金融經(jīng)濟(jì)的風(fēng)險及其防范

一、引言

在國民經(jīng)濟(jì)發(fā)展的期間里面，金融具有很大的意義，也是體現(xiàn)國家競爭力的一個方面。為了可以更好地防范金融風(fēng)險，有必要完善財(cái)務(wù)風(fēng)險監(jiān)測和降低風(fēng)險，基于金融體制進(jìn)一步的改革，以此擴(kuò)大信貸，只有多重組合才能最大限度地使財(cái)政風(fēng)險減少。

二、金融經(jīng)濟(jì)以及金融經(jīng)濟(jì)風(fēng)險的涵義

關(guān)于金融經(jīng)濟(jì)，人們會考慮證券，期貨期權(quán)，外匯交易等金融，其是對比于實(shí)體經(jīng)濟(jì)的虛擬經(jīng)濟(jì)，也是基于相關(guān)資本活動進(jìn)行貿(mào)易交易賺取利潤的過程。盡管虛擬經(jīng)濟(jì)自身是沒有價值的，但其基于市場上的資金流動，流通媒介和部分票據(jù)，整個資本周期的持有者在某一步驟獲得利潤。金融風(fēng)險的含義就是投資者預(yù)期收益和實(shí)際收入的差額，變化是不確定的。金融風(fēng)險就好比一顆定時炸彈，隨時可能爆發(fā)，成為經(jīng)濟(jì)和社會發(fā)展的障礙，當(dāng)爆發(fā)時不僅會讓金融機(jī)構(gòu)破產(chǎn)，而且還可以摧毀一個國家或地區(qū)，更甚擴(kuò)散到全球范圍內(nèi)，造成經(jīng)濟(jì)秩序混亂，引發(fā)社會的波動。

三、金融風(fēng)險的類型分析

(一)金融政策風(fēng)險

政府政策影響著金融經(jīng)濟(jì)發(fā)展，不但有國內(nèi)經(jīng)濟(jì)金融政策，也有國外金融政策。國家金融政策對金融和經(jīng)濟(jì)發(fā)展方面起著推動作用。所以如果國內(nèi)外經(jīng)濟(jì)政策發(fā)生變化，那么金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)濟(jì)活動必將受到影響，甚至影響整個金融市場的運(yùn)作。財(cái)政政策是指政府在金融和經(jīng)濟(jì)發(fā)展期間里將會依據(jù)目前的市場發(fā)展局勢，如金融市場發(fā)展程度，金融技術(shù)和資本等來對法律法規(guī)進(jìn)行相應(yīng)優(yōu)化。政府制定新的財(cái)經(jīng)政策。金融機(jī)構(gòu)嚴(yán)格執(zhí)行，若金融機(jī)構(gòu)違反政策合規(guī)，將不可避免地受到法律制裁，引發(fā)嚴(yán)峻的金融政策風(fēng)險。

(二)金融匯率風(fēng)險

匯率風(fēng)險在國內(nèi)往往難以實(shí)現(xiàn)，匯率風(fēng)險往往是國與國之間的交易的金融經(jīng)濟(jì)活動，因?yàn)閮蓢?jīng)濟(jì)發(fā)展不盡平衡，比例匯率轉(zhuǎn)換是不同的。所以匯率差異也引發(fā)匯率風(fēng)險的存有。與匯率風(fēng)險相似，還有利率風(fēng)險，匯率風(fēng)險與國家之間的貨幣兌換有關(guān)，利率風(fēng)險一般只是包括國內(nèi)市場貨幣的變動。

(三)金融利率風(fēng)險

和匯率風(fēng)險類似，利率風(fēng)險與國家貨幣政策有關(guān)。國內(nèi)貨幣經(jīng)濟(jì)政策將以當(dāng)前國內(nèi)外經(jīng)濟(jì)局勢為依據(jù)來調(diào)節(jié)貨幣政策，引發(fā)銀行利率的波動，最后影響金融市場發(fā)展。不同于匯率，利率只是受國內(nèi)貨幣經(jīng)濟(jì)政策的影響，匯率受交易兩國貨幣經(jīng)濟(jì)政策的影響。

