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    買銀行理財(cái)應(yīng)該知道的十個(gè)法則

    2016-12-15 20:00:07李明敬
    金融理財(cái) 2016年4期
    關(guān)鍵詞:說明書理財(cái)產(chǎn)品方向

    李明敬

    說到投資理財(cái),人們首先會想到的還是“銀行”。但是隨著存款利率的不斷下調(diào),定期和活期存款收益已經(jīng)變得越來越低,相對來說,銀行理財(cái)產(chǎn)品則更受人們的青睞。在銀行這個(gè)“金字招牌”下,理財(cái)產(chǎn)品與股票、債券和P2P相比,自然在安全性、收益方面更靠譜。但是你真的會買銀行理財(cái)產(chǎn)品嗎?為了能購買到安全、可靠并且達(dá)到預(yù)期收益的理財(cái)產(chǎn)品,有十大法則是你應(yīng)該知道的。本期咱們就來探討下十大法則之一——方向決定收益。

    盡管在購買理財(cái)產(chǎn)品時(shí),理財(cái)師都會請客戶仔細(xì)閱讀說明書。而且對產(chǎn)品信息的披露也是銀行必須做的事情。但是只要買過理財(cái)產(chǎn)品的人都會發(fā)現(xiàn),這樣的說明書篇幅長、內(nèi)容繁瑣,能不能看完不說,能不能看懂更值得憂慮。如果這樣的話,那就有可能遺漏判斷這款理財(cái)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)大小的最重要信息——產(chǎn)品投資方向。在購買理財(cái)產(chǎn)品時(shí),產(chǎn)品投資方向信息該如何看?哪些細(xì)節(jié)可能“暗藏貓膩”?不同的投資方向又意味著怎樣的風(fēng)險(xiǎn)呢?

    產(chǎn)品信息披露堪憂

    想要弄懂這些問題,首先要明白銀行為什么要發(fā)行理財(cái)產(chǎn)品?這和產(chǎn)品投資方向緊密相關(guān)。

    應(yīng)該說,銀行發(fā)行理財(cái)產(chǎn)品主要有兩個(gè)原因。一是市場競爭的需要;另一個(gè)是服務(wù)的需要。比如銀行的一個(gè)大企業(yè)客戶A到銀行借款。但是銀行已經(jīng)沒有資金了,怎么辦?銀行會把企業(yè)A的借款需求包裝,做成理財(cái)產(chǎn)品,分散出售給個(gè)人投資者。實(shí)際上,這筆借貸交易與銀行沒有關(guān)系。購買這款理財(cái)?shù)耐顿Y人,可能面臨兩種境遇:企業(yè)A經(jīng)營正常,按約定合同條款歸還投資人的本金和利息;企業(yè)A經(jīng)營不善,或者倒閉,合同違約,投資人本金和利息受到損失。按照這個(gè)邏輯,不排除一些銀行會或者是審核不嚴(yán)格把資產(chǎn)質(zhì)量差的企業(yè)貸款包裝成理財(cái)產(chǎn)品賣給個(gè)人投資者。所以,對于投資人來說,投資方向成為能否獲得收益的關(guān)鍵。

    然而銀率網(wǎng)做的一項(xiàng)關(guān)于銀行理財(cái)產(chǎn)品信息披露的報(bào)告,不禁讓人對資金投向擔(dān)憂。從2015年至2016年通過持續(xù)跟蹤結(jié)果顯示,理財(cái)產(chǎn)品說明書披露數(shù)量從34家增至41家,整體有所改善,但仍不容樂觀,還有19家沒有產(chǎn)品說明書。其中股份制銀行和外資銀行的整體情況相對較差,23家樣本銀行中有10家銀行沒有官網(wǎng)披露產(chǎn)品說明書,股份制銀行6家,外資銀行4家;有31家城商行和農(nóng)商行中有7家銀行沒有披露產(chǎn)品說明書。銀率網(wǎng)理財(cái)分析師閆自杰表示,目前各商業(yè)銀行對理財(cái)產(chǎn)品的信息披露渠道、信息披露詳細(xì)程度、信息披露的及時(shí)性等依然沒有統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn),都由商業(yè)銀行自行決定,因此各商業(yè)銀行之間在理財(cái)產(chǎn)品信息披露問題上的差異也很大。機(jī)構(gòu)對理財(cái)產(chǎn)品信息披露的不全面讓投資者對自己所買產(chǎn)品“糊里糊涂”,更別說對產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)的把控了。

    方向不同風(fēng)險(xiǎn)不同

    產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)直接與理財(cái)產(chǎn)品的資金投向掛鉤。按照產(chǎn)品投資方向,理財(cái)產(chǎn)品可以分為債券型、信托型、掛鉤型及QDⅡ型產(chǎn)品。

    1.債券型理財(cái)產(chǎn)品

    銀行將資金主要投資于貨幣市場,一般投資于央行票據(jù)和企業(yè)短期融資券,屬于期限短、風(fēng)險(xiǎn)低的金融工具。

    2.信托型理財(cái)產(chǎn)品

    信托公司通過與銀行合作,由銀行發(fā)行人民幣理財(cái)產(chǎn)品,募集資金后由信托公司負(fù)責(zé)投資,主要是投資于商業(yè)銀行或其他信用等級較高的金融機(jī)構(gòu)擔(dān)?;蚧刭彽男磐挟a(chǎn)品,也有投資于商業(yè)銀行優(yōu)良信貸資產(chǎn)受益權(quán)信托的產(chǎn)品。

