互聯(lián)網金融背景下的農村金融發(fā)展策略

蔣國鋒

【摘要】農村金融在互聯(lián)網信息時代的背景下獲得新的發(fā)展動力，借助高速發(fā)展的信息技術，互聯(lián)網金融成為大勢所趨。本文結合當前的背景對農村金融機構進行研究，結合農村金融的特點對我國農村金融發(fā)展的實際情況進行分析，同時制定即解決農村金融發(fā)展存在的問題的策略，以幫助農戶解決金融方面的問題，不斷促進我國農村經濟的發(fā)展。

【關鍵詞】互聯(lián)網金融 ?農村金融 ?發(fā)展 ?策略

一、引言

由于互聯(lián)網得到廣泛應用，人們對于互聯(lián)網的接受度與認可度越來越高，無論是理財、投資或者融資，或者簡單地掌握或管理部分金融產品，人們更傾向于呆在家里利用互聯(lián)網或優(yōu)質的客戶服務實現(xiàn)上述內容，并且成為了現(xiàn)階段眾多產品和行業(yè)轉型的方向。本地區(qū)的經濟發(fā)展會受到農村地區(qū)是否建立了健全的金融體系、完善的金融門戶、人們是否樹立正確的財富管理觀念等方面的影響，例如，經營個體規(guī)模、特色產業(yè)發(fā)展等等，人們越來越關心與重視這些能良好地適應農村地區(qū)社會經濟環(huán)境發(fā)展的形式，同時在金融監(jiān)管的實踐過程中獲得有效的支撐，所以，在互聯(lián)網環(huán)境下，農村金融體系發(fā)揮著重要的作用。

二、互聯(lián)網金融發(fā)展特點

（一）范圍廣并且產品多

在當前互聯(lián)網金融背景下，客戶所獲得的金融產品與服務不再受到時空的現(xiàn)狀，具有廣闊的覆蓋范圍。存在網上銀行、手機銀行、支付寶、余額寶、財付通、微信錢包等各種豐富的互聯(lián)網金融產品，這些產品與服務能適應客戶多元化與個性化的需要，實現(xiàn)雙方的互惠互利。

（二）成本低并且效率高

互聯(lián)網金融利用網絡平臺結合客戶需求，通過簡單的操作程序自動確定信息的價格，完成交易，擺脫了傳統(tǒng)機構人工操作的制約，客戶不需要進行長時間的排隊，高效便捷，成本低廉且無壟斷利潤。由于互聯(lián)網金融在營業(yè)網點與固定成本上不需要投入資金，在資本與管理上節(jié)省了大量的成本。

（三）發(fā)展快并且存在潛在風險

在國內，作為新興產業(yè)的互聯(lián)網金融獲得迅猛發(fā)展，然而也埋下了一些安全隱患。我國當前尚未制定嚴格的法律政策與監(jiān)管模式對互聯(lián)網金融進行規(guī)范。另外，互聯(lián)網金融安全與信用問題、不規(guī)范的金融行為均會嚴重影響互聯(lián)網金融的正常運行，進而成為客戶信息與利益的安全隱患。

三、我國農村金融發(fā)展存在的問題

（一）農村金融機構缺乏

農村信用合作社、農村郵政儲蓄機構等屬于我國農村金融機構的傳統(tǒng)類型，它們缺乏多元化的服務業(yè)務，商業(yè)性金融層次不夠，服務基本上局限在農業(yè)企業(yè)與農業(yè)項目上，缺乏充足的農村金融網點與健全的金融基礎設施，難以實現(xiàn)農村客戶在金融方面的需要，因而造成金融市場參與率不高的后果。農民文化素質不高，未能樹立正確的金融理念，缺乏產品意識與法律觀念，再加上民間借貸服務管理存在混亂，進而也造成進行民間借貸時對自身的利益產生不利影響。

（二）政府扶持力度不夠

國家對三農問題越來越重視，積極建設新農村。然而對于現(xiàn)代金融的發(fā)展，僅僅政府僅僅針對政策性金融機構提供資金支持，未能涉及民間金融機構與農戶企業(yè)，因而對金融支農作用造成限制，并且政府長期扶持政策性金融機構，也削弱了民間金融機構的競爭力。農村金融的資金流動在三農建設上的利用率不足。

（三）農村金融產品和服務單一

農村金融產品與服務不夠多元化，面對日益增長的現(xiàn)代農業(yè)金融需求，傳統(tǒng)金融產品與服務逐漸淘汰，而開始發(fā)展貸款、期貨、保險、證券等金融業(yè)務，未能充分融合農村金融與民間金融。與此同時，農村金融機構人員未能接受專業(yè)培訓，對于現(xiàn)代信息化金融服務的知識與技能掌握不足，由于現(xiàn)代農村市場主體日益增加，農業(yè)產業(yè)化趨勢加強，因而必須提供多元化的金融服務。因此，亟待進一步健全目前的金融服務體系。

