革命老區(qū)農戶借貸行為及影響因素分析

王振紅+曹俊杰

摘要：農民增收、農業(yè)發(fā)展和農村經濟繁榮的關鍵在于充足的資金支持，利用革命老區(qū)961戶農戶的實地調研數(shù)據(jù)，研究農戶借貸行為及其影響因素。結果表明：農戶資金借貸現(xiàn)象普遍，無息借款比重高；非正規(guī)金融是農戶融資的主要渠道；農戶金融需求存在“二八分化”現(xiàn)象；農戶借貸資金需求呈多元化；小額借貸比較普遍；借貸方式不規(guī)范。值得注意的是，戶主年齡對農戶獲得正規(guī)金融借貸有反向的顯著影響，而對借貸頻率、無息小額借貸均有正向的顯著影響。戶主文化程度對農戶從正規(guī)金融機構借貸、大額借貸、借貸規(guī)范具有顯著的正向影響，而對借貸頻率的影響為倒“U”形。農戶人均收入與在正規(guī)金融機構辦理業(yè)務的次數(shù)成同方向變動，人均收入越高的農戶越傾向于向正規(guī)金融機構借貸，農戶家庭收入來源與其借貸資金用途之間具有顯著的相關性。此外，農戶的勞動力人數(shù)對農戶借貸需求影響不確定。最后，本研究提出一些政策建議。

關鍵詞：農戶；借貸行為；影響因素；革命老區(qū)

中圖分類號： F832.43 文獻標志碼： A

文章編號：1002-1302（2016）09-0528-05

一個國家或地區(qū)經濟的持續(xù)增長，與生產要素投入數(shù)量、全要素生產率和社會文化環(huán)境等因素有關。政府可以影響決定經濟增長的因素，如技術進步、資本形成、勞動投入和金融部門的影響力等，這些變量影響一個國家積累生產要素的能力。不論是技術進步還是生產要素的供給，它們的發(fā)展都離不開金融的支持。作為重要的生產要素，金融服務于實體經濟，是經濟的核心。近年來，伴隨農村金融體制改革的深化，新型農村金融機構不斷涌現(xiàn)，出現(xiàn)了正規(guī)金融和非正規(guī)金融并存的現(xiàn)象。農村金融發(fā)展水平直接影響農村經濟的發(fā)展、農業(yè)的轉型升級和農村居民生活水平的提高，農村金融市場對“三農”有著重要的意義。農戶作為農業(yè)生產經營和消費的主體，同時也是農村金融市場的主要參與者。目前，我國農村產業(yè)結構調整加快，農戶從事多元化的生產經營，這意味著農村地區(qū)信貸需求的多樣性和復雜性，適合農村實際、農業(yè)特點和農戶需求的金融服務顯得尤為重要。然而，由于我國特殊的國情，農戶的基本金融服務需求仍未得到滿足，農村地區(qū)仍存在農戶貸款難的問題。2015年中央一號文件強調，要推進農村金融體制改革，農村金融部門、金融機構要主動適應農村的實際、農業(yè)的特點和農民的需求，創(chuàng)新金融服務，完善對新型農業(yè)經營主體的金融服務，強化農村普惠金融。

關于農戶借貸行為問題，我國學者進行了熱烈的討論，并且研究成果頗豐。何廣文是較早研究農村居民資金借貸行為的學者之一，他認為出現(xiàn)借貸行為扭曲的根本原因是金融抑制[1]；朱守銀等基于217個農戶的問卷調查數(shù)據(jù)，以傳統(tǒng)農區(qū)為例，研究了中國農村金融市場的供求狀況[2]；童馨樂等研究了不同類型社會資本將在何種程度上影響農戶的有效借貸機會與實際借貸額度[3]；胡楓等認為，社會網絡對農戶獲得借貸的可能性以及借貸數(shù)額均有顯著的正向影響，社會網絡有利于新型金融機構在農村地區(qū)的發(fā)展[4]；嚴武等從社會資本視角將社會資本分為6種類型，并研究了這6種資本對農戶獲得有效機會的影響，認為誠信是決定性因素[5]。盡管眾多學者對農戶借貸行為進行了研究，取得了一系列重要的結論[6]，然而對革命老區(qū)尤其是欠發(fā)達地區(qū)傳統(tǒng)農戶借貸行為的研究則很少。為進一步了解新常態(tài)背景下革命老區(qū)農戶的借貸行為特征及其影響因素，山東省社會科學規(guī)劃研究項目課題組成員于2014年7—8月對位處沂蒙山區(qū)的1 100戶農戶進行問卷調查。本研究通過利用961個有效樣本的實地調研數(shù)據(jù)，以期揭示革命老區(qū)農戶借貸行為特征及其影響因素，并進一步分析革命老區(qū)農村借貸市場的狀況及特點，這對于促進革命老區(qū)經濟發(fā)展，弘揚沂蒙精神，完善農村金融體系，拓展農村金融改革路徑具有一定的理論指導和實踐價值。