(四)金融信貸風(fēng)險

金融信貸的風(fēng)險的含義指個人金融機(jī)構(gòu)在經(jīng)濟(jì)發(fā)展期間里為擴(kuò)大金融業(yè)務(wù)，在貸款的時候，沒有對對象的信用問題進(jìn)行仔細(xì)審查，引起了貸款人員沒有在規(guī)定的時間內(nèi)償還貸款，銀行因此受到了不良的負(fù)面影響。

(五)金融會計(jì)風(fēng)險

金融會計(jì)風(fēng)險的含義是于實(shí)際的金融經(jīng)濟(jì)發(fā)展期間里因?yàn)榇嬖跁?jì)核算問題的風(fēng)險。第一需要參照金融機(jī)構(gòu)會計(jì)是不是達(dá)到了要求，會計(jì)信息是不是真實(shí)有效，這是金融機(jī)構(gòu)平穩(wěn)發(fā)展的兩個關(guān)鍵點(diǎn)。金融機(jī)構(gòu)會計(jì)沒有達(dá)到要求，引發(fā)會計(jì)信息失真的問題，進(jìn)而影響金融機(jī)構(gòu)的長期發(fā)展，甚至可能會影響到金融市場發(fā)展秩序。第二金融機(jī)構(gòu)里財(cái)務(wù)會計(jì)的綜合素質(zhì)也是很重要的一個方面，而會計(jì)人員沒有一定的專業(yè)能力也將不可避免地會造成當(dāng)前金融機(jī)構(gòu)不能正常的運(yùn)作，也會引發(fā)一系列金融問題。最后，金融機(jī)構(gòu)在經(jīng)營期間里也要加大對會計(jì)核算的監(jiān)督管理，監(jiān)督職能不到位也將構(gòu)成巨大的會計(jì)風(fēng)險，從而金融市場發(fā)展秩序受到不良影響。

(六)金融市場風(fēng)險

市場經(jīng)濟(jì)里金融經(jīng)濟(jì)是一個重大的部分，市場環(huán)境優(yōu)良，對金融經(jīng)濟(jì)發(fā)展的也有很多好處。不然市場體系不完善，金融和社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展將會受到一些負(fù)面影響。

四、金融經(jīng)濟(jì)風(fēng)險產(chǎn)生的原因

金融經(jīng)濟(jì)風(fēng)險問題有很多原因，包括行政干預(yù)的原因，一些行政部門對銀行施壓，為充分展現(xiàn)自己的政績，要求銀行貸款，導(dǎo)致出現(xiàn)了金融風(fēng)險。因?yàn)榻鹑跈C(jī)構(gòu)的因素引起金融風(fēng)險，一般是金融機(jī)構(gòu)的借貸期間里對信貸對象沒有進(jìn)行了整體有效審查，對后階段監(jiān)管貸款對象也有很多不利。

另外，為企業(yè)內(nèi)部本身的問題。對企業(yè)貸款后沒有遵循貸款償還合同，出現(xiàn)了不良貸款，也可能導(dǎo)致金融風(fēng)險。二是一些公司是制度改革的原因，導(dǎo)致資金空缺問題，最終引發(fā)了金融風(fēng)險。還有金融機(jī)構(gòu)單一化，商品銷售出現(xiàn)了問題，金融機(jī)構(gòu)資金因此受到了很大的影響。

五、金融經(jīng)濟(jì)風(fēng)險防范對策

(一) 完善金融經(jīng)濟(jì)風(fēng)險防范法律體系

金融監(jiān)管體系和監(jiān)管制度在實(shí)踐中需要改進(jìn)。非銀行金融機(jī)構(gòu)存在著更多的金融和經(jīng)濟(jì)風(fēng)險類型，也有許多困難。必須從現(xiàn)實(shí)出發(fā)，結(jié)合不一樣的情形制定不一樣的法律，進(jìn)行針對性的有效管理，金融和經(jīng)濟(jì)風(fēng)險管理標(biāo)準(zhǔn)化及合法化。只要從法律層面加大管理金融和經(jīng)濟(jì)風(fēng)險，金融和經(jīng)濟(jì)市場健康發(fā)展才能有一個良好的發(fā)展環(huán)境。

