支付結(jié)算對基層商業(yè)銀行中間業(yè)務收入的影響分析
——以甘肅省慶陽市為例

姚曉霞，王琨，張詠梅

（中國人民銀行慶陽市中心支行，甘肅慶陽745000）

支付結(jié)算對基層商業(yè)銀行中間業(yè)務收入的影響分析
——以甘肅省慶陽市為例

姚曉霞，王琨，張詠梅

（中國人民銀行慶陽市中心支行，甘肅慶陽745000）

隨著金融體制改革的不斷深入，銀行機構開始逐步重視中間業(yè)務發(fā)展，商業(yè)銀行之間的金融業(yè)務競爭從傳統(tǒng)的存貸款業(yè)務領域擴展到新興的中間業(yè)務領域，支付結(jié)算業(yè)務不僅為商業(yè)銀行廣大客戶辦理支付結(jié)算活動提供了便捷的服務，同時也為商業(yè)銀行辦理中間業(yè)務帶來了安全、穩(wěn)定的收益，是商業(yè)銀行匯集閑散資金、擴大資金來源的重要手段，在商業(yè)銀行中間業(yè)務中的作用無疑是重要的。

支付結(jié)算；中間業(yè)務；商業(yè)銀行；影響

隨著金融體制改革的深入推進，商業(yè)銀行的贏利模式正從傳統(tǒng)的存貸利差型向服務收入型轉(zhuǎn)變，發(fā)展風險小、收益高、潛力大的中間業(yè)務已成為商業(yè)銀行的必然選擇。作為中間業(yè)務收入的重要來源之一，支付結(jié)算業(yè)務不僅給客戶提供了便捷的結(jié)算服務，同時也為商業(yè)銀行帶來安全、穩(wěn)定的收入，成為商業(yè)銀行的支柱業(yè)務和品牌形象，越來越受到商業(yè)銀行的青睞。

一、支付結(jié)算業(yè)務發(fā)展現(xiàn)狀

慶陽市位于甘肅省東部，習稱隴東，地處陜甘寧三省區(qū)交匯處，是“北控河套、南屏關中”的重要樞紐,總土地面積2.7萬平方公里，轄7縣1區(qū)、116個鄉(xiāng)鎮(zhèn)、264萬人。全市現(xiàn)有農(nóng)發(fā)行、工、農(nóng)、中、建、郵儲、交行7家國家銀行機構，2家地方性商業(yè)銀行，6家縣級農(nóng)村信用聯(lián)社、1家農(nóng)村合作銀行、1家農(nóng)村商業(yè)銀行和3家村鎮(zhèn)銀行，網(wǎng)點機構共387個。近年來，伴隨著地方經(jīng)濟金融的快速發(fā)展，商業(yè)銀行支付結(jié)算方式已由傳統(tǒng)的紙質(zhì)票據(jù)清算和手工匯兌發(fā)展到通存通兌、電子匯兌和網(wǎng)上銀行等現(xiàn)代化支付方式，支付結(jié)算的服務時間和服務空間得到有效延伸。截止2015年底，全市銀行業(yè)金融機構均開通了大小額支付系統(tǒng)，累計發(fā)行銀行卡493.85萬張，布放ATM 858臺、POS機7 485臺，轉(zhuǎn)賬電話、三農(nóng)終端478個，銀行支付結(jié)算工具基本實現(xiàn)了整村覆蓋。支付機具的覆蓋率和使用率的提高，帶動了全轄支付結(jié)算業(yè)務的快速發(fā)展。據(jù)調(diào)查，截止2015年末，全市銀行業(yè)金融機構累計實現(xiàn)營業(yè)收入396 350.96萬元，其中中間業(yè)務收入19 830.11萬元，占比為5%；支付結(jié)算收入4 133.63萬元，占比為20.84%；銀行卡業(yè)務收入8 123.18萬元，占比40.96%。支付結(jié)算業(yè)務發(fā)展的總體特點：一是收入總體規(guī)模較小，存貸利差型的經(jīng)營理念轉(zhuǎn)變步伐較慢；二是銀行間支付結(jié)算業(yè)務發(fā)展不平衡，地方法人金融機

