新常態(tài)下加快我國(guó)普惠制金融建設(shè)研究

王亞茹

(新疆財(cái)經(jīng)大學(xué) 金融學(xué)院，新疆 烏魯木齊 830000)

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新常態(tài)下加快我國(guó)普惠制金融建設(shè)研究

王亞茹

(新疆財(cái)經(jīng)大學(xué) 金融學(xué)院，新疆 烏魯木齊 830000)

摘要：在我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展進(jìn)入新常態(tài)以及大眾創(chuàng)業(yè)、萬(wàn)眾創(chuàng)新的浪潮中，發(fā)展普惠金融具有重要意義。目前我國(guó)普惠金融服務(wù)對(duì)象受眾面窄，普惠金融需求與供給存在矛盾。以普惠金融需求范圍和服務(wù)供給為基礎(chǔ)，研究如何加快普惠金融的發(fā)展，提出了加大政策支持力度，加強(qiáng)普惠金融服務(wù)，加大普惠金融宣傳力度的對(duì)策建議。

關(guān)鍵詞：普惠金融；需求；供給

普惠金融是一種在傳統(tǒng)正規(guī)金融體系之外發(fā)展起來(lái)的一種金融方式，以扶貧為目的，為廣大中低收入群體提供儲(chǔ)蓄、保險(xiǎn)、信貸和信托等金融產(chǎn)品和服務(wù)，即為那些難以從正規(guī)金融機(jī)構(gòu)獲得信貸支持而又具有一定的收入來(lái)源和償付能力的群體提供信貸支持。普惠金融是所有對(duì)金融有需求的人都可以平等地享受的金融服務(wù)，其實(shí)質(zhì)是信貸獲得權(quán)、金融融資權(quán)和投資權(quán)的公平。普惠金融的核心理念是規(guī)模微小化、服務(wù)內(nèi)容廣泛化。

在我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展進(jìn)入新常態(tài)以及大眾創(chuàng)業(yè)、萬(wàn)眾創(chuàng)新的浪潮中，發(fā)展普惠金融的意義更加凸顯。然而我國(guó)普惠金融服務(wù)對(duì)象受眾面窄，普惠金融需求與供給方面存在矛盾。一些地區(qū)金融機(jī)構(gòu)服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)太少，偏遠(yuǎn)地區(qū)的群眾甚至根本享受不到相關(guān)服務(wù)。目前，客戶的需求越來(lái)越多樣化，但金融機(jī)構(gòu)卻不能提供多樣化的產(chǎn)品和服務(wù)，在金融機(jī)構(gòu)已有服務(wù)中，也沒有針對(duì)不同層次的客戶提供個(gè)性化的服務(wù)，難以滿足客戶需求。

一、我國(guó)普惠金融發(fā)展問題文獻(xiàn)綜述

杜曉山(2003)提出發(fā)展面臨的問題具體包括：如何保證高質(zhì)量的金融服務(wù)；如何有效降低金融服務(wù)成本；如何拓展偏遠(yuǎn)地區(qū)、貧困客戶群體。蔡彤、唐錄天、郭亮(2010)總結(jié)了目前發(fā)展普惠金融存在的問題：一是制度上缺乏科學(xué)性，從而影響了普惠金融相關(guān)政策的執(zhí)行效率和目標(biāo)實(shí)現(xiàn)；二是法律上缺乏支持和保障；三是普惠金融信貸扶弱政策的受眾面窄，這主要是由于地方財(cái)政基礎(chǔ)較弱，缺少執(zhí)行主體導(dǎo)致；四是相關(guān)部門之間缺乏合作，導(dǎo)致有關(guān)政策實(shí)施的成本上升，效率降低。邢勤忠(2011)認(rèn)為，普惠金融可持續(xù)發(fā)展面臨的困難和問題包括:金融需求的快速發(fā)展與金融供給的相對(duì)滯后相矛盾；信息不對(duì)稱造成普惠金融供給方與需求方存在行為差異；資金來(lái)源不暢造成普惠金融支持效率低下；我國(guó)不完善的政策體系造成了普惠金融內(nèi)生激勵(lì)不足。鈕鍵軍(2014)認(rèn)為影響我國(guó)普惠金融發(fā)展的因素包括:普惠程度不夠高；普惠金融產(chǎn)品與服務(wù)創(chuàng)新能力不足；普惠金融服務(wù)的迅猛發(fā)展對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管理和監(jiān)管帶來(lái)新的挑戰(zhàn)；金融基礎(chǔ)設(shè)施供給亟需加強(qiáng)。

