試論經(jīng)濟(jì)發(fā)展新常態(tài)背景下的區(qū)域性商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型發(fā)展

張忠平

（中信銀行義烏分行，浙江義烏322000）

試論經(jīng)濟(jì)發(fā)展新常態(tài)背景下的區(qū)域性商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型發(fā)展

張忠平

（中信銀行義烏分行，浙江義烏322000）

我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展進(jìn)入新常態(tài)下，區(qū)域商業(yè)銀行面臨經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)速度下滑、企業(yè)有效信貸需求不足、同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)加劇、傳統(tǒng)盈利模式挑戰(zhàn)增多、新興互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊等多種外部環(huán)境變化。區(qū)域商業(yè)銀行應(yīng)加快轉(zhuǎn)型發(fā)展步伐，加強(qiáng)發(fā)展形勢(shì)的分析研判，保持轉(zhuǎn)型發(fā)展的戰(zhàn)略定力；跨境加強(qiáng)服務(wù)電子商務(wù)業(yè)務(wù)，拓展新的銀行業(yè)務(wù)增長(zhǎng)點(diǎn)；加強(qiáng)收入來(lái)源多元化，提高銀行盈利水平；加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防控，確保運(yùn)營(yíng)資金安全。

商業(yè)銀行；外部環(huán)境；轉(zhuǎn)型發(fā)展

我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展進(jìn)入新常態(tài)的背景下，隨著利率市場(chǎng)化改革的推進(jìn)、互聯(lián)網(wǎng)金融的興起，作為區(qū)域性的商業(yè)銀行中信銀行義烏分行，必須要適應(yīng)區(qū)域經(jīng)濟(jì)金融外部環(huán)境的發(fā)展變化和趨勢(shì)，明確思路，找準(zhǔn)定位，精準(zhǔn)發(fā)力，加快銀行的轉(zhuǎn)型發(fā)展。本文以中信銀行義烏分行為例，淺談基層商業(yè)銀行如何適應(yīng)外部經(jīng)濟(jì)金融環(huán)境的變化，找準(zhǔn)和落實(shí)銀行轉(zhuǎn)型發(fā)展的工作路徑。

一、經(jīng)濟(jì)發(fā)展新常態(tài)下，銀行面臨新的區(qū)域外部環(huán)境

1、經(jīng)濟(jì)增速明顯下滑，步入換檔區(qū)間

從宏觀形勢(shì)來(lái)看，我國(guó)經(jīng)濟(jì)從2010年一季度開始，GDP增長(zhǎng)速度呈現(xiàn)逐步放緩態(tài)勢(shì)。2010--2014年，我國(guó)GDP增速分別為10.3%、9.3%、7.8%、7.7%和7.4%，2015年GDP增速已降至6.9%。從區(qū)域看，浙江省義烏市的生產(chǎn)總值2010--2014分別為11.5%、10.5%、10.2%、9.6%和9.5%，2015年的生產(chǎn)總值增速已降至9.0%。

2、市場(chǎng)采購(gòu)貿(mào)易方式創(chuàng)新發(fā)展，義烏進(jìn)出口貿(mào)易增長(zhǎng)勢(shì)頭不減

義烏是享譽(yù)全球的中國(guó)小商品城所在地。2011年3月，國(guó)務(wù)院正式批復(fù)在義烏實(shí)施“國(guó)際貿(mào)易綜合改革試點(diǎn)”，是全國(guó)唯一由縣級(jí)市承擔(dān)的國(guó)家戰(zhàn)略性綜合改革試點(diǎn)。在國(guó)家政策的支持下，為義烏量身訂做了適應(yīng)小商品貿(mào)易特點(diǎn)的“市場(chǎng)采購(gòu)方式”，實(shí)施外貿(mào)實(shí)體落地、外商投資合伙企業(yè)登記、增值稅免稅、無(wú)紙化通關(guān)、法檢商品目錄調(diào)減等貿(mào)易便利化政策，初步解決了市場(chǎng)采購(gòu)貿(mào)易過(guò)程中存在的制度缺位問(wèn)題，推動(dòng)了義烏外貿(mào)的持續(xù)快速發(fā)展。2015年義烏市進(jìn)出口總額342.2億美元，同比增長(zhǎng)41.5%；其中出口338.6億美元，同比增長(zhǎng)42.8%；市場(chǎng)采購(gòu)貿(mào)易方式出口283.9億美元，同比增長(zhǎng)59.7%，為浙江全省外貿(mào)出口增長(zhǎng)貢獻(xiàn)率達(dá)到近3.9%。

