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    商業(yè)銀行個(gè)人貸款業(yè)務(wù)流程芻議

    2016-11-28 10:41:31張維智
    商情 2016年40期
    關(guān)鍵詞:商業(yè)銀行流程

    張維智

    【摘要】隨著我國科學(xué)技術(shù)的不斷進(jìn)步和人民生活水平的提高,各大商業(yè)銀行加大了對(duì)個(gè)人貸款業(yè)務(wù)的重視力度,并取得了突破性成就。但我國商業(yè)銀行尚未形成完善的個(gè)人貸款業(yè)務(wù)流程,個(gè)人貸款普遍存在標(biāo)準(zhǔn)不一、程序冗長以及貸款效率低下等多種問題,這些問題的存在都影響個(gè)人貸款的進(jìn)一步發(fā)展。本文主要針對(duì)商業(yè)銀行個(gè)人貸款業(yè)務(wù)流程存在的問題進(jìn)行研究,并提出相應(yīng)的對(duì)策。

    【關(guān)鍵詞】商業(yè)銀行 個(gè)人貸款 流程

    自1994年我國對(duì)國有銀行改革后貸款業(yè)務(wù)從計(jì)劃供給體制向市場經(jīng)濟(jì)體制轉(zhuǎn)變,形成了較為完善的信貸業(yè)務(wù)流程。近年來在市場經(jīng)濟(jì)的高速發(fā)展下,個(gè)人信貸業(yè)務(wù)逐漸興盛,但由于個(gè)人信貸業(yè)務(wù)起步較晚,沒有形成科學(xué)完備的操作流程,成為制約個(gè)人信貸業(yè)務(wù)發(fā)展的重要因素,建立標(biāo)準(zhǔn)化、集約化以及規(guī)范化的業(yè)務(wù)流程迫在眉睫。

    一、我國商業(yè)銀行個(gè)人信貸業(yè)務(wù)流程存在的問題

    (一)未以客戶為中心

    不同種類的客戶給銀行帶來的收益也會(huì)有所不同,但目前現(xiàn)有的個(gè)人信貸流程無法準(zhǔn)確了解每個(gè)客戶的信息,不能針對(duì)性的提供差別化服務(wù)或產(chǎn)品。在這種情況下,銀行只能對(duì)所有客戶一視同仁,忽視了不同客戶群體的不同需求,沒有充分挖掘客戶的潛在價(jià)值。此外,由于不能對(duì)客戶進(jìn)行系統(tǒng)的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估,因此銀行不能針對(duì)客戶設(shè)計(jì)差別化的業(yè)務(wù)流程,致使越是優(yōu)質(zhì)客戶審批程序越是復(fù)雜。如優(yōu)質(zhì)客戶想要貸款大額資金需要層層審批和上報(bào),一定程度上會(huì)驅(qū)逐優(yōu)質(zhì)客戶,使優(yōu)質(zhì)客戶不能享有差別化的服務(wù)。

    (二)部門職能分工未面向客戶

    目前我國商業(yè)銀行內(nèi)部職能部門的設(shè)置主要基于內(nèi)部管理和內(nèi)部核算,存在職能交叉、職能重疊的情況,并未對(duì)客戶進(jìn)行分工。盡管一些商業(yè)銀行已經(jīng)認(rèn)識(shí)到部門設(shè)計(jì)的重要性,但在傳統(tǒng)思維方式的束縛下并未取得突破性成就。銀行整個(gè)業(yè)務(wù)體系缺乏整體規(guī)劃,不能真正服務(wù)于客戶。國外許多商業(yè)銀行都是根據(jù)客戶的需要而設(shè)置職能部門,使之符合流程運(yùn)行的需要,我國可以吸收借鑒國外先進(jìn)的經(jīng)驗(yàn)。

    (三)客戶信息資源的分割

    客戶信息資源是商業(yè)銀行開展個(gè)人貸款業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)和關(guān)鍵,只有掌握準(zhǔn)確、完整的客戶信息才能保證個(gè)人貸款業(yè)務(wù)的順利進(jìn)行。而目前許多商業(yè)銀行都未建立統(tǒng)一的客戶信息數(shù)據(jù)庫,每個(gè)職能部門都有自己適用的信息系統(tǒng),信息之間沒有實(shí)現(xiàn)共享。此外,即便可以實(shí)現(xiàn)信息共享,但由于每個(gè)信息錄入口徑不同,導(dǎo)致信息使用率低下,不能充分發(fā)揮信息的作用。

    (四)缺乏先進(jìn)的風(fēng)險(xiǎn)控制體系

    近年來我國各大商業(yè)銀行加大了風(fēng)險(xiǎn)管理的力度,建立了全系統(tǒng)的數(shù)據(jù)集中處理系統(tǒng)、成立了風(fēng)險(xiǎn)管理部等多個(gè)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控部門,但與國際先進(jìn)銀行相比還存在較大差距。缺乏先進(jìn)的風(fēng)險(xiǎn)控制體系直接導(dǎo)致我國商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理和業(yè)務(wù)發(fā)展沖突,甚至出現(xiàn)故意隱瞞風(fēng)險(xiǎn)的情況,嚴(yán)重制約商業(yè)銀行個(gè)人貸款業(yè)務(wù)的發(fā)展。

