解讀車險(xiǎn)

文　張新

解讀車險(xiǎn)

文張新

對(duì)于自駕出行的朋友來(lái)說(shuō)，最怕出現(xiàn)事故，耽誤假期安排還要處理麻煩的后續(xù)事宜，因此小心駕駛是必須的。不過(guò)萬(wàn)一我們?cè)庥隽烁鞣N各樣的事故一定不要慌張，提前了解投保的各種保險(xiǎn)，沉著應(yīng)對(duì)、有序處理也是很重要的事情。那么今天我們就匯總了一些外出途中容易遇到的常見(jiàn)險(xiǎn)種介紹，供出游打算的朋友了解一下。

異地出險(xiǎn)如何處理

開(kāi)車出門(mén)最怕的是就出事故，日常出險(xiǎn)還好說(shuō)，趕上假期出游身在外地，出個(gè)事故可就非常麻煩了。不僅會(huì)耽誤假期的出游安排，處理起來(lái)也是非常勞神，因此異地出險(xiǎn)如何處理，是準(zhǔn)備駕車出游的朋友首先需要掌握的。

外地出險(xiǎn)處理流程

當(dāng)然，更多的時(shí)候我們不具備判斷損失和預(yù)估后續(xù)隱患的能力，這樣看來(lái)花些時(shí)間和精力走正規(guī)的流程是最有保障的。那么外地出險(xiǎn)應(yīng)該按照什么樣的流程來(lái)處理呢？

請(qǐng)注意：以下所有步驟，都要在保證安全的前提下進(jìn)行！出險(xiǎn)之后在車輛后部設(shè)立安全警告標(biāo)識(shí)，之后再進(jìn)行下一步的操作。

步驟1：拍照保留現(xiàn)場(chǎng)證據(jù)

其實(shí)與本地出險(xiǎn)一樣，外地出險(xiǎn)也要第一時(shí)間用相機(jī)或手機(jī)盡可能全的留下事故現(xiàn)場(chǎng)的照片或影像資料作為證據(jù)。如車輛方向，道路方向，碰撞點(diǎn)，馬路上留下的剎車印，以及道路標(biāo)識(shí)，駕駛員特征等等應(yīng)當(dāng)盡可能全的留有資料。

步驟2：報(bào)案

拍照取證后，要第一時(shí)間向保險(xiǎn)公司進(jìn)行報(bào)案，說(shuō)明事故發(fā)生的時(shí)間地點(diǎn)和事故細(xì)節(jié)，以便于保險(xiǎn)公司第一時(shí)間對(duì)于車輛及現(xiàn)場(chǎng)情況進(jìn)行了解和判斷。如果出現(xiàn)了較為嚴(yán)重的三方事故或自己無(wú)法判斷責(zé)任的事故，不要輕易破壞現(xiàn)場(chǎng)，并且及時(shí)通知交警，如果出現(xiàn)人員傷亡要第一時(shí)間報(bào)警求助。

步驟3：搜集資料再離開(kāi)

有一點(diǎn)需要注意的是，很多外地出險(xiǎn)的朋友，按照計(jì)劃會(huì)很快離開(kāi)事發(fā)城市，因此要盡快與保險(xiǎn)公司工作人員及交警聯(lián)系，在離開(kāi)前盡量全面的拿到涉及到事故本身的資料證明，如事故證明，損失證明以及相關(guān)資料，并且主動(dòng)向保險(xiǎn)公司工作人員咨詢注意事項(xiàng)及后續(xù)聯(lián)系的時(shí)間點(diǎn)及聯(lián)系方式。

總的來(lái)看，除了要在離開(kāi)前拿到全面資料以外，外地出險(xiǎn)和本地出險(xiǎn)的處理流程差別不大，但是有幾點(diǎn)可能造成不給予理賠的情況需要特別注意。

情況1：“私了”不賠

由于選擇了私了，對(duì)于事故的原因，責(zé)任，損失等重要的信息無(wú)法判定，因此這部分損失也就無(wú)法獲得保險(xiǎn)公司的賠償。

情況2：破壞現(xiàn)場(chǎng)不賠

其實(shí)這種情況與私了有些類似，在不能明確判斷和認(rèn)可事故責(zé)任之前，破壞了現(xiàn)場(chǎng)并且沒(méi)有留下足夠的證據(jù)資料的情況下，保險(xiǎn)公司無(wú)法對(duì)于事故責(zé)任和原因進(jìn)行認(rèn)定，也就無(wú)法賠付。

