互聯(lián)網(wǎng)金融的“鯰魚效應(yīng)”給傳統(tǒng)銀行業(yè)帶來了什么

郝強(qiáng)

【摘要】互聯(lián)網(wǎng)金融背景下，傳統(tǒng)銀行業(yè)優(yōu)勢(shì)與劣勢(shì)并存，傳統(tǒng)銀行業(yè)要認(rèn)清自身特點(diǎn)，依托比較優(yōu)勢(shì)，加快經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略調(diào)整；依托科技優(yōu)勢(shì)，加快互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)創(chuàng)新；依托市場(chǎng)優(yōu)勢(shì)，大力發(fā)展移動(dòng)金融業(yè)務(wù)；積極打造線上一站式投融資平臺(tái)，通過不斷調(diào)整策略來促進(jìn)自身的發(fā)展。

【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)金融 傳統(tǒng)銀行業(yè) 金融秩序 【中圖分類號(hào)】F832.39 【文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼】A

互聯(lián)網(wǎng)自20世紀(jì)90年代進(jìn)入中國(guó)以來，經(jīng)歷了快速發(fā)展階段，給許多傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)帶來了深刻變革，繼改變傳統(tǒng)商業(yè)模式之后，互聯(lián)網(wǎng)金融正成為21世紀(jì)資本市場(chǎng)競(jìng)相爭(zhēng)奪的寵兒，考驗(yàn)著傳統(tǒng)銀行業(yè)的適應(yīng)和創(chuàng)新能力。

互聯(lián)網(wǎng)金融是經(jīng)濟(jì)發(fā)展的必然結(jié)果，有利于金融產(chǎn)品創(chuàng)新

當(dāng)前，互聯(lián)網(wǎng)金融還沒有形成一個(gè)廣泛認(rèn)可的定義。根據(jù)百度詞條，互聯(lián)網(wǎng)金融是互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)同金融功能相組合的產(chǎn)物，是依靠互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)的大數(shù)據(jù)、云計(jì)算所形成的金融業(yè)態(tài)和服務(wù)體系?；ヂ?lián)網(wǎng)金融是經(jīng)濟(jì)發(fā)展的必然結(jié)果，對(duì)促進(jìn)中小企業(yè)發(fā)展起到了積極作用，促進(jìn)了大眾創(chuàng)業(yè)和萬眾創(chuàng)新，有利于金融產(chǎn)品創(chuàng)新，構(gòu)建新型金融體系。廣義上講，互聯(lián)網(wǎng)金融不僅包括金融產(chǎn)品、金融中介和信用評(píng)價(jià)，還包括第三方支付、金融監(jiān)管和金融組織體系。狹義上的互聯(lián)網(wǎng)金融，主要是指通過互聯(lián)網(wǎng)實(shí)現(xiàn)投融資的資本流動(dòng)。

我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展大致可分為三個(gè)階段：一是1990年到2005年的傳統(tǒng)金融業(yè)觸網(wǎng)階段；二是2005年到2011年的第三方支付階段；三是自2011年至今的實(shí)質(zhì)性互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品創(chuàng)新發(fā)展階段。目前，市場(chǎng)上的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)根據(jù)創(chuàng)設(shè)主體不同可以分為金融機(jī)構(gòu)和非金融機(jī)構(gòu)兩種不同類型。非金融機(jī)構(gòu)搭建的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)又可分為電商企業(yè)平臺(tái)和第三方互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)平臺(tái)。這里所提的互聯(lián)網(wǎng)金融，是指由非金融機(jī)構(gòu)建設(shè)的金融平臺(tái)，如支付寶、陸金所、京東眾籌等。

傳統(tǒng)銀行業(yè)在互聯(lián)網(wǎng)金融競(jìng)爭(zhēng)中的機(jī)遇與挑戰(zhàn)

