互助保險(xiǎn)：小心是坑！

江玲

在國外已經(jīng)非常普遍的互助保險(xiǎn)，在中國卻一直是行走在法律邊緣。雖然不斷有政策支持互助保險(xiǎn)的發(fā)展，但是沒有無牌照之痛卻讓互助保險(xiǎn)地位尷尬，對(duì)消費(fèi)者利益保護(hù)和市場秩序維護(hù)帶來安全隱患。

保監(jiān)會(huì)近期對(duì)“夸客聯(lián)盟”的點(diǎn)名批評(píng)，并將其作為非法經(jīng)營互聯(lián)網(wǎng)車險(xiǎn)的典型。一時(shí)間，互助保險(xiǎn)再次成為各界熱議的焦點(diǎn)。

國外已經(jīng)很普遍

所謂的互助保險(xiǎn)，實(shí)際上是以公司制運(yùn)作，由投保人作為公司所有人的一種保險(xiǎn)組織形式。相互保險(xiǎn)不以營利為目的，天然地與保險(xiǎn)分散風(fēng)險(xiǎn)、互助共濟(jì)的特征契合。說得通俗些，就是許多人都往保險(xiǎn)金池子里投入一份資金，這個(gè)資金池不斷累積著，一旦投保者中有人出事出險(xiǎn)，池內(nèi)資金就可以給他幫助。這樣的會(huì)員制互助險(xiǎn)，既非當(dāng)前公眾熟知的純商業(yè)保險(xiǎn)，也非由政府主導(dǎo)的社會(huì)基本保險(xiǎn)，可以說其投保門檻低，很廉價(jià)，卻量大面廣，走的是“第三條道路”。

互助保險(xiǎn)其實(shí)是保險(xiǎn)的最原始的起因和最初的組織形態(tài)?；ブｋU(xiǎn)在國外已有百年歷史，早期的相互保險(xiǎn)基本上不存在法律的明確約束，而是通過互助保險(xiǎn)組織的章程或合同條款來確立投保人與公司間的關(guān)系。德國的科達(dá)生命、日本的第一生命保險(xiǎn)相互公司和美國一些針對(duì)特定行業(yè)的產(chǎn)險(xiǎn)公司都是在這一階段成立的。在20世紀(jì)初至中葉，相互保險(xiǎn)步入了發(fā)展的黃金時(shí)期。1901年，德國、日本正式確認(rèn)了相互保險(xiǎn)公司的組織形式。英國在《1856年相互保險(xiǎn)法》出臺(tái)之前100多年，相互保險(xiǎn)就已經(jīng)存在，立法不過是確認(rèn)了相互保險(xiǎn)的法律地位而已。美國，從1900年至1936年間，至少有15家股份制的人壽保險(xiǎn)公司轉(zhuǎn)變?yōu)榛ブ荆渲邪ó?dāng)時(shí)3家最大的保險(xiǎn)公司：大都會(huì)、保平和寶德信。

在20世紀(jì)末，相互保險(xiǎn)公司逐漸式微。90年代后期以來，國際上出現(xiàn)了非相互化浪潮，許多大型相互保險(xiǎn)公司轉(zhuǎn)制為股份制的保險(xiǎn)公司，例如法國安盛、美國大都會(huì)等等。有很多因素共同促成了這一轉(zhuǎn)型，如在全球化競爭環(huán)境下保險(xiǎn)公司的規(guī)?；?jīng)營對(duì)資本市場的需求、新技術(shù)的出現(xiàn)、消費(fèi)者需求的改變、企業(yè)經(jīng)營行為模式的轉(zhuǎn)變，以及對(duì)管理層的激勵(lì)等。