1 數(shù)據(jù)說明

本研究所使用的數(shù)據(jù)來源于山東省社會科學規(guī)劃研究項目課題組成員于2014年7—8月在山東省沂蒙山區(qū)3個縣實地調研，為了盡可能確保調研數(shù)據(jù)的真實性和可靠性，所有的調查問卷均采用入戶調查的方式。調查問卷涵蓋了農戶基本情況、家庭收支狀況及家庭借貸方面的相關信息，本研究使用的變量均已包括。本次調研總共發(fā)放問卷1 100份，收回問卷1 082份，最終有效問卷961份。其中，沂水縣532份，沂源縣200份，莒縣229份。

2 革命老區(qū)農戶借貸行為描述

2.1 農戶資金借貸現(xiàn)象普遍，無息借款比重高

調查顯示，農戶資金借貸現(xiàn)象很普遍，無息借款比重較高。在最近的1年中，發(fā)生過資金借貸的農戶有639戶，占比為66.5%。在調查的961戶農戶中，發(fā)生資金借貸時，無息借款的農戶有767戶，占比為79.81%；借款利息與銀行相同的農戶有145戶，占比為15.09%；借款利息比銀行略高的農戶有39戶，占比為4.06%；借款利息比銀行高很多的農戶有10戶，占比為1.04%。雖然革命老區(qū)農戶借貸現(xiàn)象非常普遍，但是由于該地區(qū)民風淳樸，人們重情重義，法律意識較弱，并且大部分的借貸行為發(fā)生在親朋好友之間，因而無息借款比重較高。

2.2 非正規(guī)金融是農戶融資的主要渠道

在調查的961戶農戶中，當有借款需求時，從正規(guī)金融機構借款的有223戶，其中向中國農業(yè)銀行借款的有160戶，占16.65%；向農村信用合作社借款的有63戶，占6.56%。向親屬借款的有764戶，占79.50%；向朋友借款的有430戶，占44.75%；向鄰居借款的有351戶，占36.52%；借款來自高利貸的有12戶，占1.25%。從借貸資金來源看，農戶從正規(guī)金融機構獲得貸款的比重較低，非正規(guī)金融是農戶融資的主要渠道，這與相關研究相似。對于多數(shù)農戶來講，當他們面臨資金需求時，借款渠道排名前3位的分別是親屬、朋友和鄰居。這說明作為最原始的農村金融活動，非正規(guī)金融尤其是親友之間的資金融通一直存在，它推動了農村經濟的發(fā)展。由于農戶小規(guī)模生產和農業(yè)生產季節(jié)性強等特點，難以滿足正規(guī)金融機構貸款的條件。借貸手續(xù)簡便、現(xiàn)金供應及時、資金投向自由的民間借貸，成為農戶發(fā)生資金借貸時正規(guī)金融機構借貸的理性替代品。

2.3 農戶金融需求存在“二八分化”現(xiàn)象

隨著越來越多的中青年農村居民外出打工以及各項惠農資金的發(fā)放，農戶對基本金融服務的需求增加，例如存款、取款、結算、匯兌等。筆者調查發(fā)現(xiàn)，去正規(guī)金融機構辦理業(yè)務的次數(shù)為0次、1年3次以下、1年6次、1月1次、1月2次及以上的農戶，分別有108、476、221、91戶和65戶。這說明隨著農村產業(yè)結構的調整及農村居民多元化的生產經營，農戶金融服務需求出現(xiàn)分化現(xiàn)象。例如，有11.24%的農戶沒有得到過正規(guī)金融機構的金融服務，有16.23%的農戶去正規(guī)金融機構辦理業(yè)務的。在調查的961戶農戶中，近1年來沒有發(fā)生資金借入或者借出的農戶有322戶，占33.5%；105戶農戶沒有在正規(guī)金融機構辦理過儲蓄業(yè)務；108戶農戶沒有在正規(guī)金融機構辦理過業(yè)務；223戶農戶從正規(guī)金融機構獲得過貸款。這表明20%的農戶需要正規(guī)金融機構的信貸服務，80%的農戶僅僅需要一些基本的金融服務。并不是所有的農戶都有從正規(guī)金融機構進行借貸的需求：65.5%的農戶與農村地區(qū)的正規(guī)金融機構之間除最基本的儲蓄和取款業(yè)務外，極少發(fā)生信貸往來；11.2%的農戶沒有享受到最基本的儲蓄和取款等金融服務，他們的信貸行為還處于最原始的狀態(tài)，現(xiàn)代金融服務還沒有惠及到這些農戶。