3、注重線上線下融合，電子商務(wù)貿(mào)易迅猛發(fā)展

近年來(lái)，浙江義烏市原有的實(shí)體小商品市場(chǎng)所形成的人流、物流、信息流集群優(yōu)勢(shì)正轉(zhuǎn)化為互聯(lián)網(wǎng)背景下的電子商務(wù)發(fā)展態(tài)勢(shì)。打造電子商務(wù)平臺(tái)，集聚賣家、平臺(tái)園區(qū)、衍生服務(wù)等全產(chǎn)業(yè)元素正成為義烏市大力發(fā)展電子商務(wù)新趨勢(shì)。目前，義烏全市商務(wù)主體已超過(guò)21萬(wàn)家，倉(cāng)儲(chǔ)、物流、第三方平臺(tái)、電商運(yùn)營(yíng)推廣、人才培訓(xùn)、電商金融等構(gòu)成的電子商務(wù)生態(tài)圈已形成規(guī)模，促進(jìn)了電子商務(wù)貿(mào)易的快速發(fā)展。2015年，義烏市電子商務(wù)貿(mào)易實(shí)際交易額1511億元，比2014年增長(zhǎng)31%；其中，跨境交易額582億元，增長(zhǎng)34%。快速日均出貨量達(dá)到250萬(wàn)件，其中國(guó)際快遞60萬(wàn)件。

4、區(qū)域銀行間的同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈，貿(mào)易供應(yīng)融資方式等金融新業(yè)務(wù)創(chuàng)新發(fā)展

據(jù)統(tǒng)計(jì)，義烏市2013年貿(mào)易供應(yīng)鏈融資方式業(yè)務(wù)量達(dá)409億元，其中個(gè)人跨境業(yè)務(wù)達(dá)85億元人民幣。隨著義烏電子商務(wù)交易額以年均300%的速度爆發(fā)式增長(zhǎng)，貿(mào)易經(jīng)營(yíng)主體、交易方式、倉(cāng)儲(chǔ)、物流等新的商業(yè)生態(tài)對(duì)金融提出了新的服務(wù)需求，給銀行以往傳統(tǒng)的經(jīng)營(yíng)方式、業(yè)務(wù)增長(zhǎng)模式和管理帶來(lái)眾多的挑戰(zhàn)。

二、區(qū)域經(jīng)濟(jì)新業(yè)態(tài)背景下銀行經(jīng)營(yíng)出現(xiàn)的新變化

1、信貸需求有所減少，信貸投放出現(xiàn)少增

2015年，義烏市工業(yè)性投資同比增長(zhǎng)1.2%，增幅比2014年回落12.8個(gè)百分點(diǎn)。經(jīng)濟(jì)決定金融，經(jīng)濟(jì)發(fā)展“換擋降速”，相應(yīng)會(huì)減少對(duì)銀行的供給需求，加上融資方式的多元化，銀行信貸投放勢(shì)必受到影響。2015年末，義烏市各項(xiàng)貸款余額2095.3億元，比年初增加148.4億元，增長(zhǎng)7.62%，同時(shí)少增14.8億元。

2、融資利率水平總體下降，對(duì)銀行傳統(tǒng)的盈利模式造成沖擊

2015年，人民銀行連續(xù)5次下調(diào)存貸款基準(zhǔn)利率，力度僅次于國(guó)際金融危機(jī)爆發(fā)的2008年。據(jù)監(jiān)測(cè)，義烏市銀行貸款平均利率（以貸款收入/貸款月均余額代替）為6.5%，同比降低0.71個(gè)百分點(diǎn)。從加權(quán)平均利率看，各銀行機(jī)構(gòu)貸款利率下調(diào)態(tài)勢(shì)明顯。

