關(guān)于我國征信市場發(fā)展面臨的機(jī)遇及存在問題的思考與對(duì)策

劉文秀

摘要：在社會(huì)的不斷發(fā)展中，征信機(jī)構(gòu)市場化現(xiàn)象嚴(yán)重，尤其在大數(shù)據(jù)以及互聯(lián)網(wǎng)快速發(fā)展的階段，我國征信市場面臨機(jī)遇與挑戰(zhàn)，但是從全局出發(fā)分析，現(xiàn)階段我國征信市場發(fā)展中仍舊存在一系列的缺陷與不足，需從多方面加強(qiáng)考慮與分析，對(duì)其中所存在的問題進(jìn)行分析，提出有效的建議與措施，實(shí)現(xiàn)征信市場的規(guī)范化發(fā)展。

關(guān)鍵詞：征信市場;問題;對(duì)策

中圖分類號(hào)：F830.59 文獻(xiàn)識(shí)別碼：A 文章編號(hào)：1001-828X（2016）027-000-01

一、新時(shí)期我國征信市場面臨的機(jī)遇

（一）消費(fèi)信貸呈快速發(fā)展之模式

在近幾年，社會(huì)經(jīng)濟(jì)得到快速發(fā)展，尤其在住房信貸、汽車信貸以及各類信用卡的推動(dòng)下，我國消費(fèi)信貸呈現(xiàn)出快速增長的模式。據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)分析，在近兩年的時(shí)間內(nèi)，其消費(fèi)信貸增長近5個(gè)億，超過十年前的800余倍[1]。其中，征信產(chǎn)業(yè)的出現(xiàn)可以進(jìn)一步減少消費(fèi)信貸中的交易成本，減少信用風(fēng)險(xiǎn)，滿足消費(fèi)信貸的剛性需求，所以可以說征信市場在發(fā)展中其消費(fèi)信貸的增長成為其發(fā)展動(dòng)力。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融呈快速發(fā)展之形式

現(xiàn)階段，我國互聯(lián)網(wǎng)金融呈現(xiàn)出了爆炸模式，并且也在一定程度上帶來了征信需求，具有代表性的包括P2P，眾籌等，其中當(dāng)前最為火熱的便是P2P網(wǎng)絡(luò)借貸，根據(jù)相關(guān)文獻(xiàn)資料報(bào)道得知，在近三年的時(shí)間內(nèi)，P2P網(wǎng)貸平臺(tái)已經(jīng)發(fā)展到3000家，且成交額也高于5年之前的60余倍[2]。但是從某種角度分析，因征信系體系不完善，所以當(dāng)前P2P仍舊存在信貸風(fēng)險(xiǎn)，甚至各種跑路現(xiàn)象層出不窮，正是如此，則激發(fā)了征信市場的發(fā)展空間。

（三）市場化個(gè)人征信機(jī)構(gòu)呈穩(wěn)定發(fā)展形式

當(dāng)前，我國政府加大對(duì)征信立法的探究，并且人民銀行自推出《征信業(yè)管理?xiàng)l例》以來，在一定程度上將征信發(fā)展中所存在的問題加以分析與解決，無論從哪一種角度分析，《征信業(yè)管理?xiàng)l例》成為了我國征信發(fā)展體系中的重要轉(zhuǎn)折點(diǎn)，在一定程度上標(biāo)志了我國征信政策的成熟，對(duì)征信市場化的發(fā)展起到基礎(chǔ)作用。與此同時(shí)，伴隨著該條例的推出，銀行開始受理征信牌照，據(jù)筆者分析與調(diào)查，當(dāng)前已經(jīng)有近百家起著征信機(jī)構(gòu)已經(jīng)完成了備案了，并且在2016年初人民銀行將個(gè)人征信機(jī)構(gòu)申請(qǐng)事宜提到日程之上，為做好個(gè)人征信機(jī)構(gòu)奠定理論基礎(chǔ)，。

二、現(xiàn)階段我國征信機(jī)構(gòu)市場發(fā)展所存在的問題

（一）征信數(shù)據(jù)覆蓋率較低

在2013年《征信業(yè)管理?xiàng)l例》在國內(nèi)實(shí)施，并在該條例中明確指出需積極構(gòu)建統(tǒng)一的企業(yè)以及個(gè)人征信系統(tǒng)的金融信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)可，但是從當(dāng)前的發(fā)展趨勢(shì)分析，個(gè)人征信系統(tǒng)的金融信息數(shù)據(jù)庫中個(gè)人信息不健全，且征信數(shù)據(jù)覆蓋率較低。另外，從另一個(gè)角度分析，當(dāng)前央行的征信系統(tǒng)之中共有8.5自然人信息，包括3.2億人的信貸數(shù)據(jù)，但是因我國是人口大國，人口數(shù)量接近14億，所以當(dāng)前央行所制定的征信系統(tǒng)比較薄弱。同時(shí)，很多具有價(jià)值的信用信息并沒有納入到數(shù)據(jù)庫之中，包括水電費(fèi)、電話費(fèi)等。