情況3：出險(xiǎn)后再次行駛造成的損壞不賠

出險(xiǎn)后駕駛員應(yīng)當(dāng)采取合理必要的措施不擴(kuò)大車輛損失，如果在出險(xiǎn)后繼續(xù)行駛途中造成二次損失，這部分損失保險(xiǎn)公司是不會(huì)賠償。

情況4：定損前擅自修車不賠

一些朋友在出險(xiǎn)報(bào)案后，想盡快將個(gè)別問(wèn)題修好可以繼續(xù)使用車輛，這種報(bào)案后擅自修車可能會(huì)導(dǎo)致一些損失無(wú)法判斷，因此會(huì)有一部分損失無(wú)法得到賠償，這點(diǎn)需要特別注意。

提醒：在外出行一定要注意：保險(xiǎn)單、車輛的各種手續(xù)、駕駛證、行駛證都要帶著，這樣在出現(xiàn)事故的情況下才可以順利的完成定損理賠。

交強(qiáng)險(xiǎn)

交強(qiáng)險(xiǎn)全稱是：機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)。從字面上不難理解，這是一個(gè)強(qiáng)制投保的險(xiǎn)種，與車損、三者等商業(yè)險(xiǎn)可以自由選擇有本質(zhì)性的區(qū)別。

交強(qiáng)險(xiǎn)是由保險(xiǎn)公司對(duì)被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車發(fā)生道路交通事故造成受害人（不包括本車人員和被保險(xiǎn)人）的人身傷亡、財(cái)產(chǎn)損失，在責(zé)任限額內(nèi)予以賠償?shù)膹?qiáng)制性責(zé)任保險(xiǎn)。通俗的說(shuō)，交強(qiáng)險(xiǎn)是用來(lái)賠付除了自己的車和人以為，其他人損失的保險(xiǎn)，也是最為基本的險(xiǎn)種，與三者險(xiǎn)的功能比較相似，不過(guò)賠付額度和三者險(xiǎn)有所區(qū)別，因此三者險(xiǎn)通常作為附加險(xiǎn)出現(xiàn)在車險(xiǎn)中，起到一個(gè)補(bǔ)充的作用。

賠償范圍和額度

凡是對(duì)第三方（除本車、本車上的人）造成損失的，無(wú)論是否有責(zé)任，都是交強(qiáng)險(xiǎn)賠償范圍。

當(dāng)有責(zé)任時(shí)：

三方財(cái)產(chǎn)損失最高賠償2000元

三方醫(yī)療費(fèi)最高賠償10000元

三方死亡傷殘最高賠償110000元。

當(dāng)無(wú)責(zé)任時(shí)：

三方財(cái)產(chǎn)損失最高賠償100元，

三方醫(yī)療費(fèi)最高賠償1000元，

三方死亡傷殘最高賠償11000元。

醫(yī)療費(fèi)包括：醫(yī)藥費(fèi)、診療費(fèi)、住院費(fèi)、住院伙食補(bǔ)助費(fèi)、必要合理的后續(xù)治療費(fèi)、整容費(fèi)、營(yíng)養(yǎng)費(fèi)。死亡傷殘費(fèi)包括：?jiǎn)试豳M(fèi)、死亡補(bǔ)償費(fèi)、辦理喪葬事宜的交通費(fèi)、殘疾賠償金、殘疾輔助器具費(fèi)、護(hù)理費(fèi)、康復(fù)費(fèi)、交通費(fèi)、被扶養(yǎng)人生活費(fèi)、住宿費(fèi)、誤工費(fèi)、通過(guò)判決或調(diào)解產(chǎn)生的精神損害撫慰金。

對(duì)于交強(qiáng)險(xiǎn)我們只需記住他的賠償范圍，無(wú)需過(guò)多了解，因此交強(qiáng)險(xiǎn)是強(qiáng)制投保，沒(méi)有選擇余地，因此記住賠償范圍，必要的時(shí)候做到心中有數(shù)即可。