    二、商業(yè)銀行個(gè)人貸款業(yè)務(wù)流程的對(duì)策

    (一)堅(jiān)持以客戶為中心

    堅(jiān)持以客戶為中心應(yīng)當(dāng)作為商業(yè)銀行開展貸款業(yè)務(wù)的一項(xiàng)基本原則,即要求銀行職員按照客戶的要求為客戶提供方便和優(yōu)質(zhì)的服務(wù),設(shè)計(jì)出讓客戶滿意的貸款流程。這要求商業(yè)銀行建立能快速響應(yīng)和滿足不同需求的運(yùn)營機(jī)制和業(yè)務(wù)辦理方式,將工作重點(diǎn)放在業(yè)務(wù)流程的執(zhí)行環(huán)節(jié),并建立控制制度,在業(yè)務(wù)流程中調(diào)節(jié)各部門之間的摩擦,以降低運(yùn)營成本,減少不必要的管理費(fèi)用,全面提高國有商業(yè)銀行的市場競爭力。

    (二)推進(jìn)扁平化組織流程

    在不斷變化的市場競爭中傳統(tǒng)的銀行管理體制已經(jīng)不能滿足現(xiàn)實(shí)需求,當(dāng)前國有商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)結(jié)合市場環(huán)境,以業(yè)務(wù)流程為中心促進(jìn)組織內(nèi)部的變通,對(duì)各部門進(jìn)行分權(quán)和授權(quán)調(diào)整,賦予每位員工一定的表決權(quán),把顧客滿意度作為衡量組織管理方式是否高效的重要標(biāo)準(zhǔn),從而提高信息傳輸速度。這些措施有利于銀行將傳統(tǒng)的垂直型、金字塔型組織體系逐漸轉(zhuǎn)變?yōu)楸馄交慕M織體系,弱化傳統(tǒng)組織結(jié)構(gòu)的剛性,強(qiáng)化各部門之間的溝通與配合,改變?cè)畜w制下各部門互不相干、互不交流的狀況,有利于銀行更迅速地對(duì)外界做出反應(yīng),讓銀行更加貼近客戶、了解客戶,提高貸款業(yè)務(wù)流程的效率。

    (三)深化信息技術(shù)的應(yīng)用

    我國商業(yè)銀行在信息技術(shù)方面主要是利用信息技術(shù)提高業(yè)務(wù)流程自動(dòng)化,在低層次上讓計(jì)算機(jī)取代個(gè)人進(jìn)行簡單的工作,但商業(yè)銀行整體業(yè)務(wù)流程并沒有因?yàn)樾畔⒓夹g(shù)的應(yīng)用而有所變化,業(yè)務(wù)辦理方式與以往并無顯著改變。深化信息技術(shù)的應(yīng)用,就是利用信息技術(shù)促進(jìn)貸款業(yè)務(wù)流程智能化,充分發(fā)揮集約經(jīng)營的潛力。銀行還應(yīng)當(dāng)結(jié)合大型計(jì)算機(jī)技術(shù)建立涵蓋全行貸款業(yè)務(wù)機(jī)構(gòu)和網(wǎng)點(diǎn)的決策、信息管理、客戶評(píng)估、風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測等系統(tǒng),將這些子系統(tǒng)通過大型計(jì)算機(jī)技術(shù)和信息技術(shù)整合到同一平臺(tái),從而簡化貸款業(yè)務(wù)流程。

    (四)建立統(tǒng)一的風(fēng)險(xiǎn)管理中心

    建立風(fēng)險(xiǎn)管理中心的主要目的是根據(jù)客戶的信息對(duì)客戶的還款能力、經(jīng)營狀況以及借款預(yù)期等多方面進(jìn)行有效的分析。并根據(jù)有關(guān)信息提出貸款與否的建議,特殊情況下還要提出貸款定價(jià)的意見。如果同意貸款則要進(jìn)行跟蹤評(píng)價(jià),可以根據(jù)客戶經(jīng)理反饋的信息進(jìn)行信息補(bǔ)錄,調(diào)整信貸政策,以便及時(shí)掌握客戶情況對(duì)還款的影響。如果客戶為單一客戶,則要控制其信用額度,對(duì)一些潛在風(fēng)險(xiǎn)的客戶需要及時(shí)發(fā)出預(yù)警信號(hào)。

    三、結(jié)束語

    盡管我國商業(yè)銀行個(gè)人貸款業(yè)務(wù)取得了巨大的進(jìn)步,但還存在許多問題需要加以完善和改進(jìn)。相信在銀行等多方的共同努力之下,必然會(huì)完善商業(yè)銀行個(gè)人貸款業(yè)務(wù)流程,推動(dòng)商業(yè)銀行的進(jìn)一步發(fā)展。

    參考文獻(xiàn):

    [1]劉森.商業(yè)銀行個(gè)貸業(yè)務(wù)流程的優(yōu)化設(shè)計(jì)[J].新金融,2010.

    [2]施曉良.商業(yè)銀行個(gè)人貸款業(yè)務(wù)存在的問題及對(duì)策研究[J].商,2014.

    [3]李賀寧.如何做好商業(yè)銀行個(gè)人貸款檔案工作[J].時(shí)代金融(中旬),2012.

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