在同互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)進(jìn)行競(jìng)爭(zhēng)的過程中，傳統(tǒng)銀行業(yè)雖然面臨巨大挑戰(zhàn)，但也給其未來發(fā)展帶來了新的機(jī)遇。一是互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的 “鯰魚效應(yīng)”進(jìn)一步激發(fā)了傳統(tǒng)銀行業(yè)的憂患意識(shí)。互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)，雖然沒有打破傳統(tǒng)銀行業(yè)在金融領(lǐng)域的壟斷地位，但其“開放、協(xié)作、分享”理念和不斷的金融產(chǎn)品創(chuàng)新速度在很大程度上迎合了市場(chǎng)需求，給傳統(tǒng)銀行業(yè)的發(fā)展敲響了警鐘。在很大程度上由于互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的產(chǎn)品創(chuàng)新，使得傳統(tǒng)銀行業(yè)認(rèn)識(shí)到小企業(yè)客戶和個(gè)人金融業(yè)務(wù)的重要性，開始重視發(fā)展這部分市場(chǎng)。二是在同互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)中，傳統(tǒng)銀行業(yè)對(duì)社會(huì)金融秩序的保障作用進(jìn)一步顯現(xiàn)。在金融市場(chǎng)產(chǎn)品創(chuàng)新發(fā)展過程中，傳統(tǒng)銀行業(yè)的資金實(shí)力強(qiáng)、客戶信賴度高、網(wǎng)點(diǎn)分布廣等特點(diǎn)，能夠及時(shí)抵御金融市場(chǎng)發(fā)展過程中所產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)，減少互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展過程中對(duì)金融秩序的沖擊。三是傳統(tǒng)銀行業(yè)面臨同互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)融合發(fā)展的新機(jī)遇?；ヂ?lián)網(wǎng)金融企業(yè)通過發(fā)展擁有了大量低端客戶和完善的技術(shù)平臺(tái)。傳統(tǒng)銀行業(yè)自身具有市場(chǎng)主導(dǎo)地位和大客戶資源。在未來發(fā)展過程中，必然面臨著整合的選擇，二者取長(zhǎng)補(bǔ)短，能夠形成合作共贏的發(fā)展局面。

互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展打破了我國(guó)銀行業(yè)長(zhǎng)期壟斷金融中介的角色。傳統(tǒng)銀行業(yè)在互聯(lián)網(wǎng)背景下也面臨著諸多新的挑戰(zhàn)。首先，互聯(lián)網(wǎng)金融打破了傳統(tǒng)銀行業(yè)的市場(chǎng)壟斷。現(xiàn)階段，傳統(tǒng)銀行還停留在重規(guī)模輕結(jié)構(gòu)的粗放式發(fā)展模式上，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的低成本、便捷化金融產(chǎn)品越來越吸引年輕客戶的青睞。借助互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)，互聯(lián)網(wǎng)金融擁有比傳統(tǒng)金融模式更高效和成本更低的信息處理方式。如果傳統(tǒng)銀行業(yè)不能加快業(yè)務(wù)改革，主動(dòng)適應(yīng)市場(chǎng)變化，未來將面臨發(fā)展瓶頸和成本壓力。其次，互聯(lián)網(wǎng)金融削弱了傳統(tǒng)銀行業(yè)的支付功能。互聯(lián)網(wǎng)金融的普及會(huì)導(dǎo)致傳統(tǒng)銀行業(yè)的支付功能邊緣化。如支付寶、財(cái)付通和快錢等第三方支付平臺(tái)，已經(jīng)覆蓋了較廣的支付和結(jié)算領(lǐng)域。雖然現(xiàn)階段，這些第三方支付平臺(tái)還停留在消費(fèi)和個(gè)人支付上，同全國(guó)金融系統(tǒng)支付結(jié)算規(guī)模相比較十分渺小，但其被市場(chǎng)接受的速度驚人。同時(shí)，這些平臺(tái)已經(jīng)覆蓋了收付款、轉(zhuǎn)賬匯款、消費(fèi)支付等方面，形成了產(chǎn)業(yè)鏈，對(duì)傳統(tǒng)銀行業(yè)的中間業(yè)務(wù)收入產(chǎn)生了影響。再次，互聯(lián)網(wǎng)金融促進(jìn)了傳統(tǒng)銀行業(yè)的轉(zhuǎn)型升級(jí)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品成本較低，借助大數(shù)據(jù)和云計(jì)算進(jìn)行的信用評(píng)估分析，降低了運(yùn)營(yíng)成本，解決了信息不對(duì)稱問題，促進(jìn)了金融產(chǎn)品市場(chǎng)化。雖然現(xiàn)階段第三方支付平臺(tái)的信貸業(yè)務(wù)規(guī)模較小，但正在向供應(yīng)鏈融資和小微企業(yè)信貸融資領(lǐng)域擴(kuò)張。這種適應(yīng)市場(chǎng)發(fā)展需要的網(wǎng)絡(luò)融資方式，是傳統(tǒng)銀行業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)的重要方向。