不過外國保險(xiǎn)市場中，還有不少的互助保險(xiǎn)的份額。據(jù)國際相互合作保險(xiǎn)組織聯(lián)盟統(tǒng)計(jì)，2013年全球相互保險(xiǎn)保費(fèi)收入達(dá)1.23萬億美元，占全球保險(xiǎn)市場的26.7%，覆蓋人群8.25億人，相互保險(xiǎn)組織總資產(chǎn)超過7.8萬億美元。其中，美國市場上，互助保險(xiǎn)份額達(dá)到了35%，全美共有2100多家互助保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)；日本的互助保險(xiǎn)市場份額超過40%，日本資產(chǎn)規(guī)模前三大壽險(xiǎn)公司都是相互制企業(yè)。而一些保險(xiǎn)業(yè)發(fā)達(dá)國家的份額至少在10%。2014年，按照資產(chǎn)規(guī)模排名，扣除再保險(xiǎn)公司，排名前50的保險(xiǎn)公司中共有9家相互型保險(xiǎn)公司，日本2家，美國7家。當(dāng)中有5家專門經(jīng)營人身險(xiǎn)業(yè)務(wù)；1家專門經(jīng)營財(cái)險(xiǎn)業(yè)務(wù)；2家既經(jīng)營人身險(xiǎn)，也經(jīng)營財(cái)險(xiǎn)業(yè)務(wù)；1家經(jīng)營人身險(xiǎn)、財(cái)險(xiǎn)和再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。

依托“互聯(lián)網(wǎng)+”，發(fā)展勢頭強(qiáng)勁

數(shù)據(jù)顯示，2015年我國保費(fèi)收入超過2.4萬億元，同比增長20%。這么龐大的市場份額，一直都是創(chuàng)新變革者覬覦的對(duì)象。

由于市場條件不完善以及政策空白，互助保險(xiǎn)在國內(nèi)發(fā)展較為緩慢。目前，國內(nèi)僅有一家相互保險(xiǎn)公司，即 2005年成立的陽光農(nóng)業(yè)互助保險(xiǎn)，由于受到地域、業(yè)務(wù)范圍限制，這種模式一直沒有得以推廣。

不過，兩年前新“國十條”釋放出了信號(hào)，鼓勵(lì)開展多種形式的互助合作保險(xiǎn)，這一經(jīng)營模式隨即引起了社會(huì)資本的關(guān)注。隨后2015年伊始，依托“互聯(lián)網(wǎng)+”的概念，互助保險(xiǎn)曾經(jīng)占據(jù)了不少媒體的版面，直到2015年1月底，中國保監(jiān)會(huì)發(fā)布了《相互保險(xiǎn)組織監(jiān)管試行辦法》之后，互助保險(xiǎn)迎來了真正的拐點(diǎn)，各類機(jī)構(gòu)在申請(qǐng)成立相互保險(xiǎn)公司方面躍躍欲試，以“抗癌公社”為代表的互助民間組織也發(fā)展起來。

2015年4月20日，中國第一家“互聯(lián)網(wǎng)+相互保險(xiǎn)組織”，壁虎互助平臺(tái)全網(wǎng)征集創(chuàng)始會(huì)員；一周之后，泛華網(wǎng)絡(luò)互助保險(xiǎn)公司籌備組也發(fā)布了關(guān)于成立泛華網(wǎng)絡(luò)互助保險(xiǎn)公司的初步設(shè)想；同時(shí)，南開大學(xué)校友會(huì)也在籌備“天津公能相互健康保險(xiǎn)公司”。

在業(yè)內(nèi)人士看來，相比傳統(tǒng)保險(xiǎn)，相互保險(xiǎn)可以更好地彰顯保險(xiǎn)“互助共濟(jì)”的本質(zhì)，弘揚(yáng)“我為人人，人人為我”和“扶危濟(jì)困”的保險(xiǎn)互助文化。并能擺脫傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司的人海戰(zhàn)術(shù)，極大地降低推廣成本和運(yùn)營成本，使客戶用最低的保費(fèi)獲得相應(yīng)的保障。平安證券分析師繳文超表示，股份制保險(xiǎn)公司往往糾結(jié)于降低保費(fèi)和提高公司收益兩難選擇中。對(duì)于相互保險(xiǎn)公司而言，能用較低廉的價(jià)格為會(huì)員提供保障，會(huì)員既是保單持有人又是公司股東，公司的盈利為全部保單持有人所有，這使該類機(jī)構(gòu)更專注于風(fēng)險(xiǎn)管理，同時(shí)還可減少逆選擇風(fēng)險(xiǎn)，降低銷售成本。