四、互聯(lián)網金融下農村金融發(fā)展策略

（一）提升農村人們金融資本管理意識

目前，人們承認依然存在城鄉(xiāng)差距，同時對城鄉(xiāng)均衡發(fā)展帶來制約作用，然而，針對當前有關政策與各個行業(yè)不斷進軍農村的現(xiàn)狀來看，人們必須大力發(fā)展農村經濟，尤其要堅信互聯(lián)網金融行業(yè)將獲得良好的發(fā)展，這主要是由于該方面存在巨大的潛在發(fā)展與改革空間。過去大部分農村家庭資本管理意識不強，人們對最基礎的儲蓄都不夠重視，就更不用說保險、股票及證券等金融產品了。2013年僅有40%的家庭擁有活期儲蓄賬戶，大多數(shù)人未能缺乏儲蓄觀念，更沒有形成良好的儲蓄習慣。面對農村互聯(lián)網金融發(fā)展的大趨勢，若要將資本管理的作用與相關金融產品知識傳遞給群眾，幫助其樹立良好的思享意識是首要任務。人們可以在普及教育期間潛移默化地培養(yǎng)金融管理意識，教授資本管理手段與方法，向人們傳遞管理財富的使用觀念，普及金融機構與金融門戶有關的知識。在此基礎上，使得接受能力較強的年輕人能逐漸形成理財理念，樹立財富管理意識，以便其將來合理運用持有的資金進行創(chuàng)業(yè)、投資或者其他金融運作。唯有首先幫助人們樹立其金融管理意識，才能在結合互聯(lián)網技術的過程中進一步研究與努力，借助互聯(lián)網的優(yōu)勢，才能進一步推動農村金融多元化的發(fā)展。

（二）積極尋求合作與政策支持

推動一個地區(qū)的金融發(fā)展水平僅僅借助一方面的力量是遠遠不夠的，必須各個方面和行業(yè)相互合作，進而促進整個金融業(yè)的發(fā)展。金融行業(yè)其實是較為繁復且分工明確的資本管理系統(tǒng)。在國內利率市場化改革和金融管制較為寬松的環(huán)境下，目前各個地區(qū)與各個經濟個體獲得了嶄新的發(fā)展機遇，并且?guī)砹诵碌睦嬖鲩L點，做為有目標且有經濟頭腦的人們也應當越來越重視農村這一巨大的金融市場，挖掘其潛在的市場價值。就國家政策宏觀角度來看，由于稅收政策、金融政策的不斷改革，再加上互聯(lián)網金融個體的促進作用，開始重點扶持和幫助農村地區(qū)的部分小微企業(yè)，建設綠色通道，提供財政資金扶持，為個體經營者與小微企業(yè)主等帶來了發(fā)展后勁與支持。除此之外，由于頒布了相關政策，目前經濟發(fā)展越來越集中在由經濟發(fā)達的城市帶動欠發(fā)達的城鎮(zhèn)鄉(xiāng)村的發(fā)展，固定區(qū)域之間相互幫助，行業(yè)之間展開良好的交流合作，均為農村地區(qū)的特色經濟與金融行業(yè)現(xiàn)代化發(fā)展提供了動力。其實，這一地域間、行業(yè)間的合作發(fā)展是適應現(xiàn)代化經濟發(fā)展需要而采用的全新模式，各個個體間互幫互助，通過人為方式拉近聯(lián)系，均能在相互作用之中產生新的利益增長點，極大影響群眾的思想觀念，就未來發(fā)展而言，每一次的合作均帶有鮮明的現(xiàn)實意義。

（三）創(chuàng)建個性金融發(fā)展模式

和城市相比，通常農村地區(qū)經濟發(fā)展的制約因素較多，包括交通不便、自然條件不佳或者人為因素等。人們只有對農村地區(qū)的現(xiàn)狀有全面透徹的把握，才能在本地區(qū)更好地引入互聯(lián)網金融概念以及具體形態(tài)，以此保證在將來探索金通發(fā)展體系的過程中，有針對性、有目的、有序地開展。就以部分農村地區(qū)為例，其經濟支柱產業(yè)為農業(yè)，缺乏大量的經營主體，人們掌握資本安全性不強，難以獲得農村貸款，缺乏完善的保險體系，因而對金融的發(fā)展均產生限制作用。因此，對于這些地區(qū)互聯(lián)網金融發(fā)展方案的制定，首先必須廣泛普及互聯(lián)網，改革地區(qū)的個性問題，促進農民家庭正確使用合法網絡平臺與電子商務平臺等，積極投入到融資、投資與儲蓄活動之中，并且要提高人們的風險防范與控制意識，正確管理資金，避免上當受騙，帶來資金上的嚴重損失。對于經常發(fā)生自然災害的地區(qū)的人們，可指導其講自身的儲蓄轉移到網絡融資平臺，利用高收益增加資本，保證自身財富的穩(wěn)定與安全。政府部門相關人員或村鎮(zhèn)地區(qū)領導必須在獲得廣大民眾的同意后，幫助各個家庭制定合理的規(guī)劃方案管理家庭資本，還可以結合本地區(qū)的經濟發(fā)展優(yōu)勢，遵循法律法規(guī)進行資本融通，指導廣大村民共同發(fā)家致富，優(yōu)化金融結構，提高金融發(fā)展水平，合理拓展的金融發(fā)展空間。

五、總結

由于國家越來越重視建設與發(fā)展新農村，利用信息網絡、大力建設基礎設施、調整通訊方式等途徑，逐漸縮小了城鄉(xiāng)差距，未來，城鄉(xiāng)居民對于保險、證券、基本存款等財富和理財產品上的管理上將無任何差別，利用互聯(lián)網就能完成所有的操作與管理，與此同時，將極大推動我國互聯(lián)網金融事業(yè)朝著現(xiàn)代化方向發(fā)展。

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