2.4 農戶借貸需求呈多元化

當自有資金不能平滑家庭消費和滿足擴大生產規(guī)模的需求時，農戶往往會進行借貸活動。調查結果表明，隨著農村經濟的發(fā)展和農村居民收入水平的提高，農戶借貸資金的使用呈現(xiàn)出多樣化。在調查的961戶農戶中，借款用途（可以多選）按次數(shù)由多到少依次為家庭消費、子女教育、購買化肥和種子等農業(yè)生產資料、建造房屋、治療疾病、養(yǎng)殖業(yè)、購買私家車、人情往來、婚喪嫁娶、溫室大棚。借款用于家庭消費的有540戶，占56.19%；因子女教育而借款的有490戶，占50.99%；借錢用于購買種子肥料等農業(yè)生產資料的有444戶，占46.20%；借款用于建造房屋的有208戶，占21.64%；因治療疾病而借款的農戶有150戶，占15.61%；因發(fā)展高效農業(yè)而借款的有83戶，其中借款用于養(yǎng)殖業(yè)的有68戶，借款發(fā)展溫室大棚的有15戶；農村居民生活水平的提高導致高檔消費品支出增加，有65戶農戶因購買私家車而借款；因人情往來而借款的農戶有53戶，占5.52%；因婚喪嫁娶而借款的僅有43戶，占4.47%。這說明目前農戶在生產經營和生活消費過程中產生了多元化的資金需求，農村地區(qū)的正規(guī)金融機構難以滿足，農戶不得不通過非正規(guī)金融來獲得資金。農戶的借款用于生產用途的較少，大多用于生活消費，生活性借款比重超過了生產性借款。

約有56%的革命老區(qū)農戶將借款用于家庭消費，這與人均收入水平較低密切相關。2013年山東省農村居民純收入為10 619.9元，臨沂市農村居民純收入為10 389元；臨沂市農村居民消費水平為5 364元，遠低于山東省農村居民消費水平9 224元。調查結果表明：86.47%的農戶認為上學是孩子最好的出路；96.15%的農戶認為孩子讀書非常重要，其中14.15%的農戶支持孩子讀研究生；52.45%的農戶認為孩子讀書有出息是提高生活水平最有效的途徑；51%的農戶將借款用于子女教育。這表明在廣大的革命老區(qū)農戶心中，子女教育對他們來說至關重要，即使借錢也要供子女上學已成為他們的共識。近年來，農業(yè)生產成本逐年增長，農產品價格增長相對緩慢，養(yǎng)殖業(yè)價格波動較大，子女教育、醫(yī)療支出、養(yǎng)老等剛性消費支出增加，造成農戶資金短缺，因此提高農戶的收入水平尤為重要。

2.5 小額借貸比較普遍

由于本研究的主要目的是考察革命老區(qū)農戶的借貸行為，因此本次調研設計了借貸的數(shù)額。當農戶發(fā)生借貸行為時，借貸數(shù)額在<1 000、1 000～<3 000、3 000～<5 000、5 000～<10 000、≥10 000元的農戶數(shù)分別有412、255、133、94、67戶，占比分別為42.87%、26.53%、13.84%、9.78%、6.97%。說明沂蒙山區(qū)農戶借貸數(shù)額<3 000元的占69.4%，借貸數(shù)額≥10 000元的比重僅占6.97%，民間借貸以小額借貸為主。收入水平較低、比較傳統(tǒng)的消費觀念和沒有合適的投資機會，是導致農戶信貸需求較低的主要原因。

