消費金融：中小銀行彎道超車的新契機

黃金睿

從2007年廣東地區(qū)消費金融試點的啟動，到2010年四家持牌消費金融公司的正式成立，到2013年消費金融試點城市擴展為16個，再到2015年消費金融試點范圍的全面放開，經(jīng)過近十年的探索與發(fā)展，截至目前已成立15家持牌消費金融公司，非持牌消費金融公司已達幾百余家。

巨大的市場空間和持續(xù)的政策利好，使得消費金融市場吸引了越來越多的關(guān)注與追逐，形成了銀行系與產(chǎn)業(yè)系各具優(yōu)勢的主體陣營。在逐利資本助燃消費金融市場熱度的同時，各類消費信貸產(chǎn)品創(chuàng)新不斷，出現(xiàn)了面向不同客戶群體的市場細分格局，同時演化出各類差異化的業(yè)務(wù)模式，也帶動了消費金融行業(yè)的產(chǎn)業(yè)鏈化良性發(fā)展。

未來金融藍海：消費金融

在全球經(jīng)濟持續(xù)承受下行壓力的大背景下，在供給側(cè)改革和需求拉動的共同作用下，我國經(jīng)濟整體保持了中等發(fā)展速度。伴隨著經(jīng)濟的結(jié)構(gòu)性調(diào)整，消費已經(jīng)成為驅(qū)動經(jīng)濟增長的重要力量，據(jù)統(tǒng)計，2015年我國消費支出占GDP的比重超過了66%，雖已取得了持續(xù)性增長，但與發(fā)達國家高達百分之八十以上的這指標相比，還有著巨大的發(fā)展空間。

為持續(xù)發(fā)揮消費對經(jīng)濟增長的拉動作用，形成“消費升級-需求擴大-產(chǎn)業(yè)升級”的良性循環(huán)，國家政策層面也在不斷釋放培育消費群體、促進消費金融創(chuàng)新發(fā)展的政策導向，近年來密集出臺了一系列支持消費金融快速發(fā)展的積極政策。

同時，消費金融業(yè)務(wù)通常無需擔保、簡便高效，依托科技手段，可實現(xiàn)現(xiàn)場申請、即時審批、實時放款的優(yōu)質(zhì)客戶體驗；在風險可控的前提下合理簡化了信貸流程，提高審批效率，滿足了客戶對便捷性和時效性的要求。

因此，在市場空間的吸引下，在政策的引導下，在業(yè)務(wù)模式的驅(qū)動下，除傳統(tǒng)金融機構(gòu)致力于消費信貸業(yè)務(wù)創(chuàng)新發(fā)展的同時，擁有消費場景的電商巨頭、具有互聯(lián)網(wǎng)基因的金融與非金融機構(gòu)也不斷嘗試涉足消費金融業(yè)務(wù)，消費金融市場呈現(xiàn)出空前的繁榮景象。統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，我國消費信貸規(guī)模，已從2010年的7.5萬億元，持續(xù)增長至2015年底的近19萬億元，年均增速近20%，已經(jīng)成為金融領(lǐng)域的藍海（圖1）。

中小銀行的發(fā)展良機

在傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)競爭中并不具備絕對優(yōu)勢的中小銀行，在消費金融普惠而無歧視性的環(huán)境下，與大銀行和電商巨頭們站在了同一起跑線上。消費金融業(yè)務(wù)的獨有特點與發(fā)展趨勢，賦予了中小銀行更多的創(chuàng)新優(yōu)勢，也為其帶來發(fā)展良機。

消費金融的客群定位與中小銀行客群相契合。中小銀行的客群定位往往略低于大銀行，與消費金融等共享經(jīng)濟下的普惠金融創(chuàng)新業(yè)態(tài)的客戶定位具有同質(zhì)性。中小銀行對此類客群的掌握與了解，使其更易于貼近客戶，實現(xiàn)客戶需求導向的產(chǎn)品創(chuàng)新。

消費金融小額分散的特點致使大銀行無法顧全。消費金融業(yè)務(wù)具有小額分散的特點，現(xiàn)階段大銀行無暇顧及或不愿意投入。但大眾客戶數(shù)量大、潛力大，只要針對大眾客戶的不同消費需求，積極開發(fā)和創(chuàng)新種類多樣的小額消費信貸產(chǎn)品，并形成一定規(guī)模，同樣可以帶來豐厚盈利。

消費金融是中小銀行應對利率市場化挑戰(zhàn)的重要舉措。消費金融業(yè)務(wù)對資本需求少、盈利能力強，與中小銀行體量小的特點相契合，也是其應對利率市場化后利差縮小問題的有效舉措之一。

