農(nóng)村普惠性金融發(fā)展對中國農(nóng)戶收入的影響
——基于面板數(shù)據(jù)的實證分析

茍均林，董止一

（1.四川農(nóng)業(yè)大學(xué) 經(jīng)濟(jì)學(xué)院，四川 成都 611130；2.四川農(nóng)業(yè)大學(xué) 管理學(xué)院，四川 成都 611130）

農(nóng)村普惠性金融發(fā)展對中國農(nóng)戶收入的影響
——基于面板數(shù)據(jù)的實證分析

茍均林1，董止一2

（1.四川農(nóng)業(yè)大學(xué) 經(jīng)濟(jì)學(xué)院，四川 成都 611130；2.四川農(nóng)業(yè)大學(xué) 管理學(xué)院，四川 成都 611130）

文章收集2010年到2015年中國1000個縣的面板數(shù)據(jù)，實證分析中國農(nóng)村普惠金融發(fā)展對農(nóng)戶收入的影響，通過數(shù)據(jù)分析發(fā)現(xiàn)農(nóng)村普惠金融在地區(qū)的滲透性與金融產(chǎn)品的接觸程度存在相關(guān)關(guān)系，提出促進(jìn)農(nóng)村普惠金融發(fā)展的政策建議。

普惠性金融；收入；中西部

［DOI］10.13939／j.cnki.zgsc.2016.46.013

1 普惠金融對個人收入產(chǎn)生的影響

普惠性金融是指在某確定成本基礎(chǔ)上能夠廣泛地提供金融服務(wù)，并且保障弱勢群體能夠及時獲得所需信貸款項，主要通過三個維度的內(nèi)容體現(xiàn)其包容性，分別是地理區(qū)域的滲透性、使用的有效性以及產(chǎn)品的基礎(chǔ)性。

普惠金融最直接的影響首先就是降低享受金融服務(wù)的門檻；其次通過傳統(tǒng)金融將低收入者排除在外的服務(wù)模式改變，拓寬金融服務(wù)覆蓋面，幫助農(nóng)戶改善生活；最后金融機(jī)構(gòu)為了控制風(fēng)險，將農(nóng)村地區(qū)貧困落后的分支機(jī)構(gòu)撤出，造成很多農(nóng)村地區(qū)沒有金融服務(wù)和金融發(fā)展，制約了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，造成金融發(fā)展惡性循環(huán)，普惠金融能夠通過加強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)來解決貧困地區(qū)的金融荒漠化問題。

2 模型設(shè)計

2.1 數(shù)據(jù)來源

本文研究數(shù)據(jù)來源于《中國縣（市）社會經(jīng)濟(jì)統(tǒng)計年鑒》，以及中國銀監(jiān)會官網(wǎng)公布的2010年到2015年全國各個縣市的銀行類和經(jīng)濟(jì)類統(tǒng)計數(shù)據(jù)。收集了2010年到2015年中國1000個縣的農(nóng)戶收入數(shù)據(jù)和社會經(jīng)濟(jì)主要指標(biāo)，其中東部地區(qū)396個縣，中部地區(qū)387個縣，西部地區(qū)217個縣。

2.2 變量選擇

本文通過對相關(guān)文獻(xiàn)的梳理總結(jié)，考慮到不同區(qū)縣、不同時間節(jié)點(diǎn)上農(nóng)村普惠金融發(fā)展與農(nóng)戶收入的關(guān)系，以及不同橫截面和時間序列與面板數(shù)據(jù)的匹配程度，確定了以下變量。

第一，普惠金融指數(shù)（IFI）。該指標(biāo)的測算包含每萬人金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)數(shù)、每百平方公里金融網(wǎng)點(diǎn)數(shù)、每萬人ATM、每百平方公里的ATM、人均儲蓄、人均貸款與人均GDP的比重、每千人儲蓄賬戶數(shù)、每千人貸款賬戶數(shù)等。從地理滲透性、產(chǎn)品基礎(chǔ)性、使用有效性三個維度體現(xiàn)普惠金融發(fā)展信息，運(yùn)用Chakravarty2010年提出的測算方法，該指數(shù)介于0～1之間，0表示完全的金融排除，1表示完全的金融包容。

第二，農(nóng)戶收入（Y）。用人均GDP代表農(nóng)戶的收入水平，用縣的總GDP與總?cè)藬?shù)（RGDP）比值代表。

第三，控制變量包括：教育發(fā)展水平（EU），產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)（IS），政府財政支出（GV），就業(yè)率（EP），投資水平（IV）。主要變量數(shù)據(jù)的統(tǒng)計學(xué)描述見表1。

表1 主要變量數(shù)據(jù)的統(tǒng)計學(xué)描述

2.3 模型建立

本文建立普惠金融相關(guān)指標(biāo)控制變量與農(nóng)戶收入的相關(guān)關(guān)系模型如下所示：

Yt＝α1+ε2IFIi，t+βtXi，t+υi，t

其中，Y表示人均GDP，IFI表示普惠金融指數(shù)，X表示其他控制變量，包括教育水平、產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)、政府財政支出、就業(yè)率、固定資產(chǎn)投資。