表1 2015年慶陽市銀行業(yè)金融機構支付結(jié)算工具統(tǒng)計表

二、支付結(jié)算業(yè)務發(fā)展對基層商業(yè)銀行中間業(yè)務收入的影響

（一）中間業(yè)務收入穩(wěn)定增長

截止2015年底，慶陽市銀行業(yè)金融機構支付結(jié)算收入為4 133.63萬元，比2014年增加750.29萬元，增長22.17%。支付結(jié)算收入在商業(yè)銀行中間業(yè)務收入中的占比從2014年的18.09%，增加到2015年的20.84%，對商業(yè)銀行盈利貢獻度逐年提高。支付結(jié)算業(yè)務增長帶動了銀行中間業(yè)務收入持續(xù)增長，2014年至2015年，慶陽市商業(yè)銀行中間業(yè)務收入分別為18 643.2萬元、19 830.11萬元，增幅6.36%?？傮w來看，支付結(jié)算業(yè)務與中間業(yè)務收入均在快速持續(xù)增長，且呈現(xiàn)出同向變動的正相關系。

表2 2014—2015年慶陽市商業(yè)銀行中間業(yè)務收入統(tǒng)計表單位：萬元

（二）銀行卡業(yè)務發(fā)展迅猛

在中間業(yè)務收入總體持續(xù)增長的大背景下，銀行卡類業(yè)務的收入表現(xiàn)得尤為突出。2014—2015，慶陽市銀行機構銀行卡業(yè)務收入分別為7 075萬元、8 123.18萬元，占中間業(yè)務收入的37.9%和40.96%，上升了3個百分點。以銀行卡業(yè)務為例，截止2015年底，全市銀行卡累發(fā)卡量達493.85萬張、累計交易3 484.73萬筆、累計交易金額473 649.22萬元，分別增長41%、43%和46%。銀行卡業(yè)務的強勁增勢，在一定程度上驗證了網(wǎng)上銀行、手機銀行和轉(zhuǎn)賬電話等新型支付結(jié)算工具，以及相關配套增值服務推廣應用的良好效應。

表3 慶陽市銀行機構2015年中間業(yè)務收入明細情況表單位：萬元

（三）國有商業(yè)銀行發(fā)展優(yōu)于地方金融機構

從支付結(jié)算收入規(guī)模、中間業(yè)務收入與營業(yè)收入占比、支付結(jié)算收入與中間業(yè)務收入占比等因素分析，慶陽市銀行機構中間業(yè)務收入和支付結(jié)算收入總體可以分成三個梯隊，工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行、建設銀行3個國有商業(yè)銀行屬第一梯隊，中國銀行、郵儲、信用聯(lián)社屬第二梯隊，蘭州銀行、村鎮(zhèn)銀行等屬第三梯隊。國有商業(yè)銀行由于支付結(jié)算服務和中間業(yè)務產(chǎn)品相比更為豐富，其市場份額明顯處于優(yōu)勢地位。工行、農(nóng)行、建行在11家銀行機構支付結(jié)算業(yè)務收入中占比83.2%，在全部中間業(yè)務收入中占比高達64.1%。2014年成立的甘肅銀行、蘭州銀行、交通銀行支付結(jié)算收入和中間業(yè)務收入總額較小。信用聯(lián)社和村鎮(zhèn)銀行2家地方法人金融機構目前主營業(yè)務收入仍為貸款利息收入，支付結(jié)算和中間業(yè)務收入占比遠低于國有商業(yè)銀行，但支付結(jié)算業(yè)務發(fā)展?jié)摿^大。

三、基層商業(yè)銀行發(fā)展綠色支付結(jié)算環(huán)境存在的主要障礙

（一）支付結(jié)算法規(guī)制度建設滯后

養(yǎng)殖草魚、鰱魚、鳙魚等，魚塘水面要改大；養(yǎng)殖羅非魚、鯉魚等，魚塘水深必須提高，池底要有10cm左右的泥沙；養(yǎng)殖小龍蝦等品種，以土池為宜，池岸要加寬，同時要加固防逃，在池四周的池壁上要打好穴洞，供其產(chǎn)卵棲息；養(yǎng)殖匙吻鱘等大型魚類，池塘面積要足夠大而深，水質(zhì)要優(yōu)良，溶氧要充足。

目前，我國的支付結(jié)算環(huán)境已發(fā)生了巨大變化，許多傳統(tǒng)的結(jié)算工具已被淘汰，新的結(jié)算產(chǎn)品層出不窮，但規(guī)范社會支付結(jié)算行為的法律法規(guī)卻嚴重滯后，《票據(jù)法》和《支付結(jié)算辦法》10多年未修訂，部分法規(guī)制度嚴重滯后于業(yè)務發(fā)展需要。一是現(xiàn)行《票據(jù)法》與個別新出臺的法律法規(guī)內(nèi)容有沖突。如《票據(jù)法》中見票即付的規(guī)定與《反洗錢法》和《人民幣銀行結(jié)算賬戶管理辦法》對客戶的盡職調(diào)查和資金結(jié)算方面的要求有矛盾；二是現(xiàn)