    3.掛鉤型理財(cái)產(chǎn)品

    掛鉤型理財(cái)產(chǎn)品也稱為結(jié)構(gòu)性產(chǎn)品,其本金用于傳統(tǒng)債券投資,而產(chǎn)品最終收益與相關(guān)市場或產(chǎn)品的表現(xiàn)掛鉤。

    4.QDⅡ型理財(cái)產(chǎn)品

    簡單地說就是投資人將手中的人民幣資金委托給被監(jiān)管部門認(rèn)證的商業(yè)銀行,由銀行將人民幣資金兌換成美元,直接在境外投資,屬于高風(fēng)險(xiǎn)的理財(cái)產(chǎn)品。

    業(yè)內(nèi)人士建議,在購買理財(cái)產(chǎn)品時(shí),要看產(chǎn)品是投資于債券,還是信貸資產(chǎn),或是股票基金,抑或是組合類投資等。產(chǎn)品如果是投資于債券,則屬于固定收益類理財(cái)產(chǎn)品,風(fēng)險(xiǎn)程度視投資債券的級別而定,總體而言風(fēng)險(xiǎn)較小。如果投資于信貸資產(chǎn),則需視借款方的還款能力而定。如果是投資于股票基金,則產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)較高。在購買理財(cái)產(chǎn)品時(shí)要看清產(chǎn)品的投資方向、風(fēng)險(xiǎn)評估,選擇結(jié)構(gòu)清晰、投資方向明確的產(chǎn)品。

    抓住投資細(xì)節(jié)

    投資理財(cái)并不是一件容易的事,抓住細(xì)節(jié)才有可能“一招制勝”。比如說理財(cái)產(chǎn)品說明書中會提到的“投資范圍”和“投資比例”的內(nèi)容,稍微一個(gè)不注意產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)就可能“謬之千里”。

    舉例來說,下面某城商行的一份理財(cái)說明書:

    在投資范圍中,銀行“詳細(xì)”說明了理財(cái)資金投資的領(lǐng)域,主要包括三類,一是風(fēng)險(xiǎn)較低的高流動性資產(chǎn),二是風(fēng)險(xiǎn)適中的債權(quán)類資產(chǎn),三是風(fēng)險(xiǎn)相對較高的非標(biāo)類資產(chǎn)。看起來好像說得挺清楚,但實(shí)際上提及的投資對象過于繁多,而且太過籠統(tǒng)。比如銀行說可能投向于這么多的資產(chǎn),但實(shí)際上哪些投了哪些沒投你知道嗎?銀行說投到企業(yè)債權(quán)了,具體投到哪個(gè)企業(yè)債權(quán)了呢?對于投資比例的說明就更讓人不明白了。投資對象中,高流動性資產(chǎn)投資比例為10%-90%,債權(quán)類資產(chǎn)為0-80%,非標(biāo)類資產(chǎn)為0-50%。如此寬泛的投資范圍也是讓人醉了,難道大家不知道10%和90%之間的差別有多大嗎?最后還加上一句“以上投資比例可在±10%范圍區(qū)間內(nèi)波動”,也就是說,第一類資產(chǎn)的投資比例可以是0,也可以是100%,說了等于沒說。按照說明,銀行可以將60%的資金投向于風(fēng)險(xiǎn)較高的非標(biāo)類資產(chǎn),40%投向于風(fēng)險(xiǎn)適中的債權(quán)類資產(chǎn),也可以將100%的資金投向于高流動性資產(chǎn),這兩種情況下投資收益和風(fēng)險(xiǎn)是截然不同的。歷史表明,不透明的金融市場很容易被人濫用。

    再比如,想投資房地產(chǎn)相關(guān)理財(cái)產(chǎn)品的人,首先要了解當(dāng)前房市的景氣指數(shù),從而判斷這筆資金在1年或3年到期后,會不會出現(xiàn)因?yàn)榉孔淤u不出去,導(dǎo)致這家房地產(chǎn)公司不能償還投資本金和利息的情況。其次,投資人還要了解這家房地產(chǎn)公司的資質(zhì)和產(chǎn)品質(zhì)量,以防止出現(xiàn)工程“爛尾”等情況造成的投資損失。另外,許多銀行理財(cái)產(chǎn)品特別是股票類理財(cái)產(chǎn)品實(shí)際上是由銀行聘請的投資顧問負(fù)責(zé)管理,投資顧問一般由基金公司、證券公司擔(dān)任,其投資研究能力的高低在很大程度上決定了產(chǎn)品的收益和風(fēng)險(xiǎn)控制能力,因此投資者在購買銀行理財(cái)產(chǎn)品時(shí)應(yīng)了解投資顧問的投資研究能力。

    投資方向是理財(cái)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)大小的決定因素。而“預(yù)期收益率”只不過是一個(gè)沒有法律保障的“紙上畫大餅”,除了好看之外,沒有任何作用。所以,請記住這句話:理財(cái)產(chǎn)品質(zhì)量的判定標(biāo)準(zhǔn)是投資方向,不是預(yù)期收益率。

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