2016年全國保險(xiǎn)監(jiān)管工作會(huì)議上，保監(jiān)會(huì)主席項(xiàng)俊波再次表示，要加快創(chuàng)新保險(xiǎn)組織形式，積極發(fā)展自保、互保、互聯(lián)網(wǎng)等新型保險(xiǎn)組織方式。國內(nèi)已有200多家籌備開展互助保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的企業(yè)一邊發(fā)展，一邊“排隊(duì)”等待保監(jiān)機(jī)構(gòu)發(fā)出金融牌照，如“e互助”、“必互保險(xiǎn)”等相互保險(xiǎn)組織。只不過，對(duì)于互助保險(xiǎn)牌照放閘，卻并沒有那么快。截至目前，尚未有相互保險(xiǎn)公司正式獲得批復(fù)。除此之外，國內(nèi)也有一些未申請(qǐng)牌照的互助平臺(tái)發(fā)展迅速，抗癌公社就是其中的典型。

目前來看，擬籌建的“類保險(xiǎn)”互助服務(wù)計(jì)劃運(yùn)作方式分為線上和線下，如天津南開大學(xué)公能相互保險(xiǎn)主要以線下校友為征集對(duì)象，而e互助和抗癌公社等主要從線上尋找加盟者。這類組織目前的運(yùn)行模式是注冊成為會(huì)員后，無需繳納費(fèi)用或只需繳納較少的、象征性的會(huì)費(fèi)，當(dāng)會(huì)員患有特定的疾病并確認(rèn)后，由其他成員眾籌不超過一定額度的資金助其治病。

借助互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)即時(shí)、便捷、信息透明的特性，可以讓捐贈(zèng)資金在捐贈(zèng)者和受捐者之間直接流動(dòng)，消除了捐贈(zèng)和慈善的“黑箱”。

謹(jǐn)防非法集資

“監(jiān)管層鼓勵(lì)創(chuàng)新形態(tài)的出現(xiàn)，但對(duì)于劍走偏鋒的創(chuàng)新，監(jiān)管層一直高度關(guān)注?！币晃唤咏O(jiān)管層人士指出。保監(jiān)會(huì)財(cái)險(xiǎn)部撰文稱，實(shí)踐中也有一些互聯(lián)網(wǎng)公司脫離保險(xiǎn)監(jiān)管，涉嫌非法經(jīng)營保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，對(duì)消費(fèi)者利益保護(hù)和市場秩序維護(hù)帶來隱患。對(duì)此，消費(fèi)者應(yīng)注意防范打著互助旗號(hào)進(jìn)行非法集資者。

“夸客聯(lián)盟”被點(diǎn)名批評(píng)，就是因?yàn)檫@家公司的微信公眾號(hào)“保保集微服務(wù)”3月22日發(fā)布了“夸克駕車風(fēng)險(xiǎn)互助計(jì)劃”，宣布消費(fèi)者支付9元初始加入費(fèi)用即可成為會(huì)員。若會(huì)員駕駛車輛發(fā)生交通事故，在交強(qiáng)險(xiǎn)和三責(zé)險(xiǎn)賠付后，超額部分可享受最高80萬元車損和人傷保障額度。

保監(jiān)會(huì)財(cái)險(xiǎn)部認(rèn)為，“夸克駕車風(fēng)險(xiǎn)互助計(jì)劃”項(xiàng)目以“會(huì)員費(fèi)”名義向社會(huì)公眾收取費(fèi)用，承諾出險(xiǎn)時(shí)對(duì)超出商業(yè)車險(xiǎn)限額部分區(qū)分人傷和車損分別給予賠付30萬元和50萬元賠付，其承保、理賠活動(dòng)基本符合商業(yè)保險(xiǎn)特征。查閱根據(jù)工商信息，運(yùn)營“夸克聯(lián)盟”、“保保集”的上海卓保網(wǎng)絡(luò)科技有限公司的經(jīng)營范圍為計(jì)算機(jī)軟硬件開發(fā)、技術(shù)服務(wù)、商務(wù)信息咨詢等，注冊資本為247.68萬人民幣。該公司無保險(xiǎn)經(jīng)營及保險(xiǎn)中介資質(zhì)，其10余名工作人員均為IT及互聯(lián)網(wǎng)從業(yè)背景，無金融保險(xiǎn)從業(yè)經(jīng)驗(yàn)，不具備保險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營資格。所以，該公司涉嫌非法經(jīng)營商業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。