互聯(lián)網(wǎng)金融背景下傳統(tǒng)銀行業(yè)的應(yīng)對(duì)策略

要依托比較優(yōu)勢(shì)，加快經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略調(diào)整。經(jīng)歷了一個(gè)世紀(jì)的發(fā)展，傳統(tǒng)銀行業(yè)有著其獨(dú)有的經(jīng)營(yíng)優(yōu)勢(shì)。同新興互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)相比較，傳統(tǒng)銀行資金實(shí)力更加雄厚、社會(huì)認(rèn)可度和信賴度高、網(wǎng)點(diǎn)分布廣，以公眾更能直接感知的實(shí)體方式存在。在開展存貸款業(yè)務(wù)和支付結(jié)算的同時(shí)，還承擔(dān)著社會(huì)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)保障和調(diào)節(jié)貨幣流動(dòng)性職能。一些金融領(lǐng)域的專家學(xué)者紛紛指出，現(xiàn)階段互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展，還不能完全替代傳統(tǒng)銀行業(yè)。商業(yè)銀行應(yīng)主動(dòng)適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展需要，及時(shí)轉(zhuǎn)變觀念，調(diào)整經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略，充分利用互聯(lián)網(wǎng)這一載體，加快業(yè)務(wù)創(chuàng)新，推動(dòng)核心業(yè)務(wù)同互聯(lián)網(wǎng)的整合，圍繞提高服務(wù)質(zhì)量和業(yè)務(wù)水平，努力適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)傳統(tǒng)銀行業(yè)帶來的沖擊，把握發(fā)展機(jī)遇，迎接新的挑戰(zhàn)。

要依托科技優(yōu)勢(shì)，加快互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)創(chuàng)新?；ヂ?lián)網(wǎng)金融取得快速發(fā)展的一個(gè)重要原因就是其能夠?yàn)橛脩籼峁﹤€(gè)性化和便捷化的金融服務(wù)?，F(xiàn)階段，傳統(tǒng)銀行業(yè)有著多年儲(chǔ)備形成的科技優(yōu)勢(shì)，其科技隊(duì)伍在專業(yè)領(lǐng)域軟件開發(fā)、線上線下數(shù)據(jù)接口、風(fēng)險(xiǎn)防范等方面都具有絕對(duì)優(yōu)勢(shì)。傳統(tǒng)銀行業(yè)只有不斷地進(jìn)行業(yè)務(wù)創(chuàng)新，改革體制機(jī)制，提升業(yè)務(wù)水平和服務(wù)質(zhì)量，積極發(fā)展普惠金融，用優(yōu)質(zhì)的服務(wù)和多樣化的業(yè)務(wù)品種來繼續(xù)占據(jù)市場(chǎng)主導(dǎo)地位。同時(shí)，繼續(xù)提升手機(jī)銀行和網(wǎng)絡(luò)銀行等終端服務(wù)平臺(tái)的功能，依托互聯(lián)網(wǎng)和移動(dòng)通訊技術(shù)來拓展業(yè)務(wù)范圍，在互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展的時(shí)期必然能夠立于不敗之地。

