年收入40萬(wàn)元家庭二胎理財(cái)規(guī)劃

陳玉罡

處于成長(zhǎng)期的家庭，最大的開支是醫(yī)療保健、學(xué)前教育、智力開發(fā)費(fèi)用。隨著時(shí)間的推移，子女自理能力的增強(qiáng)，父母精力充沛，又積累了一定的工作經(jīng)驗(yàn)和投資經(jīng)驗(yàn)，投資能力大大增強(qiáng)。

范先生，39歲，月收入1.8萬(wàn)元；范太太，36歲，月收入1.3萬(wàn)元，夫妻二人年底均為雙薪。范先生每月生活支出約4000元，范太太每月生活支出約3000元。范先生夫婦有兩個(gè)孩子，一個(gè)9歲，另一個(gè)1歲，兩個(gè)孩子的月生活支出共5000元。家庭擁有一套住房，市值240萬(wàn)元，尚有67萬(wàn)元貸款未還清，每月還款4800元；自駕車一輛，價(jià)值28萬(wàn)元，每月用車支出約3000元。每月定投基金2000元，目前已積累資產(chǎn)24萬(wàn)元?，F(xiàn)金和活期賬戶存款35萬(wàn)元，定期存款賬戶80萬(wàn)元。夫妻二人各自購(gòu)買了保額為20萬(wàn)元的重疾險(xiǎn)，男方每年支付保費(fèi)5500元，女方每年支付保費(fèi)6500元。贍養(yǎng)老人、旅游費(fèi)用等其他支出每年約2萬(wàn)元。范先生希望為兩個(gè)孩子各準(zhǔn)備100萬(wàn)元教育金，并安排好夫妻二人的養(yǎng)老生活。

家庭財(cái)務(wù)診斷

范先生家庭的資產(chǎn)負(fù)債及收入支出情況分別見表1、表2。

從表1來(lái)看，范先生家庭負(fù)債占資產(chǎn)的比重為16.46%，家庭財(cái)務(wù)很安全，風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)為低風(fēng)險(xiǎn)。范先生家庭處于成長(zhǎng)期，隨著子女自理能力的增強(qiáng)，父母精力充沛，又積累了一定的工作經(jīng)驗(yàn)和投資經(jīng)驗(yàn)，投資能力大大增強(qiáng)。

從表2來(lái)看，夫妻二人每月總收入3.1萬(wàn)元，其中，男方月收入為1.8萬(wàn)元，占比58.06%；女方月收入為1.3萬(wàn)元，占比41.94%。目前，范先生家庭每月的總支出為2.18萬(wàn)元，其中，日常生活支出1.2萬(wàn)元，占比55.05%；月房貸還款支出4800元，占比22.02%。家庭日常支出占月收入的比重為38.71%，低于50%，家庭控制開支的能力較強(qiáng)；月房貸還款占月收入的比重為15.48%，低于40%，家庭財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)較低，處于較為安全的水平。從年結(jié)余來(lái)看，家庭每年可結(jié)余13.34萬(wàn)元，留存比例為33.1%，家庭儲(chǔ)蓄能力較好。

家庭理財(cái)規(guī)劃

范先生家庭理財(cái)規(guī)劃可從以下4方面入手。

應(yīng)急規(guī)劃

范先生家庭的月生活支出約為1.2萬(wàn)元，每月償還房貸4800元。對(duì)于有房貸的家庭來(lái)說(shuō)，建議準(zhǔn)備6個(gè)月的應(yīng)急資金，并且應(yīng)覆蓋6個(gè)月的房貸支出。按此測(cè)算，范先生家庭應(yīng)準(zhǔn)備應(yīng)急資金10.08萬(wàn)元，這筆資金中的1/6以活期存款方式保留，5/6用于購(gòu)買貨幣基金。

長(zhǎng)期保障

范先生的年收入為23.4萬(wàn)元，有社保，并購(gòu)買了保額20萬(wàn)元的商業(yè)保險(xiǎn)，但目前的保額尚不能覆蓋其1年的收入，說(shuō)明保障不足。如果希望保障范先生未來(lái)5年的收入，則保額缺口為97萬(wàn)元；如果考慮房貸風(fēng)險(xiǎn)，則保額缺口為164萬(wàn)元。按照保費(fèi)支出占年收入10%～15%的比例，范先生可增加1.79萬(wàn)～2.96萬(wàn)元的保費(fèi)支出。

