淺析商業(yè)銀行信貸風(fēng)險的法律防范

李子彥

摘要：當(dāng)前，信貸業(yè)務(wù)仍然是我國商業(yè)銀行的主要業(yè)務(wù)，信貸業(yè)務(wù)的開展需要依靠物權(quán)法、擔(dān)保法與合同法等法律法規(guī)的保障。目前，我國商業(yè)銀行在經(jīng)營過程中仍然面臨著不容忽視的法律風(fēng)險。因此商業(yè)銀行若要有效規(guī)避信貸法律風(fēng)險，增強風(fēng)險管理，就必須深入研究我國的金融法律法規(guī)。本文首先闡述了我國商業(yè)銀行信貸風(fēng)險的表現(xiàn)，即合同規(guī)范性風(fēng)險、流動性風(fēng)險和政策性風(fēng)險。又在此基礎(chǔ)上從合理運用《物權(quán)法》、完善相關(guān)法律法規(guī)和治理結(jié)構(gòu)等方面，探究了商業(yè)銀行信貸風(fēng)險的法律防范措施。希望以此降低商業(yè)銀行的信貸風(fēng)險。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；信貸風(fēng)險；法律防范；途徑

在經(jīng)濟全球化背景下，我國經(jīng)濟取得飛速發(fā)展。在這種時代形勢下，我國金融領(lǐng)域的競爭也日益激烈。因此，商業(yè)銀行若要應(yīng)對激烈的市場競爭，就必須根據(jù)時代發(fā)展要求，加快我國金融體制改革，進而提升我國金融機構(gòu)的國際競爭力。商業(yè)銀行信貸法律風(fēng)險對商業(yè)銀行的長遠發(fā)展具有重要作用。若要增強商業(yè)銀行運行的穩(wěn)定性、安全性，就必須控制和防范商業(yè)銀行信貸風(fēng)險，進而建立商業(yè)銀行發(fā)展的長效機制。

一、商業(yè)銀行信貸風(fēng)險的表現(xiàn)

1.流動性風(fēng)險

調(diào)查顯示，當(dāng)前定期存款在我國商業(yè)銀行的資金來源中比重逐年下降，與此同時，中長期貸款在貸款總額中的比重卻逐漸上升，這就在一定程度上增加了商業(yè)銀行的流動性風(fēng)險，致使資產(chǎn)負(fù)債在期限結(jié)構(gòu)上不匹配。就存款方面來看，儲蓄存款的比例變化對金融機構(gòu)的資金儲備較為不利。就貸款方面而言，自上世紀(jì)末我國短期貸款的比例就逐漸下降，中長期貸款比例則不斷上升。綜合以上兩方面情況，我國商業(yè)銀行“短存長貸”的現(xiàn)象越來越明顯。當(dāng)前，我國商業(yè)銀行中長期貸款與中長期存款的比率已經(jīng)超過流動性監(jiān)管指標(biāo)。

2.合同規(guī)范性風(fēng)險

當(dāng)前，我國商業(yè)銀行存在風(fēng)險管理意識薄弱的現(xiàn)象，借款合同缺乏規(guī)范性，操作程序方面也存在一些漏洞。實踐表明，在司法過程中，借貸合同格式條款時常存在歧義，有時還存在限制債權(quán)人權(quán)利和家中債務(wù)人義務(wù)的條款，這顯然容易引起合同糾紛。此外，一些商業(yè)銀行的貸款合同在填寫過程中也存在不規(guī)范現(xiàn)象，在借款用途、還款期限、約定利率等方面都存在約定不明的現(xiàn)象，商業(yè)銀行的信貸人員對合同信息真實性缺乏有效核查，導(dǎo)致合同存在規(guī)范性風(fēng)險。