行的支付結(jié)算法律法規(guī)大多是針對銀行管理方面的規(guī)定，對客戶的管理和處罰規(guī)定比較少，不利于規(guī)范市場結(jié)算環(huán)境；三是現(xiàn)行的支付結(jié)算法規(guī)制度不能適應電子業(yè)務發(fā)展的要求，缺乏在網(wǎng)絡信息技術發(fā)展環(huán)境下創(chuàng)新支付業(yè)務的法律規(guī)范和行為準則[1]。

（二）人民銀行和銀監(jiān)會雙重管理體制不利于支付結(jié)算管理

《人民銀行法》和《商業(yè)銀行法》規(guī)定，支付清算系統(tǒng)的監(jiān)管權屬人民銀行，人民銀行會同銀監(jiān)會制訂支付結(jié)算的管理制度，其他有關結(jié)算糾紛、結(jié)算舉報的受理和處置、結(jié)算違規(guī)行為的處罰等均歸銀監(jiān)會。這種管理體制在一定程度上分割了支付體系的內(nèi)在聯(lián)系，增加了監(jiān)管成本，降低了管理效果，不利于現(xiàn)代支付結(jié)算體系的建設和發(fā)展。

（三）支付結(jié)算業(yè)務收費不規(guī)范

一方面，部分銀行機構為了留住客戶、擴大業(yè)務，不收或少收支付結(jié)算手續(xù)費，部分支付結(jié)算類中間業(yè)務成為銀行的無償服務，不講價格、不計成本，致使銀行服務價值扭曲錯位，甚至出現(xiàn)銀行支付結(jié)算業(yè)務量增加而收入減少的現(xiàn)象；另一方面，政策因素對商業(yè)銀行支付結(jié)算收入影響也比較突出，如農(nóng)業(yè)銀行和信用聯(lián)社銀行卡發(fā)行數(shù)量最大，但政府部門要求其免收“惠農(nóng)卡”工本費和年費等，造成相關支付結(jié)算和中間業(yè)務收入甚微。

（四）地方金融機構對結(jié)算業(yè)務營銷重視不夠

從表3數(shù)據(jù)看，各銀行的營銷重點各有不同，中間業(yè)務收入差別較大。工商銀行、中國銀行、建設銀行和郵儲銀行比較重視代理業(yè)務，2015年代理業(yè)務占中間業(yè)務收入比重均超過平均水平。同時各機構中間業(yè)務收入與其規(guī)模、網(wǎng)點機構分布有較大的正向關聯(lián)關系。信用聯(lián)社和村鎮(zhèn)銀行仍然比較重視傳統(tǒng)的銀行卡業(yè)務，信用聯(lián)社銀行卡類業(yè)務收入占中間業(yè)務收入的比重達71%，支付結(jié)算收入基本持平，增長乏力。

（五）新型支付結(jié)算產(chǎn)品在農(nóng)村推廣難

一方面農(nóng)民文化程度普遍不高，對手機銀行、網(wǎng)上銀行等新型支付結(jié)算知識缺乏正確的認識；另一方面，農(nóng)民人均收入遠低于城市居民，智能手機和家庭電腦擁有率不足20%，這也給手機銀行等電子支付業(yè)務推廣帶來困難，而傳統(tǒng)的銀行卡業(yè)務已趨于飽和，導致涉農(nóng)銀行機構支付結(jié)算收入增長緩慢，影響其對農(nóng)村支付結(jié)算環(huán)境建設的投入熱情。據(jù)統(tǒng)計，慶陽市2015年銀行卡累計發(fā)行量達到493.85萬張，全市人均持卡量為1.88張，“一事一卡、一人多卡”的現(xiàn)象比較突出，存量和增量銀行卡中有相當比例的淪為“睡眠卡”，銀行卡業(yè)務總體近于飽和。與支付結(jié)算類、代理類等中間業(yè)務相比，銀行卡業(yè)務收入在中間業(yè)務收入中占比較大，但收入在較小區(qū)間內(nèi)波動，增長乏力。

四、對策建議

（一）完善支付結(jié)算法規(guī)制度

建議盡快修訂《票據(jù)法》和《支付結(jié)算辦法》等結(jié)算法規(guī)，確保相關法規(guī)制度的一致性和兼容性。適應現(xiàn)代支付結(jié)算環(huán)境變化，增加對電子支付業(yè)務的管理規(guī)定，防范其業(yè)務風險[2]。增加對企事業(yè)單位和社會公眾支付結(jié)算行為的約束條款，規(guī)范銀行客戶的結(jié)算行為，給支付結(jié)算業(yè)務發(fā)展奠定良好的法制環(huán)境。