2.6 借貸方式不規(guī)范

與正規(guī)金融借貸相比，民間借貸尤其是親屬朋友間的借貸活動非常普遍，但是借貸方式卻非常不規(guī)范。本研究發(fā)現(xiàn)，在發(fā)生過資金借貸的農戶中，有56.92%的農戶是口頭協(xié)定，26.12%的農戶有借據(jù)，2.39%的農戶有抵押品或擔保品，僅有14.57%的農戶既有借據(jù)又有擔保。由于民間借貸一般發(fā)生在親屬朋友及鄰里之間，借貸雙方的信息對稱且透明，再加上農村居民擁有特殊的故鄉(xiāng)情結，基本穩(wěn)定的地緣和人緣，很少發(fā)生不歸還貸款的情況，因而農戶發(fā)生借貸時口頭協(xié)定的比例較大。

3 影響革命老區(qū)農戶借貸行為的因素分析

為了分析影響革命老區(qū)農戶借貸行為的因素，本研究從戶主年齡、戶主文化程度、家庭收入、家庭收入來源和家庭規(guī)模5個方面進行考察。

3.1 戶主年齡

根據(jù)莫迪利安尼的生命周期消費理論，處于不同生命周期的人有著不同的消費和儲蓄行為。不同年齡階段的戶主，其消費和儲蓄行為不同，他們有不同的收入來源和支出項目，因而資金借貸行為也就不同。為了考察戶主年齡對農戶借貸行為的影響，從以下幾個方面進行論述。

3.1.1 在正規(guī)金融機構辦理業(yè)務的次數(shù) 戶主年齡與在正規(guī)金融機構辦理業(yè)務的次數(shù)之間存在反方向關系，年齡為51歲及以上的農戶，每月去銀行的頻率≥1月/次的比重為0，然而年齡為40歲以下的農戶這一比重為20.4%。年輕人樂于接受新鮮事物，勇于嘗試，他們有一定的文化基礎，對正規(guī)金融機構的業(yè)務流程熟悉得快。大多數(shù)老年人思想相對保守，面對正規(guī)金融機構繁瑣的借貸手續(xù)和嚴格的用款限制，他們往往會選擇自我排斥。

3.1.2 借款渠道 當農戶面臨資金需求時，年齡為40歲以下的戶主選擇從正規(guī)金融機構借款的比重為28.1%，年齡為41～50歲的戶主這一比重為19.5%，年齡為51歲以上的戶主這一比例為零。與年齡較小的戶主相比，年齡較大的戶主收入不穩(wěn)定，難以滿足正規(guī)金融機構的貸款條件，面對繁瑣的手續(xù)和嚴格的資金用途限制，他們不愿意從正規(guī)金融機構借貸。

3.1.3 借款用途 對年齡為40歲以下的農戶來講，借貸資金主要用于家庭消費、子女教育、購買農業(yè)生產資料、建造房屋和治療疾??；對于41歲至50歲的戶主來講，借貸資金主要用于購買農業(yè)生產資料、子女教育、家庭消費、建造房屋和治療疾病；對于51歲及以上的農戶來講，婚喪嫁娶成為其借貸資金的主要用途。

3.1.4 借貸頻率 戶主年齡與發(fā)生借貸的頻率成正比，戶主年齡越大，借貸頻率越高。近1年來，年齡為≤40、41～50、≥51 歲的農戶家庭發(fā)生過借貸的比重，分別為63.3%、68.3%、80%。中青年農村居民外出打工的較多，家庭較大的消費支出相對較少，打工收入可以維持家庭的正常開支。年齡較大的農村居民，外出打工的較少，從事傳統(tǒng)的種植業(yè)的較多，家庭支出中的大額剛性支出較多，例如婚喪嫁娶等，因此他們的借貸頻率較高。

3.1.5 借貸數(shù)額 戶主年齡與借貸數(shù)額之間成反方向變動。年齡為≤40、41～50、≥51歲的農戶發(fā)生借貸時，借貸數(shù)額為1 000元以下的比重分別為39.2%、44.5%和100%；借貸數(shù)額為10 000元及以上的比重，分別為9%、5%、0。

3.1.6 借貸規(guī)范 戶主年齡越大，借貸方式越不規(guī)范。年齡為≤40、41～50、≥51歲的農戶發(fā)生借貸時，口頭協(xié)定的比重分別為52.1%、61.5%、70%；發(fā)生借貸時，既有借據(jù)又有擔保的比重，分別為21.7%、8%、0。

3.1.7 借貸利率 戶主年齡與無息借款成正比，即年齡越大，無息借款比重越高。戶主年齡為≤40、41～50、≥51歲的農戶無息借貸的比重，分別為76.7%、81.9%、90%。這說明年齡較大的戶主，有一定的信用基礎，借貸雙方之間信息了解得更加充分。他們重情重義，同時市場意識較為薄弱。