3.政策性風(fēng)險

近年來，我國對部分增長過快、投資過熱的行業(yè)進行了適當(dāng)調(diào)控，這使得商業(yè)銀行的系統(tǒng)性風(fēng)險更加顯性化。尤其在受宏觀調(diào)控影響且貸款較為集中的企業(yè)，極易形成商業(yè)銀行的不良貸款。若這些企業(yè)在進行前期資金投入后又受到宏觀調(diào)控，就可能形成新的不良資產(chǎn)，商業(yè)銀行也會成為風(fēng)險承擔(dān)者。例如，當(dāng)前投資熱度較高的房地產(chǎn)、水泥、鋼鐵等行業(yè)，其投資資金中僅有30%左右的資金為自有資金，剩余部分多依靠銀行貸款。一旦受到政策影響停建或緩建項目，就會使銀行投入的資金成為不良資產(chǎn)。

二、商業(yè)銀行信貸風(fēng)險的法律防范措施

1.完善相關(guān)法律法規(guī)

若要控制信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險，商業(yè)銀行就必須增強貸后管理，防止挪用資金，控制資金的用途、流向在貸款前后保持一致。尤其對于大型項目，商業(yè)銀行還應(yīng)當(dāng)增強監(jiān)督和項目跟蹤，根據(jù)項目進度逐期發(fā)放貸款。我國現(xiàn)行《商業(yè)銀行法》對貸后管理較少涉及。因此，商業(yè)銀行一方面要加強內(nèi)部控制，另一方面要安排專人進行調(diào)查和走訪，深入企業(yè)了解貸款的用途。尤其要重視企業(yè)的股權(quán)變更、關(guān)聯(lián)交易等情況發(fā)生的時間。除此之外，商業(yè)銀行還應(yīng)當(dāng)關(guān)注債權(quán)時效管理，尤其要注意在訴訟時效中止、中斷方面的法律規(guī)定。

2.合理運用《物權(quán)法》

根據(jù)保障差異，信貸主要分為抵押貸款、信用貸款和擔(dān)保貸款。而《物權(quán)法》的頒布與實施則保障了擔(dān)保貸款、抵押款的償還。這在一定程度上控制了信貸風(fēng)險。因此，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)合理運用《物權(quán)法》。首先，《物權(quán)法》明確規(guī)定，不動產(chǎn)登記后方能生效，規(guī)范了不動產(chǎn)統(tǒng)一登記制度。這在一定程度上減少了認(rèn)為登記的錯誤，有利于降低商業(yè)銀行的信貸風(fēng)險。其次，《物權(quán)法》規(guī)定，若當(dāng)事人另有約定，則允許債權(quán)和抵押權(quán)不一并轉(zhuǎn)讓。調(diào)查表明，目前我國抵押制度不夠完善，這就導(dǎo)致商業(yè)銀行在進行業(yè)務(wù)創(chuàng)新，比如保理、證券資產(chǎn)化等過程中存在較多問題。而合理利用《物權(quán)法》的上述規(guī)定則能夠有效回避抵押變更登記等障礙。

3.完善治理結(jié)構(gòu)

首先，應(yīng)當(dāng)完善我國商業(yè)銀行的治理結(jié)構(gòu)。加強國有銀行內(nèi)部人員管理體制的制度化、商業(yè)銀行資產(chǎn)產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)的規(guī)范化、國有銀行結(jié)構(gòu)體系的法制化，增強其市場適應(yīng)能力。其次，應(yīng)當(dāng)完善股份制商業(yè)銀行的治理結(jié)構(gòu)，依據(jù)《商業(yè)銀行法》和《公司法》嚴(yán)格規(guī)定商業(yè)銀行的權(quán)力分配，進而實現(xiàn)股權(quán)分散化。并健全刑事訴訟程序和民事訴訟程序，以防止董事濫用職權(quán)。

總之，商業(yè)銀行作為貨幣經(jīng)營企業(yè)，時常面臨信貸風(fēng)險，因此，商業(yè)銀行若要取得進一步發(fā)展，就必須加強信貸風(fēng)險控制。當(dāng)前，我國商業(yè)銀行在信貸風(fēng)險防范方面還存在諸多問題。因此，我國必須完善相關(guān)的法律制度，構(gòu)建良好的法律環(huán)境，進而構(gòu)建穩(wěn)定的金融體系，增強商業(yè)銀行的信貸風(fēng)險防控。

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