管理制度。戰(zhàn)略投資者的引入，可以為銀行帶來一大筆資金的融入，從而優(yōu)化股權(quán)結(jié)構(gòu)、提升公司形象及提高公眾對(duì)資本市場(chǎng)認(rèn)同度。外來戰(zhàn)略投資者的管理經(jīng)驗(yàn)可以提高公司資源整合能力。

戰(zhàn)略投資者引入分為境內(nèi)和境外。銀行在我國(guó)金融體系中發(fā)揮作用巨大，境外投資者改革的不斷深入，會(huì)使國(guó)家失去對(duì)銀行體制改革的主動(dòng)權(quán)，影響國(guó)內(nèi)民營(yíng)資本的進(jìn)入，使銀行原有性質(zhì)發(fā)生變化。

戰(zhàn)略投資者的引入，為銀行擴(kuò)張帶來了資本和銀行擴(kuò)張后所需要的優(yōu)秀管理經(jīng)驗(yàn)。銀行規(guī)模不斷擴(kuò)大，競(jìng)爭(zhēng)力不斷增強(qiáng)，為銀行跨區(qū)域經(jīng)營(yíng)奠定了夯實(shí)的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)。銀行下一步目標(biāo)是跨區(qū)域經(jīng)營(yíng)，擴(kuò)充外地市場(chǎng)，搶占異地市場(chǎng)份額。

咸陽(yáng)師范學(xué)院專項(xiàng)科研基金項(xiàng)目（14XSYK058）

（咸陽(yáng)師范學(xué)院）