第三者責(zé)任險(xiǎn)

第三者責(zé)任險(xiǎn)是車險(xiǎn)中的一個(gè)重要險(xiǎn)種，然而隨著此前數(shù)起由撞天價(jià)豪車造的事故引起的熱議，不少消費(fèi)者對(duì)第三者責(zé)任險(xiǎn)的關(guān)注度也不斷提升，相信不是所有人都對(duì)這個(gè)險(xiǎn)種說(shuō)得清楚，下面我們就介紹一下。

首先重復(fù)一下第三者責(zé)任險(xiǎn)定義：第三者責(zé)任險(xiǎn)是指被保險(xiǎn)人或其允許的駕駛?cè)藛T在使用保險(xiǎn)車輛過(guò)程中發(fā)生意外事故，致使第三者遭受人身傷亡或財(cái)產(chǎn)直接損毀，依法應(yīng)當(dāng)由被保險(xiǎn)人承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)責(zé)任，保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)賠償。

簡(jiǎn)明地說(shuō)，第三者責(zé)任險(xiǎn)的賠付范圍是：除了你自己的車和車上所有人員，其他的損失都在理賠范圍內(nèi)。其中包括路上的行人、對(duì)方車輛以及道路上的各種財(cái)產(chǎn)等。而這部分賠償又是車損險(xiǎn)、劃痕險(xiǎn)等只能賠付自己車輛的險(xiǎn)種無(wú)法代替的，所以格外重要！

標(biāo)準(zhǔn)的第三者責(zé)任險(xiǎn)的免賠率是20%，如果另外上了第三者責(zé)任不計(jì)免賠險(xiǎn)，就可以得到這部分免賠的賠償，對(duì)于以上按理來(lái)說(shuō)就是減少了4萬(wàn)元的損失。所以不計(jì)免賠險(xiǎn)種也是小投資大保障。

第三者責(zé)任險(xiǎn)不能省——撿芝麻丟西瓜

很多人覺(jué)得自己駕駛技術(shù)好，為了省錢(qián)，平時(shí)少上或根本不上第三者責(zé)任險(xiǎn)，顯然這種做法是不理智的，省下的錢(qián)和帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)是不成比例的。在自己可以接受的前提下，多上一點(diǎn)可以帶來(lái)更多的保障。

提醒：無(wú)論花了多少錢(qián)買保險(xiǎn)，也請(qǐng)仔細(xì)閱讀保險(xiǎn)條款。酒后駕車、駕照過(guò)期、車輛沒(méi)有年檢、沒(méi)有上牌的車即使有保險(xiǎn)出了保險(xiǎn)也無(wú)法得到賠償。最后提醒您：不管上了多少保險(xiǎn)，安全駕駛才是最重要的。

鏈接1：哪些事故不能“私了”

路上發(fā)生磕碰、剮蹭等小事故時(shí)，如果雙方車主能夠共同達(dá)成協(xié)議、采用“私了”的方式處理可以省下不少事；若發(fā)生在交通擁擠的地方還能避免阻礙交通，可以說(shuō)是“雙贏”的事情。不過(guò)也并不是所有的交通事故都可以用“私了”來(lái)解決，想“私了”也是有條件的。

簡(jiǎn)易事故如何“私了”

文章里所說(shuō)的“私了”并不是事故雙方不通過(guò)保險(xiǎn)流程而私底下解決和賠償（當(dāng)然如果你不差錢(qián)也不是不可以的），而是指保險(xiǎn)中的“快速理賠”，快速理賠也是保險(xiǎn)的一種索賠方式，它是指在道路資源有限的情況下，交通事故發(fā)生后，當(dāng)事各方現(xiàn)場(chǎng)填寫(xiě)好事故確認(rèn)書(shū)，就要迅速將車輛移至不妨礙交通的地方，以免延緩城市交通。

哪些事故不能“私了”