二、我國(guó)普惠金融的需求范圍

(一)中小企業(yè)、城市中低收入者和農(nóng)民的貸款需求

隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，中小企業(yè)已經(jīng)成為國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要力量。隨著中小企業(yè)發(fā)展規(guī)模的不斷擴(kuò)大，亟需資金支持。但由于中小企業(yè)自身經(jīng)營(yíng)規(guī)模小、企業(yè)管理水平低、可抵押產(chǎn)品少、信用水平低等特點(diǎn)及大多數(shù)金融機(jī)構(gòu)貸款評(píng)估系統(tǒng)的不完善等，中小企業(yè)的貸款需求不易得到解決。

在我國(guó)城市中，中低收入者是已占城市人口的60%。這一群體的消費(fèi)支出除了子女上學(xué)、婚喪嫁娶及家庭日常生活外，有時(shí)候還有一些旅游等娛樂性開支。隨著城市的房?jī)r(jià)逐年增高，有的中低收入者為了購(gòu)房則需要借助貸款才能維持日常生活。

增加農(nóng)民收入，改善農(nóng)村生活環(huán)境一直是解決農(nóng)村問題的關(guān)鍵。在廣大農(nóng)村，農(nóng)民除了滿足吃穿用行等基本的生活需求外，在生產(chǎn)過程中還有資金需求。如種地需要種子、農(nóng)藥、化肥等生產(chǎn)資料，有些家庭還需要購(gòu)買牲畜和飼養(yǎng)牲畜的肥料等。一些普通農(nóng)民家庭，收入只能滿足基本的生活開支，而無(wú)法滿足一些生產(chǎn)性資金的需求。

(二)轉(zhuǎn)賬、支付需求

21世紀(jì)以來(lái)，我國(guó)企業(yè)間貿(mào)易結(jié)算活動(dòng)越來(lái)越頻繁，對(duì)企業(yè)資金往來(lái)的流動(dòng)性要求越來(lái)越高。并且，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，許多消費(fèi)者熱衷于在網(wǎng)上購(gòu)買衣服、家用電器等商品，開始通過網(wǎng)上銀行支付和結(jié)算。因此，無(wú)論是企業(yè)還是個(gè)人對(duì)資金轉(zhuǎn)賬和支付的需求日益強(qiáng)烈。

(三)投資需求

近幾年，我國(guó)人民生活水平有了很大提高，在滿足基本的生活需求之后，投資理財(cái)已經(jīng)逐步成為人們關(guān)注的熱點(diǎn)。據(jù)2014年數(shù)據(jù)調(diào)查顯示，我國(guó)有近40%的居民都有投資需求，并且愿意學(xué)習(xí)投資理財(cái)知識(shí)，尤其是年輕人群體對(duì)投資理財(cái)有強(qiáng)烈的需求。

三、我國(guó)普惠金融服務(wù)的供給

(一)一些傳統(tǒng)金融服務(wù)的供給

近年來(lái)，我國(guó)省區(qū)市金融機(jī)構(gòu)發(fā)展迅速。在東部發(fā)達(dá)地區(qū)，金融機(jī)構(gòu)的網(wǎng)點(diǎn)較密集，而在中西部地區(qū)，金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)較少，在區(qū)域分布上還不夠合理。金融機(jī)構(gòu)大部分業(yè)務(wù)種類集中于總部，下設(shè)的分支機(jī)構(gòu)可辦理的業(yè)務(wù)種類少，服務(wù)成本高，為客戶辦理業(yè)務(wù)帶來(lái)不便。像新疆、青海等西部地區(qū)的一些縣鄉(xiāng)的金融分支機(jī)構(gòu)特別少，并且一些分支機(jī)構(gòu)可處理業(yè)務(wù)種類也少。生活在偏遠(yuǎn)地區(qū)的人們常常要到距離很遠(yuǎn)的縣城才能辦理金融業(yè)務(wù)。