3 實證分析

首先分析農(nóng)村普惠金融對各個維度農(nóng)戶收入的影響，如表2所示。

表2 農(nóng)村普惠金融發(fā)展及其各個維度與農(nóng)戶收入關(guān)系的面板數(shù)據(jù)分析結(jié)果

表2中的全國（1）確定了全國農(nóng)村普惠金融發(fā)展與農(nóng)戶收入的關(guān)系，相關(guān)系數(shù)體現(xiàn)出兩者之間是正相關(guān)關(guān)系，并且在1%水平上顯著；全國（2）、全國（3）、全國（4）、全國（5）、全國（6）體現(xiàn)了各個維度控制變量與農(nóng)戶收入的相關(guān)關(guān)系，其中每百萬人金融網(wǎng)點(diǎn)指數(shù)、每百平方公里網(wǎng)點(diǎn)指數(shù)與農(nóng)戶收入呈正相關(guān)，分別在5%和1%水平上顯著；儲蓄服務(wù)、貸款服務(wù)使用效用性與農(nóng)戶收入呈負(fù)相關(guān)，在1%水平上顯著；農(nóng)村金融產(chǎn)品接觸性與農(nóng)戶收入呈正相關(guān)，在1%水平上顯著。由上述分析，組成農(nóng)村普惠金融的儲蓄和貸款服務(wù)使用效用與農(nóng)戶收入呈負(fù)相關(guān)，說明當(dāng)前中國縣（市）農(nóng)村金融發(fā)展的結(jié)構(gòu)與世界發(fā)展需求不符合，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展與農(nóng)戶收入增長實際情況相違背。

表3表示了東、中、西部地區(qū)農(nóng)村普惠金融與農(nóng)戶收入的相關(guān)關(guān)系，東部地區(qū)的農(nóng)村普惠金融與農(nóng)戶收入呈正相關(guān)，在1%水平上顯著；中西部地區(qū)農(nóng)村普惠金融與農(nóng)戶收入呈負(fù)相關(guān)，分別在10%、1%的水平上顯著。說明東部地區(qū)農(nóng)村普惠金融與農(nóng)戶收入的相關(guān)關(guān)系符合常理，農(nóng)村資金外流情況隨著經(jīng)濟(jì)發(fā)展而變慢，而中西部地區(qū)資金外流程度隨經(jīng)濟(jì)發(fā)展規(guī)模逐步增大。其他指標(biāo)，包括網(wǎng)點(diǎn)機(jī)構(gòu)數(shù)量、存款貸款資源呈現(xiàn)東、中、西依次減少的趨勢，此外東部地區(qū)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展促進(jìn)農(nóng)戶收入增長，中西部地區(qū)反之。體現(xiàn)了我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展地區(qū)之間不平衡的問題，因此要想通過農(nóng)村普惠金融提高農(nóng)戶收入需要發(fā)展農(nóng)村企業(yè)，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)可持續(xù)增長。

表3 農(nóng)村普惠金融對東、中、西不同地區(qū)農(nóng)戶收入的影響

續(xù) 表

4 政策建議

4.1 完善農(nóng)村普惠金融體系建設(shè)

農(nóng)村普惠金融能夠有效促進(jìn)農(nóng)戶收入的增長，因此有必要建設(shè)一套完善的普惠農(nóng)村金融體系，讓農(nóng)戶能夠享有平等的金融服務(wù)機(jī)會，更好地促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和縣（市）的統(tǒng)籌建設(shè)。

4.2 持續(xù)深化農(nóng)村金融體制改革

改革農(nóng)村金融體制需要符合農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展需要，落實完善貸款政策，提供貸款優(yōu)惠，針對農(nóng)村經(jīng)濟(jì)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)提供定向費(fèi)用補(bǔ)貼，加大獎勵力度等。激勵農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)踐行社會責(zé)任，加大對農(nóng)村的資源人力等各方面投入。

4.3 加強(qiáng)對中西部農(nóng)村中小企業(yè)的支持

完善對中西部地區(qū)中小企業(yè)的信貸考核機(jī)制，鼓勵中西部地區(qū)中小企業(yè)建立風(fēng)險控制機(jī)制，發(fā)展多層次信用擔(dān)保體系，拓寬中小企業(yè)融資渠道。

［1］張峰.中國農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化融資體系研究［D］.太原：山西財經(jīng)大學(xué)，2015.

［2］李志軍，張名譽(yù).普惠性金融發(fā)展與收入差距的非線性關(guān)系研究［J］.統(tǒng)計與決策，2015（22）：158-161.

［3］黃震鱗.農(nóng)村金融排斥影響因素的實證分析［D］.濟(jì)南：山東大學(xué)，2014.