（二）征信產(chǎn)品與增值服務(wù)單一

從目前而言，我國征信市場處于緩慢發(fā)展的階段，不僅征信產(chǎn)品單一，并且缺乏增值服務(wù)。在大數(shù)據(jù)時(shí)代來臨之后，很多新興的征信機(jī)構(gòu)如雨后春筍般拔地而起，比如芝麻信用、騰訊征信等，這些信用機(jī)構(gòu)擁有大量的數(shù)據(jù)，且呈現(xiàn)出多為獨(dú)行，是個(gè)人征信系統(tǒng)補(bǔ)充的重要載體[3]。然而，從整體發(fā)展角度分析，目前征信行業(yè)并沒有制定完善的信用評(píng)估方法，且沒有制定評(píng)分模型，如此一來，則會(huì)導(dǎo)致大多數(shù)征信機(jī)構(gòu)的信用報(bào)告只能在閉環(huán)系統(tǒng)中起到影響。

（三）征信監(jiān)督管理不健全

首先，是沒有明確行業(yè)準(zhǔn)入的相關(guān)規(guī)定。根據(jù)資料得知，要想成立擔(dān)保機(jī)構(gòu)只需要在工商管理部門注冊(cè)登記即可，并沒有相關(guān)的法律規(guī)定對(duì)擔(dān)保機(jī)構(gòu)的最低資本進(jìn)行限定。其次，是行業(yè)監(jiān)督出現(xiàn)缺位現(xiàn)象，尤其在行政管理上沒有對(duì)擔(dān)保行業(yè)進(jìn)行統(tǒng)一且規(guī)范的管理，長此久往則會(huì)導(dǎo)致?lián)C(jī)構(gòu)內(nèi)部管理存在風(fēng)險(xiǎn)隱患。

三、我國征信市場發(fā)展的對(duì)策建議

（一）制定健全的信用服務(wù)市場體系

在新形勢(shì)下，要想保證我國征信市場的完善，則需要積極規(guī)范信用服務(wù)機(jī)構(gòu)，實(shí)現(xiàn)信用服務(wù)產(chǎn)品的創(chuàng)新發(fā)展。其中要進(jìn)一步規(guī)范信用服務(wù)機(jī)構(gòu)的相關(guān)內(nèi)容與行為，要積極制定完善的行為準(zhǔn)則，嚴(yán)把各項(xiàng)內(nèi)容，避免出現(xiàn)違約現(xiàn)象，還要針對(duì)提供虛假信息以及侵犯個(gè)人隱私的征信機(jī)構(gòu)嚴(yán)厲查處，為征信市場的有序發(fā)展塑造良好的環(huán)境。

（二）實(shí)施政府信息公開

在黨的十八大會(huì)議中指出要想構(gòu)建和諧社會(huì)，則需要加強(qiáng)政務(wù)誠信、商務(wù)誠信，作為社會(huì)經(jīng)濟(jì)事務(wù)的主要管理者，政府部門是信用建設(shè)的主要引領(lǐng)者，政府需要起到典范作用，要將誠實(shí)求信的要求落實(shí)到各項(xiàng)政府活動(dòng)之中，并保證每一項(xiàng)工作都可以依法進(jìn)行，如此才能真正保證政務(wù)的公開，才能自覺解決社會(huì)的監(jiān)督[4]。當(dāng)然，還需要鼓勵(lì)公民以及媒體披露各類貪污犯罪現(xiàn)象，實(shí)施陽光行政，在提高政府形象的同時(shí)也可以提高政府的公信力，爭取在政府的帶領(lǐng)下推動(dòng)社會(huì)信用體系的穩(wěn)定發(fā)展與進(jìn)步。

（三）規(guī)范我國征信市場的行為

眾所周知，征信機(jī)構(gòu)以及從業(yè)人員的素養(yǎng)關(guān)系到征信業(yè)的有序發(fā)展，在當(dāng)前發(fā)展趨勢(shì)下，我國征信機(jī)構(gòu)需要制定完善的識(shí)別、控制、防范信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估體系，并要根據(jù)征信市場的發(fā)展情形制定完善的數(shù)據(jù)管理制度，在數(shù)據(jù)信息采集、加工、使用中要得到良好的保障[5]。另外，筆者認(rèn)為還需要積極構(gòu)建完善的信用擔(dān)保監(jiān)管練習(xí)會(huì)議制度，要將工商局、銀行、財(cái)政局等部門相互結(jié)合，要加強(qiáng)對(duì)擔(dān)保行業(yè)的監(jiān)督與管理，或成立有效的擔(dān)保行業(yè)協(xié)會(huì)，積極加強(qiáng)行業(yè)自律，真正實(shí)現(xiàn)行業(yè)之間的溝通與交流，如此才能真正提高行業(yè)的管理水平以及能力。

四、結(jié)語

綜上所述，在當(dāng)前的發(fā)展體系中，我國征信市場的完善性關(guān)系到社會(huì)的穩(wěn)定發(fā)展，從當(dāng)前的發(fā)展趨勢(shì)可以清楚了解到，征信市場在面臨機(jī)遇的同時(shí)也面臨挑戰(zhàn)，為從根本上解決這一現(xiàn)狀，需要從實(shí)際角度出發(fā)，從當(dāng)前發(fā)展情形入手，針對(duì)性的提出解決措施，為實(shí)現(xiàn)征信市場的穩(wěn)定發(fā)展奠定基礎(chǔ)與保證。

參考文獻(xiàn)：

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[3]朱松，張穎君.對(duì)我國征信市場監(jiān)管現(xiàn)狀的思考[J].西部金融，2011，12：88-89.

[4]宋曉瑞.我國征信市場發(fā)展中存在的問題與建議[J].河北金融，2015，12：66-68.

[5]黃余送.全球視野下征信行業(yè)發(fā)展模式比較及啟示[J].經(jīng)濟(jì)社會(huì)體制比較，2013，03：57-64.