3.2 戶主文化程度

除了戶主年齡之外，戶主文化程度也會影響農戶的借貸行為。一方面，戶主文化程度越高，對相關金融業(yè)務了解得越多，越容易在正規(guī)金融機構辦理業(yè)務。另一方面，戶主的文化程度越高，了解的信息較多，投資機會較多，收入來源往往較穩(wěn)定，有一定的信用基礎。

3.2.1 在正規(guī)金融機構辦理業(yè)務的次數(shù) 戶主的文化程度越低，在正規(guī)金融機構辦理業(yè)務的次數(shù)越少。擁有小學及以下、初中、高中或中專、大學本科及以上文化程度的戶主，沒有在正規(guī)金融機構辦理業(yè)務的比例分別為18.8%、9%、6.9%、0，而在正規(guī)金融機構辦理業(yè)務頻率≥2次/月的比重分別為1.2%、6.4%、13.7%、52.2%。

3.2.2 借款渠道

本調查結果表明，戶主的文化程度對農戶從正規(guī)金融機構借貸具有顯著的正向影響，這說明較高的文化程度確實有利于農戶從正規(guī)金融機構獲得借款。具體說來，小學文化程度的戶主向正規(guī)金融機構借款的比重僅為15.7%，初中文化程度的戶主獲得來自正規(guī)金融機構貸款比重為24.9%，38.2%的擁有高中文化程度的戶主曾向正規(guī)金融機構貸過款，52.2%的本科及以上的農戶家庭選擇向正規(guī)金融機構借款。對于本科及以上文化程度的農戶家庭來講，親屬在解決資金需求方面仍然發(fā)揮著最主要的作用，銀行成為其借貸的第二融資渠道，朋友的作用僅次于銀行。這說明戶主的文化程度越高，他們的信用水平和償還債務的能力越高，并且對正規(guī)金融機構借貸政策了解得越多，越有利于他們從正規(guī)金融機構借款。文化程度較高的農戶，更容易與時俱進，與外界的交流和溝通越多，掌握的信息量越大，投資機會相對較多，對資金的需求往往越大。

3.2.3 借款用途

戶主的文化程度越高，借款用于家庭消費和購買種子、化肥等農業(yè)生產資料的比重越低，借款用于購買私家車等高檔消費品的比重越高。具體來講，擁有小學及以下、初中、高中或中專、大學本科及以上文化程度的戶主，借款主要用于家庭消費的比重分別是56.1%、54.7%、52%、34.8%，借款主要用于購買農業(yè)生產資料的比重分別是52.5%、46.3%、43.1%、8.7%，借款主要用于購買私家車的比重分別是6.3%、6.4%、8.8%、26.1%。本調研還發(fā)現(xiàn)，擁有大學本科及以上的戶主，借款用于購買房屋和人情往來的比重最高，分別為43.5%和8.7%；擁有初中文化程度的戶主，借款用于子女教育和治療疾病的比重最高，分別為46.6%和17.4%；借款用于發(fā)展高效農業(yè)和婚喪嫁娶比重最高的是擁有高中或中專學歷的戶主，分別為10.8%和7.8%。

3.2.4 借貸頻率

戶主文化程度與借貸頻率之間呈倒“U”形分布，發(fā)生借貸比重最高的是初中文化程度的戶主，比重最低的是本科及以上文化程度的戶主。擁有小學及以下、初中、高中或中專、大學本科及以上文化程度的戶主，近1年來發(fā)生借貸的比重分別為65.9%、67.1%、65.7%、60.9%。這說明革命老區(qū)農戶間的借貸活動比較頻繁，農戶資金需求規(guī)模較大。

3.2.5 借貸數(shù)額

戶主文化程度與小額借貸成反比，與大額借貸成正比。擁有小學及以下、初中、高中或中專、大學本科及以上文化程度的戶主，借貸數(shù)額在1 000元以下的比重分別是52.5%、41.7%、31.4%、21.7%，借貸數(shù)額在10 000元及以上的比重分別為4.7%、6.3%、12.8%、21.7%。戶主的文化程度越高，收入來源越穩(wěn)定，償還債務的能力也越強，投資機會和投資渠道相對較多，因而借貸數(shù)額也就較大。

