“四大模式”巧化銀行不良貸款危機(jī)

何桂芳+阮琳+余小建+蘭天+許曌

【摘要】受經(jīng)濟(jì)下行壓力影響，S市銀行業(yè)資產(chǎn)質(zhì)量持續(xù)承壓，人行S市中支迎難而上，積極主導(dǎo)、組織、協(xié)調(diào)各界全力應(yīng)對不良危機(jī)，發(fā)起了一場向不良貸款要生存環(huán)境、要經(jīng)營效益、要發(fā)展機(jī)遇的攻堅戰(zhàn)役，A企業(yè)、B企業(yè)等一批企業(yè)起死回生，不良貸款化解工作取得了階段性勝利。

【關(guān)鍵詞】銀行 ?不良貸款 ?化解

一、不良貸款化解的成功案例

案例一：引鳳筑巢——A企業(yè)化解模式

位于S市的A企業(yè)是農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化國家重點(diǎn)龍頭企業(yè)，養(yǎng)殖屠宰加工能力達(dá)到每年5000萬只。2013年后肉雞市場不景氣，企業(yè)房地產(chǎn)投資失利，個別銀行抽貸、斷貸，多因素作用下企業(yè)瀕臨破產(chǎn)倒閉邊緣，10家銀行機(jī)構(gòu)82380萬元貸款相繼進(jìn)入不良。

企業(yè)風(fēng)險暴露后，人行S市中支負(fù)責(zé)人及相關(guān)職能部門迅速深入企業(yè)和各債權(quán)銀行開展調(diào)研，積極向上級行報告企業(yè)風(fēng)險情況，爭取各省級銀行機(jī)構(gòu)的信貸政策支持，為企業(yè)自救贏得了時間。同時，人行S市中支三次向市政府作專題匯報，組織召開債權(quán)人銀行會議，各銀行機(jī)構(gòu)最終達(dá)成一致意見，對企業(yè)不起訴、不查封、不抽貸，督促企業(yè)壓縮固定資產(chǎn)投入，及時退出非主業(yè)領(lǐng)域投資近2億元，并形成風(fēng)險化解意向。

經(jīng)過多輪磋商談判，A企業(yè)成功引入正大集團(tuán)重組，2016年2月，雙方正式簽訂資產(chǎn)收購協(xié)議，正大集團(tuán)支付3.2億元現(xiàn)金收購A企業(yè)有效資產(chǎn)，承接金融債務(wù)，進(jìn)一步拓展銷售渠道和市場。至此，A企業(yè)82380萬元銀行不良貸款被成功化解，企業(yè)和銀行雙雙走出困境。

案例二：騰籠換鳥——B企業(yè)化解模式

B企業(yè)是湖北省唯一一家具備環(huán)評資質(zhì)的再生資源造紙企業(yè)，銷售市場前景良好。因其在擴(kuò)大生產(chǎn)規(guī)模時，沒經(jīng)過科學(xué)評估，導(dǎo)致固定投資遠(yuǎn)超預(yù)期，生產(chǎn)經(jīng)營流動資金長期不足，不得不從社會上高息融資，最終不堪重負(fù)，造成資金鏈斷裂被迫停產(chǎn)。

企業(yè)風(fēng)險暴露后，S市農(nóng)商行成立了風(fēng)險處置化解專班，擬定風(fēng)險處置方案，S市農(nóng)商行積極向政府申請土地補(bǔ)償款1000萬元，配合政府成立資產(chǎn)重組籌備小組。

經(jīng)過多次談判，成功引入S市一家擔(dān)保公司對企業(yè)進(jìn)行資產(chǎn)整合，農(nóng)商行承諾不抽貸、不罰息并給予降息給企業(yè)以最優(yōu)惠的信貸支持。2015年11月，B企業(yè)恢復(fù)生產(chǎn)，貸款按期付息，農(nóng)商行4370萬元不良貸款成功化解。

案例三：抱團(tuán)取暖——C企業(yè)化解模式

C企業(yè)是一家集香菇生產(chǎn)、收購、加工出口的省級農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化企業(yè)，2015年，因外地銀行抽貸，導(dǎo)致企業(yè)出現(xiàn)流動性風(fēng)險，加至原公司董事長病故，各方債權(quán)人紛紛涌入公司索債，公司經(jīng)營岌岌可危。

企業(yè)風(fēng)險暴露后，S市中行、S市農(nóng)商行等債權(quán)銀行聯(lián)合成立債權(quán)委員會，推選農(nóng)商行為主導(dǎo)銀行，初步達(dá)成債權(quán)人合作協(xié)議，共同派駐管理團(tuán)隊。債權(quán)委員會多次與S縣政府協(xié)調(diào)，商定S縣政府給予1000萬元扶持基金，S市農(nóng)商行按一定比例放大，給予企業(yè)流動資金貸款支持。S市中行將企業(yè)已逾期的2000萬元貿(mào)易融資變更成期限更長的流動資金貸款。