3、企業(yè)“兩鏈”風(fēng)險(xiǎn)化解難，信貸風(fēng)險(xiǎn)持續(xù)發(fā)酵

受經(jīng)濟(jì)增速走低大背景的影響，區(qū)域內(nèi)實(shí)體經(jīng)濟(jì)持續(xù)疲軟，區(qū)域經(jīng)濟(jì)運(yùn)行下行壓力較大，許多企業(yè)經(jīng)營(yíng)效益不理想，連帶企業(yè)貸款違約率上升，出險(xiǎn)企業(yè)數(shù)量、不良貸款規(guī)模和比率有所上升，企業(yè)“擔(dān)保鏈”和“資金鏈”兩鏈風(fēng)險(xiǎn)呈現(xiàn)蔓延態(tài)勢(shì)，信貸風(fēng)險(xiǎn)從公司客戶向個(gè)貸、消費(fèi)類客戶蔓延，給區(qū)域銀行信貸安全造成較大的威脅。

4、互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，給區(qū)域商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)管理和轉(zhuǎn)型升級(jí)帶來(lái)諸多挑戰(zhàn)

互聯(lián)網(wǎng)金融是依托支付、云技術(shù)、社交網(wǎng)絡(luò)以及搜索引擎和APP等互聯(lián)網(wǎng)工具，實(shí)現(xiàn)資金融通、支付和提供信息中介服務(wù)的一種新興金融。在電子商務(wù)的推動(dòng)下，互聯(lián)網(wǎng)金融打破了傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)的邊界，實(shí)現(xiàn)了金融的移動(dòng)化、細(xì)分化、定制化和分散化，深化了金融需求和供給層次，導(dǎo)致傳統(tǒng)金融業(yè)進(jìn)一步分化。

三、適應(yīng)區(qū)域經(jīng)濟(jì)新變化，加快銀行轉(zhuǎn)型發(fā)展

面對(duì)新的區(qū)域經(jīng)濟(jì)環(huán)境和金融發(fā)展現(xiàn)狀，為應(yīng)對(duì)電子商務(wù)和互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的新趨勢(shì)、新變化，銀行要加強(qiáng)前瞻性思考，找準(zhǔn)工作切入點(diǎn)，加快銀行經(jīng)營(yíng)理念的更新、經(jīng)營(yíng)模式的調(diào)整，信貸風(fēng)險(xiǎn)的嚴(yán)密防控。

1、加強(qiáng)發(fā)展形勢(shì)的分析研判，保持轉(zhuǎn)型發(fā)展的戰(zhàn)略定力

一是經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型導(dǎo)致的銀行風(fēng)險(xiǎn)防控具有長(zhǎng)期性特征。我國(guó)目前實(shí)行的供給側(cè)結(jié)構(gòu)改革，針對(duì)的是解決我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展中長(zhǎng)期形成的結(jié)構(gòu)性矛盾。隨著政策舉措的實(shí)施和深入，一些產(chǎn)能過(guò)剩和落后的企業(yè)將優(yōu)勝劣汰、關(guān)停并轉(zhuǎn)，相應(yīng)地銀行的不良貸款會(huì)加速顯現(xiàn)和暴露，銀行風(fēng)險(xiǎn)防控形勢(shì)將日趨嚴(yán)峻。二是利率市場(chǎng)化對(duì)銀行經(jīng)營(yíng)具有倒逼性特征。存貸款利率完全放開近在眼前，利差水平將進(jìn)一步收窄，銀行經(jīng)營(yíng)成本將顯著增加，競(jìng)爭(zhēng)進(jìn)一步加劇。銀行原有收入和盈利模式的轉(zhuǎn)變，銀行收入來(lái)源的多元化將成為銀行今后業(yè)務(wù)發(fā)展的必然選擇。三是互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)銀行業(yè)務(wù)具有滲透性特征。目前，TCT（信息、通信和技術(shù)）對(duì)金融體系的沖擊和影響越發(fā)顯現(xiàn)，特別是在義烏小商品市場(chǎng)正向電子商務(wù)貿(mào)易拓展升級(jí)的背景下，亟需加快探索基于互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)的銀行業(yè)務(wù)發(fā)展新模式、新渠道，以適應(yīng)發(fā)展新趨勢(shì)、應(yīng)對(duì)環(huán)境新變化。

2、加快跨境電子商務(wù)金融業(yè)務(wù)的推進(jìn)，拓展新的業(yè)務(wù)增長(zhǎng)點(diǎn)