3.2.6 借貸規(guī)范

戶主文化程度越高，市場意識越強，發(fā)生借貸行為時手續(xù)越規(guī)范。擁有小學及以下、初中、高中或中專、大學本科及以上文化程度的戶主，發(fā)生借貸時口頭協(xié)定的比重分別是59.2%、56.4%、54.9%、47.8%，既有借據(jù)又有擔保的比重分別為10.6%、15.5%、16.6%、26.1%。

3.2.7 借貸利率

擁有小學及以下、初中、高中或中專、大學本科及以上文化程度的戶主，發(fā)生借貸時無息的比重分別是83.1%、83%、68.6%、78.3%；利息與銀行相同比重分別為12.6%、12.2%、21.6%、17.4%；利息比銀行略高的比重分別為3.1%、4%、7.8%、4.3%；利息比銀行高很多的比重分別為1.2%、0.8%、2%、0。在有息的借貸活動中，擁有高中或中專學歷的戶主比重最高，他們風險意識較強，且從事高效農業(yè)和非農生產經營活動的比重較高。

3.3 家庭收入

為了進一步考察家庭收入對農戶借貸行為的影響，將人均收入分為1 000元以下、1 000～<3 000、3 000～<5 000、5 000～<10 000、≥10 000元等5個區(qū)間。調查結果顯示，人均收入為1 000元以下、1 000～<3 000、3 000～<5 000、5 000～<10 000元、≥10 000元的農戶分別為71、187、262、267、174戶，占比分別為7.38%、19.46%、27.26%、27.78%、18.11%。這說明革命老區(qū)的農戶，整體上收入水平較低，54.11%的農戶人均收入5 000元以下。

3.3.1 在正規(guī)金融機構辦理業(yè)務的次數(shù)

農村居民的人均收入與在正規(guī)金融機構辦理業(yè)務的次數(shù)成同方向變動，即人均收入越高的農戶，辦理金融業(yè)務的次數(shù)越多。對于人均收入處于上述5個區(qū)間的農戶，在正規(guī)金融機構辦理業(yè)務的頻率2次/月以上的比重分別為1.4%、5.4%、6.4%、7.9%、16.7%。對于人均收入1 000元以下的農戶來說，有38.9%的農戶沒有在正規(guī)金融機構辦理過業(yè)務，他們遭受到完全的金融排斥。部分是由于農戶的自我排斥，部分是由于正規(guī)金融機構的價格排斥和評估排斥等。對于人均收入10 000元及以上的農戶來說，僅3.4%的農戶沒有在正規(guī)金融機構辦理過業(yè)務。

3.3.2 借款渠道

調查結果表明，人均收入越高的農戶越傾向于從正規(guī)金融機構借款。在人均收入1 000元以下的農戶中，15.3%的農戶選擇向正規(guī)金融機構借款，然而在人均收入為10 000元及以上的農戶中，這一比重上升至31%。對于調研的961戶農戶來講，親屬是借款的首選。人均收入1 000元以下的農戶，鄰居是其借款的第二選擇，朋友是第三選擇。對于人均收入1 000元以上的農戶來說，借款渠道排名前3位的是親屬、朋友和鄰居，朋友作為重要的社會資本發(fā)揮了較大的作用。

3.3.3 借款用途

人均收入越高的農戶，借款用于發(fā)展高效農業(yè)和購買私家車的比重越高。人均收入10 000元及以上的農戶，借款用于養(yǎng)殖業(yè)、溫室大棚和購買私家車的比重分別為8%、3.4%和14.9%，遠遠高于其他收入水平的農戶。人均收入10 000元以下的農戶，借款用途前3位的是子女教育、家庭消費、購買農業(yè)生產資料；人均收入10 000元及以上的農戶，借款用途前3位的是家庭消費、子女教育和購買農業(yè)生產資料。

3.3.4 借貸頻率

人均收入水平對農戶借貸頻率的影響呈波浪形，人均收入在5 000～<10 000元的農戶有借貸行為的比重最高，為71.2%；發(fā)生借貸行為比重最低的是人均收入為1 000 ～<5 000元的農戶，占比為58.6%。人均收入較低的農戶，因子女教育、家庭消費、疾病治療等剛性消費需求而借貸；人均收入較高的農戶，為了抓住有利的投資機會，例如高效農業(yè)和非農生產經營等而進行借款。