范太太和范先生對(duì)家庭收入的貢獻(xiàn)基本相當(dāng)，均為家庭中重要的經(jīng)濟(jì)支柱。范太太購(gòu)買的商業(yè)保險(xiǎn)保額同樣為20萬(wàn)元，可覆蓋其1年的收入。如果希望保障未來(lái)5年的收入，則保額缺口為64.5萬(wàn)元，范太太可增加1.04萬(wàn)～1.89萬(wàn)元的保費(fèi)支出。

子女教育規(guī)劃

范先生已通過(guò)基金定投的方式儲(chǔ)備了24萬(wàn)元教育資金，距離給兩個(gè)孩子各籌備100萬(wàn)元教育金的目標(biāo)還有176萬(wàn)元的缺口。因此，范先生家庭需動(dòng)用其他財(cái)務(wù)資源作為教育金儲(chǔ)備。范先生可將80萬(wàn)元定期存款中的26萬(wàn)元作為第一個(gè)孩子的教育基金補(bǔ)充，另外50萬(wàn)元作為第二個(gè)孩子的教育基金補(bǔ)充。至此，還需為兩個(gè)孩子各籌備50萬(wàn)元教育金。

若籌備期限為孩子18歲，按照通脹率3%、收益率7%的標(biāo)準(zhǔn)計(jì)算，為第一個(gè)孩子籌備50萬(wàn)元教育金，需每月投資3336元；為第二個(gè)孩子籌備50萬(wàn)元教育金，需每月投資1282元。

養(yǎng)老規(guī)劃

范先生39歲，距60歲退休還有21年；范太太36歲，距55歲退休還有19年。由于范太太退休時(shí)間早，則以范太太退休時(shí)間測(cè)算夫妻二人退休后所需的養(yǎng)老費(fèi)用。目前，夫妻二人每月的生活費(fèi)用為7000元，按3%的通脹率計(jì)算，至范太太退休時(shí)，夫妻二人每月所需的生活費(fèi)用為12275元。假設(shè)籌備時(shí)間為25年，則養(yǎng)老所需的費(fèi)用共計(jì)368萬(wàn)元。如果其中的50%可由社保滿足，另外50%自行籌備，在7%的年投資收益率下，需每月定投3882元。

基本規(guī)劃的調(diào)整

基本規(guī)劃完成后，范先生家庭的月結(jié)余為2699元，但年結(jié)余為-17059元，說(shuō)明家庭財(cái)務(wù)資源不足以支撐上述規(guī)劃，需做出適當(dāng)調(diào)整。

從范先生家庭現(xiàn)有的財(cái)務(wù)資源來(lái)看，現(xiàn)金和活期存款共計(jì)35萬(wàn)元，而經(jīng)過(guò)測(cè)算后范先生僅需保留10萬(wàn)元應(yīng)急資金即可，其余的25萬(wàn)元可作為第一個(gè)孩子的教育金補(bǔ)充。另外，80萬(wàn)元定期存款中的26萬(wàn)元用于補(bǔ)充第一個(gè)孩子的教育基金、50萬(wàn)元用于補(bǔ)充第二個(gè)孩子的教育基金后，還有4萬(wàn)元沒(méi)有對(duì)應(yīng)的用途。因此，可將活期存款中的25萬(wàn)元與定期存款中的4萬(wàn)元一并用于補(bǔ)充第一個(gè)孩子的教育基金儲(chǔ)備，這樣，只需再為第一個(gè)孩子籌備21萬(wàn)元的教育基金即可。也就是說(shuō)，從活期存款中拿出25萬(wàn)元，從定期存款中拿出30萬(wàn)元，并加上基金賬戶中的資金24萬(wàn)元作為第一個(gè)孩子的教育資金賬戶，其中活期存款可轉(zhuǎn)為定期存款或購(gòu)買債券，再通過(guò)定投方式籌備剩余的21萬(wàn)元資金。

經(jīng)過(guò)調(diào)整后，范先生家庭的月結(jié)余為4634元，年結(jié)余為0.62萬(wàn)元，足以滿足上述基本規(guī)劃。