（二）理順支付結(jié)算監(jiān)管體系

建議由人民銀行單獨行使支付結(jié)算管理權，人民銀行在廣泛征求銀監(jiān)部門等各方意見的基礎上起草支付結(jié)算管理制度。發(fā)揮12363金融消費者權益投訴機制，授予人民銀行受理、處置支付結(jié)算投訴和對支付結(jié)算違規(guī)行為的處罰權，提高支付結(jié)算管理質(zhì)量和管理效率。

（三）規(guī)范銀行支付結(jié)算業(yè)務競爭環(huán)境

一是要明確銀行的收費項目和收費標準，銀行網(wǎng)點必須公開每一項支付結(jié)算業(yè)務的服務范圍、業(yè)務流程、權責利益和收費標準等，切實保護金融消費者權益[3]。二是要合規(guī)合理收費，對于政府主管部門有明確規(guī)定的收費項目，即不能隨意提高，損害客戶利益，也不能隨意降低，惡意競爭。對于政府部門沒有明確規(guī)定的收費項目，銀行應合理確定收費標準。對長期通過明顯低于成本的收費標準吸納客戶，支付結(jié)算管理部門應進行問責和處理。三是地方政府應減少對銀行支付結(jié)算收費的干預，政府部門除按法定權限對銀行機構進行管理外，不應直接干預銀行支付結(jié)算行為。

（四）銀行應高度重視支付結(jié)算類中間業(yè)務的營銷工作

一是完善績效考核機制，不斷提高中間業(yè)務收入的考核權重；二是充分借鑒發(fā)達國家中間業(yè)務發(fā)展的成功經(jīng)驗，積極引進適合國情的支付結(jié)算業(yè)務；三是加強支付結(jié)算業(yè)務的宣傳力度，宣傳內(nèi)容要突出產(chǎn)品特色，宣傳方式要與受眾人群相適應，切實提高支付結(jié)算宣傳效果[4]。

（五）充分挖掘農(nóng)村支付結(jié)算業(yè)務潛力

一是加強產(chǎn)品創(chuàng)新。突出自身優(yōu)勢和特色，細分客戶群體，避免產(chǎn)品同質(zhì)化，實行差異化競爭，充分發(fā)掘和培植市場潛在需求。二是要大力推廣電子銀行業(yè)務。銀行機構應在鞏固傳統(tǒng)支付結(jié)算服務的同時，主動將相關資源向電子銀行業(yè)務傾斜，不斷增強電子銀行業(yè)務拓展力度，在向社會提供更加優(yōu)質(zhì)高效的結(jié)算服務的同時，保持支付結(jié)算業(yè)務收入穩(wěn)定增長。三是注重中間業(yè)務風險防控。我國目前的支付結(jié)算法律法規(guī)尚不健全，支付結(jié)算監(jiān)管效率還有待提高，因此，銀行機構在支付結(jié)算產(chǎn)品開發(fā)和推廣過程中應注重風險防控，規(guī)避不利因素可能造成的各種損失。

[1]程芥夫，2012.發(fā)展支付結(jié)算業(yè)務推動商業(yè)銀行盈利模式轉(zhuǎn)型——以安徽六安為例的實證分析[J].新聞世間（11）：193-195.

[2]顧蕓，2014.淺談中間業(yè)務在我國商業(yè)銀行的發(fā)展和影響因素[J].財經(jīng)界（學術版）（14）：10.

[3]楊萌，2015.支付結(jié)算業(yè)務對商業(yè)銀行中間業(yè)務收入的影響分析[J].現(xiàn)代經(jīng)濟信息（4）：27-28.

[4]匡紅，2004.對商業(yè)銀行發(fā)展支付結(jié)算類銀行業(yè)務的思考[J].黑龍江金融（1）：31-32.

（責任編輯：C校對：L）

F832.33

A

1004-2768（2016）11-0045-03

2016-09-20

姚曉霞（1967-），女，甘肅慶陽人，中國人民銀行慶陽市中心支行經(jīng)濟師；王琨（1970-），女，甘肅慶陽人，中國人民銀行慶陽市中心支行高級經(jīng)濟師；張詠梅（1971-），女，甘肅慶陽人，中國人民銀行慶陽市中心支行經(jīng)濟師。