情況一：機(jī)動(dòng)車無(wú)號(hào)牌、無(wú)檢驗(yàn)合格標(biāo)志、無(wú)保險(xiǎn)標(biāo)志

機(jī)動(dòng)車無(wú)號(hào)牌，說(shuō)明車輛是不能合法上路；無(wú)檢驗(yàn)合格標(biāo)志，說(shuō)明車輛未通過(guò)年檢，也不屬于交通部門(mén)“承認(rèn)”合法的上路車輛；同時(shí)也沒(méi)有交強(qiáng)險(xiǎn)標(biāo)志，像這種“三無(wú)”的車出事故當(dāng)然無(wú)法向保險(xiǎn)索賠。不單無(wú)法“私了”，其它任何險(xiǎn)種都無(wú)法向保險(xiǎn)公司索賠，買了保險(xiǎn)也就相當(dāng)于沒(méi)買。

提醒：千萬(wàn)不要忽視年檢，同時(shí)也不要忽視交強(qiáng)險(xiǎn)。交強(qiáng)險(xiǎn)是我國(guó)首個(gè)由國(guó)家法律規(guī)定實(shí)行的強(qiáng)制保險(xiǎn)制度，普通5座家用車沒(méi)買交強(qiáng)險(xiǎn)，可處以1900元的罰款；而如果買了交強(qiáng)險(xiǎn)后，沒(méi)按規(guī)定粘貼到前擋風(fēng)玻璃上還將被處以“扣1分+200元”的處罰。

情況二：駕駛?cè)藷o(wú)有效機(jī)動(dòng)車駕駛證

不管是有無(wú)駕照還是駕照丟了、補(bǔ)辦中，只要無(wú)法出示有效的機(jī)動(dòng)車駕駛證，就相當(dāng)于無(wú)證駕駛，同時(shí)，無(wú)證駕駛也屬于保險(xiǎn)免賠條款的內(nèi)容。無(wú)證駕車，出了事故保險(xiǎn)不會(huì)賠償，車輛相當(dāng)于“裸奔”。

情況三：機(jī)動(dòng)車駕駛?cè)孙嬀啤⒎脟?guó)家管制的精神藥品或者麻醉藥品

公安部2009年12月17日正式對(duì)外公布的新修改的《機(jī)動(dòng)車駕駛證申領(lǐng)和使用規(guī)定》，正式將酒后駕駛機(jī)動(dòng)車的處罰從之前的6分增加到12分，也正式從這一年開(kāi)始，全面打擊酒駕的行動(dòng)正式拉開(kāi)帷幕。

服用國(guó)家管制的精神藥品或者麻醉藥品后駕車的，與酒駕同等。而一旦在這種情況下開(kāi)車上路，不管是否發(fā)生意外，被交警發(fā)現(xiàn)，先扣你12分再說(shuō)。若發(fā)生事故了，別說(shuō)“私了”，保險(xiǎn)都不會(huì)賠償給你。

情況四：對(duì)交通事故事實(shí)或者成因有爭(zhēng)

“私了”的前提就是雙方對(duì)責(zé)任的劃分都認(rèn)同的情況下共同達(dá)成賠償協(xié)議，如果雙方對(duì)交通事故事實(shí)成因存在爭(zhēng)議，對(duì)事故的責(zé)任又不能劃分的情況下，只能報(bào)警，由交警對(duì)現(xiàn)場(chǎng)情況進(jìn)行勘查之后再進(jìn)行劃分。這種情況下就不能私自將車駛離現(xiàn)場(chǎng)，以免造成無(wú)法對(duì)事故成因做出判斷，導(dǎo)致責(zé)任無(wú)法劃分。

情況五：當(dāng)事人不能自行移動(dòng)車輛

“當(dāng)事人不能自行移動(dòng)車輛”是指駕駛?cè)耸軅麩o(wú)法開(kāi)車或者是車輛損壞無(wú)法啟動(dòng)的情況，對(duì)于此類事故需要報(bào)警交由交警處理，不能采用快速理賠的方式。

情況六：碰撞建筑物、公共設(shè)施或者其他設(shè)施

馬路邊上的公共物品并非免費(fèi)的，開(kāi)車撞到公共設(shè)施或者建筑物也都是需要按實(shí)際物價(jià)賠償，這種情況不能私了也無(wú)法私了，只能報(bào)警解決。不過(guò)這時(shí)車主可以先在現(xiàn)場(chǎng)做標(biāo)記，盡快將車移至路邊等候交警來(lái)處理，以免阻礙現(xiàn)場(chǎng)交通。