(二)企業(yè)要提高風(fēng)險意識

在金融業(yè)里，能讓你一夜之間暴富，也能讓你一夜貧窮，這是兩個極端的結(jié)果，體現(xiàn)了金融和經(jīng)濟(jì)的風(fēng)險是巨大的。金融企業(yè)是金融和經(jīng)濟(jì)發(fā)展的主體。只有金融企業(yè)有風(fēng)險意識才能避免和減少風(fēng)險，讓金融經(jīng)濟(jì)穩(wěn)步發(fā)展。金融經(jīng)濟(jì)發(fā)展期間里存在諸多風(fēng)險，如利率風(fēng)險和政策風(fēng)險。在經(jīng)濟(jì)發(fā)展的每一個階段，企業(yè)應(yīng)該有一個整體的經(jīng)營活動理念和風(fēng)險意識。創(chuàng)建沙盤模型，要認(rèn)清模型里的所有風(fēng)險，直觀了解風(fēng)險危害，同時候還要主動尋求當(dāng)前經(jīng)濟(jì)活動平穩(wěn)發(fā)展的解決方案，為當(dāng)前經(jīng)濟(jì)活動順利開展進(jìn)行提供正確的指導(dǎo)。

(三)提高會計(jì)人員綜合素養(yǎng)

會計(jì)人員的整體素質(zhì)要最大化的提高，法律誠信意識需要加強(qiáng)，使得有關(guān)負(fù)責(zé)人能夠在金融企業(yè)誠信方面起到示范的作用。從詳細(xì)的方法上來分析，主要是可以加大政治素質(zhì)，會計(jì)人員要有敏感的政治思想和職業(yè)道德，可以發(fā)揮更大的效益。提升自身的文化素養(yǎng)。有效實(shí)施素質(zhì)考評及薪酬激勵，激勵會計(jì)人員提升自身學(xué)歷，不停改進(jìn)和完善知識體系。

(四) 推動利率市場化

利率市場化具體辦法是放寬最低存款標(biāo)準(zhǔn)，以推動利率市場更快更好地發(fā)展。我國應(yīng)加速利率改革，貸款利率簡單化，改革利率之間的聯(lián)系，創(chuàng)新結(jié)息的形式。我國金融市場才能更好地與國際市場接軌。其一是推動金融子市場的均衡發(fā)展，讓分散的市場整體化，才可以緊密聯(lián)系分散的利率信息，有效發(fā)揮信息的作用。其二是應(yīng)繼續(xù)發(fā)展和推廣各樣的利率衍生產(chǎn)品，整體運(yùn)用利率風(fēng)險管理工具，改進(jìn)利率交易市場，降低市場準(zhǔn)入條件，讓利率風(fēng)險降到最低，提升市場風(fēng)險抵抗力。

(五)加強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部控制機(jī)制

內(nèi)部控制是目前企事業(yè)單位科學(xué)管理的重要基礎(chǔ)和目標(biāo)。金融機(jī)構(gòu)也要加強(qiáng)內(nèi)部控制，嚴(yán)格執(zhí)行有關(guān)內(nèi)部控制制度規(guī)范，規(guī)范企業(yè)活動。金融機(jī)構(gòu)制定明確的內(nèi)部控制目標(biāo)，按照國家商業(yè)法律法規(guī)，防范經(jīng)營風(fēng)險。首先要加強(qiáng)內(nèi)部監(jiān)督制度，建立系統(tǒng)的內(nèi)部監(jiān)督制度，建立業(yè)務(wù)風(fēng)險評估機(jī)制，內(nèi)部控制檢查和評估，違規(guī)內(nèi)部罰款等工作機(jī)制等。發(fā)現(xiàn)和解決業(yè)務(wù)中出現(xiàn)的問題。二要建立獨(dú)立審計(jì)部門，確保審計(jì)部門的獨(dú)立性和權(quán)威性，審計(jì)部門要加強(qiáng)其他部門審計(jì)機(jī)構(gòu)的工作，督促動態(tài)管理。最后，實(shí)行問責(zé)機(jī)制，內(nèi)部財(cái)務(wù)機(jī)構(gòu)授權(quán)分擔(dān)科學(xué)責(zé)任，明確強(qiáng)大的業(yè)務(wù)審批流程，符合業(yè)務(wù)活動和職能的性質(zhì)，改善風(fēng)險控制和機(jī)制信貸定期檢查和信用授權(quán)，擔(dān)保貸款，合理授權(quán)，確立適當(dāng)?shù)男刨J額度。授權(quán)業(yè)務(wù)應(yīng)有書面依據(jù)，下屬機(jī)構(gòu)應(yīng)在授權(quán)范圍內(nèi)工作。