這次遭到監(jiān)管層“痛批”的，并不包含夸克聯(lián)盟旗下其他的意外、疾病類互助計(jì)劃。有業(yè)內(nèi)人士分析稱，“本次監(jiān)管的重點(diǎn)是面向車險(xiǎn)的互助。從互助組織設(shè)立經(jīng)驗(yàn)來看，并非所有的保險(xiǎn)都適合拿來互助。重疾險(xiǎn)的互助是比較合理的，國外已經(jīng)比較流行，帶有明顯的公益和保障色彩，但車險(xiǎn)現(xiàn)階段還不成熟?！?/p>

“參考產(chǎn)險(xiǎn)公司經(jīng)營的車險(xiǎn)業(yè)務(wù)可以看出，近年來保險(xiǎn)公司的綜合賠付率和綜合成本率高企，車險(xiǎn)是需要經(jīng)營公司持有大量資金作為儲(chǔ)備的一項(xiàng)業(yè)務(wù)。車險(xiǎn)互助計(jì)劃如果實(shí)施起來，計(jì)劃資金池也會(huì)因?yàn)槔碣r數(shù)量增多而產(chǎn)生枯竭。此外，車險(xiǎn)理賠還存在保險(xiǎn)欺詐等不良事件，需要非常專業(yè)團(tuán)隊(duì)進(jìn)行審核?！睆V東一位大型保險(xiǎn)車險(xiǎn)負(fù)責(zé)人表示。

依據(jù)監(jiān)管部門來看，目前市場上出現(xiàn)眾多的互助計(jì)劃并非監(jiān)管層所劃定的互助組織，但由于其收費(fèi)、開戶等所有經(jīng)營行為脫離金融保險(xiǎn)監(jiān)管，難以保證不被挪作他用。如果存在非法集資或其他詐騙行為，消費(fèi)者利益將受到極大侵害。

保監(jiān)會(huì)消保局也表示，大多數(shù)“互助計(jì)劃”只是簡單收取小額捐助費(fèi)用，與保險(xiǎn)產(chǎn)品存在本質(zhì)差異，主要體現(xiàn)社會(huì)公益性質(zhì)；互助保險(xiǎn)則通過精算進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)和費(fèi)率厘定，遵循保險(xiǎn)經(jīng)營的等價(jià)有償原理，財(cái)務(wù)穩(wěn)定性具有充分保障。

中國保監(jiān)會(huì)印發(fā)了《相互保險(xiǎn)組織監(jiān)管試行辦法》中規(guī)定，一般相互保險(xiǎn)組織需要滿足“有不低于1億元人民幣的初始運(yùn)營資金”及“有不低于500個(gè)初始會(huì)員”等主要設(shè)立條件，區(qū)域性、專業(yè)性相互保險(xiǎn)組織需要滿足“有不低于1000萬元初始運(yùn)營資金”和“有不低于100個(gè)初始會(huì)員”等主要設(shè)立條件。

早在2012年保監(jiān)會(huì)下發(fā)的《關(guān)于涉嫌非法經(jīng)營保險(xiǎn)業(yè)務(wù)問題的復(fù)函》中便指出，“實(shí)踐中，符合商業(yè)保險(xiǎn)特征，以保險(xiǎn)費(fèi)以外名義向社會(huì)公眾收取費(fèi)用，承諾履行的義務(wù)中含有保險(xiǎn)金賠償、給付責(zé)任或者其他類似風(fēng)險(xiǎn)保障責(zé)任的活動(dòng)，可考慮認(rèn)定為非法經(jīng)營商業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)行為。是否認(rèn)定，應(yīng)結(jié)合案件具體情況予以明確”。

有保險(xiǎn)專家指出，類似互助平臺(tái)想開展保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，可以選擇與傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司合作。這種基于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的保險(xiǎn)經(jīng)營，由于成本降低而形成的競爭優(yōu)勢必然會(huì)受到傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司的阻礙，如何突破阻礙，需要監(jiān)管部門的創(chuàng)新監(jiān)管，以規(guī)范互助保障業(yè)務(wù)發(fā)展。