規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)態(tài)維護消費者切身利益

張振

國務院辦公廳近日公布了《互聯(lián)網(wǎng)金融風險專項整治工作實施方案》。本刊記者就相關問題采訪了互聯(lián)網(wǎng)金融風險專項整治工作領導小組有關負責人。

為促進互聯(lián)網(wǎng)金融健康有序發(fā)展

問：為什么要開展互聯(lián)網(wǎng)金融風險專項整治？

答：近年來，隨著大數(shù)據(jù)、云計算、移動互聯(lián)網(wǎng)等信息技術的迅速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融蓬勃興起，幾乎觸及了金融業(yè)的所有領域?？傮w看，互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展對于支持國家創(chuàng)新驅動發(fā)展戰(zhàn)略，推動大眾創(chuàng)業(yè)、萬眾創(chuàng)新和供給側改革，提升金融服務普惠性和覆蓋面具有積極意義。

但是，當前互聯(lián)網(wǎng)金融某些業(yè)態(tài)偏離正確的創(chuàng)新方向，并產(chǎn)生了“劣幣驅逐良幣”的效應，使真正有價值的互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新受到擠壓；一些機構采用不正當競爭手段，擾亂了正常的經(jīng)濟金融秩序；一些機構挪用或占用客戶資金，甚至制造龐氏騙局，造成眾多群眾經(jīng)濟損失。

為促進互聯(lián)網(wǎng)金融健康有序發(fā)展，經(jīng)國務院批準，人民銀行、中央宣傳部、中央網(wǎng)信辦、中央維穩(wěn)辦、國家發(fā)展改革委、工業(yè)和信息化部、公安部、財政部、住房城鄉(xiāng)建設部、工商總局、國務院法制辦、銀監(jiān)會、證監(jiān)會、保監(jiān)會、國家信訪局、最高人民法院和最高人民檢察院等十七個部門聯(lián)合開展互聯(lián)網(wǎng)金融風險專項整治。

黨中央、國務院高度重視互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展和風險防范，十八屆五中全會明確提出“規(guī)范發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融”的任務，2016年政府工作報告中將規(guī)范發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融作為今年深化金融體制改革的一項重要內容，開展互聯(lián)網(wǎng)金融風險專項整治是貫徹落實黨中央、國務院決策部署的重要舉措。

問：互聯(lián)網(wǎng)金融風險專項整治的目標是什么？

答：從短期看，專項整治的目標是規(guī)范各類互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)態(tài)，優(yōu)化市場競爭環(huán)境，扭轉部分業(yè)態(tài)偏離正確創(chuàng)新方向的局面，維護廣大金融消費者的切身利益，保護投資者合法權益，維護金融市場秩序，守住不發(fā)生系統(tǒng)性區(qū)域性金融風險的底線。從長遠看，實現(xiàn)規(guī)范與發(fā)展并舉、創(chuàng)新與防范風險并重，促進我國互聯(lián)網(wǎng)金融規(guī)范有序健康發(fā)展，切實發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)金融支持大眾創(chuàng)業(yè)、萬眾創(chuàng)新的積極作用。

堅持問題導向集中力量對重點領域進行整治

問：《實施方案》提出了哪些重點整治領域和重點整治要求？

答：當前，互聯(lián)網(wǎng)金融領域的風險隱患主要集中在P2P網(wǎng)絡借貸、股權眾籌、互聯(lián)網(wǎng)保險、第三方支付、通過互聯(lián)網(wǎng)開展資產(chǎn)管理及跨界從事金融業(yè)務、互聯(lián)網(wǎng)金融領域廣告等領域，專項整治堅持問題導向，集中力量對這幾個重點領域進行整治。

P2P網(wǎng)絡借貸領域的整治重點是落實網(wǎng)絡借貸機構信息中介定位，禁止網(wǎng)絡借貸機構突破信息中介職能定位開展設立資金池、自融自保、發(fā)放貸款等違法違規(guī)活動。

股權眾籌領域的專項整治強調了不得擅自公開發(fā)行股票、變相公開發(fā)行股票、非法經(jīng)營證券業(yè)務等要求。

互聯(lián)網(wǎng)保險領域的整治重點是互聯(lián)網(wǎng)高現(xiàn)金價值業(yè)務、保險機構依托互聯(lián)網(wǎng)跨界開展業(yè)務及非法經(jīng)營互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務。

第三方支付領域的整治重點是非銀行支付機構備付金風險和跨機構清算業(yè)務，以及無證經(jīng)營支付業(yè)務行為，第三方支付領域已實行業(yè)務許可，對于無證經(jīng)營支付業(yè)務的機構將開展專項整治工作。