(二)互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)的供給

互聯(lián)網(wǎng)覆蓋面廣，互聯(lián)網(wǎng)金融可提供普遍性服務(wù)。隨著電腦、智能手機(jī)、智能電視等互聯(lián)網(wǎng)工具多樣化，使得越來(lái)越多的人可以參與到互聯(lián)網(wǎng)金融中，可以通過手機(jī)等工具便捷地開通支付、還款等功能。但互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展也面臨重大安全隱患。近年來(lái)，出現(xiàn)許多網(wǎng)絡(luò)詐騙公司，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融造成很大負(fù)面影響?；ヂ?lián)網(wǎng)金融服務(wù)以網(wǎng)絡(luò)為主，一些不熟悉網(wǎng)絡(luò)的人和網(wǎng)絡(luò)不發(fā)達(dá)地區(qū)的居民不能參與，具有局限性。

四、加快我國(guó)普惠金融發(fā)展的建議

(一)加大政策支持力度

政府應(yīng)為普惠金融服務(wù)提供全方位的支持，首先，制定普惠金融相關(guān)政策，并制定相關(guān)法規(guī)保障政策順利執(zhí)行。其次，加大對(duì)金融基礎(chǔ)設(shè)施的投入，完善金融體系建設(shè)。要加快引進(jìn)國(guó)外先進(jìn)理念和技術(shù)，構(gòu)建金融數(shù)據(jù)庫(kù)、個(gè)人征信體系系統(tǒng)等。第三，嚴(yán)厲打擊違背普惠金融理念的違規(guī)違紀(jì)行為，全方位保證普惠金融的安全性和可行性。

(二)加強(qiáng)普惠金融服務(wù)

金融機(jī)構(gòu)是實(shí)施普惠金融服務(wù)的重要主體。金融機(jī)構(gòu)應(yīng)全面落實(shí)國(guó)家普惠金融政策，改善金融體系結(jié)構(gòu)，提升普惠金融服務(wù)便利度，科學(xué)合理分布金融服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)，特別是不斷增加偏遠(yuǎn)地區(qū)的金融服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)。同時(shí)，規(guī)范小額信貸公司、投資公司等新型金融機(jī)構(gòu)，促進(jìn)其經(jīng)營(yíng)日益規(guī)范化，使金融機(jī)構(gòu)普惠金融服務(wù)更加多元化。

(三)加大普惠金融宣傳力度

近年來(lái)，國(guó)際上越來(lái)越提倡普惠金融服務(wù)。我國(guó)政府和金融機(jī)構(gòu)應(yīng)加大普惠金融的宣傳力度，通過網(wǎng)絡(luò)、廣播、報(bào)紙等傳播途徑，讓更多的人了解普惠金融相關(guān)政策，號(hào)召社會(huì)各方面力量，支持普惠金融建設(shè)。

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(責(zé)任編輯：郭麗春梁宏偉)

中圖分類號(hào)：F832

文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

文章編號(hào)：2095-3283(2016)02-0101-02

[基金項(xiàng)目]國(guó)家社科基金(一般)項(xiàng)目“新常態(tài)下邊疆地區(qū)普惠金融發(fā)展模式研究”(項(xiàng)目編號(hào)：15BJY167)；國(guó)家自然科學(xué)基金項(xiàng)目(項(xiàng)目編號(hào)：71563050)。

[作者簡(jiǎn)介]王亞茹(1991-)，女，漢族，新疆人，碩士研究生，研究方向：金融工程、區(qū)域金融與資本市場(chǎng)。