S市中行、農(nóng)商行在企業(yè)陷入危機(jī)時，不僅沒有收回貸款，反而積極幫其想辦法，使各債權(quán)人重拾信心，公司目前的生產(chǎn)經(jīng)營已恢復(fù)正常，2016年計劃出口額實(shí)現(xiàn)2200萬美元。

案例四：司法清收——金融案件專項(xiàng)執(zhí)行化解模式

D企業(yè)是湖北省第一個民用通用機(jī)場，2013年1月，公司以陳某等三個股東的股權(quán)作質(zhì)押在S市農(nóng)商行S縣支行貸款1600萬元，貸款到期后經(jīng)多次催收，確未予償還，隨后公司被起訴，S縣法院判決公司依法償還貸款本息，三個股東承擔(dān)連帶清償責(zé)任，同時公司被納入金融案件專項(xiàng)執(zhí)行企業(yè)名單。市人行、各級政府和法院綜合利用行政、紀(jì)律、法律手段督促清收，為避免公司被查封及股東上法院黑名單，公司法人代表主動與S縣支行簽訂了分期償還協(xié)議。在調(diào)解的第一個期限內(nèi)，籌資償還貸款本息390萬元;在調(diào)解的第二個期限內(nèi)，償還貸款本金100萬元;在調(diào)解的第三個期限內(nèi)，公司獲得武漢東西湖區(qū)大通航項(xiàng)目戰(zhàn)略注資1000萬元，全部用于償還銀行貸款。

為合力打擊惡意逃廢銀行債務(wù)行為，人行S市中支成立了人行主導(dǎo)，政府、公、檢、法、金融監(jiān)管、銀行機(jī)構(gòu)等單位參與的金融案件專項(xiàng)執(zhí)行工作領(lǐng)導(dǎo)小組，加強(qiáng)對涉金融案件工作指導(dǎo)和督查。全市共清理金融勝訴案件201件，合計金額21192萬元，執(zhí)結(jié)18405萬元，占比86.9%，其中工行、農(nóng)行和農(nóng)商行，分別收回不良貸款8910萬元、4081萬元和5414萬元。

二、案例啟示

（一）政府主導(dǎo)是化解風(fēng)險的保證

政府在協(xié)調(diào)各方關(guān)系、引進(jìn)戰(zhàn)略伙伴、化解不良風(fēng)險時均具有不可替代的主導(dǎo)作用，銀行和企業(yè)一定要積極向政府匯報，明確提出懇請政府支持事項(xiàng)，只有各級政府把化解不良貸款工作列入重要議事日程，制定相關(guān)政策措施及時指導(dǎo)幫助，才有可能實(shí)現(xiàn)危機(jī)的化解。

（二）銀行合作是化解風(fēng)險的關(guān)鍵

A企業(yè)涉及債權(quán)銀行11家，B企業(yè)和C企業(yè)涉及債權(quán)銀行3家，如果企業(yè)出現(xiàn)風(fēng)險時，有一家銀行對其抽貸、壓貸、限貸，或向法院提起訴訟，肯定會阻滯企業(yè)重組或引進(jìn)戰(zhàn)略伙伴的步伐。危機(jī)來臨時，各債權(quán)銀行要在第一時間成立債權(quán)委員會，互通信息、共商對策、抱團(tuán)取暖，分別實(shí)施不同的信貸支持政策，幫助企業(yè)共度難關(guān)。

（三）企業(yè)自救是化解風(fēng)險的根本

當(dāng)企業(yè)出現(xiàn)風(fēng)險時，絕不能消極的等?？?，而是要積極想辦法自救，才能他救，向銀行反映企業(yè)真實(shí)的經(jīng)營情況，制訂恢復(fù)生產(chǎn)經(jīng)營計劃，擴(kuò)大銷售市場，清收企業(yè)外欠資金，尋求實(shí)力強(qiáng)大的合作伙伴，用誠實(shí)守信的態(tài)度贏得政府和銀行支持。

（四）法律清收是化解風(fēng)險的保障

對有錢不還、惡意逃廢銀行債務(wù)的釘子戶實(shí)行司法強(qiáng)制清收手段，能使一些貸戶打消了賴債念頭，主動償還貸款，更重要的是對其它貸戶起到了良好的警示效應(yīng)，使其不敢輕易違法失信，增強(qiáng)了整個社會的誠信意識。

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