成立跨境電子商務(wù)業(yè)務(wù)領(lǐng)導(dǎo)小組，將跨境電子商務(wù)業(yè)務(wù)提升到區(qū)域銀行戰(zhàn)略發(fā)展的高度，由分管行長(zhǎng)牽頭，公司、國(guó)際、零售、科技等多條線聯(lián)合行動(dòng)，積極開展重點(diǎn)目標(biāo)客戶的電商營(yíng)銷活動(dòng)。注重線上線下的融合，大力進(jìn)行貿(mào)易供應(yīng)鏈融資方式等金融新業(yè)務(wù)創(chuàng)新。適應(yīng)大數(shù)據(jù)時(shí)代，挖掘數(shù)據(jù)資源，找準(zhǔn)各類貿(mào)易客戶的金融需求，增強(qiáng)金融產(chǎn)品開發(fā)、設(shè)計(jì)和營(yíng)銷的針對(duì)性和有效性。逐步減少對(duì)利息收入的依賴，向更加重視中間業(yè)務(wù)發(fā)展轉(zhuǎn)變。從服務(wù)功能、服務(wù)質(zhì)量和服務(wù)范圍的廣度和深度上下功夫，重點(diǎn)發(fā)展投資理財(cái)、財(cái)務(wù)顧問(wèn)、資產(chǎn)管理、國(guó)內(nèi)外結(jié)算、擔(dān)保、代理保險(xiǎn)等附加值高的業(yè)務(wù)品種，使經(jīng)營(yíng)收益從賺取利差為主逐步向以賺取服務(wù)費(fèi)為主轉(zhuǎn)變。倡導(dǎo)特色經(jīng)營(yíng)，積極創(chuàng)新銀團(tuán)貸款，重點(diǎn)推進(jìn)企業(yè)投融資體制及相應(yīng)的投融資方式、投融資工具的創(chuàng)新，有效支持自主創(chuàng)新及新興企業(yè)和產(chǎn)業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)投資。大力增加零售業(yè)務(wù)的比重，開展汽車消費(fèi)信貸、資信、按揭等個(gè)人金融業(yè)務(wù)，拓展個(gè)人金融業(yè)務(wù)利潤(rùn)空間。

3、加強(qiáng)收入來(lái)源多元化，提高銀行盈利水平

一是按照做“強(qiáng)”、做“細(xì)”、做“實(shí)”的思路，做好信貸大型、中型、小微企業(yè)的信貸營(yíng)銷，積極拓展信貸銷售。針對(duì)大客戶，本著專業(yè)化、集約化的原則，建立專業(yè)的大客戶營(yíng)銷團(tuán)隊(duì)，對(duì)客戶實(shí)行分層化營(yíng)銷。要建立以直接融資為主，銀行信貸為輔，債權(quán)融資與股權(quán)融資相結(jié)合，傳統(tǒng)結(jié)算與現(xiàn)金管理、資產(chǎn)托管、結(jié)構(gòu)化融資、并購(gòu)貸款等產(chǎn)品配套的綜合服務(wù)模式，為企業(yè)提供專業(yè)、有效、全面的金融服務(wù)。針對(duì)大項(xiàng)目，應(yīng)著力調(diào)整優(yōu)化中型客戶結(jié)構(gòu)，做深做透細(xì)分行業(yè)領(lǐng)域，挖掘傳統(tǒng)行業(yè)最有價(jià)值客戶群體。針對(duì)小微企業(yè)客戶，要實(shí)現(xiàn)批發(fā)開發(fā)，形成標(biāo)準(zhǔn)化的產(chǎn)品、規(guī)范化的營(yíng)銷模式。二是圍繞自身特色，將出國(guó)金融、房抵貸、財(cái)富管理等產(chǎn)品做“專”，形成品牌效應(yīng)。發(fā)揮好零售產(chǎn)品經(jīng)理、內(nèi)訓(xùn)師的營(yíng)銷推動(dòng)、內(nèi)訓(xùn)導(dǎo)入作用，為機(jī)構(gòu)、客戶提供解決方案，積極參與各類營(yíng)銷活動(dòng)，以營(yíng)銷推動(dòng)業(yè)務(wù)發(fā)展。三是突出“負(fù)債”業(yè)務(wù)營(yíng)銷。大力拓展價(jià)值客戶，從產(chǎn)品營(yíng)銷向客戶營(yíng)銷轉(zhuǎn)變，深入挖掘客戶價(jià)值。擴(kuò)大產(chǎn)品基礎(chǔ)客戶群，推動(dòng)公司網(wǎng)銀、現(xiàn)金管理等結(jié)算產(chǎn)品的基礎(chǔ)客戶群建設(shè)，加快結(jié)算產(chǎn)品對(duì)特定目標(biāo)客戶的滲透。不斷優(yōu)化業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，從圍繞產(chǎn)品到圍繞客戶交易做服務(wù)轉(zhuǎn)變，從提供單一的支付結(jié)算向提供整體資金管理服務(wù)轉(zhuǎn)變，通過(guò)結(jié)算產(chǎn)品的深度運(yùn)用、組合運(yùn)用，提升業(yè)務(wù)發(fā)展質(zhì)量，帶動(dòng)結(jié)算存款增長(zhǎng)。搶抓上級(jí)行發(fā)行的擔(dān)險(xiǎn)類理財(cái)和結(jié)構(gòu)性存款、大額存單等存款類產(chǎn)品資源，加大營(yíng)銷力度，確保存款指標(biāo)穩(wěn)定性。加大產(chǎn)品運(yùn)用，結(jié)合客戶特點(diǎn)，充分運(yùn)用票據(jù)貼現(xiàn)、票據(jù)庫(kù)、票據(jù)池、供應(yīng)鏈金融、風(fēng)險(xiǎn)參與等產(chǎn)品，抓住企業(yè)結(jié)算資金流動(dòng)節(jié)點(diǎn)，獲取企業(yè)結(jié)算存款。

