承德隆化：創(chuàng)新金融模式，破解脫貧錢途

王芳

錢是解決脫貧的關(guān)鍵，單靠財政支持無法滿足產(chǎn)業(yè)脫貧的需求?，F(xiàn)實中，銀行有錢不敢貸，保險公司不愿為農(nóng)業(yè)投保，農(nóng)民有項目難融資，金融扶貧模式迫切需要創(chuàng)新。

河北省承德市隆化縣建立了“政府、銀行、農(nóng)業(yè)企業(yè)、農(nóng)戶、保險”五位一體的“政銀企戶?！焙献鬓r(nóng)業(yè)貸款擔(dān)保模式，建立閉合的利益聯(lián)接機制，帶動五方積極性，年撬動金融資本十億元以上，為脫貧事業(yè)找到新“錢途”。近日，《經(jīng)濟》記者深入了解隆化縣的這一創(chuàng)新舉措，真切感受到它為農(nóng)村帶來的可喜變化。

政府搭臺，多方聯(lián)動

隆化縣位于河北省北部，是董存瑞烈士英勇獻身的地方，也是國家扶貧開發(fā)工作重點縣。全縣44.6萬人，貧困人口8.35萬人。國家每年劃撥的扶貧資金有5000多萬元，平均每人只有幾百元。

在扶貧資源有限的情況下，要怎樣分好這塊蛋糕，才能引來源頭活水，更有效地助力脫貧呢？縣委、縣政府經(jīng)過多輪座談研討，完善了“政銀企戶?！蔽逦灰惑w的農(nóng)業(yè)合作貸款模式，著力打通金融扶貧“綠色通道”。

具體什么是“政銀企戶?！?？

政，即政府成立金融擔(dān)保服務(wù)中心，由縣供銷社管理，并注資一億元，整合涉農(nóng)資金兩億元，設(shè)立“資金池”。作為農(nóng)業(yè)企業(yè)（合作社）、貧困戶貸款的擔(dān)保金和風(fēng)險金，以及還款的“緩沖金”，使建檔立卡貧困群眾得到免抵押、免擔(dān)保的信用貸款。

銀，主要是將部分財政涉農(nóng)資金存入合作金融機構(gòu)，增加其營業(yè)性收入，促使其創(chuàng)新信貸品種，主動參與金融扶貧。金融機構(gòu)根據(jù)資金池內(nèi)資金額度，按1：10比例放大貸款金額。

企，政府對致富效果明顯的肉牛、設(shè)施蔬菜、草莓、大榛子、木耳等優(yōu)勢產(chǎn)業(yè)制定針對性扶持政策，提升貧困群眾發(fā)展脫貧產(chǎn)業(yè)的積極性。對借款戶予以貸款貼息，其中，對貧困戶貼息100%，對農(nóng)業(yè)企業(yè)、農(nóng)民專業(yè)合作社、農(nóng)民合作經(jīng)濟組織中貧困戶占60%及以上的貼息100%，貧困戶占30%-60%的貼息50%。例如企業(yè)借款100萬元，帶動12戶，一個貧困戶按5萬元算，12戶就是60萬元，60萬元就達到了100萬元的60%，符合全額貼息了，30%-50%是貼一半，低于30%就不貼了。

戶，對有意愿又有能力搞產(chǎn)業(yè)的貧困戶，可以單獨申請貼息貸款。目前隆化縣共有1700戶直接貸給貧困戶個人。通過龍頭企業(yè)或農(nóng)民專業(yè)合作社帶動的大體有3100戶，這些貧困戶可以優(yōu)先租賃自己的土地，優(yōu)先打工，掙到租金和薪金，5萬元的貼息直接返給貧困戶，相當(dāng)于入股工資，一年能夠分到3600元分紅。目前，81%的貧困戶都納入到合作經(jīng)濟組織和企業(yè)中。

保，采取競爭擇優(yōu)的方式選擇合作保險公司，為農(nóng)業(yè)企業(yè)（合作社）、貧困群眾貸款辦理保證保險?？h政府為農(nóng)戶繳納政策性保險，調(diào)動保險機構(gòu)的貸款積極性。當(dāng)單筆貸款發(fā)生損失時，由擔(dān)保中心、金融機構(gòu)和保險公司按照單筆貸款額度的10%、10%和80%代償貸款本息。