(六)加大對互聯(lián)網(wǎng)的利用

伴隨新科技技術(shù)的發(fā)展，隨之出現(xiàn)的互聯(lián)網(wǎng)金融，拉近了人與人之間的距離、人和企業(yè)間的距離，也無形影響著人類行為?；ヂ?lián)網(wǎng)金融在不斷發(fā)展，貨幣流通領(lǐng)域逐步拓展，銀行業(yè)務(wù)也出現(xiàn)多渠道，最大限度地降低了銀行的風(fēng)險。

(七)加強(qiáng)金融市場監(jiān)管及打擊違規(guī)行為

金融經(jīng)濟(jì)健康，和諧發(fā)展，避免發(fā)生風(fēng)險，需要健康的經(jīng)營環(huán)境。國家財(cái)務(wù)管理部門要加大信貸發(fā)展管理，經(jīng)濟(jì)風(fēng)險就不會出現(xiàn)。對于貸款行文，嚴(yán)格要求，資產(chǎn)狀況，信用狀況評估，看是否符合借款要求，以借款為目的，以減少壞帳數(shù)量。這樣，借款人的信用狀況有所改善，提高了貸款質(zhì)量，為良好的信貸業(yè)務(wù)發(fā)展奠定了基礎(chǔ)，并減少甚至避免了金融和經(jīng)濟(jì)風(fēng)險。

提高可預(yù)見性，創(chuàng)立和完善風(fēng)險評估機(jī)制，評估潛在的風(fēng)險，降低風(fēng)險損害。風(fēng)險無處不在，不一定可以忽視所有風(fēng)險，根據(jù)需要最大限度地降低風(fēng)險和減少風(fēng)險損害程度。提高可預(yù)見性，完善風(fēng)險評估機(jī)制，面對問題，理性對待，及時適當(dāng)處理，積極預(yù)測發(fā)展問題，及時解決金融經(jīng)濟(jì)發(fā)展問題。金融經(jīng)濟(jì)風(fēng)險的滋生，金融業(yè)的發(fā)展受到很多損害，非法操作就是其中的原因。為了減少這種事件的發(fā)生，嚴(yán)厲打擊非法行動，起到一定的警戒作用。金融經(jīng)濟(jì)犯罪將阻礙國家經(jīng)濟(jì)發(fā)展。幾年前，中國監(jiān)管部委書記，市委書記項(xiàng)俊波涉嫌嚴(yán)重違紀(jì)，接受依法組織調(diào)查，這就是政府打擊違法犯罪的行為。項(xiàng)俊波新聞傳播廣泛，引起金融從業(yè)人員的關(guān)注，確保了金融業(yè)健康。

(八)實(shí)現(xiàn)金融體制改革

進(jìn)行金融機(jī)制革新，推動金融和經(jīng)濟(jì)社會組織可持續(xù)的發(fā)展，加強(qiáng)對金融市場的監(jiān)管，不斷完善金融體制。另外，實(shí)現(xiàn)金融體制改革，可以加大金融機(jī)構(gòu)職工素質(zhì)的保障，保證員工素質(zhì)的提高，更好地防范財(cái)務(wù)風(fēng)險的出現(xiàn)。所以基于實(shí)現(xiàn)金融體制改革，金融經(jīng)濟(jì)風(fēng)險才可更好地預(yù)防，幫助金融經(jīng)濟(jì)健康發(fā)展。

六、結(jié)語

金融市場發(fā)展在促進(jìn)國民經(jīng)濟(jì)發(fā)展中發(fā)揮著重大的作用，兩者都必須要互相協(xié)同才可以更好。所以金融市場對國家經(jīng)濟(jì)發(fā)展起著牽一發(fā)而動全身的作用。我國要立足于戰(zhàn)略，促進(jìn)金融市場的進(jìn)步及經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

(淮北市城市管理監(jiān)察支隊(duì)，安徽 淮北 235000)

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