作為中小銀行中的一員，包商銀行作為一家從內(nèi)蒙古自治區(qū)走向全國的城商行，在依托區(qū)外網(wǎng)點逐步實現(xiàn)全國運營的同時，契合當前國內(nèi)大力倡導的普惠金融發(fā)展理念，也在積極謀求新金融時代的轉(zhuǎn)型發(fā)展，在進行數(shù)字化銀行——有氧金融戰(zhàn)略布局的同時，創(chuàng)新性地打造了互聯(lián)網(wǎng)金融扶貧平臺“馬上幫”，將互聯(lián)網(wǎng)金融引入社會責任承擔領(lǐng)域。目前，消費金融也已經(jīng)成為包商銀行轉(zhuǎn)型發(fā)展布局上重要的一環(huán)，通過與各業(yè)務(wù)單元的聯(lián)動，可形成戰(zhàn)略協(xié)同、業(yè)務(wù)協(xié)同，共享平臺資源，將為整個集團帶來穩(wěn)定的客戶群、更加完備的業(yè)務(wù)及產(chǎn)品結(jié)構(gòu)，從而增加綜合競爭力。

中小銀行如何發(fā)展消費金融實現(xiàn)彎道超車

在消費金融呈現(xiàn)爆發(fā)式增長的背景下，在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)迅猛發(fā)展的趨勢中，中小銀行更應緊握產(chǎn)業(yè)革命帶來的歷史契機，謀劃轉(zhuǎn)型發(fā)展路徑，從而實現(xiàn)完美超越。

大數(shù)據(jù)征信思維，多樣化信用數(shù)據(jù)來源打造立體風控體系。作為持牌機構(gòu)，中小銀行開展消費金融業(yè)務(wù)，擁有人行征信的天然優(yōu)勢，可以成為其風控的基礎(chǔ)與核心。但消費金融的普惠性決定了中低端客群的納入，而人行征信僅35%的個人征信記錄覆蓋率，難以滿足以信用為基礎(chǔ)的消費貸款業(yè)務(wù)需求。大數(shù)據(jù)征信思維的應用，通過對來源于政府組織、第三方征信機構(gòu)、網(wǎng)絡(luò)爬蟲技術(shù)等多樣化渠道的客戶身份信息、教育背景信息、社交網(wǎng)絡(luò)信息、GPS位置信息等多維度數(shù)據(jù)進行交叉驗證與建模分析，實現(xiàn)了對客戶征信的立體畫像。通過數(shù)據(jù)來源的不斷演進和數(shù)據(jù)模型的持續(xù)訓練，具有學習性和前瞻性的消費信貸風控體系會愈發(fā)精準。

將前沿信息技術(shù)應用于消費金融，提升中小銀行的競爭力。在互聯(lián)網(wǎng)金融的新起點上，在共享經(jīng)濟的引領(lǐng)下，前沿信息技術(shù)已成為共創(chuàng)共建的公共資源，如何應用與場景化才是關(guān)鍵。中小銀行在擁有與大型金融機構(gòu)平等機會與起點的同時，能夠以更靈活輕盈的體制機制，實現(xiàn)更快速的轉(zhuǎn)型發(fā)展。在數(shù)字化技術(shù)迎面而來的世紀，將前沿的底層信息技術(shù)，如區(qū)塊鏈、生物識別、數(shù)字加密等，植入與融合在消費金融場景中，服務(wù)于更快速、精準、數(shù)字化的業(yè)務(wù)需求，從而打造信息技術(shù)核心競爭力。

借助線上模式發(fā)展消費金融，助力中小銀行線下網(wǎng)點壁壘。過去十年間，消費金融業(yè)務(wù)經(jīng)歷了“純線下——線下線上相結(jié)合——純線上”的發(fā)展趨勢，線上模式已經(jīng)成為確定性的主流。不具備線下網(wǎng)點優(yōu)勢的中小銀行，更加適合將線上模式作為發(fā)展重點。而較之線下模式，有了線上風控和信息技術(shù)的支撐，線上模式將擁有更高的業(yè)務(wù)效率和更低的獲客成本。隨著全行業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)化轉(zhuǎn)型發(fā)展，線上場景已不再是電商的天下，很多傳統(tǒng)行業(yè)也已經(jīng)從線下轉(zhuǎn)為線上，如教育、醫(yī)療、旅游等，為消費金融業(yè)務(wù)的線上發(fā)展提供了越來越多的可切入場景。此外，線上發(fā)展的行業(yè)標準化程度高，業(yè)務(wù)對接的難度小，能夠迅速形成與流量入口間“業(yè)務(wù)提升-獲客導流”的雙贏格局。

中小銀行有了共享經(jīng)濟下的平等機會和天然優(yōu)勢，緊跟政策和監(jiān)管導向，保持對前瞻性技術(shù)的敏感度，綜合運用多來源大數(shù)據(jù)和各類征信數(shù)據(jù)，搭建堅實的風控體系，同時探索資產(chǎn)證券化、債券發(fā)行等金融工具，從而形成對資金端的有效補充，在消費金融領(lǐng)域中小銀行將大有可為。

（作者單位：包商銀行博士后流動站）