情況七：車輛單方發(fā)生交通事故

“單方事故”是指在交通事故、火災(zāi)、爆炸等突發(fā)性安全事故中，其事故原因完全是由事故中多方中的一方或者是唯一受害的一方自身造成的，這類事故就叫做單方事故。

例如很多新手上路，可能不小心蹭到墻壁刮花自己的車輛，這類事故就屬于單方事故。一般情況下，發(fā)生單方事故時(shí)并不需要交警報(bào)案，直接出險(xiǎn)定損索賠就可以了。若情況較為嚴(yán)重，查勘員認(rèn)為需要報(bào)警處理，則會(huì)向交警部門(mén)報(bào)案，由交警部門(mén)到現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查取證，并出具《事故認(rèn)定書(shū)》。

提醒：發(fā)生小事故雙方采取“私了”的方式確實(shí)很方便也節(jié)省時(shí)間，不過(guò)在與對(duì)方“私了”時(shí)一定要確認(rèn)對(duì)方的各種信息準(zhǔn)確無(wú)誤，并記下對(duì)方的信息，對(duì)于以上提到的這7種情況，一定要報(bào)警處理，否則吃虧的有可能會(huì)是自己。

鏈接2：汽車保險(xiǎn)理賠流程

馬路如虎口，就算再小心謹(jǐn)慎的車主，難免會(huì)遭遇擦碰等事故。當(dāng)事故真的發(fā)生時(shí)，車主除了要冷靜應(yīng)對(duì)外，還要知道如何走保險(xiǎn)理賠的流程。

汽車保險(xiǎn)理賠的處理程序主要包括受理案件、現(xiàn)場(chǎng)查勘與定損、賠付結(jié)案三個(gè)過(guò)程。

事故發(fā)生后，我們應(yīng)該第一時(shí)間亮起車輛的危險(xiǎn)警告燈并在車后設(shè)置危險(xiǎn)警告標(biāo)識(shí)。這樣做能夠防止后車追撞，保障車內(nèi)乘客以及車輛的安全。

設(shè)立好警示標(biāo)識(shí)后，我們就要對(duì)事故現(xiàn)場(chǎng)拍照取證。對(duì)現(xiàn)場(chǎng)進(jìn)行拍照主要是為了向保險(xiǎn)公司提供事故的證據(jù)，在移動(dòng)車輛前對(duì)車輛拍照也可以避免對(duì)方車主“賴賬”。

拍照取證后，我們要確認(rèn)對(duì)方車輛是否無(wú)牌無(wú)證車輛，判斷對(duì)方是否有喝酒。如發(fā)現(xiàn)上述任何一種情況都應(yīng)該馬上報(bào)警，且不能移動(dòng)車輛；如沒(méi)有發(fā)現(xiàn)問(wèn)題則可以把車輛移到不阻礙交通的地方。

接下來(lái)，我們要詳細(xì)核對(duì)對(duì)方證件。要核對(duì)的證件包括：身份證、駕駛證、行駛證、車牌號(hào)、保險(xiǎn)憑證以及年檢憑證。

雙方各自打電話到投保的保險(xiǎn)公司，告知事故發(fā)生的時(shí)間、地點(diǎn)以及損失情況。一般情況下，保險(xiǎn)公司受理本次事故后會(huì)反饋一個(gè)報(bào)案號(hào)，此報(bào)案號(hào)在填寫(xiě)交通事故快速處理協(xié)議書(shū)時(shí)需要用到。

獲得保險(xiǎn)公司的報(bào)案號(hào)后，就可以填寫(xiě)事故快速處理協(xié)議書(shū)。如果車上沒(méi)有協(xié)議書(shū)打印件也可用白紙代替。白紙上要注明事故情況、雙方信息、明確事故責(zé)任，最后事故當(dāng)事人在紙上簽字即可。

在事故現(xiàn)場(chǎng)完成快速處理流程后，事故當(dāng)事人便可以到指定的定損點(diǎn)定損。定損完成后，事故當(dāng)事人就可以各自歸家了。在車輛維修完成后，車主到保險(xiǎn)公司理賠即可。這里要注意的是，單方責(zé)任事故需到全責(zé)方保險(xiǎn)公司定損及索賠；雙方同等責(zé)任事故則可到任意方保險(xiǎn)公司定損及索賠。