通過互聯(lián)網(wǎng)開展資產(chǎn)管理及跨界從事金融業(yè)務的整治重點是具有資產(chǎn)管理業(yè)務相關資質但開展業(yè)務不規(guī)范的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)，以及未取得資產(chǎn)管理等金融業(yè)務資質但跨界開展金融活動的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)。

互聯(lián)網(wǎng)金融領域廣告等行為的整治重點是互聯(lián)網(wǎng)金融從業(yè)機構發(fā)布虛假、違法金融廣告等。

抓住關鍵環(huán)節(jié)提高整治效果

問：針對互聯(lián)網(wǎng)金融活動的特點，專項整治將運用哪些方法？

答：互聯(lián)網(wǎng)金融活動復雜多變，專項整治強調抓住關鍵環(huán)節(jié)，提高整治效果。

一是嚴格準入和行為管理。設立金融機構、從事金融活動，必須依法接受準入管理。未經(jīng)批準或備案從事金融活動的，由金融管理部門會同工商部門予以認定和查處。

二是強化資金監(jiān)測。非銀行支付機構客戶備付金賬戶應開立在人民銀行或符合要求的商業(yè)銀行，開展跨行支付業(yè)務應通過人民銀行跨行清算系統(tǒng)或者具有合法資質的清算機構進行。

三是用好技術手段。研究建立互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管技術支持系統(tǒng)，通過網(wǎng)上巡查、數(shù)據(jù)分析等技術手段，摸底互聯(lián)網(wǎng)金融總體情況，及時發(fā)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融異常事件和可疑網(wǎng)站。

四是加大整治不正當競爭工作力度。從業(yè)機構不得通過各種顯性或隱性補貼的方式向客戶提供高回報金融產(chǎn)品，對通過顯失合理的超高回報率和補貼方式吸引客戶的行為予以清理規(guī)范，維護市場公平競爭秩序。

互聯(lián)網(wǎng)金融活動跨領域、跨區(qū)域特征明顯，專項整治提出運用多種措施，實現(xiàn)整治全面覆蓋。一是運用“穿透式”監(jiān)管方法，透過表面判定業(yè)務本質屬性，根據(jù)業(yè)務實質執(zhí)行相應的行為規(guī)則和監(jiān)管要求。二是加強部門協(xié)作，相關部門建立數(shù)據(jù)交換和業(yè)務實質認定機制，必要時組成聯(lián)合小組進行整治。三是加強金融管理部門和地方政府的協(xié)調配合，共同承擔整治任務，共同落實整治責任。

當前，互聯(lián)網(wǎng)金融從業(yè)機構良莠不齊，有合法經(jīng)營、業(yè)務規(guī)范的，有存在違規(guī)行為、但經(jīng)過整頓后可以繼續(xù)經(jīng)營的，也有完全違法、甚至涉嫌欺詐的，各種情況較為復雜。專項整治將堅持打擊非法、保護合法的原則，根據(jù)《關于促進互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導意見》、《實施方案》、各分領域整治方案及《網(wǎng)絡借貸信息中介機構業(yè)務活動管理暫行辦法》等相關要求，按照違法違規(guī)情節(jié)輕重和社會危害程度區(qū)別對待、分類處置、精準施策。同時，堅持公平公正開展整治，不搞例外。

嚴格規(guī)范要求做好對客戶資金的保護

問：在專項整治過程中，將采取哪些措施以保護投資者利益？

答：一是嚴格互聯(lián)網(wǎng)金融從業(yè)機構規(guī)范要求?！秾嵤┓桨浮访鞔_，從業(yè)機構應盡快落實客戶資金第三方存管制度，存管銀行應加強對相關資金賬戶的監(jiān)督；從業(yè)機構應嚴格執(zhí)行投資者適當性制度標準，不得將產(chǎn)品銷售給與風險承受能力不相匹配的客戶；充分發(fā)揮中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會作用，制定行業(yè)數(shù)據(jù)統(tǒng)計、信息披露等制度，使得投資者能充分了解從業(yè)機構相關信息。

二是《實施方案》強調，專項整治應堅持分類施策，有序、穩(wěn)妥處置風險，特別要做好對客戶資金的保護工作。一些從業(yè)機構涉嫌惡意欺詐等嚴重違法違規(guī)行為，依法對其進行嚴厲打擊有利于保護投資者利益，這些機構一般潛藏較大風險隱患，有的甚至是龐氏騙局，若不及時進行清理整頓，其債務漏洞可能增大，投資者將承受更大的損失，還可能波及其他機構，導致更多投資者利益受損。