由政府牽頭的這一模式，使5個主體利益相互連接、共享，充分發(fā)揮了政府組織優(yōu)勢和整合優(yōu)勢、銀行的放貸優(yōu)勢、保險公司的兜底優(yōu)勢、企業(yè)和農(nóng)戶的經(jīng)營優(yōu)勢，實現(xiàn)了政府低成本管理，銀行、保險公司、企業(yè)和農(nóng)戶都有利的良性互動局面。

嚴(yán)把關(guān)口，精準(zhǔn)投放

為提高效率、防控風(fēng)險，縣委、縣政府建立貸前審核、貸中服務(wù)和貸后安全三關(guān)，努力做到應(yīng)貸則貸、應(yīng)貸盡貸、應(yīng)貸快貸。

鄉(xiāng)鎮(zhèn)黨政主要負(fù)責(zé)同志、包村干部、駐村扶貧工作組、村干部、農(nóng)業(yè)企業(yè)、聯(lián)合合作金融機構(gòu)信貸人員組成“5+1”工作組，起到精準(zhǔn)靶向的作用。對農(nóng)業(yè)企業(yè)、貧困戶信用狀況、償貸能力進行綜合評估，之后經(jīng)過由主管縣長牽頭的縣級監(jiān)管小組評審、銀行核查后進行放貸。在貸款過程中，各鄉(xiāng)鎮(zhèn)設(shè)立專門機構(gòu)，縣審批小組第一時間集中審批，銀行開辟專門窗口即時辦理，確保15個工作日完成，以不誤農(nóng)時。同時公開各個環(huán)節(jié)、優(yōu)化貸款流程等多種便民服務(wù)方式。由于工作組深入基層，可以隨時跟蹤貸款使用情況，對未按約定使用貸款的，及時啟動干預(yù)機制，避免貸而不用、貸而它用；與合作銀行強化信用機制，嚴(yán)格追償機制；設(shè)置風(fēng)險防火墻，一旦不良發(fā)生率達到一定比例，貸款項目即被叫停。

在偏坡營鄉(xiāng)白銀溝村，村民劉鳳林成立了鳳林養(yǎng)殖有限公司，發(fā)展養(yǎng)牛產(chǎn)業(yè)，使用金融扶貧貸款200萬元，直接帶動貧困戶24戶，貧困戶收入大幅增加。

2016年，濃縮果蔬汁加工企業(yè)陜西海升集團落戶隆化縣七家鎮(zhèn)西三十家子村，流轉(zhuǎn)土地2000畝，建成1500個草莓大棚。雖然時值深秋，記者在大棚里卻見到一壟壟繁茂濃綠的草莓秧間點綴著鮮艷欲滴的果實。據(jù)公司經(jīng)理介紹，反季草莓畝產(chǎn)5000斤，收入可達2萬元。企業(yè)提供種苗、技術(shù)，訂立回收價格，將一部分土地反包倒租給農(nóng)戶，由于有“政銀企戶?！钡慕鹑诜鲐毮Ｊ?，在土地反包和勞動力使用上都優(yōu)先安排貧困戶，不少貧困戶利用扶貧貸款脫了貧。

“政銀企戶?！蹦Ｊ诫m然實行不到一年，卻釋放出多種積極信號。目前，全縣共有3.2萬戶貧困群眾申請貸款14.2億元，已經(jīng)發(fā)放貸款3620筆4.2億元。通過金融撬動，現(xiàn)已流轉(zhuǎn)土地12.6萬畝，發(fā)展市級以上農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)44家、農(nóng)民專業(yè)合作社1350個，所有行政村實現(xiàn)了全覆蓋，81.4%貧困戶入社參股。

隆化縣副縣長賈一青總結(jié)說：“‘政銀企戶保是一種新型的合作貸款模式，其先進性在于政府發(fā)揮了組織和整合的優(yōu)勢，用政府的有形之手與市場無形之手聯(lián)合打出的組合拳，是有生命力的模式。最后達到的效果就是參與模式的五方都有積極性，符合經(jīng)濟學(xué)上的‘帕累托最優(yōu)，即改變?nèi)魏我环剑疾粫淖冋w效果，激發(fā)整體積極性，是打通金融扶貧綠色通道的一個關(guān)鍵。解決了錢貸得出、用得好、還得上的大問題。實現(xiàn)了園區(qū)引領(lǐng)產(chǎn)業(yè)發(fā)展、產(chǎn)業(yè)推動脫貧攻堅、金融撬動產(chǎn)業(yè)發(fā)展的良性循環(huán)。經(jīng)過進一步創(chuàng)新完善，這一模式甚至可以推廣至其他經(jīng)濟領(lǐng)域，為推動金融供給側(cè)改革，發(fā)揮更大的作用?！?