4、加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防控，確保運(yùn)營(yíng)資金安全

一是建立健全風(fēng)險(xiǎn)防控各項(xiàng)規(guī)章制度，完善崗位工作職責(zé)，落實(shí)崗位風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任制。二是健全風(fēng)險(xiǎn)防控體現(xiàn)系建設(shè)。設(shè)立信貸管理部，實(shí)現(xiàn)信貸從經(jīng)營(yíng)向經(jīng)營(yíng)與管理并重轉(zhuǎn)變，提升信貸管理水平。加強(qiáng)人員崗位業(yè)務(wù)培訓(xùn)，對(duì)客戶經(jīng)理、信審、放貸以及貸后人員進(jìn)行系統(tǒng)培訓(xùn)，掌握風(fēng)險(xiǎn)防控技能。三是收緊風(fēng)險(xiǎn)防控“三道防線”。關(guān)口前移，設(shè)置風(fēng)險(xiǎn)防控崗位，加強(qiáng)業(yè)務(wù)部門“第一道防線”建設(shè)。強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)控制組織架構(gòu)和專業(yè)團(tuán)隊(duì)風(fēng)險(xiǎn)防控體系建設(shè)，扎緊風(fēng)險(xiǎn)防控“第二道防線”。發(fā)揮黨群部門和紀(jì)檢監(jiān)察部門的作用，強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)管理問(wèn)責(zé)，完善風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任認(rèn)定和追責(zé)管理辦法，實(shí)行銀行不良貸款終身追究制度，強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)防控“第三道防線”建設(shè)。

[1] 胡濤：銀行主導(dǎo)模式下的外貿(mào)企業(yè)供應(yīng)鏈金融創(chuàng)新研究——基于浙江省義烏市外貿(mào)業(yè)的調(diào)研[J].財(cái)政金融，2016（4）.

[2] 張媛卿、徐建麗：義烏國(guó)際貿(mào)易綜合改革試驗(yàn)與金融生態(tài)共建[J].金融市場(chǎng)，2014（12）.

[3] 熊靜、張書毓：金融生態(tài)與區(qū)域經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的動(dòng)態(tài)關(guān)系研究[J].當(dāng)代經(jīng)濟(jì)，2010（9）.

[4] 劉婷：國(guó)際貿(mào)易綜合改革試點(diǎn)下義烏進(jìn)出口貿(mào)易發(fā)展研究[D].浙江理工大學(xué)，2015.

（責(zé)任編輯：范曦卓）