民營銀行

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民營銀行

當前學(xué)術(shù)界對民營銀行的定義大致可分為產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)論、資產(chǎn)結(jié)構(gòu)論和治理結(jié)構(gòu)論三種。產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)論認為由民間資本控股的就是民營銀行；資產(chǎn)結(jié)構(gòu)論認為民營銀行是主要為民營企業(yè)提供資金支持和服務(wù)的銀行；治理結(jié)構(gòu)論則認為凡是采用市場化運作的銀行就是民營銀行。

一、特征

建立民營銀行主要是為了打破中國商業(yè)銀行業(yè)單元國有壟斷，實現(xiàn)金融機構(gòu)多元化。與國有銀行相比，民營銀行具有兩個十分重要的特征：

一是自主性，民營銀行的經(jīng)營管理權(quán)，包括人事管理等不受任何政府部門的干涉和控制，完全由銀行自主決定；

二是私營性，即民營銀行的產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)主要以非公有制經(jīng)濟成分為主，并以此最大限度地防止政府干預(yù)行為的發(fā)生。

二、發(fā)展阻力

縱觀境內(nèi)外民營銀行的發(fā)展歷程，民營銀行失敗的原因主要集中在五個方面，即市場準入不規(guī)范、監(jiān)管機制不健全、特權(quán)集團介入、內(nèi)部人控制和關(guān)聯(lián)企業(yè)貸款。

（一）市場準入

為了防范風(fēng)險，各國和地區(qū)在加強對銀行監(jiān)管的同時，往往對銀行的市場準入，尤其是對民間資本辦銀行加以嚴格限制。

而市場準入的不規(guī)范往往會導(dǎo)致兩種情況：

一是金融投機倒把，產(chǎn)生道德風(fēng)險；

二是造成金融過度（over-banking），形成惡性競爭。這兩種情況最終將使民營銀行走向失敗。

大量新生民營銀行的涌入，使得金融市場競爭日趨激烈，并形成金融過度（over-banking）現(xiàn)象。很多金融機構(gòu)經(jīng)營困難，兼并重組時有發(fā)生。臺灣放開民營銀行不僅沒有實現(xiàn)提高銀行效率的初衷，相反還帶來了金融動蕩。

（二）監(jiān)管機制

負債經(jīng)營的特殊性決定了銀行的健康發(fā)展必須以健全的監(jiān)管機制為前提。這一點對于民營銀行尤為重要。因為民營銀行的資本金主要來自民間，其對利潤最大化有著更為強烈的追求。在此情況下，民營銀行從事高風(fēng)險運作和金融創(chuàng)新的沖動也就更強烈。

（三）特權(quán)集團

特權(quán)集團介入是導(dǎo)致民營銀行失敗的另一大原因。在開放民營銀行時，特權(quán)集團的介入往往會出現(xiàn)兩種情況：一種是，很多大企業(yè)或利益集團利用特權(quán)開辦銀行，從而產(chǎn)生一批家族式銀行，這很可能會拖垮整個金融系統(tǒng)；另一種是，在民營銀行準入過程中，由于審批權(quán)掌握在某個部門手中，這往往會導(dǎo)致尋租現(xiàn)象，權(quán)錢交易不可避免，這就使很多不具備開辦條件的銀行產(chǎn)生，從而埋下金融隱患。

（四）內(nèi)部控制

由于民營銀行的資本來自民間，由民間自發(fā)組建，其在股權(quán)安排上容易走上兩個極端：一種情況是，股權(quán)過于集中，從而造成少數(shù)人控制銀行；另一種情況時，股權(quán)過于分散，股東人數(shù)太多，他們彼此以來又相互沖突，從而造成事實上的經(jīng)理人控制。

（五）企業(yè)貸款

民營銀行最大的問題就是股東貸款，而那些失敗的民營銀行的一個共同特點就是股東一開始就企圖用銀行來圈錢。民營企業(yè)辦銀行一個很重要的動機就是希望為企業(yè)搭建一個資金平臺。