要依托市場(chǎng)優(yōu)勢(shì)，大力發(fā)展移動(dòng)金融業(yè)務(wù)。面對(duì)移動(dòng)金融業(yè)務(wù)的發(fā)展趨勢(shì)，傳統(tǒng)銀行業(yè)要注重從以下幾個(gè)方面加強(qiáng)移動(dòng)金融業(yè)務(wù)發(fā)展：一是要注重行業(yè)內(nèi)部和行業(yè)間的合作。要加強(qiáng)同電信運(yùn)營(yíng)商、移動(dòng)終端廠家等軟硬件行業(yè)的合作，盡快研究制定起統(tǒng)一的行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，保障移動(dòng)金融在安全監(jiān)管下進(jìn)行，保障在制度規(guī)范下發(fā)展。加強(qiáng)同業(yè)間的合作，積極開發(fā)跨平臺(tái)、跨銀行的移動(dòng)金融客戶端軟件，避免現(xiàn)存的一個(gè)銀行一個(gè)客戶端，減少給客戶帶來的不便。二是針對(duì)不同類型的客戶群體開展差異化服務(wù)。傳統(tǒng)銀行業(yè)要走下神壇，開展普惠金融，就要有針對(duì)性地區(qū)分客戶群體開展不同的金融服務(wù)。依托大數(shù)據(jù)和云計(jì)算，劃分不同的客戶群體，對(duì)中產(chǎn)階級(jí)客戶，在投資和理財(cái)方面加強(qiáng)服務(wù)；對(duì)于年輕群體，在儲(chǔ)蓄和便捷消費(fèi)上加強(qiáng)服務(wù)；對(duì)于農(nóng)村群體，在惠農(nóng)政策宣傳和生產(chǎn)消費(fèi)信貸上加強(qiáng)服務(wù)。三是要加強(qiáng)企業(yè)級(jí)的移動(dòng)金融市場(chǎng)開拓。未來，企業(yè)客戶仍然是傳統(tǒng)銀行業(yè)的重要利潤(rùn)來源之一。企業(yè)的移動(dòng)金融更加側(cè)重于財(cái)務(wù)管理和支付結(jié)算，要針對(duì)不同產(chǎn)業(yè)和企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的不同階段，提供差異化的企業(yè)移動(dòng)金融服務(wù)。

要積極打造線上一站式投融資平臺(tái)。傳統(tǒng)銀行業(yè)的主要利潤(rùn)來源是利息差，不斷發(fā)展和擴(kuò)大存貸戶群體，一直是其開展業(yè)務(wù)的重要目的。現(xiàn)階段，互聯(lián)網(wǎng)的高速發(fā)展，許多金融業(yè)務(wù)都可以通過互聯(lián)網(wǎng)來完成，個(gè)體客戶的存貸款和投資理財(cái)已經(jīng)非常便捷。但中小企業(yè)投融資難問題，卻始終沒有得到有效解決。傳統(tǒng)銀行業(yè)在發(fā)展中要及時(shí)抓住這個(gè)巨大的潛在利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)做文章，要依托信用體系建設(shè)、股份股權(quán)機(jī)制發(fā)展等有利契機(jī)，利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，運(yùn)用大數(shù)據(jù)和云計(jì)算，建設(shè)中小企業(yè)一站式投融資平臺(tái)，解決中心企業(yè)投融資問題。通過平臺(tái)建設(shè)，及時(shí)了解中小企業(yè)經(jīng)營(yíng)狀態(tài)和資金需求，開展貼心貼身服務(wù)，方便中小企業(yè)投融資，實(shí)現(xiàn)互利共贏。

（作者單位：中央民族大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院）

【參考文獻(xiàn)】

①?gòu)埰枷悖骸痘ヂ?lián)網(wǎng)金融模式下銀行業(yè)發(fā)展戰(zhàn)略思考》，《長(zhǎng)春理工大學(xué)學(xué)報(bào)》，2015年第7期。

②李佳：《互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)傳統(tǒng)銀行業(yè)的沖擊與融合》，《云南財(cái)經(jīng)大學(xué)學(xué)報(bào)》，2015年第1期。

責(zé)編/王坤娜 孫垚（見習(xí)）

美編/楊玲玲