3.3.5 借貸數(shù)額

對于961戶農戶來講，借貸數(shù)額在1 000元以下、1 000～<3 000、3 000～<5 000、5 000～<10 000、≥10 000元的比重分別為42.9%、26.5%、13.8%、9.8%、7.0%。借貸數(shù)額小于10 000元的比重為93%，這說明沂蒙山區(qū)農戶間的借貸以小額借貸為主。人均收入為10 000元及以上的農戶，借貸數(shù)額為10 000元及以上的比重為16.7%。對于某些較為富裕的農戶來說，他們的收入來源較為穩(wěn)定，債務償還能力強，同時投資渠道較廣，因此借貸的數(shù)額較多。

3.3.6 借貸規(guī)范

從調查的情況來看，人均收入水平與借貸規(guī)范不存在正比或者反比的關系。但是值得我們注意的是，對于人均收入1 000元以下和10 000元及以上的農戶來講，口頭協(xié)定的比重分別為65.3%和38.5%，有借據(jù)的比重分別為19.4%和42.6%。對于不同的人均收入水平來講，1 000元以下的農戶口頭協(xié)定比重最高，為65.3%；10 000元及以上的農戶有借據(jù)的比重最高，為42.6%；3 000～<5 000元的農戶有抵押和擔保的比重最高，為5%；1 000～<3 000元的農戶同時具有借據(jù)、抵押、擔保的比重最高，為18.3%。

3.3.7 借貸利率

人均收入水平越低的農戶，越不容易獲得貸款，即他們得到貸款的機會少，獲得的貸款數(shù)額較低。為了滿足資金需求，低收入水平的農戶借款時往往選擇支付較高的利息支出。人均收入為1 000元以下、1 000～<3 000、3 000～<5 000、5 000～<10 000、10 000元及以上的農戶，借款利率高于正規(guī)金融機構利率的比重分別為8.3%、6%、5.7%、4.8%、4.5%。對于低收入水平的農戶來說，盡管借貸的數(shù)額較低，但是由于沒有穩(wěn)定的收入來源，借款時除了支付較高的利息支出外，往往還會有借據(jù)和擔保。

3.4 家庭收入來源

3.4.1 家庭收入來源構成

根據(jù)沂蒙山區(qū)的實際情況，農戶家庭收入主要包括打工收入、糧食收入、經濟作物收入、政府救濟及補貼和親朋好友饋贈等。近年來，糧食等農作物種植成本上升，農產品價格疲軟，從事農業(yè)種植的利潤非常有限。越來越多的農村中青年選擇外出打工，打工收入成為這些家庭收入的重要組成部分。本調查顯示，72.42%的農戶認為外出打工是家庭收入的主要來源。由于某些特殊原因，如照顧年邁的老人和幼小的孩子等，有些農村居民無法外出打工，他們從事著傳統(tǒng)的農業(yè)生產，糧食收入成為其主要收入來源。與40歲及以下的農戶相比，40歲以上的農戶家庭收入構成中，糧食收入和經濟作物收入、生產性支出和醫(yī)療保健支出的比重較高。文化程度越高，糧食收入在總收入中的占比越小。擁有高中文化程度，年齡在41～50歲的戶主的經濟作物收入在總收入中的比重最高，為32.4%。他們有較高的文化基礎，年齡偏大不太適合外出打工，上有老、下有小，種植經濟作物成為其提高生活水平的重要途徑。

對于所有的樣本農戶來講，打工收入成為其最主要的收入來源，糧食收入是第二收入來源。人均收入1 000元以上的農戶，第三收入來源為經濟作物收入。人均收入1 000元以下的農戶，家庭收入第三來源是政府救濟和補貼。調查結果顯示，人均收入低于1 000元的農戶借款主要用于子女教育、家庭消費、購買種子等農業(yè)生產資料，借款用于發(fā)展高效農業(yè)的比重為0，其他收入水平的農戶將借款用于高效農業(yè)的比重在8%以上，這進一步印證了不同收入水平的農戶收入來源不同，并且借款用途也不同。這說明收入水平低的農戶，資金嚴重短缺，自有資金不足以維持基本生活，無力發(fā)展高效農業(yè)，中國政府實施的一系列惠農政策和社會保障政策，對低收入家庭尤其是困難家庭起到了有效的幫扶作用。