三是《實施方案》要求，相關部門加強宣傳教育，不斷提高金融風險教育的廣泛性、針對性、有效性，特別是要開展“以案說法”，用典型案例教育群眾，提高投資者風險甄別和防范意識。

隨著專項整治逐步推進，從業(yè)機構的守法合規(guī)意識和經(jīng)營規(guī)范程度將不斷提高，這將有利于從根本上保護投資者利益，促進行業(yè)健康可持續(xù)發(fā)展。

引導互聯(lián)網(wǎng)金融步入正確創(chuàng)新軌道

問：專項整治會不會“扼殺”互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新？

答：近年來，運用信息技術，立足普惠金融，一些互聯(lián)網(wǎng)金融從業(yè)機構在降低金融交易成本、提高金融資源配置效率、提升金融服務的普惠性和覆蓋面等方面進行了積極探索，為服務實體經(jīng)濟發(fā)展發(fā)揮了積極作用。但由于缺乏規(guī)范與引導，一些從業(yè)機構偏離正確的創(chuàng)新方向，或打著創(chuàng)新的旗號包裝粉飾，欺騙投資者，或借用創(chuàng)新概念混淆視聽、魚目混珠、逃避監(jiān)管，一些機構甚至以創(chuàng)新為掩護從事非法集資等非法金融活動。這些偽金融創(chuàng)新不僅擾亂了市場秩序，損害了金融消費者利益，還產(chǎn)生了“劣幣驅逐良幣”的效應，使真正有價值的互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新受到擠壓。

專項整治的目的正是要扭轉、糾正互聯(lián)網(wǎng)金融某些業(yè)態(tài)創(chuàng)新跑偏的局面，對借創(chuàng)新之名行違法違規(guī)活動之實的機構予以清理規(guī)范，對開展有益創(chuàng)新、合法合規(guī)經(jīng)營的機構予以支持保護，引導互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)步入正確創(chuàng)新軌道。

提煉形成互聯(lián)網(wǎng)金融治理經(jīng)驗

問：專項整治對建立互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管長效機制主要有何考慮？

答：專項整治工作是階段性的，關鍵是要以此為契機，提煉形成互聯(lián)網(wǎng)金融治理經(jīng)驗，促進互聯(lián)網(wǎng)金融健康可持續(xù)發(fā)展。

一是研究解決互聯(lián)網(wǎng)金融領域暴露出的金融監(jiān)管體制不適應等問題。強化功能監(jiān)管和綜合監(jiān)管，加強跨部門監(jiān)管協(xié)調，加強中央與地方金融監(jiān)管協(xié)作，實現(xiàn)對各類互聯(lián)網(wǎng)金融活動的監(jiān)管全覆蓋。

二是創(chuàng)新適應互聯(lián)網(wǎng)金融特點的監(jiān)管方法。實施“穿透式”監(jiān)管，根據(jù)業(yè)務實質執(zhí)行相應的監(jiān)管規(guī)定。加強對資金賬戶的管理，實現(xiàn)對互聯(lián)網(wǎng)金融活動的常態(tài)化監(jiān)測和有效監(jiān)管。利用互聯(lián)網(wǎng)思維做好互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管工作，加強互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管技術支持。

三是營造良好行業(yè)生態(tài)環(huán)境。加強行業(yè)自律，充分發(fā)揮中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會作用，形成依法依規(guī)監(jiān)管與自律管理相結合的管理體制機制。建立舉報和重獎重罰制度，發(fā)揮社會監(jiān)督作用。加快推進互聯(lián)網(wǎng)金融領域信用體系建設，使征信為互聯(lián)網(wǎng)金融活動提供更好的支持。

四是完善互聯(lián)網(wǎng)金融法律法規(guī)框架?；ヂ?lián)網(wǎng)金融也是金融，各類互聯(lián)網(wǎng)金融活動應按照實質重于形式的原則，適用相應的法律法規(guī)和監(jiān)管要求。目前《非金融機構支付管理辦法》、《網(wǎng)絡借貸信息中介機構業(yè)務活動管理暫行辦法》、《互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務監(jiān)管暫行辦法》等監(jiān)管規(guī)則已發(fā)布，在確有空白的領域，相關部門將及時研究出臺相關規(guī)章制度，引導互聯(lián)網(wǎng)金融從業(yè)機構在法治軌道上健康有序發(fā)展。