3.4.2 家庭收入來源與農戶借貸行為

農戶家庭收入來源與其借貸資金用途之間有著顯著的相關性。從調查情況來看，家庭主要收入來源是經濟作物收入的農戶，家庭支出中最主要的支出往往是生產性支出，并且當農戶有余錢時，他們也更愿意將資金用于擴大生產經營。這部分農戶認為，種植經濟作物是提高生活水平的有效途徑，因此更愿意在農業(yè)生產項目上進行資金借貸，他們的借款主要用于購買種子、化肥等農業(yè)生產資料。家庭主要收入來源是糧食收入的農戶，借貸資金用于購買農業(yè)生產資料的比重高，并且認為種植糧食是提高生活水平的有效途徑。家庭收入來源是打工收入的農戶，借款用于購買農業(yè)生產資料的比重遠遠低于上述農戶，同時他們認為外出打工是提高生活水平的有效途徑。家庭主要收入來源是養(yǎng)殖業(yè)的農戶，借款用途主要用于養(yǎng)殖業(yè)。

3.5 家庭規(guī)模

目前革命老區(qū)農戶家庭規(guī)模的分布與我國的人口政策密切相關，家庭成員人口數(shù)為2、3、4、5人及以上的農戶比重，分別為2.39%、28.4%、59.3%、9.9%。農戶的勞動力人數(shù)對農戶借貸需求影響不確定，一方面，家庭勞動力個數(shù)多反映出農戶家庭從事生產和擴大再生產的能力較強，對資金的需求較多；另一方面，較多的勞動力使農戶家庭具有較強的收入能力，收入能夠滿足家庭對資金的需求，借貸需求就會減少。

4 結論與政策建議

本研究在借鑒前人相關研究成果的基礎上，針對革命老區(qū)農戶的實際情況，設計相應的調查問卷，對961戶農戶進行實地調研。本調查結果表明，革命老區(qū)農戶借貸行為具有以下特征：農戶資金借貸現(xiàn)象普遍，無息借款比重高；非正規(guī)金融是農戶融資的主要渠道；農戶金融需求存在“二八分化”現(xiàn)象；農戶借貸資金需求呈多元化；小額借貸比較普遍；借貸方式不規(guī)范。值得注意的是，戶主年齡、戶主文化程度、家庭收入、家庭收入來源、家庭規(guī)模等對農戶的在正規(guī)金融機構辦理業(yè)務的頻率、借款渠道、借款用途、借貸頻率、借貸數(shù)額、借貸利率、借貸規(guī)范等行為有一定程度的影響。

上述調研結果對政策制定者有一定的啟示作用。農戶收入水平低和正規(guī)金融機構逐利性的狀況在短期內難以改變，內生于農村經濟的非正規(guī)金融有著得天獨厚的優(yōu)勢，為更好地發(fā)揮農村金融服務農村經濟的功能，解決農戶融資難的問題，筆者建議：首先，加大惠農政策的力度，提高農戶的收入水平。農村金融市場可持續(xù)發(fā)展的前提在于提高農戶的收入水平，通過加大對農戶的現(xiàn)代化技術培訓支出，引導農戶發(fā)展高效農業(yè)，進行非農生產經營活動，切實提高農戶收入水平。政府相關部門應采取多種措施大力提升農村內生性發(fā)展動力，進一步釋放農戶的有效信貸需求，真正做到農村經濟、農民收入、農業(yè)發(fā)展和農村金融的良性互動發(fā)展。其次，推進農村金融體制改革，發(fā)展和完善非正規(guī)金融市場。非正規(guī)金融尤其是親朋好友之間的互助性借貸行為，在解決農戶資金短缺方面起至關重要的作用，對于年齡較大、收入較低的農戶來說，非正規(guī)金融的地位更是不可替代。對于有息借貸尤其是利息較高的民間借貸，監(jiān)管部門應加大監(jiān)管力度，以維護廣大農戶的利益。發(fā)展健康的民間金融市場，需要監(jiān)管部門的引導、培育、監(jiān)督和管理。第三，創(chuàng)新小額信貸形式和支農金融產品，簡化貸款程序和手續(xù)，緩解農戶的信貸約束。強化農村金融普惠，創(chuàng)新金融服務，全面覆蓋農村金融服務空白區(qū)，使弱勢群體也享受到基本的金融服務。第四，大力改善農村金融生態(tài)環(huán)境，加快農村信用體系建設。進一步增加農村地區(qū)金融機構網點數(shù)量，尤其是金融服務空白區(qū)，金融支農惠農政策尚需進一步加強。農戶間的借貸行為往往不規(guī)范，因此正規(guī)金融機構應普及相關金融知識，進一步加強金融宣傳。

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